Dave Ramsey Life Insurance Review

Dave Ramsey ist ein Finanzguru. Er ist aber viel mehr als nur ein Finanzexperte. Dave Ramsey ist ein erfolgreicher Geschäftsmann, Autor, Radiopersönlichkeit und Motivationsredner. Meine Frau und ich haben vor 8 Jahren mit unserer Kirche an Daves Financial Peace University teilgenommen und von seinen Ratschlägen und Finanzstrategien profitiert. Ich habe seine Bücher gelesen und ihm oft im Radio zugehört.

Dave Ramsey spricht in seinen Büchern und in seiner Radioshow häufig das Thema Lebensversicherung an, daher fühle ich mich gezwungen, einen Bericht über seine Ansichten zu diesem sehr wichtigen Thema zu schreiben. Hoffentlich werden Sie aus diesem Artikel ersehen, dass ich ein Fan von Dave Ramsey bin und es zu schätzen weiß, wie er Tausenden von Menschen geholfen hat, aus den Schulden herauszukommen und ihr Leben umzukrempeln. Gleichzeitig möchte ich auf einige Dinge hinweisen, die der Durchschnittsverbraucher vielleicht nicht versteht. Einiges von dem, was ich mit Ihnen teilen werde, könnte Ihnen eine Menge Ärger, Herzschmerz und Geld ersparen.

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Bevor ich auf einige Bereiche hinweise, in denen ich nicht einverstanden bin, lassen Sie mich zuerst meinen Respekt und meine Wertschätzung für das, was Dave Ramsey tut, unterstreichen. Ich habe nicht nur einige großartige Geschichten über die Beseitigung von Schulden im Radio gehört, sondern ich kenne persönlich einige Leute, die großen Erfolg hatten, indem sie Daves Ratschlägen folgten (durch FPU). Also werde ich zuerst ein wenig von meiner Geschichte erzählen und dann auf die Punkte eingehen, bei denen ich anderer Meinung bin.

Ich habe schon früh in meiner Karriere ein wenig von Dave Ramsey gehört. Seine Präsenz auf unseren lokalen Radiosendern war nicht umfangreich (wie es heute der Fall ist), aber ich hörte ihm zu, wann immer ich konnte. Als Neuling in der Finanzberatung in den frühen 2000er Jahren war ich begierig, so viel wie möglich zu lernen. Als meine Frau und ich 2008 mit der Financial Peace University (FPU) begannen, waren unsere Kinder noch klein, aber wir hatten bereits eine Menge Lebensversicherungen abgeschlossen. Als Makler und Finanzberater verstand ich die Bedeutung von Lebensversicherungen. Meine Frau war (und ist) eine Hausfrau, also waren wir völlig abhängig von meinem Einkommen.

Wir hatten nie viele Schulden, außer unserer Hypothek, aber wir lernten viel über Budgetierung und kluge Entscheidungen mit unserem Geld. Dave Ramsey war nur eine Quelle für Informationen. Ich habe häufig Clark Howard zugehört, der ein sehr beliebter Radio-Talkmaster in Atlanta ist. Zusätzlich zu diesen Radiopersönlichkeiten las ich zahlreiche Bücher zum Thema Lebensversicherung und Finanzplanung. Es war und ist mein Beruf und meine Leidenschaft.

Dave Ramseys Einfluss

Wir haben zwar nicht unsere Kreditkarten abgeschafft (wie Dave es oft empfiehlt), aber wir haben einige Änderungen in unseren Ausgabengewohnheiten vorgenommen. Wir entwickelten ein Budget (oder einen „Ausgabenplan“) und nahmen einige notwendige und nützliche Anpassungen vor. Im Laufe der Jahre habe ich viel über Lebensversicherungen gelernt, und als Experte bin ich in einigen Punkten anderer Meinung als Dave. Wenn Sie mehr über „meine Geschichte“ lesen möchten und darüber, wie sich mein Standpunkt zur Debatte über „Risikolebensversicherungen versus permanente Lebensversicherungen“ entwickelt hat, klicken Sie bitte hier.

In anderen Artikeln diskutiere ich speziell, wie Dave Ramsey die Dinge in Bezug auf Risikolebensversicherungen, ganze Lebensversicherungen und Berufsunfähigkeitsversicherungen sieht.

