Opciones si usted no puede hacer los pagos de su plan del Capítulo 13
Cumplir con un plan de pagos del Capítulo 13 no es fácil. Si usted se atrasa en los pagos de su plan del Capítulo 13, su administrador de la bancarrota o un acreedor generalmente pedirá al tribunal que desestime su caso de bancarrota. Sin embargo, hay otras opciones que pueden ayudarle a salvar su bancarrota y obtener una descarga. Siga leyendo para saber más sobre sus opciones si se ha retrasado en los pagos de su plan del Capítulo 13.
(Aprenda sobre el plan del Capítulo 13, incluyendo lo que es, lo que debe pagar en él, y más, en El plan de reembolso del Capítulo 13.)
Póngase al día con sus pagos
Muchos deudores de la bancarrota se saltan los pagos del plan debido a una emergencia financiera temporal. Pero la mayoría de los deudores pueden ponerse al día si se les da suficiente tiempo. Si usted está enfrentando el despido, su primer paso es hablar con el administrador. En la mayoría de los casos, podrá llegar a un acuerdo que le permita ponerse al día con sus pagos en una fecha determinada.
Si el administrador no es razonable (lo cual es raro), puede explicar sus circunstancias al tribunal presentando una oposición escrita a la moción de desestimación y argumentando su versión en la audiencia de la moción. Pedirás más tiempo para ponerte al día con los atrasos del plan y explicarás por qué podrás hacerlo. Si presenta un argumento convincente, la mayoría de los tribunales le concederán más tiempo o añadirán un plan de recuperación específico a su plan del Capítulo 13 para subsanar su incumplimiento.
Modificar los pagos de su plan del Capítulo 13
Si no es posible resolver su emergencia financiera (por ejemplo, perdió su trabajo, o su empleador redujo permanentemente su salario), entonces podría ser capaz de reducir sus pagos solicitando al tribunal que modifique los montos pagados a través de su plan de pago.
En su moción, tendrá que proponer un nuevo monto de pago y proporcionar al tribunal la documentación que demuestre su cambio de circunstancias. Sin embargo, tenga en cuenta que si su plan sólo paga las deudas que debe devolver en su totalidad -como los atrasos en la manutención doméstica y ciertas deudas fiscales- no podrá reducir el importe de sus pagos. En ese caso, una modificación no será posible.
(Para obtener más información sobre cómo reducir la cantidad de pago de su plan, vea Cómo modificar el pago de su plan del Capítulo 13.)
Solicite una descarga por dificultades económicas
Si no puede continuar con su bancarrota del Capítulo 13, podría ser elegible para recibir una descarga por dificultades económicas aunque no haya completado todos los pagos requeridos de su plan. El tribunal analizará su situación financiera y considerará el mejor interés de sus acreedores antes de conceder una descarga por dificultades.
Sin embargo, la mayoría de los declarantes no obtendrán ninguna deuda eliminada a través de una descarga por dificultades. Debido a que el tribunal no venderá ninguna de sus propiedades cuando solicite una exención por dificultades económicas, para eliminar cualquier deuda, sus deudas no prioritarias no garantizadas -como las facturas de tarjetas de crédito y médicas- deben haber recibido tanto como lo harían en un caso del Capítulo 7 a través del plan de pago del Capítulo 13.
Es raro que esto suceda porque la mayoría de los fiduciarios esperan hasta el final del plan para pagar a estos acreedores (los fiduciarios pagan primero las deudas de mayor prioridad). Además, una descarga por dificultad no borrará sus deudas prioritarias que está obligado a pagar, como ciertos impuestos u obligaciones de manutención doméstica (como la manutención de los hijos y la pensión alimenticia).
(Para obtener más información, consulte Cómo obtener una descarga por dificultad del Capítulo 13.)
Convertirse al Capítulo 7
Si no puede hacer o modificar su pago mensual, y si no va a obtener ningún beneficio de una descarga por dificultades, es posible que desee considerar la conversión al Capítulo 7. La conversión al Capítulo 7 es diferente a la rehabilitación por dificultades económicas en varios aspectos, pero especialmente en un aspecto crucial: El administrador de la bancarrota del Capítulo 7 venderá sus bienes no exentos, es decir, los bienes que no puede proteger con una exención de la bancarrota, en beneficio de sus acreedores. Y toda su deuda que califique será eliminada.
Tendrá que calificar para una descarga del Capítulo 7 (la mayoría de los tribunales requieren que usted pase la prueba de medios, y usted tiene derecho a una descarga sólo una vez cada ocho años). Además, no se deshará de sus deudas prioritarias o le permitirá ponerse al día con los atrasos de su hipoteca.
(Para obtener más información, consulte la conversión de un caso de bancarrota del capítulo 13 al capítulo 7.)
Descarte tu caso y vuelve a presentarlo
Si ninguna de las opciones anteriores te permite cumplir con tus objetivos, siempre puedes dejar que el tribunal desestime tu caso y volver a presentar otro capítulo 13 de bancarrota. Esta podría ser su mejor opción si no puede afrontar el pago de su plan del Capítulo 13 en este momento y una bancarrota del Capítulo 7 no tiene sentido.
Una vez que su situación financiera mejore, puede presentar otro Capítulo 13 para pagar sus deudas. Pero tenga en cuenta que la suspensión automática (la orden que impide que sus acreedores cobren mientras usted está en bancarrota) no siempre se pone en marcha cuando usted presenta sucesivos casos de bancarrota. Dependiendo de cuándo se presente, es posible que tenga que pedir al tribunal que extienda la suspensión automática en su asunto.
(Para saber más, vea Cómo la bancarrota detiene a sus acreedores: la suspensión automática.)