¿Es mejor la prepagada de Florida o la 529?
1,6 billones de dólares. Esa es la cantidad total de la deuda de préstamos estudiantiles pendientes.
La cantidad de la deuda de préstamos estudiantiles es más que la deuda de préstamos de automóviles (1,1 billones de dólares) y la deuda de tarjetas de crédito (1 billón de dólares) y es la segunda después de las hipotecas.
No siempre ha sido así. En 1999, sólo había 90.000 millones de dólares en préstamos estudiantiles pendientes.
¿Hay mejores formas de planificar los costes de la universidad sin que usted o su hijo incurran en demasiadas deudas de préstamos estudiantiles? La respuesta es un rotundo sí, aunque es necesaria una planificación adecuada. Afortunadamente, Florida ofrece dos grandes opciones para ayudar a los padres del estado a reducir la carga de pagar la universidad: el Plan Universitario Prepagado de Florida y el Plan de Ahorro 529 de Florida.
Los planes universitarios de Florida ofrecen ventajas únicas para poner en marcha sus ahorros para la educación. Pero, ¿qué plan es el mejor? Revisemos los pros y los contras de cada uno y cómo tomar la decisión correcta para usted y su familia.
Plan Universitario Prepagado de la Florida
El Plan Universitario Prepagado de la Florida permite a las familias pagar por adelantado los costos futuros de la matrícula utilizando las tasas de matrícula actuales. Efectivamente, usted está ganando el «retorno» de la inflación de la matrícula entre ahora y cuando su hijo ingrese a la universidad. El niño o el padre/tutor legal deben haber sido residentes de Florida durante los últimos doce meses. El Plan de Prepago de Florida también cubre ciertas tasas y, opcionalmente, el alojamiento en la residencia universitaria. Los Planes de Prepago de Florida pueden funcionar junto con las becas para cubrir más gastos universitarios. Si su hijo recibe una beca, puede obtener un reembolso por la misma cantidad que el plan pagaría a un colegio o universidad pública de Florida.
Puede adquirir hasta un máximo de 120 horas de tasas de inscripción, cobertura de tasas locales y tasas diferenciales de matrícula, y hasta ocho semestres de cobertura de residencias universitarias. Los padres pueden inscribirse en cualquier momento, aunque los nuevos precios se anuncian al comienzo del periodo anual de inscripción abierta. Además, pueden inscribirse cuando su hijo es un recién nacido hasta el undécimo grado.
El Plan está diseñado para ser utilizado en colegios o universidades de Florida, pero también puede aplicarse a otros colegios del país o a colegios y universidades privadas de Florida. Tenga en cuenta, sin embargo, que el Plan de Prepago de Florida no garantiza la admisión en un colegio o universidad del estado. Además, su hijo tiene diez años a partir de la fecha prevista de inscripción en la universidad para utilizar el plan.
Las ganancias del Plan Universitario Prepagado de Florida están libres de impuestos cuando se utilizan para los gastos de educación superior calificados. Hay tres opciones de pago: mensual, quinquenal, o una suma global. Los Planes de Prepago de Florida están garantizados por el Estado de Florida, lo que significa que nunca podrá perder lo que ha pagado en el plan. Si su hijo no asiste a la universidad, sus pagos pueden ser reembolsados, o el plan puede ser transferido a otro hijo o estudiante elegible.
Plan de Ahorro 529 de Florida
El Plan de Ahorro 529 de Florida le permite ahorrar a su propio ritmo para la universidad y obtener rendimientos del mercado invirtiendo sus fondos en un vehículo de inversión con ventajas fiscales. No hay contribuciones mínimas para empezar y puede invertir tanto y tan a menudo como quiera. Las opciones de inversión en el plan son bastante diversas, como una cartera prediseñada en función de la edad, carteras estáticas prediseñadas y una serie de otras opciones de inversión a través de muchas clases de activos.
