Segunda vivienda o propiedad de inversión: Tipos y reglas de la hipoteca

Financiación de una segunda vivienda o propiedad de inversión: Qué esperar

Si obtuvo una hipoteca para su residencia principal (la casa en la que vive), podría esperar obtener los mismos tipos de interés u ofertas de préstamo en su segunda vivienda.

Pero ese no es el caso.

Si está comprando una casa de vacaciones o una propiedad de inversión, pagará tasas hipotecarias más altas y tendrá que cumplir con directrices más estrictas para calificar.

Esto es lo que puede esperar cuando solicite una hipoteca para una segunda vivienda o una propiedad de inversión.

Verifique su elegibilidad para la financiación de una segunda vivienda (26 de marzo de 2021)

En este artículo:

• Tipos hipotecarios
• Financiación de una segunda vivienda
• Financiación de una propiedad de inversión
• Comparar con: financiación de vivienda principal
• Por qué las reglas son diferentes
• ¿Puede evitar los tipos más altos?

Tipos de hipotecas para segunda vivienda frente a tipos de hipotecas para propiedades de inversión

Los tipos de hipotecas son más altos para las segundas viviendas y las propiedades de inversión que para la vivienda en la que vives. Por lo general, los tipos de las propiedades de inversión son entre un 0,5% y un 0,75% más altos que los del mercado. En el caso de una segunda vivienda o una casa de vacaciones, sólo son ligeramente superiores al tipo de interés para el que calificaría en una residencia principal.

• Tipos de interés de las hipotecas para segundas viviendas: Por lo general, menos del 0,50% más alto que el tipo de su vivienda principal
• Tipos de hipotecas para propiedades de inversión: Alrededor del 0,50% al 0,75% más alto que la tasa de su vivienda principal

Por supuesto, las tasas de hipotecas de propiedad de inversión y de segunda vivienda todavía dependen de los mismos factores que las tasas de hipotecas de vivienda principal. Las suyas variarán en función del mercado, sus ingresos, su puntuación de crédito, su ubicación y otros factores.

Si su situación financiera ha cambiado desde que compró su primera vivienda, su nuevo tipo hipotecario podría variar por un margen mayor que la media.

Verifique su nueva tasa hoy (26 de marzo de 2021)

Tarifas y reglas de la hipoteca para segunda vivienda (casa de vacaciones)

Esto es lo que necesita saber sobre las tasas y los requisitos de la hipoteca si desea comprar una segunda vivienda: una en la que vivirá durante parte del año, pero no a tiempo completo.

Ocupación: se requiere una ocupación a tiempo parcial

Los prestamistas esperan que una casa de vacaciones o segunda vivienda sea utilizada por usted, su familia y sus amigos al menos durante una parte del año. Sin embargo, a menudo se le permite alquilar la casa cuando no la está utilizando. Las normas varían según el prestamista.

Tipos de interés de la segunda vivienda: ligeramente por encima del mercado

Una segunda vivienda no es una residencia principal, por lo que los prestamistas ven más riesgo y cobran tipos más altos. Pero ni mucho menos tan altos como los tipos de los inmuebles de inversión.

Pago inicial: normalmente un 10% o más

Algunos prestamistas querrán un 10% de pago inicial para una casa de vacaciones. Y si su solicitud no es tan fuerte (digamos que tiene una puntuación de crédito más baja o reservas de efectivo más pequeñas), puede tener que poner el 20 por ciento o más de enganche.

Puntuación crediticia: 640 o más

La compra de una segunda vivienda o una casa de vacaciones requiere una puntuación crediticia más alta, normalmente en el rango de 640 o más. Los prestamistas buscarán menos deuda y más asequibilidad, piense en una relación deuda-ingresos más ajustada. Las reservas fuertes (fondos adicionales después del cierre) son una gran ayuda.

Verifique su elegibilidad para un préstamo de segunda vivienda (26 de marzo de 2021)

Tipos y reglas de la hipoteca para propiedades de inversión

Esto es lo que debe saber sobre las reglas de la hipoteca si está comprando una propiedad de inversión: una en la que no va a vivir en absoluto y planea alquilar todo el año.

Ocupación: no se requiere

Si estás financiando una vivienda como propiedad de inversión, y planeas alquilarla a tiempo completo, no estás obligado a vivir personalmente en el inmueble durante ningún tiempo.

Tipos de préstamos para inversión inmobiliaria: Del 0,50% al 0,75% por encima del mercado

Los tipos de interés de las hipotecas son bastante más altos para las propiedades de inversión. A menudo, su tipo de interés será entre un 0,5% y un 0,75% más alto para una propiedad de inversión de lo que sería si estuviera comprando la misma casa como residencia principal.

Pago inicial: 15% a 25%

Los requisitos de pago inicial para una propiedad de inversión van desde el 15% para una propiedad de una unidad hasta el 25% para una propiedad de dos a cuatro unidades. También es posible que se le exija un pago inicial mayor en función de su solicitud y del tipo de préstamo al que opte.

Los prestamistas privados -a veces denominados prestamistas de «dinero duro»- también pueden conceder préstamos basados en activos. El prestatario pone el 30% o el 40% del precio de compra y el prestamista aporta el resto.

