¿Qué significa ACH en la banca?

Para la mayoría de nosotros, enviar facturas y recibir cheques de pago por correo son cosas del pasado. Compramos en línea, nos inscribimos en el depósito directo, pagamos nuestras facturas y presentamos los impuestos en línea. Si alguna vez se ha preguntado qué es lo que facilita todas estas transacciones digitales, probablemente haya oído o leído sobre tres pequeñas letras con un gran trabajo: ACH, que significa Cámara de Compensación Automatizada. Esto es lo que debes saber sobre el sistema ACH.

Todo sobre la Cámara de Compensación Automatizada

En el ámbito bancario, ACH significa Automated Clearing House. La red ACH facilita las transferencias electrónicas de dinero y los pagos automáticos entre más de 10.000 bancos e instituciones financieras. Los depósitos directos, los cheques de pago, los reembolsos de impuestos y los pagos de facturas son algunas de las formas más comunes de pagos ACH. Las transacciones ACH pueden realizarse entre un individuo y una empresa, entre un individuo y un gobierno, entre empresas y entre individuos. Según la National Automated Clearing House Association, la ACH movió 23.000 millones de pagos y 51 billones de dólares en 2018.

En su esencia, la Automated Clearing House es un sistema de ordenadores. Piense en ello como un centro financiero que permite a las personas y organizaciones tanto desembolsar como aceptar fondos. La ACH realiza pagos y transacciones digitales por lotes en varios momentos del día. Aunque un pago suele liquidarse al día siguiente, la red permite unos días adicionales para procesar cualquier posible error, rechazo o anulación. Innovaciones como la ACH en el mismo día se están impulsando en el mercado, pero las transacciones estándar pueden tardar entre dos y cinco días laborables.

Existen dos operadores de ACH: la pública FedACH y la privada Electronic Payments Network. Si alguna vez una ODFI y una RDFI utilizan operadores diferentes, el primer operador cambiará la transacción al segundo. Ambos operadores de ACH deben calcular los totales de la liquidación neta y presentarlos al Banco de la Reserva Federal. El Banco de la Reserva Federal gestiona el proceso de liquidación y regula la ACH. No debe confundirse con la National Automated Clearing House Association (NACHA), una asociación sin ánimo de lucro que gestiona su administración.

Cómo funcionan los pagos ACH

¿Qué significa ACH en el ámbito bancario?

Existen dos tipos básicos de pagos ACH: Los pagos de débito ACH y los pagos de crédito ACH. Los pagos a crédito de la ACH son iniciados por un pagador de fondos, mientras que los pagos a débito de la ACH son iniciados por el receptor. Los pagadores y los receptores deben autorizar estas transacciones antes de que puedan completarse.

Quien inicia la transacción se conoce como el originador. Envía una solicitud a un banco o institución financiera, conocida como institución financiera depositaria de origen o ODFI. A continuación, la ODFI remite la transacción a un operador de ACH, que dirige la solicitud a la institución financiera depositaria receptora o RDFI. La RDFI deposita entonces los fondos en la cuenta del receptor, conciliando ambas cuentas y finalizando el proceso.

Beneficios de la red ACH

Las transacciones electrónicas realizadas a través de la Cámara de Compensación Automatizada son rápidas, eficientes y fiables. Los consumidores no tienen que pagar ninguna tasa de procesamiento para utilizar la ACH, lo que la hace aún más atractiva que otras opciones de transacción. También es más fácil mantener registros con los pagos electrónicos. Las instituciones financieras crean un rastro sin necesidad de que haya papeles flotando con su información bancaria. No hay ningún documento físico que se pueda perder o dañar. Además, el fraude es muy raro con los pagos ACH. Lo mejor de todo es que puede automatizar las transacciones utilizando la red ACH. Eso significa que sus pagos siempre llegan a tiempo y que nunca se olvida de pagar una factura.

Las empresas también se benefician de la red ACH. Las transacciones digitales son fáciles de gestionar y los consumidores suelen pagar con mayor rapidez y regularidad si existe una opción automatizada. También elimina la necesidad de pedir, escribir y enviar cheques, la necesidad de un extenso sistema de mantenimiento de registros y la necesidad de pagar los gastos de envío. Y lo que es mejor, la ACH acelera el proceso a un precio más bajo que sus alternativas. Cuando se trata de pagos recurrentes, estos ahorros realmente se acumulan con el tiempo. También es más difícil revertir un pago ACH, por lo que es más probable que mantenga los fondos en su cuenta.

Desventajas de la red ACH

La red ACH no es perfecta. Para los consumidores, el principal inconveniente es el requisito de autorización. Cada vez que quiera hacer o recibir pagos, debe proporcionar la información de su cuenta. Dado que los pagos de la ACH están automatizados, es posible que acabe sobregirando su cuenta cuando tenga pocos fondos.

Las empresas se enfrentan a retos similares. Cualquier error o retirada inesperada es mucho más probable cuando otros tienen un vínculo directo con su cuenta bancaria. Las empresas y corporaciones también tienen que tener más cuidado con el fraude que los consumidores. No tienen el mismo nivel de protección. Además, tienen que invertir tiempo y programas informáticos para habilitar las transferencias ACH. Los bancos e instituciones financieras participantes también tienen que pagar tasas anuales y por pequeñas transacciones para cubrir los costes de administración. Sin embargo, las empresas más grandes y con mayores volúmenes suelen pagar menos por transacción.

Lo que hay que saber