Comprar bonos de ahorro de EE.UU. para obtener ganancias de interés seguras

Los bonos de ahorro, que en su día fueron una de las ofertas de ahorro favoritas de bancos y cooperativas de crédito, le permiten prestar dinero al gobierno de EE.UU.. Son valores emitidos por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos que proporcionan dólares de financiación para las operaciones del gobierno, y el gobierno paga intereses a cambio de usar su dinero. Esos instrumentos siguen estando disponibles, pero han evolucionado. Puedes comprar bonos de ahorro por Internet o con tu devolución de impuestos, y todavía puedes entregar bonos de la Serie I en papel como regalo. Sin embargo, el proceso es más difícil de lo que solía ser.

Tipos de interés de los bonos de ahorro

Los tipos de interés dependen de las condiciones económicas generales. A medida que los tipos de interés de la economía general aumentan, también lo hacen los tipos de interés que se pagan por los bonos de ahorro. El sitio web del Departamento del Tesoro de EE.UU. muestra los tipos actuales e históricos.

Los tipos de interés de los bonos de ahorro están más o menos en línea con los tipos de interés de otros vehículos de ahorro seguros, como las cuentas bancarias aseguradas por la FDIC. Los bonos de ahorro están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos, lo que hace que el riesgo de impago de los bonos de ahorro sea relativamente bajo.

Probablemente pueda ganar más en una cuenta bancaria en línea asegurada por la FDIC, pero los bonos de ahorro pueden proporcionar beneficios fiscales en algunos casos para ayudar a mejorar sus rendimientos.

Beneficios fiscales de aplazamiento

Es posible que pueda esperar hasta que el bono venza o que realice ciertas acciones para reclamar los ingresos por intereses de los bonos. En última instancia, podría retrasar la reclamación de los ingresos por intereses hasta que canjee los bonos o renuncie a la propiedad y haga que los bonos se vuelvan a emitir (o hasta que venzan, lo que suele ser 30 años después de la emisión). Si no quiere reclamar los ingresos ahora, pero no le importaría reclamarlos más tarde, los bonos de ahorro podrían ser de ayuda.

Compensación de los gastos de educación

Otro beneficio potencial es la Exclusión Fiscal para la Educación (o Programa de Bonos de Ahorro para la Educación). Si canjea sus bonos y los utiliza para gastos calificados de educación superior, es posible que pueda excluir ese ingreso de los impuestos. Asegúrese de seguir las reglas relacionadas con el tipo de gastos y los límites de ingresos.

Exención de impuestos estatales y locales

Los ingresos por intereses de los bonos de ahorro pueden estar exentos de los impuestos estatales y locales sobre la renta. Como resultado, potencialmente puede gastar más de lo que gana. Dependiendo de su estado, esto puede ser un gran negocio o casi insignificante.

Prepárese

Los impuestos pueden ser complicados, y las reglas cambian periódicamente. Hable con un preparador fiscal profesional sobre su situación particular, sus objetivos y las leyes actuales antes de comprar o canjear bonos de ahorro. Lo más importante es que no presente sus impuestos sin verificar que está siguiendo todas las reglas del IRS.

Los bonos de ahorro de Estados Unidos y la inflación

Debido a que son relativamente seguros, los bonos de ahorro no ofrecen grandes rendimientos. Como resultado, corre el riesgo de perder valor tras la inflación, por lo que los bonos de ahorro pueden ser mejores para situaciones en las que simplemente no puede permitirse ningún riesgo para el capital. Si tiene mucho tiempo hasta que vaya a utilizar el dinero, puede tener sentido al menos investigar otras opciones.

Los bonos de ahorro de la serie I incluyen una cobertura contra la inflación. Usted gana un modesto tipo fijo más un tipo ajustado a la inflación. Durante los períodos de alta inflación, usted gana más. Cuando la inflación es baja, usted gana menos.

Comprando bonos de ahorro

Tradicionalmente, usted podía comprar bonos de ahorro de Estados Unidos en bancos y cooperativas de crédito, pero esa opción terminó en 2012. El Tesoro de Estados Unidos sólo permite la compra de bonos de ahorro de Estados Unidos en línea o como parte de su reembolso de impuestos. Usted todavía puede redimir bonos de ahorro de papel en la mayoría de las instituciones financieras.

