Revisión del seguro de vida de Dave Ramsey
Dave Ramsey es un gurú de las finanzas. Sin embargo, es mucho más que un experto financiero. Dave Ramsey es un consumado hombre de negocios, autor, personalidad de la radio y orador motivacional. Mi esposa y yo fuimos a la Universidad de la Paz Financiera de Dave con nuestra iglesia hace 8 años y nos beneficiamos de sus consejos y estrategias financieras. He leído sus libros y lo he escuchado mucho en la radio.
Dave Ramsey aborda con frecuencia el tema de los seguros de vida en sus libros y en su programa de radio, por lo que me siento obligado a escribir una reseña relativa a sus opiniones sobre este tema tan importante. Espero que vean en este artículo que soy un fan de Dave Ramsey y que aprecio cómo ha ayudado a miles de personas a salir de sus deudas y a dar un giro a sus vidas. Al mismo tiempo, quiero señalar algunas cosas que el consumidor medio podría no entender. Algo de lo que voy a compartir podría ahorrarle muchos problemas, dolores de cabeza y dinero.
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Antes de señalar algunas áreas de desacuerdo, permítame primero subrayar mi respeto y aprecio por lo que hace Dave Ramsey. No sólo he escuchado algunas historias tremendas de eliminación de deudas en la radio, sino que conozco personalmente a algunas personas que han tenido un gran éxito siguiendo los consejos de Dave (a través de FPU). Así que, compartiré un poco de mi historia primero, y luego entraré en los puntos de desacuerdo.
Oí hablar un poco de Dave Ramsey al principio de mi carrera. Su presencia en nuestras estaciones de radio locales no era extensa (como lo es hoy), pero lo escuchaba siempre que podía. Como asesor financiero novato a principios de la década de 2000, estaba ansioso por aprender todo lo posible. Cuando mi esposa y yo comenzamos la Universidad Financiera de la Paz en 2008 (FPU), nuestros hijos eran todavía pequeños, pero ya habíamos comprado muchos seguros de vida. Como agente y asesor financiero, entendía la importancia de los seguros de vida. Mi esposa era (y es) ama de casa, así que dependíamos totalmente de mis ingresos.
Nunca tuvimos muchas deudas, aparte de nuestra hipoteca, pero aprendimos mucho sobre presupuestos y sobre cómo tomar decisiones inteligentes con nuestro dinero. Dave Ramsey era sólo una fuente de información. A menudo escuchaba a Clark Howard, un popular locutor de radio de Atlanta. Además de estas personalidades de la radio, leí numerosos libros sobre el tema de los seguros de vida y la planificación financiera. Era y es mi trabajo y mi pasión.
La influencia de Dave Ramsey
Aunque no cortamos nuestras tarjetas de crédito (como Dave suele recomendar), hicimos algunos cambios en nuestros hábitos de gasto. Desarrollamos un presupuesto (o un «plan de gastos») e hicimos algunos ajustes necesarios y beneficiosos. A lo largo de los años, he aprendido mucho sobre los seguros de vida y, como experta, he discrepado con Dave en algunos puntos. Si desea leer más sobre «mi historia» y cómo evolucionó mi punto de vista sobre el debate sobre «el seguro de vida a término versus el seguro de vida permanente», por favor haga clic aquí.
En otros artículos, discuto específicamente cómo Dave Ramsey ve las cosas sobre el seguro de vida a término, el seguro de vida entera y el seguro de incapacidad.
Excelentes consejos de Dave Ramsey – Lo más destacado
No es necesario revisar extensamente los consejos de Dave Ramsey sobre el seguro de vida. Usted puede leer fácilmente en línea lo que Dave (y Zander Insurance) tiene que decir sobre el seguro de vida. Aunque conozco las opiniones de Dave sobre los seguros de vida a través de su programa de radio, pasé mucho tiempo leyendo el material de su sitio web. Además, tuve que desempolvar mi libro Financial Peace Revisited y mi cuaderno de trabajo FPU para poder revisar todo el material de Dave.
Dave tiene un montón de grandes puntos relacionados con los seguros de vida, así que voy a destacar los mejores utilizando viñetas. Luego pasaré a los puntos de desacuerdo.
- No espere demasiado tiempo para comprar un seguro de vida (las primas aumentan, falta la cobertura necesaria y podría desarrollar una enfermedad que le haga inasegurable).
- Compre más de lo que cree que necesita. El seguro de vida a plazo es muy barato; la mayoría de la gente no se asegura lo suficiente y lo lamenta más tarde.
- Compre una póliza a plazo que sea lo suficientemente larga. Mucha gente se equivoca al comprar una póliza de menor duración (menos cara), pero se arrepiente después.
- Considere la posibilidad de comprar un seguro de incapacidad. Este es el «seguro olvidado» y es un área de gran riesgo que la gente suele descuidar.
- Evite a los agentes que piensan que los seguros de Vida Entera o Vida Universal pueden hacerse cargo de todas sus necesidades de protección e inversión.
