Cuidado con las inversiones de calderilla

Actualizado el 18 de septiembre de 2020: Puede que hayas oído hablar de Acorns. Acorns es una app de inversión que permite a las personas invertir automáticamente su calderilla redondeando las compras que realizan con una tarjeta de crédito o débito vinculada. Acorns, valorada actualmente en 860 millones de dólares, ha sido alabada por inversores y periodistas por haber conseguido que los millennials se interesen por fin en invertir. (Este grupo demográfico, notoriamente receloso cuando se trata del mercado, constituye la mayoría de los más de 5 millones de usuarios de Acorns). Pero, ¿merece la pena pagar por esta aplicación de microinversión? Consulta nuestra reseña completa de la app Acorns.

¿Cómo funciona Acorns?

La app de inversión Acorns te anima a invertir tus monedas sueltas mediante un sistema que denomina «round-ups». Acorns monitoriza tu cuenta bancaria e invierte automáticamente el cambio de tus compras diarias. Por ejemplo, si compras un café por 2,75 dólares, Acorns redondeará a 3 dólares e invertirá automáticamente 0,25 dólares.

La función de «guardar el cambio que te sobra» es el principal punto de venta de Acorns, junto con la facilidad de uso. A diferencia de las startups de tecnología financiera Betterment y Wealthfront, que ofrecen servicios de inversión más robustos, Acorns fue construida para ser móvil primero. Originalmente sólo estaba disponible como una aplicación para iOS o Android, aunque la compañía finalmente lanzó una versión web.

Resumen de Acorns

Parte de ser una app significa hacer el proceso de inversión lo más sencillo posible. Mientras que Betterment y Wealthfront te dan una amplia variedad de opciones para personalizar tu cartera, Acorns te obliga a elegir entre sus cinco «carteras inteligentes» por defecto construidas con la ayuda de Harry Markowitz, padre de la Teoría Moderna de la Cartera. La aplicación le sugerirá una de estas carteras -conservadora, moderadamente conservadora, moderada, moderadamente agresiva o agresiva- en función de sus objetivos de ahorro y su tolerancia al riesgo. También puede elegir una usted mismo. Acorns reequilibrará automáticamente tu cartera según los cambios del mercado.

No hay mínimos para crear una cuenta de Acorns, pero necesitas 5 dólares para empezar a invertir.

¿Cuánto cuesta Acorns?

No verás muchas reseñas de Acorns en las que te digan que hay peligro de invertir poco, pero es importante entender cómo el rendimiento de una cuenta de Acorns se compara con las apps de inversión de servicio completo. Las tarifas de Acorns son de 1 dólar al mes para todas las cuentas con un saldo inferior a 1 millón de dólares. La tarifa mensual aumenta 100 dólares al mes por cada millón que se invierta después. En comparación con la gestión tradicional, los fondos de inversión y los ETFs DIY, esta tarifa es increíblemente baja. Otros servicios de asesoramiento de carteras, como Amerivest, cobran hasta un 1,25% y requieren una inversión mínima de 25.000 dólares.

Pero, aunque las comisiones de Acorns parecen bajas a primera vista, los competidores tradicionales de Acorns no están animando a los posibles inversores a construir una cartera en torno a sus monedas de cambio. Cuando se trata de unos pocos dólares cada mes, esa comisión de 1 dólar empieza a tener menos sentido.

Por ejemplo, si se realizan 50 transacciones cada mes con una media de 0,25 dólares redondeados por transacción, sólo se están invirtiendo 12,50 dólares cada mes. A ese ritmo, la comisión mensual de Acorns se está llevando el 8% de tu aportación a tu cartera de inversión en tu primer mes. Ten en cuenta que Acorns no saca su cuota de suscripción de tu cuenta, sino de una fuente de financiación vinculada para que la cuota mensual no impacte directamente en tus pérdidas y ganancias.

Cuantas más transacciones tengas (cuanto más gastes, quizás varias compras pequeñas como un café o comida rápida) este porcentaje bajará. Con 100 transacciones al mes con una media de 0,25$ por transacción, invertirás 25$ el primer mes y darás un 4% a Acorns. A 150 transacciones, estarás invirtiendo 37,50 dólares y dando casi un 2,7% a Acorns.

Nota que nada de esto tiene en cuenta el dinero que ya tienes en tu cuenta, creciendo (o disminuyendo) lentamente por los cambios del mercado. Si tu cartera crece unos cuantos dólares y Acorns los reinvierte, eso efectivamente se suma a tu aportación mensual. Sin embargo, hasta que su cartera crezca a miles de dólares, es poco probable que el crecimiento de su cartera haga una diferencia notable en su balance mes a mes.

