Cargos por demora de tarjetas de crédito: Cuánto cobran las emisoras si te descuidas
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Sólo unas semanas después de que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) elevara la tasa máxima posible por retraso en el pago de las tarjetas de crédito, los emisores comenzaron a aumentar las tasas en las nuevas tarjetas. Según una nueva encuesta de CreditCards.com, siete de los 16 principales emisores del país cobran ahora hasta 40 dólares cuando los titulares de las tarjetas de crédito no pagan sus facturas repetidamente. Esa es la comisión máxima permitida según las normas que se aprobaron hace una década para proteger a los consumidores de las comisiones excesivas.
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Las comisiones máximas son ahora más altas que cuando se aprobó la Ley CARD
Hace poco más de 10 años, los legisladores aprobaron un proyecto de ley llamado Ley de Tarjetas de Crédito que limitaba la cantidad que los prestamistas podían cobrar cuando un titular de una tarjeta no realizaba un pago. En aquel momento, los emisores solían cobrar una comisión máxima por retraso de 39 dólares, lo que supone 1 dólar menos que la comisión máxima que se cobra ahora.
En 2010, la Reserva Federal limitó la comisión máxima posible a 35 dólares. Pero la CFPB ajusta esa tasa cada año para tener en cuenta la inflación. Como resultado, incluso los infractores de primera vez están pagando significativamente más ahora cuando envían un pago tardío.
Por ejemplo, la cuota máxima de retraso para los titulares de tarjetas que nunca han perdido una factura es ahora de 29 dólares – 4 dólares más que la cuota máxima de 25 dólares permitida en 2010.
Las tasas de retraso promedio están a punto de seguir subiendo
Los prestamistas que han aumentado las tasas desde el 1 de enero. 1 de enero incluyen a American Express, Bank of America, Barclaycard, Citi, Comenity, Discover y U.S. Bank.
Varios otros grandes prestamistas bancarios, incluidos Chase y Capital One, cobran actualmente la comisión máxima permitida a partir de 2019: 39 dólares.
Entre los 16 principales emisores del país, cuatro cobran hasta 39 dólares en todas o la mayoría de sus tarjetas. Sólo cinco cobran menos de $39. Basándose en el comportamiento anterior, la mayoría de los emisores que actualmente cobran una comisión máxima por retraso de $39 es probable que suban las comisiones por retraso a $40 en algún momento del próximo año.
Como resultado, la comisión media por retraso de las tarjetas de crédito es casi seguro que aumentará antes de que la CFPB reajuste las comisiones en 2021. Actualmente, la tarjeta de crédito promedio anuncia una tarifa máxima de 37 dólares.
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Cargos máximos por demora a partir de mayo de 2020
| Cargo máximo por demora | Cargo máximo por demora |
| American Express | Hasta 40 dólares |
| Hasta 40 dólares | |
| Hasta 40 dólares | |
| Capital One | Hasta $39 |
| Hasta $39 | |
| Hasta $40 | |
| Hasta $40 | Navy Federal Credit Union | Hasta 20 $ |
| Pentagon Federal Credit Union | Hasta 28 $ |
| PNC Bank | Hasta 38 $ |
| U.S. Bank | Hasta $40 |
| Hasta $35 | Hasta $37 |
| Hasta $39 | |
| Credit One | Hasta 39 dólares |
| Comenity | Hasta 40 dólares |
No todos los emisores de tarjetas están cobrando las comisiones máximas, sin embargo. Wells Fargo, por ejemplo, limita las comisiones a 37 dólares. USAA las limita a 35 dólares.
Mientras tanto, muchas cooperativas de crédito cobran incluso menos cuando los titulares de las tarjetas se retrasan. Pentagon Federal Credit Union, por ejemplo, cobra un máximo de 28 dólares por retraso. La Navy Federal Credit Union cobra hasta 20 dólares.
