Préstamo

¿Qué es un préstamo?

Un préstamo es una suma de dinero que una o varias personas o empresas piden prestada a los bancosLos principales bancos de Estados UnidosSegún la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de Estados Unidos, en febrero de 2014 había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC. El banco central del país es el Banco de la Reserva Federal, que surgió tras la aprobación de la Ley de la Reserva Federal en 1913, u otras instituciones financieras para gestionar financieramente los acontecimientos previstos o imprevistos. Al hacerlo, el prestatario contrae una deuda, que tiene que devolver con intereses y en un plazo determinado.

El beneficiario y el prestamista deben acordar las condiciones del préstamo antes de que el dinero cambie de manos. En algunos casos, el prestamista requiere que el prestatario ofrezca un activo como garantía, que se indicará en el documento del préstamo. Un préstamo común para los hogares estadounidenses es la hipotecaLa hipoteca es un préstamo -proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco- que permite a una persona comprar una vivienda. Aunque es posible pedir préstamos para cubrir todo el coste de una vivienda, es más común conseguir un préstamo por un 80% del valor de la casa, que se toma para la compra de una propiedad.

Los préstamos pueden concederse a particulares, empresas y gobiernos. La idea principal detrás de la toma de uno es obtener fondos para hacer crecer la oferta de dinero en general. Los intereses y las comisiones sirven como fuentes de ingresos para el prestamista.

Tipos de préstamos

Los préstamos pueden clasificarse además en garantizados y no garantizados, abiertos y cerrados, y de tipo convencional.

1. Préstamos garantizados y no garantizados

Un préstamo garantizado es aquel que está respaldado por algún tipo de garantía. Por ejemplo, la mayoría de las instituciones financieras requieren que los prestatarios presenten sus títulos de propiedad u otros documentos que demuestren la propiedad de un activo, hasta que devuelvan los préstamos en su totalidad. Otros activos que pueden ponerse como garantía son las acciones, los bonos y los bienes personales. La mayoría de las personas solicitan préstamos garantizados cuando quieren pedir prestadas grandes sumas de dinero. Dado que los prestamistas no suelen estar dispuestos a prestar grandes cantidades de dinero sin garantía, retienen los activos de los beneficiarios como forma de garantía.

Algunos atributos comunes de los préstamos garantizados incluyen tipos de interés más bajosTipo de interésUn tipo de interés se refiere a la cantidad cobrada por un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda contraída, generalmente expresada como un porcentaje del principal. Ejemplos de préstamos garantizados son una hipoteca, un préstamo para embarcaciones y un préstamo para automóviles.

Por el contrario, un préstamo sin garantía significa que el prestatario no tiene que ofrecer ningún activo como garantía. Con los préstamos sin garantía, los prestamistas son muy minuciosos a la hora de evaluar la situación financiera del prestatario. De este modo, podrán estimar la capacidad de reembolso del beneficiario y decidir si le conceden el préstamo o no. Los préstamos sin garantía incluyen elementos como las compras con tarjeta de crédito, los préstamos para la educación y los préstamos personales.

2. Préstamos abiertos y cerrados

Un préstamo también puede describirse como cerrado o abierto. Con un préstamo abierto, un individuo tiene la libertad de pedir prestado una y otra vez. Tarjetas de crédito y líneas de créditoLínea bancariaUna línea bancaria o una línea de crédito (LOC) es un tipo de financiación que se extiende a un individuo, una corporación o una entidad gubernamental, por un banco u otro son ejemplos perfectos de préstamos abiertos, aunque ambos tienen restricciones de crédito. El límite de crédito es la máxima suma de dinero que se puede pedir prestada en cualquier momento.

En función de los deseos financieros de una persona, ésta puede optar por utilizar todo su límite de crédito o sólo una parte. Cada vez que esta persona paga un artículo con su tarjeta de crédito, el crédito restante disponible disminuye.