Acorns vs Betterment vs Wealthfront vs Wealthsimple

Betterment sólo cobra un 0,25% en comisiones por año para su nivel de precios de base, lo que equivale a meros centavos por mes mientras usted está construyendo su cartera.

¿Y qué hay de Wealthfront, otro robo-advisor? Exigen un saldo mínimo de 500 dólares. Sin embargo, gestionan los primeros 10.000 dólares de cada cuenta de forma gratuita. El robo-asesor canadiense Wealthsimple tiene comisiones relativamente más altas, de hasta el 0,50%, pero también ofrecen un toque humano.

Las características de Acorns & servicios

Para aumentar tu saldo de Acorns, puedes establecer depósitos recurrentes de mayores cantidades, obtener bonificaciones por recomendación y ganar dinero extra para invertir comprando a través de Found Money, el programa de recompensas de la aplicación principal de Acorns, aunque estas características no se anuncian tanto como la oportunidad de invertir tu cambio. Los servicios son populares, sin embargo, dice el CEO de Acorns, Noah Kerner, con un cliente típico que invierte más de 60 dólares al mes.

«La mayoría de nuestros clientes aprovechan el conjunto completo de herramientas y servicios de Acorns, lo que hace que la pequeña suscripción de 1 dólar al mes sea bastante razonable», dijo Kerner a Policygenius en una declaración escrita.

Los otros servicios de Acorns incluyen:

1. Acorns Later: Acorns Later es una cuenta de jubilación individual disponible para los usuarios de la app de inversión Acorns. Las personas que abren una IRA a través de Acorns Later pagan 2 dólares al mes por ambas cuentas.

2. Acorns Spend: Acorns también tiene una cuenta de cheques asegurada por la FDIC más una tarjeta de débito, llamada Acorns Spend, que sus usuarios de Core pueden preordenar. Pagas 3 dólares al mes si tienes Acorns, Acorns Later y Acorns Spend.

3. Dinero encontrado: Acorns tiene un programa de devolución de dinero que es un poco similar a uno que podrías ver con una tarjeta de crédito de recompensas. Si realizas una compra a través de un socio de Acorns Found Money, esa empresa invertirá automáticamente en tu cartera de Acorns.

¿Vale la pena Acorns?

La inversión en Acorns se posiciona como la mejor opción para muchos millennials que buscan sumergirse en las aguas de la inversión, pero, como muestra esta revisión de Acorns, no significa que sea la mejor opción para ti. Como ilustra el gráfico, la aplicación de inversión Acorns es relativamente cara. Si mantienes un saldo pequeño, acabarás pagando un alto porcentaje de esos activos en comisiones de gestión de Acorns.

Si no puedes permitirte desembolsar 500 dólares ahora mismo y comenzar tu viaje hacia la inversión en toda regla, podrías considerar poner algo de dinero en una cuenta de ahorros en su lugar. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento suele ser gratuita y le permitirá hacer crecer pequeñas cantidades de dinero con el tiempo. Una vez que haya alcanzado un umbral autoimpuesto -ya sea el mínimo de 500 dólares de Weathfront o algún otro objetivo de ahorro- puede volver a considerar la idea de poner ese dinero en una cartera de inversión en su lugar.

Acorns no cobra la comisión de gestión de la cuenta de 1 dólar en su aplicación de microinversión principal para estudiantes universitarios, por lo que, si todavía estás en la escuela, es una manera fácil -y gratuita- de empezar a ahorrar. Necesitarás una dirección de correo electrónico .edu válida para aprovechar esta oferta. Acorns también merece la pena si eres nuevo en esto de las inversiones y buscas una forma rápida y sencilla de empezar.

Las mejores apps de inversión

Hoy en día, los posibles inversores tienen más opciones que nunca. Las apps de calderilla como Acorns pueden ayudarte a sentirte más cómodo con la inversión, pero también puedes considerar hacer negocios con un robo-asesor como Betterment o Wealthfront, que mezclan la automatización (sin operar ni elegir acciones) con el acceso a planificadores financieros. También hay brokers online como Robinhood y Stash que te permiten operar y gestionar las acciones tú mismo.

¿Quieres saber más sobre nuevas formas de invertir? Consulta nuestro resumen de las mejores apps para invertir.

Imagen: Acorns