7 inversiones libres de impuestos a considerar para su cartera

Invertir puede ser una forma poderosa de hacer crecer sus ahorros con el tiempo, pero la desventaja es que generalmente tiene que pagar impuestos sobre sus ganancias de inversión. Cuanto más pague en impuestos, menos de sus rendimientos podrá conservar.

Sin embargo, con la estrategia adecuada, es posible minimizar la cantidad de impuestos que paga por sus inversiones. Algunas inversiones no están sujetas a impuestos, y las inversiones colocadas en determinadas cuentas de jubilación con ventajas fiscales estarán igualmente protegidas de algunos impuestos. Cuando construya su cartera, considere incluir estas siete opciones para minimizar los impuestos.

Bonos municipales

Los bonos municipales, o muni bonds para abreviar, son bonos emitidos por gobiernos locales que se utilizan para financiar diversos proyectos, como la mejora de carreteras o la construcción de escuelas. Cuando invierte en un bono municipal, está prestando dinero al gobierno. El beneficio para usted es que gana una tasa de rendimiento garantizada en forma de pagos de intereses del bono. Incluso mejor, estos pagos de intereses están exentos de impuestos federales. Una exención de impuestos también puede aplicarse a cualquier impuesto estatal o local sobre las ganancias de intereses.

Los bonos municipales tienen ciertos riesgos y desventajas. La inflación, por ejemplo, puede afectar al tipo de interés y a su posterior tasa de rendimiento. Y los intereses de algunos bonos municipales están sujetos al Impuesto Mínimo Alternativo (AMT). Pero hay muy poco riesgo de impago, y la capacidad de generar ingresos constantes en su cartera sobre una base libre de impuestos los convierte en una gran adición a una cartera de renta fija.

Fondos de inversión exentos de impuestos

Un fondo de inversión es una colección de valores; puede consistir enteramente en acciones o bonos, o incluir alguna combinación de ambos. El fondo sigue un índice o es gestionado por un profesional, ofreciendo la oportunidad de invertir sin intervención alguna.

Ciertos fondos de inversión están exentos de impuestos, lo que significa que usted no pagaría impuestos por los rendimientos que estos fondos ofrecen. Un fondo de inversión exento de impuestos suele tener bonos municipales y otros valores gubernamentales. Este tipo de fondo puede ofrecer beneficios fiscales, junto con una diversificación simplificada a través de diferentes tipos de valores gubernamentales.

Antes de invertir, considere la rentabilidad que puede ofrecer un fondo exento de impuestos. Y no olvide comprobar el ratio de gastos para asegurarse de que no está perdiendo demasiado en comisiones de gestión.

Fondos cotizados exentos de impuestos

Los fondos cotizados son similares a los fondos de inversión, pero cotizan en bolsa como una acción. Muchos ETFs adoptan un enfoque de gestión pasiva, lo que significa que los activos dentro del fondo no cambian tan a menudo como lo harían con un fondo de gestión activa. De hecho, muchos ETF se limitan a seguir un índice en lugar de contar con un gestor de fondos que elija los valores. Esto, a su vez, puede hacer que los costes de gestión del fondo sean más bajos.

Al igual que los fondos de inversión, los ETFs también pueden centrarse en los bonos municipales, lo que proporciona el mismo beneficio de exención de impuestos. Hay ETFs de bonos exentos de impuestos a corto, medio y largo plazo en los que puede invertir, dependiendo de su horizonte temporal y sus objetivos. Al igual que con los fondos de inversión exentos de impuestos, preste atención a las comisiones que está pagando para invertir en un ETF libre de impuestos.

Seguro de vida universal indexado

Puede que no piense en el seguro de vida como una inversión, pero su póliza podría producir algunos beneficios fiscales en su cartera.

Generalmente, los beneficios del seguro de vida están libres de impuestos cuando se pagan a los beneficiarios de la póliza. Si tiene una póliza permanente que acumula valor en efectivo, como el seguro de vida universal indexado (IUL), ese valor en efectivo puede ganar intereses con el tiempo libre de impuestos. Y, a diferencia de las cuentas de jubilación, no tiene que llegar a los 60 años para retirarlo, ya que los préstamos libres de impuestos pueden sacarse a cualquier edad sin penalización, a la vez que ofrecen una prestación por fallecimiento.

El IUL puede ser una opción de cobertura de seguro más cara que las pólizas de vida a plazo o incluso de vida entera. Pero si usted está buscando una manera relativamente libre de riesgo para ganar ganancias exentas de impuestos, una póliza IUL podría ser adecuada para usted

Roth IRAs y Roth 401(k) Plans

Una Roth IRA no es una inversión en sí misma, sino una cuenta de jubilación para invertir libre de impuestos. Con una IRA Roth, usted aporta a su cuenta dólares después de impuestos, hasta el límite anual. Para 2019, el límite es de 6.000 dólares, más una aportación adicional de 1.000 dólares para ponerse al día si tienes 50 años o más.

«Dólares después de impuestos» significa que, a diferencia de una IRA tradicional, no puedes deducir tus aportaciones. Pero el beneficio llega cuando cumple 59 años y medio, momento en el que puede empezar a retirar dinero de su Roth IRA libre de impuestos. Esto incluye todos los rendimientos de sus inversiones a lo largo de los años, lo que significa que sus inversiones han obtenido rendimientos libres de impuestos. (La única advertencia es que su cuenta tiene que estar abierta al menos cinco años antes de tomar la distribución.)

