Refinanciación de viviendas prefabricadas: Obtenga una mejor tasa de interés

Las casas prefabricadas: ¿Propiedad real o propiedad personal?

Muchas casas prefabricadas se venden como propiedad personal. Tienen ruedas y enganches de remolque en ellos y se pueden mover a cualquier lugar que desee vivir. Su financiación suele ser cara: los préstamos personales para casas móviles, a menudo denominados hipotecas mobiliarias, tienen tipos de interés que duplican los de las hipotecas. Por el contrario, las casas prefabricadas, consideradas como propiedad «real», no son móviles. Están fijadas a cimientos permanentes, y pueden financiarse y refinanciarse como las casas tradicionales.

Las mejores tasas hipotecarias y otras ventajas de la titulación de propiedad «real»

Según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, la titulación de su casa prefabricada como propiedad «real» confiere muchos beneficios, incluyendo:

• Acceso a préstamos más favorables,
• posibles exenciones de la vivienda,
• mayores oportunidades de reventa,
• más protecciones para el consumidor,
• tratamiento fiscal más favorable,
• mayor protección en caso de impago,
• mejores opciones de titulación, y
• protección para los herederos.

Convertir su casa prefabricada en propiedad «real»

Si usted es dueño del lote al que su casa prefabricada está unida, puede convertir su casa prefabricada en propiedad «real». En 16 estados, usted puede convertir las casas prefabricadas en terrenos arrendados a propiedad real. Esto significa que dejará de pagar los impuestos y tasas de los vehículos a su Departamento de Vehículos Motorizados (DMV), y comenzará a pagar los impuestos de propiedad a su condado en su lugar.

Esto es lo que está involucrado:

Si usted está moviendo la casa a un nuevo sitio, asegúrese de que está zonificado para casas móviles.

El terreno debe ser escriturado a su nombre. Si su casa está en un terreno alquilado, los estados enumerados a continuación todavía le permitirán convertir su casa en una propiedad «real». Usted necesita tener un contrato de arrendamiento que se registra con su secretario del condado o registrador. A continuación se muestran los estados que permiten esta conversión en terrenos arrendados, así como sus requisitos. Los estados que no aparecen en la lista no permiten la conversión de la propiedad «real» en terrenos arrendados:

• Arizona (se requiere un contrato de arrendamiento de 20 años)
• California (se requiere un contrato de arrendamiento de 35 años)
• Florida (se requiere un contrato de arrendamiento de 30años)
• Idaho (el contrato de arrendamiento debe cumplir con los requisitos de la FHA)
• Iowa (la casa debe estar en una comunidad de viviendas prefabricadas)
• Montana (requiere el permiso del propietario del terreno)
• Nebraska (se requiere un contrato de arrendamiento de 20años)
• Nevada (el contrato de arrendamiento debe ajustarse a los requisitos de la FHA)
• New Hampshire (la ley permite a los prestamistas tratar todas las casas prefabricadas situadas de forma permanente como bienes inmuebles)
• Carolina del Norte (se requiere un contrato de arrendamiento de 20 años)
• Las casas prefabricadas deben estar situadas en una zona residencial.años)
• Oregón (se requiere un contrato de arrendamiento de 20 años)
• Carolina del Sur (se requiere un contrato de arrendamiento de 35 años)
• Texas (el contrato de arrendamiento debe cumplir con el Departamento de Vivienda y Asuntos Comunitarios del Estado)
• Utah (el contrato de arrendamiento debe cumplir con los requisitos de la FHA)
• Washington (se requiere un contrato de arrendamiento de 35 años)
• Los Estados Unidos de América (se requiere un contrato de arrendamiento de 35 años).años de contrato de arrendamiento requerido)
• Wisconsin (el contrato de arrendamiento debe ser superior a un año)

Cómo poner una cimentación permanente en la vivienda

Aquí se explica cómo poner una cimentación permanente en la vivienda:

• Por lo general, esto implica la eliminación de los ejes y las ruedas, a continuación, la colocación de bloques de hormigón, apuntalamiento y apuntalamiento debajo de la casa. La casa está permanentemente unida a los cimientos, y los servicios públicos permanentes están en su lugar. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) tiene unos requisitos muy específicos que se detallan en su publicación Permanent Foundations Guide for Manufactured Housing (HUD-4930.3G).
• Informe a su compañía financiera de la conversión
• Entregue el título del vehículo motorizado en su oficina de DMV
• Complete su papeleo local (generalmente una declaración jurada de conversión) y registre la escritura

Los préstamos FHA y convencionales para casas prefabricadas

Las hipotecas FHA y convencionales están disponibles para casas prefabricadas que son propiedad «real». Los préstamos de la FHA también están disponibles para casas fijas en terrenos arrendados si el contrato de arrendamiento se ajusta a los requisitos del HUD. Es posible que la financiación convencional no esté disponible para las casas prefabricadas con menos de un 20% de patrimonio neto, ya que muchas aseguradoras hipotecarias han decidido recientemente no asegurar las casas móviles. Además, los prestamistas convencionales suelen imponer recargos por riesgo a los propietarios de casas prefabricadas. Probablemente sea mejor probar con prestamistas convencionales y de la FHA (muchos prestamistas hipotecarios hacen ambos tipos de préstamos) para ver cuál tiene una mejor oferta para usted.

Límites y términos de los préstamos de la FHA

Los límites de los préstamos son más altos en las áreas designadas de «alto costo» del país. Llame al 1-800-CALL-FHA para obtener más información.

• Sólo casa prefabricada: $69,678
• Lote para casa prefabricada: $23,226
• Casa prefabricada y lote: $92,904

Puede financiar una casa de un solo ancho en un lote por hasta 20 años, o una casa más ancha en un lote por 25 años. Los préstamos para lotes de casas manufacturadas tienen plazos de 15 años.

Límites y plazos de los préstamos para casas convencionales

Los prestamistas convencionales financian las casas manufacturadas con los mismos límites y plazos que las casas «de palo». En 2020, ese límite es de $510,400 en la mayoría de las áreas para plazos de 15 a 30 años. Las directrices sobre casas prefabricadas del Instituto de Viviendas Prefabricadas y de Freddie Mac pueden darle una idea de lo que se necesita para que un prestamista convencional apruebe un préstamo para casas prefabricadas.

Las cooperativas de crédito, los concesionarios de casas prefabricadas, los bancos, los agentes hipotecarios y otros prestamistas ofrecen financiación para casas prefabricadas. Hable con varios y compare los tipos de hipoteca antes de elegir un préstamo. Los préstamos de la FHA deben hacerse a través de prestamistas hipotecarios del Título 1 aprobados por el HUD.

Así que, si usted es dueño de una casa móvil o manufacturada y quiere refinanciar las tasas hipotecarias más bajas de hoy, tendrá que considerar los costos y beneficios de convertir su casa en un estado de propiedad «real».

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