Dave Ramsey’s exzellente Ratschläge – Die Highlights

Es ist nicht nötig, Dave Ramsey’s Ratschläge über Lebensversicherungen ausführlich zu überprüfen. Sie können leicht online lesen, was Dave (und Zander Insurance) über Lebensversicherungen zu sagen hat. Obwohl ich Daves Ansichten über Lebensversicherungen durch seine Radioshow kenne, habe ich viel Zeit damit verbracht, das Material auf seiner Website zu lesen. Außerdem musste ich mein Buch „Financial Peace Revisited“ und mein FPU-Arbeitsheft entstauben, damit ich das gesamte Material von Dave durchgehen konnte.

Dave hat eine Menge großartiger Punkte, die sich auf die Lebensversicherung beziehen, also werde ich nur die besten mit Aufzählungspunkten hervorheben.

• Warten Sie nicht zu lange mit dem Abschluss einer Lebensversicherung (die Prämien steigen, der benötigte Versicherungsschutz fehlt, und Sie könnten eine Krankheit bekommen, die Sie unversicherbar macht).
• Kaufen Sie mehr, als Sie denken, dass Sie brauchen. Eine Risikolebensversicherung ist so günstig; die meisten Leute versichern sich zu wenig und bereuen es später.
• Kaufen Sie eine Risikopolice, die lang genug ist. Viele Menschen entscheiden sich für eine kürzere (billigere) Police, bereuen dies aber später.
• Kalkulieren Sie den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Dies ist die „vergessene Versicherung“ und ein Bereich mit großem Risiko, den die Leute oft vernachlässigen.
• Meiden Sie Agenten, die denken, dass eine Whole Life- oder Universal Life-Versicherung sich um alle Ihre Schutz- und Investitionsbedürfnisse kümmern kann.
• Vermeiden Sie unnötige Zusatzversicherungen für Ihre Risikolebensversicherungen.

Es ist wahrscheinlich, dass Sie diesen Artikel lesen, um herauszufinden, wo ich denke, dass Dave es falsch machen könnte. Wenn Sie wie ich sind, wollen Sie nicht nur das Positive hören. Wenn ich auf Amazon oder anderswo online einkaufe, springe ich schnell zu den negativen Rezensionen, um zu sehen, ob sie gültige Punkte enthalten. Also, lassen Sie uns zu den „negativen“ Punkten springen.

Disclaimer: Ich versuche nicht, Dave Ramsey zu diskreditieren oder zu entlarven. Es gibt viele andere, die über ihre Meinungsverschiedenheiten mit Daves Ratschlägen schreiben. Einige der Argumente sind gut begründet und überzeugend: andere haben einen bösen Ton und stellen Daves Charakter in Frage. Hoffentlich werden Sie zustimmen, daß meine Streitpunkte eher zu den ersteren gehören.

Dave Ramsey Lebensversicherung – Wo Dave sich irrt

1. Mein erster Streitpunkt mit Dave Ramsey ist sein Beharren darauf, dass Menschen niemals eine Lebensversicherung mit Barwert abschließen sollten.

Ich stimme zu, dass für die überwiegende Mehrheit der Menschen eine Risikolebensversicherung die am besten geeignete Art der Absicherung ist. Es gibt jedoch viele Fälle, in denen eine GUL-Police (Term for Life) oder eine Barwertpolice sinnvoll ist. Ich gehe auf dieses Thema in anderen Artikeln ein, aber lassen Sie mich nur einen Punkt erwähnen, der mich dazu veranlasst hat, Dave Ramseys Ratschlag „Kaufen Sie immer eine Risikolebensversicherung“ abzulehnen.

Nur-Finanzberater (ohne Versicherungslizenz) empfehlen permanente Lebensversicherungen

Im Laufe meiner Jahre als Berater habe ich einige brillante Finanzberater kennengelernt, die für einige Kunden eine Barwert-Lebensversicherung empfehlen. Diese Berater verdienen kein Geld mit den Policen und haben nicht einmal eine Lizenz zum Verkauf von Versicherungen. Ich habe mir ihre Argumentation angehört und die Berechnungen gesehen, mit denen sie verschiedene Finanzstrategien bewerten. Die Quintessenz ist, dass sie nichts davon haben, wenn sie eine Barwert-Lebensversicherung empfehlen, aber sie sehen es als einen legitimen Teil eines Finanzplans (für einige Leute).

Es gibt zahlreiche unabhängige Finanzexperten, die eine Barwert-Lebensversicherung empfehlen, aber der durchschnittliche Verbraucher muss sich fragen, ob er von ihrem Rat profitieren kann. Ich bin ein ziemlicher Skeptiker und möchte immer „dem Geld folgen“, um zu sehen, ob es Hintergedanken gibt.