Puede seguir añadiendo dólares después de impuestos a su Roth IRA indefinidamente, siempre y cuando haya obtenido ingresos para el año. Y no hay requisitos para tomar las distribuciones mínimas una vez que llegue a la edad de 70 1/2 años. Esto significa que puede seguir aumentando sus ahorros para la jubilación sin impuestos hasta que los necesite. Y si no utiliza todos sus ahorros, puede pasarlos a su cónyuge o a otro beneficiario cuando fallezca.

Un Roth 401(k) también es una forma de ahorrar para la jubilación libre de impuestos. Estos planes pueden ser ofrecidos por su empleador o puede inscribirse en un Roth 401(k) en solitario si trabaja por cuenta propia. Usted invierte con dólares después de impuestos y los retiros calificados están libres de impuestos en la jubilación. La mayor diferencia con respecto a las cuentas IRA Roth es que está obligado a realizar distribuciones mínimas de un Roth 401(k) a partir de los 70 años y medio.

Cuenta de Ahorro para la Salud

Una Cuenta de Ahorro para la Salud le permite ahorrar para futuros gastos médicos a la vez que reduce sus ingresos imponibles. Cualquiera que tenga un plan de seguro médico con deducible alto puede obtener una. Puede hacer contribuciones a su cuenta cada año, hasta el límite anual (para 2019, eso es $ 3,500 para individuos y $ 7,000 para la cobertura familiar). Algunos empleadores pueden optar por hacer contribuciones por usted.

Las HSA ofrecen un triple beneficio fiscal. Sus contribuciones se toman de su cheque de pago antes de impuestos (para las cuentas patrocinadas por el empleador) o son deducibles de impuestos (para establecer su propio), lo que reducirá su factura de impuestos para el año. El dinero de su cuenta crece con impuestos diferidos, lo que es especialmente importante si tiene una HSA que le permite invertir sus ahorros en fondos de inversión u otras inversiones. Cuando retira el dinero de su HSA para gastos médicos cualificados, la distribución está 100% libre de impuestos.

Puede utilizar los fondos de su HSA para cubrir otros gastos no médicos, pero pagará impuestos y una penalización del 20% sobre esos retiros si es menor de 65 años. Los retiros no relacionados con la atención médica realizados después de los 65 años sólo están sujetos al impuesto sobre la renta regular.

Plan de Ahorro Universitario 529

Pagar la universidad puede ser un gasto importante, y el crecimiento de las matrículas sigue superando la inflación. Los planes de ahorro 529 están diseñados para facilitar la planificación de este gasto, al tiempo que ofrecen un crecimiento de la inversión libre de impuestos y retiros para los gastos de educación que califican. Abra uno cuando su hijo sea pequeño y aprovechará al máximo tanto el ahorro fiscal como el interés compuesto.

Casi todos los estados ofrecen al menos un plan de ahorro universitario 529 y puede contribuir a cualquier plan, independientemente del estado en el que resida. Las aportaciones que realices no darán derecho a una deducción de impuestos federales, aunque un puñado de estados permiten realizar aportaciones deducibles. (Vea un resumen de los mejores planes de ahorro 529 aquí.)

Busque otras formas de diferir los impuestos en su cartera

Aunque estas estrategias pueden ayudar a reducir su responsabilidad fiscal mientras ahorra para la jubilación y otros objetivos financieros, no son la única forma de invertir con ventajas fiscales.

Steve Azoury, propietario de Azoury Financial en Troy, Michigan, dice que las rentas vitalicias con impuestos diferidos son una forma de lograr este objetivo.

«Las rentas vitalicias permiten que las ganancias de su inversión sean diferidas de impuestos hasta que se retiren», dice Azoury. «Sólo las ganancias se gravarían más tarde, por lo que puede acumular su cuenta y retrasar la tributación mientras está trabajando y en un tramo fiscal más alto.»

Las anualidades no tienen distribuciones mínimas requeridas, pero una vez que llegue a la jubilación, puede comenzar a tomar pagos regulares de la anualidad para complementar sus ingresos de jubilación.

Otras formas de ahorrar con impuestos diferidos son los planes tradicionales 401(k) y las IRA tradicionales; estos no permiten un crecimiento libre de impuestos, pero su contribución inicial no cuenta para sus ingresos imponibles de ese año.

Explorar todas las opciones puede ayudarle a crear una estrategia de inversión para que su cartera sea lo más eficiente posible desde el punto de vista fiscal.

Consejos para gestionar los impuestos y su cartera

• Un asesor financiero puede incorporar estrategias de planificación fiscal a largo plazo en sus planes de inversión y jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
• Aunque puede utilizar estas estrategias para establecer múltiples fuentes de ingresos de jubilación libres de impuestos, es poco probable que todos sus ingresos de jubilación puedan esquivar los impuestos. Incluso las prestaciones de la Seguridad Social están sujetas a impuestos. La buena noticia es que algunos estados son más favorables a los ingresos por jubilación en lo que respecta a los impuestos sobre la renta a nivel estatal. Nuestra lista de los estados más y menos amigables con los impuestos para los jubilados puede ser capaz de ayudarle a elegir un lugar amigable con los impuestos para retirarse.