El Departamento del Tesoro requiere que usted vaya en línea para la mayoría de las nuevas compras. El proceso es fácil, y si sólo está comprando bonos para usted, puede tener un bono de ahorro en menos de 10 minutos siguiendo unos sencillos pasos:

1. Crear una cuenta. Comience proporcionando la información personal estándar, como su número de la Seguridad Social y su fecha de nacimiento. También debe configurar las preguntas y respuestas de seguridad como en cualquier otro sitio web financiero.
2. Configure la financiación: Vincule una cuenta bancaria a su cuenta de TreasuryDirect para financiar sus compras de bonos de ahorro. Cuando canjee los bonos, los fondos pueden pasar directamente a su cuenta bancaria.
3. Comprar bonos: Una vez que esté en funcionamiento, estará listo para comprar bonos.

Comprar bonos con un reembolso de impuestos

Además de comprar en TreasuryDirect, también puede comprar bonos de ahorro de la serie I de Estados Unidos con su reembolso de impuestos. Utilice el formulario 8888 para comprar bonos con una parte de su reembolso. Debe comprar en incrementos de 50 dólares, y puede obtener hasta 5.000 dólares en bonos de una sola vez.

Cuando utilice su reembolso de impuestos, puede comprar bonos de ahorro de la Serie I en papel. También puede hacer que los bonos se emitan a nombre de otra persona si quiere regalarlos.

Si recibe bonos en papel o los regala, los propietarios pueden canjear los bonos en bancos y cooperativas de crédito. También puede canjear los bonos en papel por bonos electrónicos en su cuenta de TreasuryDirect.

Dar bonos de EE.UU. como regalo

Los bonos de ahorro se suelen regalar, y aún así puede comprar bonos para otra persona, ya sea que los compre en línea o con su declaración de impuestos.

Para comprar un bono como regalo, utilice su propia cuenta de TreasuryDirect, y el destinatario necesita su propia cuenta para recibir el regalo. Si el destinatario es menor de 18 años, el padre o tutor del niño necesita abrir una cuenta también (y luego abrir una «Cuenta Vinculada para Menores»). Además, necesitará el número de la Seguridad Social del destinatario cuando compre el bono de ahorro.

Si los padres del niño no pueden o no quieren abrir una cuenta de TreasuryDirect, aún puede comprar los bonos, guardarlos en la «Caja de Regalos» de su propia cuenta y transferirlos en una fecha posterior.

Debido a estas limitaciones, la compra de bonos con un reembolso de impuestos podría ser una mejor opción si la intención es dar los bonos como un regalo.

Cómo canjear los bonos de ahorro

Si planea comprar bonos de ahorro, debe conocer las restricciones para canjearlos:

• Debe esperar al menos 12 meses para canjear los bonos, por lo que pueden no ser apropiados para ahorros de emergencia.
• Si se canjea dentro de los primeros cinco años, se pierden los intereses de los últimos tres meses.

TreasuryDirect proporciona una herramienta en línea que le permite introducir el tipo de bono que posee, cuándo se compró y el importe de la compra. A partir de esto, puede determinar el tipo de interés, cuánto ha ganado el bono, cuánto ganará en el futuro y su fecha de vencimiento. Esta es una herramienta valiosa para usar cuando considere cobrar los bonos de ahorro para que pueda canjearlos cuando esté obteniendo el mayor valor a cambio.

La mayoría de los bonos comprados desde mayo de 1997 añaden intereses mensualmente, mientras que la mayoría de los bonos comprados antes de mayo de 1997 añaden intereses cada seis meses. En el caso de los bonos emitidos después de mayo de 2005, el interés se añade cada mes, pero el tipo de interés es fijo y se compone semestralmente. La clave para obtener el mayor valor es canjearlos justo después de que se haya añadido el interés. No querrá perder dinero si canjea los bonos justo antes de la fecha mensual o semestral en la que los intereses aumentarán su valor.

Si es aplicable a su propia situación, también es útil canjear los bonos cuando esté pagando los gastos de educación cualificados porque el programa de exclusión fiscal de la educación le permite deducir esos gastos de sus ingresos, haciendo que los ingresos de los bonos estén libres de impuestos.