Wir geben den Experten, die am objektivsten sind, das meiste Gewicht und den größten Glaubwürdigkeitsgrad. Die Tatsache, dass Dave Ramsey die Legitimität dieser Finanzexperten, mit denen er nicht einverstanden ist, nicht anerkennt, ist ein wenig beunruhigend.

2. Dave empfiehlt nur eine Agentur für Lebensversicherungsangebote

Zander Insurance ist die eine (und einzige) Agentur, die Dave Ramsey für Lebensversicherungsangebote und den Kauf empfiehlt. Obwohl Zander Insurance eine gute, unabhängige Agentur ist, arbeiten sie nur mit wenigen Anbietern zusammen. Sie arbeiten nicht mit mehreren der besten Lebensversicherungsgesellschaften zusammen, die einige der niedrigsten Tarife in der Branche haben. Zum Beispiel bieten sie Ohio National Life Insurance nicht an.

Als Beispiel könnten einige Leute, die nach einer Deckung suchen, potenziell $15/Monat mit Ohio National sparen. Das scheint nicht viel Geld zu sein, aber über 30 Jahre hinweg summiert sich das auf 5.400 Dollar – ohne Berücksichtigung der Opportunitätskosten für die Investition dieses Geldes.

Klarerweise profitiert Dave Ramsey finanziell von seiner Beziehung zu Zander Insurance. Das ist völlig in Ordnung. Es wäre jedoch toll, wenn er die Leute an ELPs (Endorsed Local Providers) verweisen würde, die unabhängige Agenten sind. Lassen Sie die Leute aus mehreren Experten wählen. Durch Ramseys ELP-Programm können sie aus mehreren lokalen Experten mit anderen Arten von Versicherungen, Steuerdienstleistungen und Immobilien wählen. Ich denke, es ist eine gute Idee, diese Art von Service für Menschen anzubieten, die nach gleichgesinnten, ethischen Experten suchen. Ich habe mir vor 10 Jahren überlegt, ELP zu werden, aber ich habe mich entschieden, dass es die Gebühr nicht wert ist.

3. Dave unterscheidet nicht zwischen Barwertversicherungen und permanenten Lebensversicherungen

Barwert-Lebensversicherungen sind eine Art von Versicherungen (wie z.B. das ganze Leben oder das traditionelle universelle Leben), die unter das Dach der permanenten Lebensversicherung fallen. Eine andere Art der permanenten Versicherung ist die Guaranteed Universal Life Versicherung (GUL). Diese Art der permanenten Lebensversicherung ist nicht darauf ausgelegt, einen Barwert aufzubauen, sondern bietet einfach eine permanente Lebensversicherung. Manche Leute nennen sie Term for Life.

Ich stimme völlig zu, dass es am wichtigsten ist, eine angemessene Lebensversicherung zu haben, wenn die Kinder am meisten von Ihrem Einkommen abhängen. Eine Risikoversicherung für 20 oder 30 Jahre zu kaufen, ist sehr sinnvoll. Legen Sie gleichzeitig Geld an, damit Sie finanziell abgesichert sind, wenn die Laufzeit endet. Das ist ein einfacher und effektiver Plan, der für die meisten Menschen funktioniert.

Term Life Beyond 20 or 30 Years

Es gibt aber auch Menschen, die eine Risikoversicherung über 20 oder 30 Jahre hinaus wünschen. Hierfür kann eine garantierte Universal Life Versicherung (auch bekannt als Term for Life oder Term to age 100) geeignet sein. Niemand von uns weiß, ob unsere Investitionen so wachsen werden, wie wir es erwarten. Das gilt besonders für Menschen, die in Investmentfonds investieren. Außerdem kann es andere unerwartete Rückschläge im Leben geben, bei denen eine Lebensversicherung über 30 Jahre hinaus benötigt werden könnte. Schließlich handelt es sich um eine Versicherung. Viele Menschen mögen die Idee, ihre Lebensversicherung zu staffeln.

Wir haben zahlreiche Kunden, die den größten Teil ihres Versicherungsschutzes in einer Risikolebensversicherung haben, aber 10 bis 25 % in einer garantierten universellen Lebensversicherung (GUL) oder einer anderen Art von permanenter Lebensversicherung.

Auch hier erwähnt Dave nicht, dass es eine Art von permanenter Lebensversicherung gibt, die keine Investitionskomponente hat und nicht darauf ausgelegt ist, Barwert zu verdienen. Wenn Sie zu Zander Insurance gehen, werden Sie nur Risikopolicen bis zu 30 Jahren sehen.

