Por qué no puede darse el lujo de equivocarse con la Parte B de Medicare
La Parte B de Medicare cubre la mayoría de los servicios que la gente espera en un plan de salud – como las visitas al médico ambulatorio, los servicios de salud mental, las pruebas de laboratorio y la terapia física. Es importante inscribirse en el momento correcto para esta parte de Medicare – porque los simples errores de inscripción pueden dar lugar a lagunas en la cobertura y sanciones de primas de por vida.
¿Cuál es la sanción por retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare?
Un número creciente de estadounidenses están posponiendo la inscripción en la Parte B de Medicare cuando califican por primera vez para ella. Las personas que reúnen los requisitos de Medicare pueden retrasar la inscripción en la Parte B sólo si están cubiertas por un plan de salud de grupo patrocinado por el empleador (GHP) a través de un trabajo actual (el suyo o el de su cónyuge). Aquellos que pospongan la inscripción -y no estén cubiertos por un GHP- deberán pagar una multa por inscripción tardía de la Parte B (LEP) del 10 por ciento por cada año que retrasen la inscripción.
La prima de la Parte B en 2020 es de 144,60 dólares al mes para la mayoría de las personas. Considere un individuo que calificó para la Parte B hace cinco años, pero no se inscribió hasta este año – y no tenía cobertura GHP que califica. Deberán un 50 por ciento de LEP que aumenta su costo mensual para la Parte B este año a alrededor de $217.
Aunque el porcentaje del aumento de la prima es fijo durante todo el tiempo que un individuo tiene Medicare, la cantidad de la multa en realidad sería mayor con el tiempo. Esto se debe a que la multa se establece como un porcentaje de la prima mensual de la Parte B – que por lo general aumenta cada año.
Debe tener cobertura de un GHP a través de su trabajo actual o el de su cónyuge para retrasar de forma segura la inscripción en la Parte B.* También tiene que haber estado cubierto a través de un GHP patrocinado por el empleador o la Parte B de Medicare durante el mes en que calificó para Medicare. Si cumple con estos criterios, recibirá un período de inscripción especial (SEP) de 8 meses de duración durante el cual podrá inscribirse en la Parte B sin penalización.
El SEP de la Parte B de Medicare comienza cuando:
- Usted (o su cónyuge) ya no está empleado actualmente; O
- Su GHP finaliza – incluso si usted (o su cónyuge) continúan siendo empleados.
Tenga en cuenta que la cobertura a través de Medicaid, un plan de jubilados, COBRA, o la cobertura del mercado individual (por ejemplo, a través de HealthCare.gov) nunca le permitirán retrasar de forma segura la inscripción en la Parte B de Medicare.
*Los beneficiarios discapacitados de Medicare menores de 65 años también pueden tener derecho a un SEP de la Parte B si están cubiertos a través de un plan de salud de grupo grande de un familiar que no sea su cónyuge (es decir, a través de una empresa con más de 100 empleados).
Errores comunes de la Parte B
Aquí están los escenarios de inscripción de la Parte B en los que la gente suele cometer errores, en orden de gravedad (de mayor a menor):
Usted es elegible para Medicare pero compra un plan individual
La cobertura adquirida en el mercado individual (por ejemplo, a través de HealthCare.gov o un mercado estatal como Covered California) no suele estar disponible para los beneficiarios de Medicare. De hecho, a los beneficiarios de Medicare no se les permite comprar pólizas del mercado individual que no sean planes de Medigap.
Muchos estadounidenses se inscriben en el mercado individual cuando cumplen con los requisitos de Medicare – y pueden mantener su plan del mercado individual después de ser elegibles para Medicare. Pero una vez que usted es elegible para Medicare, un plan del mercado individual puede pagar poco o nada por su atención. Por eso es importante inscribirse en Medicare (y en un plan Medigap o Medicare Advantage) cuando sea elegible por primera vez para el beneficio.
Aquí hay más información sobre la transición de la cobertura del mercado individual a Medicare.
