4 pasos para cubrir la brecha en su seguro de salud
La vida casi nunca va de acuerdo con el plan. Aunque sería bonito que todos fuéramos capaces de tomar el camino fácil y obtener los mejores resultados, eso no suele ser así.
Un área de la vida especialmente frustrante es el seguro de salud. El seguro médico es importante porque una emergencia sanitaria inesperada podría llevar a la quiebra fácilmente a alguien que no tenga seguro médico. Al mismo tiempo, a veces es difícil mantenerse cubierto.
Por ejemplo, digamos que vas a cambiar de trabajo. Tenías un seguro médico en tu antiguo trabajo. También tendrás seguro médico en tu nuevo trabajo. Pero tal vez está tomando un descanso de tres meses entre los trabajos o el nuevo trabajo tiene un período de espera antes de que pueda comenzar a utilizar los beneficios, incluyendo el seguro de salud.
¿Qué puede hacer para cubrir una brecha en su seguro de salud? Afortunadamente, tiene algunas opciones.
Paso 1: Averiguar cuándo termina realmente su cobertura
Lo primero que debe hacer es averiguar cuándo termina la cobertura de su seguro médico actual. Dependiendo de cómo obtenga su seguro, su cobertura puede no terminar cuando usted piensa que lo hace.
Si actualmente tiene un plan fuera de su trabajo, su plan probablemente terminará al final del mes que pagó por última vez. Esto tiene sentido y es bastante fácil de controlar. Simplemente pague el plan hasta que ya no lo necesite.
Sin embargo, si está perdiendo la cobertura de un trabajo, la fecha de finalización de su seguro de salud puede variar.
Personalmente pensé que perdería mi seguro de salud el día que dejara mi trabajo. En cambio, mi seguro se extendió hasta el final del mes que dejé sin importar en qué día del mes renuncié.
Consulte con su departamento de recursos humanos o beneficios para ver cómo funciona el seguro de salud de su empleador. Si eso no funciona, intente llamar a su compañía de seguros de salud directamente.
Paso 2: Saber cuánto tiempo necesitará la cobertura
Después de averiguar cuándo termina su seguro de salud actual, puede calcular cuánto tiempo necesitará la cobertura para llenar su brecha de seguro de salud.
Si sabe cuándo comenzará a obtener un seguro de salud de nuevo, esto es fácil. Simplemente calcule el tiempo entre el final de su seguro actual y el comienzo de su nuevo seguro para averiguar cuánto tiempo debe durar su brecha de cobertura.
Desgraciadamente, si no tiene idea de cuándo volverá a tener un seguro de salud, tendrá que adivinar o encontrar una manera de obtener una cobertura de seguro de salud permanente. Algunas personas pueden necesitar un seguro sólo para unos días entre trabajos. Otros pueden necesitar un seguro por unos meses hasta que su período de espera de beneficios termine en su nuevo empleador.
Paso 3: Considere todas sus opciones
Como con la mayoría de las decisiones importantes, tiene sentido comparar todas sus opciones potenciales antes de tomar una decisión.
Cada tipo de seguro enumerado a continuación puede variar mucho en el precio en la situación individual de cada persona. Los niveles de cobertura pueden variar mucho dependiendo del plan que elija, también. Asegúrese de entender completamente los planes de seguro de salud que está considerando antes de tomar una decisión.
Seguro de salud COBRA
COBRA significa Ley de Reconciliación del Presupuesto Omnibus Consolidado. Si bien no suena muy útil en absoluto, el seguro de salud COBRA puede ser una gran herramienta si va a tener una brecha en el seguro de salud.
Esencialmente, el seguro de salud COBRA le permite seguir utilizando el seguro de salud de su empleador durante un cierto período de tiempo después de que ya no califica.
Situaciones que le permiten calificar para el seguro de salud COBRA
- Dejar su trabajo
- Ser despedido
- Tener sus horas reducidas y perder beneficios
- Divorciarse
- El empleado cubierto fallece
- Un hijo pierde la condición de dependiente
- Condiciones preexistentes
- Cuidados de maternidad
- Cuidados preventivos
- Recetas
- Perder los préstamos laborales, individuales y estudiantiles
- Perder la elegibilidad para Medicare, Medicaid o CHIP
- Cumplir 26 años y perder la cobertura a través del plan de los padres
- Casarse o divorciarse
- Tener un bebé o adoptar un niño
- Una muerte en la familia
- Trasladarse a un código postal o condado diferente y otras situaciones
- Cambios en los ingresos que afectan a la cobertura para la que reúne los requisitos
- Ser miembro de una tribu reconocida a nivel federal
- Convertirse en ciudadano de EE.UU
- Salir de la cárcel o prisión
- Miembro de Americanorps que comienza o termina su servicio
- FAQ: La guía del adulto joven para un seguro de salud asequible
- Entendiendo su seguro de salud: Deducible, copago, coseguro y máximo de bolsillo
Si cumple los requisitos para el seguro de salud COBRA, debe recibir una carta de su proveedor de seguro médico o de su empleador explicando los beneficios, cómo funcionan y cómo inscribirse. Lamentablemente, no todos los empleadores deben ofrecer la cobertura COBRA.