4. Dave Ramsey empfiehlt nur eine Versicherungsgesellschaft für Invaliditätsversicherungen.

Ich applaudiere Dave für die Zeit und Aufmerksamkeit, die er der Invaliditätsversicherung schenkt. So viele Leute vernachlässigen diese Art der Absicherung. Bei Lebensversicherungen gibt es Dutzende von Anbietern mit Top-Bewertung. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nur 10 oder 12 Anbieter mit Top-Bewertung. Einige Anbieter sind sehr stark in bestimmten Berufen und andere haben einzigartige Produktdesigns.

Im Gegensatz zu Risikoversicherungen können sich Berufsunfähigkeitsversicherungen in der Vertragsgestaltung stark unterscheiden, einschließlich der Definition wichtiger Vertragsbestimmungen. Aus diesem Grund bieten wir mehrere der besten Anbieter an, darunter Principal Life, MetLife, Guardian, Mass Mutual, Illinois Mutual, Ohio National, Mutual of Omaha, Assurity Life und einige andere.

Ich war enttäuscht zu sehen, dass Dave nur einen Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen durch Zander Insurance empfiehlt – Assurity Life. Assurity ist ein A-Träger und hat einige gute Produkte. Ich denke jedoch, dass es wichtig ist, die Invaliditätsversicherung von Assurity mit anderen Unternehmen zu vergleichen.

Da die Invaliditätsversicherung komplexer ist, ist es viel einfacher, nur einen Anbieter zu empfehlen. Sie verdienen es jedoch, mehr als eine Option zu sehen.

5. Dave Ramseys Ratschläge zur Auswahl einer Risikoversicherung sind zu einfach

Bei der Frage „Welche Gesellschaft sollte ich für eine Risikoversicherung auswählen?“ ist Daves Rat meist richtig: Suchen Sie den besten Preis bei einer seriösen Gesellschaft. Term-Policen sind meist ähnlich, daher würde ich zustimmen, dass der Preis einer der wichtigsten Faktoren ist. Allerdings übersieht er eine sehr wichtige Überlegung, wenn es um die Auswahl einer Risikoversicherung geht. Ich habe dies in meinem Artikel „Dave Ramsey’s Thoughts on Term Life“ ausführlich behandelt. Wenn Sie zwei oder drei Anbieter haben, die fast identische Tarife anbieten, wie entscheiden Sie sich?

Einige Anbieter haben gute Konvertierungsoptionen, andere nicht. Sie können mehr über die Konvertierbarkeit lesen, indem Sie sich unseren Testbericht über die beiden branchenführenden Risikolebensversicherungsprodukte von Ohio National ansehen. Das kostengünstigere Basic-Produkt ist in ein permanentes Produkt konvertierbar; das Plus-Produkt ist „vollständig“ in jedes ihrer permanenten Produkte konvertierbar.

Einige Unternehmen haben sehr begrenzte oder gar keine Konvertierungsoptionen. Wir erklären dies hier genauer und gehen darauf ein, warum eine Umwandlung für viele Menschen wichtig sein könnte.

Abschluss zu meinem Dave Ramsey Lebensversicherungsbericht

Ich hoffe, Sie fanden diesen Artikel informativ. Ich freue mich, dass Dave Ramsey Tausenden von Menschen geholfen hat, Schulden zu beseitigen und ihr Leben umzukrempeln. Dave gibt auch gute Ratschläge zu Lebensversicherungen, zum größten Teil. Ich denke, Dave könnte seinen Zuhörern mehr helfen, indem er sie ermutigt, bei mehr als einer Agentur für Lebens- und Invaliditätsversicherungen einzukaufen.

Dave Ramseys Ratschlag „kaufe immer eine Risikolebensversicherung“ hat wahrscheinlich zahlreichen Menschen geholfen, den Kauf einer Barwertpolice zu vermeiden, die für ihre Situation unpassend war. Wir brauchen Dave Ramseys in unserer Welt! Allerdings müssen wir auch das große Ganze betrachten und erkennen, dass Dave vielleicht nicht mit allen seinen Ratschlägen richtig liegt.

Ich hoffe, dass meine Punkte, in denen ich anderer Meinung bin, Ihnen helfen, Ihre Optionen zu bewerten und die beste Entscheidung für Sie und Ihre Familie zu treffen. Wie Dave möchte ich sehen, dass Sie solide finanzielle Entscheidungen treffen und Ihre Lieben vor finanzieller Not schützen.

Bitte rufen Sie uns an, wenn Sie eine Beratung oder ein Angebot für eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung wünschen, wir helfen Ihnen gerne.