¿Qué significa autoasegurarse?
El término «autoasegurarse» puede ser confuso. Cuando alguien dice que siempre se puede autoasegurar, no significa necesariamente salir a contratar un seguro de salud independiente. Autoasegurarse significa que se ahorra el dinero suficiente para cubrir los posibles gastos que puedan surgir en caso de que se sufra una pérdida, lesión o enfermedad inesperada.
¿Qué significa autoasegurarse?
Cuando te autoaseguras, básicamente apartas fondos extra para pagar tú mismo cualquier accidente o factura. Usted no tiene un seguro para cubrir las necesidades de emergencia. En su lugar, planea pagar todo de su propio bolsillo.
Poniéndolo simple, esto significa que si su casa se quema, tendrá que pagar para reconstruirla. Si tienes un accidente de coche, pagas las reparaciones y las facturas médicas. Si le demandan como consecuencia del accidente, usted es responsable de los honorarios del abogado o de los costes del acuerdo. Si le diagnostican una enfermedad grave, usted paga todo el tratamiento por su cuenta.
¿Cuáles son los riesgos de optar por el autoseguro?
Una póliza de seguro está ahí para proteger sus finanzas. Le protegerá de la bancarrota a causa de una enfermedad, un accidente o una catástrofe natural. La compañía de seguros le asistirá si le demandan como resultado de que alguien resulte herido en su propiedad o en un accidente automovilístico. El seguro es la mejor defensa contra una tragedia que afecte a sus finanzas en los años venideros.
Es vital tener la mayoría de los tipos de seguro (de salud, de hogar, de coche y de vida) en la mayoría de las etapas de su vida; en algunos casos, es ilegal ir sin seguro.
¿Cuáles son los beneficios de autoasegurarse?
El principal beneficio del autoseguro es, por supuesto, el ahorro de costes. Usted puede ahorrar dinero en las altas primas de seguros renunciando a algunas pólizas de seguros en favor de los auto-seguros. Esto puede suponer un gran ahorro durante un largo periodo de tiempo. Pero tenga en cuenta que tendrá que reservar una buena parte del dinero para pagar cualquier asunto adicional, y los costes de un desastre pueden superar con creces lo que se ahorra en primas de seguro.
¿Debo autoasegurarme para el seguro de coche?
En todos los estados, excepto en New Hampshire y Virginia, va en contra de la ley no tener un seguro de coche con al menos la cobertura mínima de responsabilidad civil, por lo que, en la mayoría de los casos, no se puede autoasegurar completamente el seguro de coche. Además, el seguro de coche protege tus bienes si tienes un accidente y te cubre si te demandan después de un accidente. Lo ideal es que su póliza de seguro de coche sea lo suficientemente alta como para que la persona no le demande y vaya a por su casa o sus ahorros.
Sin embargo, puede optar por evitar la cobertura total, especialmente si el automóvil tiene poco valor. Esto puede significar elegir sólo un seguro de responsabilidad civil y renunciar a la cobertura por colisión o a todo riesgo. Su agente conocerá las leyes estatales y las mejores opciones para su situación.
¿Debo autoasegurarme para el seguro de salud?
A partir del año fiscal 2019, el gobierno federal ya no impone una penalización si no tienes un seguro de salud. Sin embargo, unos pocos estados -California, el Distrito de Columbia, Massachusetts, Nueva Jersey, Rhode Island y Vermont- todavía tienen un mandato individual y la mayoría cobran una multa si te quedas sin seguro.
Más allá de la cuestión legal, está la grave amenaza para tus finanzas. Las facturas médicas se acumulan rápidamente en un evento catastrófico o como resultado de una enfermedad grave. No es raro que los costes del seguro médico superen el millón de dólares si se le diagnostica una enfermedad grave como el cáncer. Si no tuvieras un seguro de salud, entonces no podrías pagar el tratamiento.
Una mejor opción sería adquirir una póliza de seguro de salud con deducible alto, que ofrece primas mensuales más bajas, pero un deducible más alto. En ese caso, estará cubierto en caso de catástrofe y, al mismo tiempo, minimizará sus gastos mensuales.
Evitar el seguro de incapacidad puede ser una forma de autoasegurarse en este ámbito, sin embargo, si tiene suficiente dinero para soportar un tiempo de baja. También puede extender el período de espera para cuando su seguro de incapacidad entra en acción, reduciendo efectivamente las primas.
¿Debo autoasegurarme para el seguro de hogar?
La ley no exige que tenga una póliza de seguro de hogar. Sin embargo, a menos que sea dueño de su casa por completo, su prestamista hipotecario muy probablemente requerirá que mantenga su propiedad asegurada en todo momento.
Si usted no tiene un gravamen contra su propiedad, técnicamente no tiene que tener un seguro. Pero, aunque puede estar tentado a autoasegurarse con un seguro de hogar, considere el coste de una póliza de seguro de hogar comparado con el de reemplazar su casa o pagar una reparación importante. La prima media en EE.UU. es de unos 1.200 dólares al año, y si se compara con el coste de sustitución de su casa de 200.000 dólares, probablemente sea más prudente desde el punto de vista financiero contratar un seguro.
Su casa es un activo -y una inversión- y debe protegerla adecuadamente.
Muchas pólizas también le protegerán si alguien resulta herido en su casa y decide demandarle. Por otro lado, si eres un inquilino y tu contrato de alquiler lo permite, puedes optar por no tener un seguro de inquilinos y elegir cubrir cualquier pérdida potencial por incendio, robo o incidentes relacionados. Optar por no asegurar los objetos de valor, como joyas y objetos de colección, es una opción de auto-seguro también.
¿Debo auto-asegurarme para el seguro de vida?
También puede considerar la posibilidad de autoasegurarse para el seguro de vida. Sin embargo, sólo debe tomar esta ruta si no tiene dependientes o está completamente libre de deudas y tiene suficiente dinero ahorrado o invertido para que su familia sea atendida sin el beneficio de muerte de una póliza de seguro. Recuerde que si su familia se queda repentinamente sin sus ingresos, tendrá que cubrir los gastos normales más los costes de cosas como la hipoteca, el cuidado de los niños y la educación. El seguro de vida ayuda con esta carga.
Hasta que llegue a ese punto, debería comprar una póliza de seguro de vida que cubra las necesidades de sus dependientes. Su agente puede ayudarle a decidir cuánto necesita, en función de su situación financiera. También puede ayudarle a decidir si le conviene una póliza a plazo o una póliza de vida entera. Las pólizas a plazo duran un periodo determinado y no conservan ningún valor a menos que usted fallezca, mientras que el seguro de vida entera es permanente y acumula valor de inversión con el tiempo.
El resultado final
Los seguros están diseñados para proteger sus activos y su patrimonio. Ayuda a limitar el impacto financiero de ciertas catástrofes o tragedias a las que pueda enfrentarse. En muchos casos, es un requisito legal. Aunque puede ser frustrante dar dinero a las compañías de seguros cada mes, suele merecer la pena la tranquilidad de saber que las compañías estarán ahí cuando las necesite.
Actualizado por Rachel Morgan Cautero.