Cuánto cuesta el asesoramiento financiero
¿Cuánto cuesta el asesoramiento financiero?
Los asesores financieros deben acordar de antemano cuánto se le cobrará por sus servicios, cuándo se le cobrará y cómo se le harán los pagos. Hay tres formas principales de cobrar.
Honorarios fijos
Un cargo único que cubre todo, desde la averiguación del hecho hasta la ejecución del plan. Se adapta a sus necesidades, pero podría variar mucho de un asesor a otro.
Se le podría cobrar una tarifa inicial por las recomendaciones y luego una tarifa fija anual por las revisiones o por cada trabajo que su asesor realice.
Cuotas por hora
Simple y fácilmente demostrable, pero tenga cuidado, ya que este método puede ser un menor incentivo para que el asesor trabaje rápidamente.
Podría esperar pagar entre 50 y 250 libras por hora.
Proporción del dinero que quiere invertir
Esto es un porcentaje de sus activos. Podrían cobrarle una comisión inicial, que oscila entre el 1% y el 3%, y un cargo continuo entre el 0,25% y el 1%.
Tenga en cuenta que si tiene una cantidad menor para invertir, un asesor que utilice este método de cobro podría ser reacio a contratarlo, ya que podría sentir que la cantidad de ingresos que generaría podría no justificar el coste de ofrecerle su servicio.
Ejemplos del coste del asesoramiento financiero
En agosto de 2019, Which? encuestó a 108 asesores financieros reales para tener una idea de cuánto podría esperar pagar por el asesoramiento financiero para una serie de escenarios.
Aquí mostramos el presupuesto medio que nos proporcionaron para cada escenario.
Me estoy acercando a la jubilación con 100.000€ en ahorros, una pensión de 150.000€ y 100.000€ en una Isa de inversión, y me gustaría que me aconsejaran sobre cómo obtener ingresos en la jubilación.
Cotización media: 2.540€
Tengo 10 años de carrera, 60.000€ de ahorros y 40.000€ en una Isa de inversión. Me gustaría empezar a ahorrar para la educación universitaria de mi hijo.
Cotización media: 1.060€
Tengo 50 años, con unos ahorros holgados y sin hipoteca, y me gustaría invertir una herencia de 100.000€.
Cotización media: 1.980€
¿Puedo obtener asesoramiento financiero gratuito?
Muchos asesores financieros ofrecen una consulta inicial gratuita, que consiste en explicar cuáles son tus necesidades financieras e identificar dónde necesitas ayuda.
Un buen asesor también le hablará de sus opciones y de los servicios que ofrece para ayudarle a dar los siguientes pasos.
Ahí termina la parte gratuita. Si decide que quiere que un asesor profesional gestione sus asuntos financieros, sólo obtendrá recomendaciones firmes y una estrategia que le proporcionará si sigue adelante y acepta utilizar sus servicios.
Sin embargo, si está buscando asesoramiento general – a veces llamado «orientación» sin recomendaciones, hay algunas opciones – sobre todo si usted está planeando su jubilación.
- Pension Wise – creado cuando se introdujeron las libertades de pensiones, puede hablar con alguien por teléfono o cara a cara para entender sus opciones de pensiones
- El Servicio de Asesoramiento de Pensiones – una organización independiente financiada por el gobierno que puede responder a sus preguntas de pensiones
- La línea de ayuda de dinero Which? Money Helpline – gratuito para los miembros de Which?, nuestro equipo de expertos puede ayudar a responder a cualquier consulta financiera, desde ahorros, inversiones, pensiones e impuestos
Cómo pagar por el asesoramiento financiero
Dependiendo de la cantidad que tenga que invertir, y de la complejidad de los servicios que le pida a un asesor financiero, el coste del asesoramiento a menudo puede ascender a cientos, a veces miles, de libras.
Sin embargo, hay algunas formas que pueden hacer que el coste del asesoramiento profesional sea un poco más fácil de gestionar.
La Asignación para el Asesoramiento de Pensiones
Introducida en abril de 2017, la Asignación para el Asesoramiento de Pensiones le permite retirar hasta 500 libras de sus ahorros de pensiones para destinarlas al coste del asesoramiento sobre la jubilación y las pensiones.
Esta asignación de 500 libras puede utilizarse tres veces, lo que está diseñado para permitirle acceder al asesoramiento sobre la jubilación en diferentes etapas de su vida. Por ejemplo, puede querer asesoramiento al elegir una pensión, y de nuevo cuando esté decidiendo qué hacer con sus ahorros.
Sin embargo, sólo puede utilizar uno de sus tres retiros por año fiscal.
La buena noticia es que no se le cobrará ningún impuesto sobre su retiro, siempre que lo utilice para pagar el asesoramiento financiero.
La Asignación de Asesoramiento de Pensiones está disponible a cualquier edad, pero sólo puede ser utilizada por las personas que tienen una pensión de contribución definida. El esquema no está disponible para aquellos que tienen una pensión de beneficio definido, o salario final.
Asesoramiento financiero a través de su empleador
Las empresas también pueden ofrecer pagar por el asesoramiento financiero de sus empleados sin pagar el impuesto sobre la renta.
Esta exención de impuestos siempre ha existido – pero se ha incrementado desde abril de 2017 de 150 libras a 500 libras.
En combinación con la Asignación de Asesoramiento de Pensiones, esto significa que podría obtener 1.000 libras esterlinas para pagar el asesoramiento sobre pensiones o jubilación.
¿Qué pasa si todavía estoy pagando comisiones por inversiones antiguas?
El «rastro» es la comisión continua que los asesores solían recibir de sus fondos de inversión.
Los asesores todavía pueden recibir la comisión de rastro si el asesoramiento se dio antes del 1 de enero de 2013. El rastro también se puede seguir cobrando si usted se cambia de asesor, siempre y cuando el asesor le comunique inmediatamente el importe del rastro.
Sin embargo, si su asesor le cambia a una nueva inversión, o le recomienda aumentar las aportaciones a sus inversiones, tendrá que pagar una comisión explícita.
Si sospecha que sigue invirtiendo en fondos que pagan comisiones de rastro, tendría sentido pedir a su asesor que revise su cartera.