Beneficios de convertir su antiguo plan 401(k) en una cuenta IRA
Si participa en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un plan 401(k), ¿qué ocurre si un día deja la empresa por un nuevo trabajo o es despedido? ¿A dónde va a parar ese dinero?
Lo que aportas a un 401(k) es tuyo
Todo el dinero que has aportado a un plan de jubilación de la empresa sigue siendo tuyo. Si ha podido optar a una aportación del empleador, también puede tener derecho a las aportaciones de su empleador, en función de su calendario de adquisición de derechos. Una empresa puede requerir hasta cinco años antes de concederle la titularidad completa de su aportación.
Puede ser tranquilizador saber que todavía tiene acceso a sus aportaciones y a esas aportaciones de contrapartida del empleador adquiridas. Tiene varias opciones a considerar para saber qué hacer con el dinero que todavía está en el plan de jubilación de su antiguo empleador una vez que deje la empresa.
Sus opciones de cuenta de jubilación del empleador
Cuando termine su empleo después de participar en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, tendrá varias opciones para saber qué hacer con la cantidad adquirida en esa cuenta. De hecho, hay cuatro opciones que debe tener en cuenta:
- Sacar el dinero del plan
- Dejar el dinero en el plan
- Invertirlo en el plan cualificado de su nuevo empleador
- Invertirlo en una IRA
Sacar el dinero del plan de jubilación de su antiguo empleador casi nunca es aconsejable. Es uno de los principales errores de planificación de la jubilación que hay que evitar. Aunque dejar su dinero en el plan de su antiguo empleador o transferirlo a un plan de un nuevo empleador son ambas buenas opciones, no desprecie la oportunidad de transferir sus fondos a una IRA de reinversión. Una IRA de reinversión viene con su propio conjunto de beneficios estratégicos y cuando se ejecuta correctamente, asegura que no desencadena ninguna consecuencia fiscal negativa.
¿Qué es una IRA de reinversión?
Una IRA de reinversión es idéntica a una IRA tradicional -o Roth IRA en el caso de reinversión de fondos Roth 401(k)- excepto que la fuente del dinero no son las contribuciones anuales.
En su lugar, el dinero que va a una IRA de reinversión es dinero de un plan de jubilación anterior, como un plan 401(k). Si aún no tiene una cuenta IRA, puede abrir una con el fin de reinvertir los fondos de su plan 401(k) sin realizar ninguna aportación anual adicional. Por otro lado, si ya tiene una IRA, se le permite reinvertir su 401(k) en esa cuenta IRA contributiva existente.
Es importante tener en cuenta, sin embargo, que no puede combinar fondos de IRA y 401(k) tradicionales con fondos de Roth IRA y Roth 401(k).
Beneficios de las IRAs de reinversión
Mucha gente pasa por alto su opción de IRA de reinversión porque están igual de contentos de seguir manteniendo sus fondos de jubilación en algún tipo de plan del empleador. Hay algunas razones de peso para optar por el rollover IRA:
Beneficio del rollover IRA 1: Continuación del diferimiento de impuestos
Una gran ventaja de un rollover IRA es la continuación del tratamiento de impuestos diferidos que tenía en su cuenta de jubilación del lugar de trabajo. Lo que es más, no se debe ningún impuesto en una reinversión correctamente ejecutada, aunque es una transacción declarable al IRS.
Beneficio de la reinversión IRA 2: Mayores opciones de inversión
Dentro de un plan 401(k), sus opciones de inversión se limitan a las opciones que le proporciona el custodio de su plan y el empleador. A menudo, estas opciones son suficientes, pero rara vez son amplias. Con una cuenta IRA de reinversión, usted puede elegir poner su dinero en prácticamente cualquier inversión principal imaginable.
Beneficio de la reinversión IRA 3: Menores tasas
Además de las opciones de inversión limitadas, algunos planes 401(k) patrocinados por el empleador tienen altas tasas administrativas. Estas tasas no son suficientes para hacer que la contribución al plan sea un mal negocio, pero tiene más sentido mantener esos activos de jubilación creciendo en una opción similar con ventajas fiscales. Las cuentas individuales tienden a tener comisiones más bajas, si es que las hay, dependiendo de dónde y cómo se abra la cuenta -por ejemplo, una entidad bancaria, un banco online o a través de un asesor financiero-.
Beneficio de la reinversión de IRAs 4: Simplificación
En lugar de hacer malabares con varias cuentas de jubilación en el lugar de trabajo a medida que cambia de trabajo a lo largo de su carrera, la reinversión sistemática de sus planes a una sola IRA de reinversión reduce la complejidad. Puede consultar un solo estado de cuenta y ver el saldo, el rendimiento reciente y las selecciones de inversión de la mayoría de sus ahorros para la jubilación desde una sola cuenta.