Puede inscribirse en cualquier momento, hacer contribuciones en cualquier momento y no hay restricciones de edad para determinar la elegibilidad. El Plan de Ahorro Florida 529 cubre cualquier gasto educativo calificado, incluyendo matrícula, cuotas locales, cuotas de salud, cuotas deportivas, cuotas de laboratorio, vivienda, transporte y necesidades especiales. A diferencia del Florida Prepaid College Plan, los beneficios del plan pueden utilizarse en todo el país sin problemas. Los fondos 529 pueden ser utilizados para los costos de alojamiento y comida si son gastos calificados de educación superior.
El Plan de Ahorro 529 de Florida no garantiza la admisión a un colegio o universidad dentro del estado. Además, a diferencia del Plan Universitario de Prepago de Florida, no hay un período de tiempo establecido para utilizar el plan. A partir de 2020, no hay cargos de administración asociados con el plan 529 de Florida. Además, no hay honorarios de asesores, comisiones de ventas o cuotas de cuentas anuales.
Es importante tener en cuenta que, a diferencia del Florida Prepaid College Plan, usted puede perder dinero dentro del plan. El grado de riesgo varía en función de las opciones de inversión seleccionadas. En el caso de nuevas aportaciones, puede cambiar la asignación de inversiones en cualquier momento. Para los saldos existentes, el IRS limita las reasignaciones de saldo a dos veces por año natural.
Un giro interesante con los planes 529 es que los padres pueden abrir un plan a su nombre y luego, en el futuro, transferir parte o la totalidad de los fondos a sus hijos no nacidos. Además, pueden transferir el plan a otro estudiante que reúna los requisitos o cerrar el plan y retirar el saldo restante. Cualquier ganancia que no se utilice para gastos de educación superior cualificados está sujeta a los impuestos federales sobre la renta. Además, existe una penalización fiscal federal del 10% sobre las ganancias que no se utilicen para gastos de educación superior cualificados (con ciertas excepciones por fallecimiento, discapacidad y becas).
¿Qué plan es mejor?
Esta es la pregunta del millón (o, más exactamente, la pregunta de los 250.000 dólares por niño en dólares de hoy). Mi respuesta equívoca es «depende». Prometo que no es una evasión. Ambas opciones ofrecen ventajas específicas a la hora de ahorrar para los futuros gastos universitarios. Pero lo que importa MÁS que las características y beneficios de cada plan es la forma en que las características y beneficios mencionados encajan mejor en su panorama financiero.
Si prefiere cubrir sus costos de matrícula estatal y se siente incómodo asumiendo riesgos de mercado con este cubo de fondos, entonces el Plan Universitario Prepagado de Florida se ajusta a su perfil. Si valora la flexibilidad y prefiere el riesgo de mercado diversificado sobre la inflación de la matrícula, entonces el Plan de Ahorro 529 de Florida es una mejor opción.
Sin embargo, esos son los casos claros. Qué pasa si te encuentras en un punto intermedio? Mientras que cada plan puede ayudar a cubrir los costos de matrícula y vivienda, los planes 529 pueden ser utilizados más ampliamente para otros gastos. Además, los planes 529 proyectan un coste total más bajo basado en nuestras tasas de rendimiento asumidas entre la inflación de la matrícula a largo plazo y una cartera de mercado diversificada. Para ser claros, esta flexibilidad adicional de los planes 529 tiene un coste: los rendimientos de los planes de prepago de Florida están garantizados, mientras que los rendimientos del plan de ahorro 529 de Florida están sujetos al rendimiento de sus inversiones subyacentes.
Planificación de la educación con Harbor Crest Wealth Advisors
Entonces, ¿cuál es el mejor plan para usted y su familia? Esperemos que este artículo pueda ayudarle a entender mejor los beneficios estatales disponibles para usted. Tenga en cuenta, sin embargo, que hay varias otras cuentas y estrategias que se pueden incorporar a sus objetivos más amplios de ahorro para la educación que no discutimos en este artículo. Si desea obtener más consejos sobre cómo determinar la mejor manera de ahorrar para la educación de su hijo, suscríbase a nuestro boletín informativo.