En general, las empresas deben ofrecer COBRA si tienen 20 o más empleados y pertenecen al sector privado o son gobiernos estatales o locales. Algunos estados pueden haber aprobado leyes que hacen que estos requisitos sean aún más estrictos, pero todavía hay un montón de excepciones.
El coste puede ser muy alto
Lo que puede chocar de la cobertura COBRA es el precio. Cuando está empleado, es probable que su empleador pague una parte importante de las primas de su seguro médico.
Una vez que ya no tiene derecho a un seguro médico a través de su empleador, tendrá que pagar tanto su prima normal como lo que la empresa estaba pagando por su seguro médico.
Dado que la mayoría de las empresas subvencionan en gran medida las primas del seguro médico, el precio del seguro médico COBRA será probablemente mucho más alto de lo que usted piensa.
Si su brecha de cobertura es bastante corta, es posible que pueda aprovechar la cobertura COBRA sin pagar nada en absoluto, pero sólo si no la utiliza. De esta manera, puede estar cubierto en caso de que surja una emergencia médica costosa, pero no tiene que pagar nada si no utiliza ningún servicio médico durante la brecha de cobertura.
Planes de seguro de salud a corto plazo
Los planes de seguro de salud a corto plazo son otra opción para llenar una brecha de seguro de salud. Estos planes suelen ser más baratos, pero no cubren todo lo que cubriría un plan de seguro médico tradicional.
¿Qué no está cubierto?
Si está considerando uno de estos planes, es realmente importante entender exactamente lo que está y no está cubierto para que no se sorprenda con facturas médicas que no esperaba.
Suscríbete y cancela cuando quieras
Puedes, sin embargo, inscribirte en estos planes en cualquier momento y cancelarlos en cualquier momento sin una penalización.
Puedes obtener cobertura tan pronto como el día siguiente a la recepción de tu solicitud en algunos casos. Tenga en cuenta que estos planes no cuentan como cobertura mínima esencial bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible.
Seguro de salud médico mayor a través de la inscripción abierta o eventos de calificación
Una opción que muchas personas no piensan para las brechas a corto plazo es el seguro de salud médico mayor a través de la inscripción abierta o un evento de calificación. Si su brecha coincidirá con el primer día del año, podría obtener un seguro de salud tradicional a través de la inscripción abierta.
Sin embargo, es poco probable que su calendario se alinee perfectamente. Para estos casos, usted todavía puede calificar para el seguro de salud médica mayor si usted está sujeto a un evento de calificación que, de acuerdo con Healthcare.gov, incluyen:
Perder la cobertura de salud
Cambios en su hogar
Cambios de residencia
Otros acontecimientos que reúnen los requisitos
Tiene un tiempo limitado para hacer cambios después de un evento calificado, que generalmente es de 30 días.
Considere la posibilidad de inscribirse en el plan de seguro médico de su cónyuge (o de sus padres)
Si tiene un evento de calificación mencionado anteriormente, es posible que pueda inscribirse en el seguro médico con los planes de seguro médico de su cónyuge o de sus padres.
Para inscribirse en los planes de seguro médico de sus padres, tendría que ser menor de 26 años. No hay límite de edad para inscribirse en el plan de su cónyuge.
Medicaid
Otra opción para aquellos con bajos ingresos es Medicaid. La elegibilidad de Medicaid se basa en los requisitos de su estado, sus ingresos y el tamaño de su familia.
Medicaid le permite solicitar cobertura gratuita o de bajo costo en cualquier momento del año. Si acaba cumpliendo los requisitos de Medicaid, puede inscribirse inmediatamente. Puede visitar este sitio para ver más sobre cómo funciona Medicaid en su estado.
Paso 4: Busque el mejor plan
Policygenius
Una vez que entienda las opciones de planes anteriores, es hora de empezar a buscar el mejor plan.
Si quiere ir por el camino más fácil, puede consultar sus opciones de seguro de salud en línea en sitios web como Policygenius.
Policygenius ofrece muchos tipos de seguro de salud, pero las opciones son limitadas dependiendo de dónde viva y de la época del año en que se inscriba.
Y ya que está comprando un seguro de salud, debería echar un vistazo a sus opciones de seguro de vida a través de Policygenius (en serio, realmente debería tener uno). Policygenius, con su socio Brighthouse SimplySelect℠, ofrece ahora un seguro de vida a plazo sin necesidad de examen médico Y esto no aumentará sus primas. Todo lo que tendrá que hacer es tomar un cuestionario por teléfono con un agente de Policygenius.
El sitio web de atención médica de su estado
Otras opciones para buscar el mejor plan incluyen visitar el sitio web de intercambio de atención médica de su estado si está abierta la inscripción o tiene un evento de calificación, visitar un agente de seguros de salud o un corredor de seguros de salud.
Obtenga una cotización gratuita de seguro de salud en su Estado:
Resumen
Mantener la cobertura del seguro de salud es súper importante aunque pueda ser costoso. Un viaje inesperado a la sala de emergencias por una emergencia mayor o una estadía de varios días en el hospital podría fácilmente llevar a la bancarrota a la familia promedio.
Con suerte, una de las opciones anteriores puede satisfacer de manera asequible sus necesidades de cobertura de seguro de salud durante su brecha de cobertura.