Algunos bancos, como Discover, incluso perdonan el primer pago atrasado de un titular. Otros, como Citi, renuncian por completo a las comisiones en determinadas tarjetas. La Citi Simplicity® Card*, por ejemplo, no cobra nunca una comisión de demora, aunque envíe repetidamente pagos días o semanas después del vencimiento de su factura.
La nueva Apple Card tampoco cobra comisiones de demora. Tampoco lo hace la tarjeta Visa Promise de PenFed.
Las comisiones por demora varían en función de la cantidad que debas y de la frecuencia con la que te hayas retrasado
Los prestamistas sólo pueden cobrarte una comisión máxima por demora cuando hayas dejado de pagar repetidamente. Si es la primera vez que pagas con retraso, lo máximo que un emisor puede cobrarte es 29 dólares (frente al máximo anterior de 28 dólares en 2019).
Los prestamistas suelen ajustar cuánto te cobran en función de tu saldo actual. Por ejemplo, si has pedido un préstamo de más de 1.000 dólares en tu tarjeta, es posible que te cobren una tarifa más alta de la que te habrían cobrado si solo debieras unos pocos cientos de dólares.
Desgraciadamente, no siempre está claro exactamente cuánto te cobrará un emisor si accidentalmente olvidas un pago. Muchos prestamistas sólo ponen la comisión máxima posible de una tarjeta en la página de términos y condiciones de una oferta de tarjeta de crédito. Por lo tanto, al comparar las ofertas, es posible que tenga que llamar a un prestamista para obtener información más detallada.
Cómo evitar las comisiones por retraso de las tarjetas de crédito
No se dé por vencido todavía si la factura de su tarjeta de crédito está a punto de vencer y no puede pagarla.
Si tiene problemas de liquidez, considere la posibilidad de vender algo de su casa o pedir un préstamo a un amigo o familiar para poder pagar al menos el mínimo de la tarjeta. Incluso si el pago mínimo de su tarjeta de crédito es elevado debido a un saldo extragrande, es mejor que reúna el dinero suficiente para pagar la cantidad más baja posible que acumular cargos por retraso de 40 dólares.
Si sus ingresos se han visto afectados por la crisis del COVID-19, consulte con el emisor de su tarjeta para averiguar si puede ofrecerle una exención de cargos o un aplazamiento del pago.
También compruebe si otros préstamos o facturas del hogar que debe cobran un cargo menor. Mucha gente se desprende primero de sus tarjetas de crédito cuando no puede pagar todas sus facturas un mes. Pero eso podría ser un error costoso – especialmente si un pago tardío también hace que su APR se dispare.
Si usted está realmente en un aprieto y necesita pagar algo tarde, puede ser mejor que temporalmente se quede sin internet o cable, que tome el autobús en lugar de conducir o que haga algún otro recorte de emergencia para que pueda llegar hasta su próximo cheque de pago.
También puede llamar a cada uno de sus prestamistas y preguntar si estarían dispuestos a elaborar algún tipo de plan de dificultad para usted. Puede que se sorprenda de lo dispuestos que están a trabajar con usted.
Si tiende a pagar tarde simplemente porque es desorganizado u olvidadizo, tiene aún más opciones. Establezca recordatorios de pago de facturas con los emisores de sus tarjetas de crédito. O considere la posibilidad de establecer pagos automáticos.
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Pensamientos finales
Si todavía siente que corre el riesgo de omitir ocasionalmente un pago porque es crónicamente desorganizado o su presupuesto es ajustado, busque tarjetas que no cobren ninguna comisión por retraso.
O busque tarjetas de una cooperativa de crédito o un banco más pequeño con comisiones más bajas. Incluso si tiene mal crédito, puede elegir una tarjeta, como la Discover it® Secured Credit Card, que le exime de la comisión por su primer pago atrasado (después de eso, hasta 40 dólares).
Gracias a una plétora de opciones, no debería tener que soportar comisiones por retraso excesivamente altas.
*Toda la información sobre Citi Simplicity ha sido recopilada de forma independiente por CreditCards.com y no ha sido revisada por el emisor. Citi Simplicity ya no está disponible a través de CreditCards.com.
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