Con los préstamos cerrados, los individuos no pueden volver a pedir prestado hasta que los hayan devuelto. A medida que uno va reembolsando el préstamo cerrado, el saldo del préstamo disminuye. Sin embargo, si el prestatario quiere más dinero, tiene que solicitar otro préstamo desde cero. El proceso implica presentar documentos que demuestren que se es solvente y esperar la aprobación. Ejemplos de préstamos cerrados son la hipoteca, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes.

Préstamos convencionales

El término se utiliza a menudo cuando se solicita una hipoteca. Se refiere a un préstamo que no está asegurado por agencias gubernamentales como el Servicio de Vivienda Rural (RHS).

Cosas que hay que tener en cuenta antes de solicitar un préstamo

Para las personas que planean solicitar préstamos, hay algunas cosas que deberían tener en cuenta primero. Entre ellos están:

1. Puntuación de crédito e historial crediticio

Si una persona tiene una buena puntuación de créditoPuntuación FICOUna puntuación FICO, más conocida como puntuación de crédito, es un número de tres dígitos que se utiliza para evaluar la probabilidad de que una persona devuelva el crédito si el individuo recibe una tarjeta de crédito o si un prestamista le presta dinero. Las puntuaciones FICO también se utilizan para ayudar a determinar el tipo de interés de cualquier crédito concedido y el historial, muestra al prestamista que es capaz de realizar los reembolsos a tiempo. Por lo tanto, cuanto mayor sea la puntuación de crédito, mayor será la probabilidad de que el individuo sea aprobado para un préstamo. Con una buena puntuación de crédito, un individuo también tiene más posibilidades de obtener condiciones favorables.

2. Ingresos

Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo, otro aspecto que un individuo debe evaluar son sus ingresos. En el caso de un empleado, tendrá que presentar talones de pago, formularios W-2 y una carta de salario de su empleador. Sin embargo, si el solicitante es autónomo, todo lo que necesita presentar es su declaración de impuestos de los últimos dos o más años y las facturas cuando corresponda.

3. Obligaciones mensuales

Además de sus ingresos, también es crucial que un solicitante de préstamo evalúe sus obligaciones mensuales. Por ejemplo, una persona puede estar recibiendo un ingreso mensual de $6,000 pero con obligaciones mensuales que ascienden a $5,500. Los prestamistas pueden no estar dispuestos a conceder préstamos a estas personas. Esto explica por qué la mayoría de los prestamistas piden a los solicitantes una lista de todos sus gastos mensuales, como el alquiler y las facturas de servicios públicos.

Palabra final

Un préstamo es una suma de dinero que un individuo o una empresa toma prestada de un prestamista. Se puede clasificar en tres categorías principales, a saber, préstamos no garantizados y garantizados, convencionales, y préstamos abiertos y cerrados. Sin embargo, independientemente del préstamo que uno decida solicitar, hay algunas cosas que debe evaluar primero, como sus ingresos mensuales, sus gastos y su historial crediticio.

Recursos adicionales

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• Pasivo corrientePasivo corrienteSon obligaciones financieras de una entidad empresarial que vencen y son pagaderas en un año. Una empresa los muestra en el
• Capacidad de endeudamientoCapacidad de endeudamientoLa capacidad de endeudamiento se refiere a la cantidad total de deuda que una empresa puede contraer y pagar según los términos del acuerdo de deuda.
• Pago principalPago principalUn pago principal es un pago hacia la cantidad original de un préstamo que se debe. En otras palabras, un pago del principal es un pago realizado en un préstamo que reduce la cantidad restante del préstamo que se debe, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cargados en el préstamo.
• Deuda Senior y SubordinadaDeuda Senior y SubordinadaPara entender la deuda senior y subordinada, primero debemos revisar la pila de capital. La pila de capital clasifica la prioridad de las diferentes fuentes de financiación. La deuda preferente y subordinada se refiere a su rango en la pila de capital de una empresa. En caso de liquidación, la deuda senior se paga primero

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