- Evite las cláusulas adicionales innecesarias en sus pólizas de vida a plazo.
Es probable que esté leyendo este artículo para saber en qué aspectos creo que Dave puede equivocarse. Si eres como yo, no quieres escuchar todo lo positivo. Cuando estoy comprando en Amazon o en cualquier otro lugar en línea, salto rápidamente a las críticas negativas para ver si hacen puntos válidos. Así que, saltemos a los puntos «negativos».
Descargo de responsabilidad: No estoy tratando de desacreditar o desacreditar a Dave Ramsey. Hay muchos otros que escriben sobre sus desacuerdos con los consejos de Dave. Algunos de los argumentos están bien razonados y son convincentes: otros tienen un tono desagradable e impugnan el carácter de Dave. Con suerte, estará de acuerdo en que mis puntos de desacuerdo son más bien los primeros.
Revisión del seguro de vida de Dave Ramsey – Donde Dave se equivoca
1. Mi primer punto de discordia con Dave Ramsey es su insistencia en que la gente nunca debe comprar un seguro de vida con valor en efectivo.
Estoy de acuerdo, que para la gran mayoría de las personas, una póliza de vida a término es el tipo de cobertura más adecuado. Sin embargo, hay muchos casos en los que una póliza GUL (Term for Life) o una póliza de valor en efectivo tiene sentido. Abundo en este tema en otros artículos, pero permítanme mencionar sólo un punto que me hizo rechazar el consejo de Dave Ramsey de «comprar siempre a plazo».
Los asesores financieros que sólo cobran (no tienen licencia de seguros) recomiendan un seguro de vida permanente
A lo largo de mis años como asesor, he conocido a unos cuantos asesores financieros brillantes que recomiendan un seguro de vida de valor efectivo para algunos clientes. Estos asesores no ganan dinero con las pólizas y ni siquiera tienen licencia para vender seguros. He escuchado sus razonamientos y he visto los cálculos utilizados para evaluar diversas estrategias financieras. La conclusión es que no tienen nada que ganar al recomendar un seguro de vida con valor en efectivo, pero lo ven como una parte legítima de un plan financiero (para algunas personas).
Hay numerosos expertos financieros independientes que recomiendan el seguro de vida con valor en efectivo, pero el consumidor medio se pregunta si se beneficia de sus consejos. Soy bastante escéptico y siempre quiero «seguir el dinero» para ver si hay segundas intenciones.
Damos más peso y credibilidad a los expertos que son más objetivos. El hecho de que Dave Ramsey no reconozca la legitimidad de estos expertos financieros con los que no está de acuerdo es un poco preocupante.
2. Dave sólo recomienda una agencia para cotizar seguros de vida
Zander Insurance es la única (y sólo una) agencia que Dave Ramsey recomienda para cotizar y comprar seguros de vida. Aunque Zander Insurance es una buena agencia independiente, sólo trabajan con compañías limitadas. No trabajan con varias de las mejores compañías de seguros de vida que tienen algunas de las tasas más bajas en la industria. Por ejemplo, no ofrecen Ohio National Life Insurance.
Como ejemplo, algunas personas que buscan cobertura podrían ahorrar $15/mes con Ohio National. Eso no parece mucho dinero, pero a lo largo de 30 años, eso suma 5.400 dólares – sin tener en cuenta el coste de oportunidad de invertir ese dinero.
Claramente, Dave Ramsey se beneficia económicamente de su relación con Zander Insurance. Esto está totalmente bien. Sin embargo, sería estupendo que remitiera a la gente a los ELP (Endorsed Local Providers) que son agentes independientes. Deja que la gente elija entre varios expertos. Pueden elegir entre varios expertos locales con otros tipos de seguros, servicios fiscales y bienes raíces a través del programa ELP de Ramsey. Creo que es una buena idea ofrecer este tipo de servicio a las personas que buscan profesionales afines y éticos. Yo consideré convertirme en un ELP hace 10 años, pero decidí que no valía la pena la cuota.
3. Dave no distingue el seguro de valor en efectivo del seguro de vida permanente
El seguro de vida de valor en efectivo es un tipo de seguro (como el de vida entera o el de vida universal tradicional) que cae bajo el paraguas del seguro de vida permanente. Otro tipo de seguro permanente es el seguro de vida universal garantizado (GUL). Este tipo de seguro de vida permanente no está diseñado para acumular valor en efectivo, sino que simplemente proporciona un seguro de vida permanente. Algunas personas lo llaman Seguro de Vida a Término.
Estoy totalmente de acuerdo en que lo más importante es tener un seguro de vida adecuado cuando los hijos más dependen de sus ingresos. Comprar un seguro a término por 20 o 30 años tiene mucho sentido. Al mismo tiempo, invierta dinero para que esté financieramente seguro cuando termine el período de vigencia. Ese es un plan sencillo y eficaz que funciona para la mayoría de la gente.