Te pica el gusanillo de COBRA
La Ley de Reconciliación Omnibus Consolidada (COBRA) permite a la mayoría de los empleados y a los miembros de su familia continuar con la cobertura después de que termine su empleo – por lo general hasta 18 meses. Pero tener los beneficios de COBRA no significa que pueda retrasar con seguridad la inscripción en la Parte B. Las personas que retrasan la inscripción en la Parte B porque tienen la cobertura de COBRA no recibirán una SEP para inscribirse en la Parte B más tarde.
Además, las compañías de COBRA pueden recuperar lo que pagaron por sus facturas médicas cuando descubren que usted era elegible para Medicare pero no se inscribió en él. Esto se debe a que los planes COBRA cubren sólo la parte de sus reclamaciones de atención médica que Medicare no sería responsable de pagar – incluso si usted no tiene Medicare.
Las aseguradoras COBRA pueden no saber que usted es elegible para Medicare al principio. Pero para el momento en que su plan COBRA termina, la aseguradora generalmente se da cuenta de su elegibilidad para Medicare y puede comenzar a recuperar lo que Medicare debería haber pagado primero. Esto suele ocurrir después de que el SEP de la Parte B haya terminado, lo que hace que tenga que esperar para inscribirse en la Parte B durante el período de inscripción general (GEP) – de enero a marzo de cada año.
Inscribirse en la Parte B durante el GEP significa que la cobertura de Medicare no comenzará hasta julio del año en que se inscriba.
Toma la cobertura para jubilados sin tomar la Parte B
La mayoría de los planes para jubilados (es decir, la cobertura ofrecida a los antiguos empleados y sus cónyuges) le informarán de que tiene que tomar la Parte B para estar cubierto por el plan. Si no se inscribe en la Parte B cuando cumple los requisitos para ello, su plan para jubilados podría pagar poco o nada por su atención médica.
Además, muchos empleadores ofrecen beneficios para jubilados a través de los Planes de Exención de Grupo de Empleadores (EGWP, por sus siglas en inglés), un tipo de plan Medicare Advantage. Tiene que estar inscrito en las Partes A y B de Medicare para recibir los beneficios para jubilados a través de un EGWP.
Todavía está empleado… y ‘pasa’ de la Parte B
Si está contento con la cobertura que ofrece su empleador, puede pensar que no necesita inscribirse en Medicare. Pero las personas que trabajan para una pequeña empresa (es decir, generalmente una con menos de 20 empleados*) deben inscribirse en la Parte B porque esa será su cobertura de seguro «principal».
Los empleados de grandes empresas (es decir, generalmente una con más de 20 empleados) no tienen que inscribirse en Medicare. Sin embargo, si deciden inscribirse en la Parte A y B, Medicare actuará como cobertura secundaria y pagará por la atención después de que el GHP pague.
*El umbral para ser considerado un «gran empleador» es de 100 empleados cuando un individuo califica para Medicare basado en una discapacidad.
Vale la pena hacer estas preguntas a Recursos Humanos.
Si usted está cubierto por un GHP y va a calificar para Medicare pronto, vale la pena que hable con Recursos Humanos sobre la transición a la cobertura de Medicare. Esto es lo que debe preguntar:
- ¿Es mi plan de salud un plan de salud de grupo grande?
- ¿Se me sigue considerando un empleado actual -o «activo»-?
- ¿Puede mi cónyuge retrasar con seguridad la inscripción en la Parte B mientras esté cubierto por este plan?
Josh Schultz tiene una sólida experiencia en Medicare y la Ley de Atención Asequible. Gestionó un contrato de asistencia técnica de Medicare en el Centro de Derechos de Medicare en la ciudad de Nueva York y representó a clientes en reclamaciones y apelaciones de Medicare. Josh también ayudó a implementar los intercambios de seguros de salud federales y estatales en la empresa de tecnología hCentive. También ha desempeñado funciones de consultoría, como asociado en Sachs Policy Group, donde trabajó con aseguradoras, hospitales y clientes tecnológicos.