Vida a plazo más allá de 20 o 30 años
Sin embargo, algunas personas quieren que el seguro a plazo dure más allá de 20 o 30 años. Ahí es donde el seguro de Vida Universal Garantizado (también conocido como Término de por Vida o Término hasta los 100 años) puede ser adecuado. Ninguno de nosotros sabe si nuestras inversiones crecerán como esperamos. Esto es especialmente cierto para las personas que invierten en fondos de inversión. Además, puede haber otros contratiempos inesperados en la vida en los que el seguro de vida podría ser necesario más allá de los 30 años. Al fin y al cabo, se trata de un seguro. A mucha gente le gusta la idea de escalonar su seguro de vida. Las pólizas escalonadas le permiten mantener algunos seguros de vida en vigor a medida que su necesidad de cobertura «disminuye».
Tenemos numerosos clientes que tienen la mayor parte de su cobertura en seguros a plazo, pero tienen entre un 10% y un 25% en una póliza de vida universal garantizada (GUL) u otro tipo de póliza permanente.
De nuevo, Dave no menciona que hay un tipo de seguro de vida permanente que no tiene un componente de inversión y no está diseñado para ganar valor en efectivo. Si va a Zander Insurance sólo verá pólizas a plazo hasta 30 años.
4. Dave Ramsey sólo recomienda una compañía de seguros para el seguro de incapacidad.
Aplaudo a Dave por el tiempo y la atención que le dedica al seguro de ingresos por incapacidad. Mucha gente no tiene en cuenta este tipo de cobertura. En el caso de los seguros de vida, hay docenas de aseguradoras con la mejor calificación. Sólo hay 10 o 12 compañías de seguros de discapacidad de primer nivel. Algunas aseguradoras son muy fuertes en ciertas profesiones y otras tienen diseños de productos únicos.
A diferencia de los seguros a plazo, las pólizas de incapacidad pueden variar mucho en el diseño de la póliza, incluyendo la forma en que definen las disposiciones clave de la póliza. Por esta razón, ofrecemos varias de las principales compañías, incluyendo Principal Life, MetLife, Guardian, Mass Mutual, Illinois Mutual, Ohio National, Mutual of Omaha, Assurity Life y algunas otras.
Me decepcionó ver que Dave sólo recomienda una compañía de seguros de discapacidad a través de Zander Insurance – Assurity Life. Assurity es un portador A- y tiene algunos buenos productos. Sin embargo, creo que es importante comparar la póliza de seguro de incapacidad de Assurity con otras compañías.
Dado que el seguro de incapacidad es más complejo, es mucho más fácil ofrecer sólo un portador. Sin embargo, usted merece ver más de una opción.
5. El consejo de Dave Ramsey sobre la selección de una póliza a plazo es excesivamente simplista
Cuando se plantea la pregunta: «¿Qué compañía debo seleccionar para un seguro a plazo?», el consejo de Dave es en su mayoría correcto: Busque el mejor precio de una compañía de confianza. Las pólizas a plazo son en su mayoría similares, por lo que estoy de acuerdo en que el precio es uno de los factores más importantes. Sin embargo, no tiene en cuenta una consideración muy importante a la hora de seleccionar una póliza temporal. Cubro esto en profundidad en mi artículo, Dave Ramsey’s Thoughts on Term Life. Cuando usted tiene dos o tres compañías que tienen tasas casi idénticas, ¿cómo elegir?
Algunas compañías tienen buenas opciones de convertibilidad y otras no. Puede leer más sobre la convertibilidad consultando nuestra reseña de los dos productos a plazo fijo líderes en el sector de Ohio National. Su producto Básico, de menor coste, es convertible en un producto permanente; su producto Plus es «totalmente» convertible en cualquiera de sus productos permanentes.
Algunas compañías tienen opciones de conversión muy limitadas o nulas. Explicamos esto con más detalle aquí y elaboramos por qué la conversión podría ser importante para muchas personas.
Conclusión de mi revisión del seguro de vida de Dave Ramsey
Espero que haya encontrado este artículo informativo. Me alegro de que Dave Ramsey haya ayudado a miles de personas a eliminar deudas y a dar un giro a sus vidas. Dave también proporciona consejos sólidos sobre el seguro de vida, en su mayor parte. Creo que Dave podría ayudar más a sus oyentes animándoles a comprar con más de una agencia para el seguro de vida y discapacidad.
El consejo de Dave Ramsey de «comprar siempre a plazo» probablemente ha ayudado a numerosas personas a evitar la compra de una póliza de valor en efectivo que era inapropiada para su situación. ¡Necesitamos a Dave Ramseys en nuestro mundo! Sin embargo, también tenemos que mirar el panorama general y darnos cuenta de que Dave podría no estar en lo cierto en todos sus consejos.
Espero que mis puntos de desacuerdo le ayuden a evaluar sus opciones y a tomar la mejor decisión para usted y su familia. Al igual que Dave, quiero que tome decisiones financieras sólidas y proteja a sus seres queridos de las dificultades financieras.
Por favor, llámenos para obtener asesoramiento o cotizaciones de seguros de vida e incapacidad y estaremos encantados de ayudarle.