Los promotores suelen utilizar estas hipotecas a corto plazo para financiar sus operaciones. Sin embargo, esto puede ser arriesgado. Si la propiedad no se vende por la cantidad necesaria para cubrir el préstamo, o si la propiedad no se vende en absoluto, el prestatario puede enfrentarse a una ejecución hipotecaria y a la pérdida de todo el capital.

Puntuación crediticia: 640 o más

Los prestamistas generalmente requieren que los prestatarios tengan una puntuación de crédito superior a 640 para un préstamo de inversión inmobiliaria. Sin embargo, las tasas pueden ser muy altas para las puntuaciones de crédito bajas. Esperemos que su puntuación sea de 680-700+ antes de pensar en invertir en bienes raíces.

Verifique su elegibilidad para un préstamo de propiedad de inversión (26 de marzo de 2021)

Para comparar: Hipotecas para residencias primarias

Cuando se habla de hipotecas para segundas residencias y propiedades de inversión, las tasas y reglas se miden con las de las residencias primarias. Para que tengas una idea clara de cuáles son esos puntos de referencia, aquí tienes las normas de préstamo típicas de las hipotecas para vivienda principal:

Ocupación: requerida

Los prestatarios pueden comprar propiedades con una a cuatro unidades utilizando la financiación residencial, siempre que vivan en una de esas unidades.

>> Relacionado: Guía de tipos de préstamos hipotecarios

Generalmente, la vivienda debe ser ocupada en los 60 días siguientes al cierre. Si está casado, ambos cónyuges deben ocupar la propiedad. La propiedad puede ser una casa unifamiliar o parte de una propiedad de varias unidades, como un complejo de condominios

Tipos de interés: tipos de mercado estándar

Debido a que la financiación residencial implica poco riesgo, los tipos hipotecarios son bajos en relación con las casas de vacaciones y las propiedades de inversión. Los tipos de mercado que se ven anunciados por los bancos y prestamistas se aplican a las residencias principales.

Pago inicial: a partir del cero por ciento

Los prestatarios residenciales pueden financiar con cero de entrada para los prestatarios calificados por la VA, el 3,5% de entrada con las hipotecas de la FHA, el 5% de entrada con la financiación conforme y el 3% de entrada con el programa Freddie Mac Home Possible o la hipoteca Fannie Mae HomeReady.

Puntuación crediticia: A partir de 500

Puedes financiar una residencia principal con un crédito mucho más bajo que el que podrías tener para una inversión o una propiedad vacacional. Los préstamos de la FHA permiten puntuaciones de crédito tan bajas como 500 (con un 10% de entrada) o 580 (con un 3,5% de entrada). Y la mayoría de los prestamistas permiten puntuaciones de crédito a partir de 620.

Por qué los tipos y las opciones de préstamo son diferentes para las segundas hipotecas

La casa en la que vive (su «residencia principal») se considera la forma menos arriesgada de bienes raíces. Es probable que sea la única factura que los propietarios pagarán si los tiempos se ponen difíciles. En cambio, una casa de vacaciones o una propiedad de inversión es más arriesgada. Los prestatarios son mucho más propensos a renunciar a esos pagos cuando el dinero es escaso.

Debido al mayor riesgo que suponen las segundas residencias, vienen acompañadas de normas más estrictas sobre la financiación.

Como se muestra arriba, esas reglas incluyen tasas de interés por encima del mercado, pagos iniciales más grandes, puntuaciones de crédito más altas, y más.

Por supuesto, los prestatarios encontrarán diferentes normas de préstamo para diferentes tipos de propiedad, dependiendo del prestamista y el programa de la hipoteca. Así que es importante comparar las opciones de préstamo antes de financiar una segunda vivienda.

Encuentra financiación para vacaciones o inversión (26 mar 2021)

¿Puedes evitar los tipos más altos en una hipoteca para segunda vivienda?

Cuando solicitas una hipoteca, debes declarar el uso que piensas darle a la propiedad. Y los prestamistas se toman muy en serio esas declaraciones. Eso es porque no quieren financiar propiedades de inversión más arriesgadas con financiación residencial.

Puede ser tentador declarar su segunda vivienda como residencia principal, y beneficiarse de tipos más bajos o de una calificación más fácil. Pero no es aconsejable hacerlo.

Mentir en una solicitud de hipoteca puede suponer multas de miles de euros. En casos muy graves, el fraude hipotecario puede llevar incluso a la cárcel.

Así que sea siempre sincero con su prestamista. Y haz muchas preguntas si no tienes claras las normas del préstamo. Por ejemplo:

• ¿Se le permite tener alquileres nocturnos?
• ¿Hay límites con respecto a cuántas noches puede alquilar?
• ¿Cuánto tiempo debe pasar allí para que se califique como una casa de vacaciones en lugar de una propiedad de inversión?
• ¿Puede tener una unidad de vivienda accesoria?

Obtenga las respuestas por escrito para asegurarse de que entiende completamente los requisitos de su segunda hipoteca.

Y si tiene problemas para calificar con un prestamista, o para encontrar el programa de préstamo que necesita, pruebe con otro prestamista. Todos ellos tienen diferentes opciones de préstamo y tasas.

Encuentra y bloquea un tipo de interés hipotecario bajo hoy (26 de marzo de 2021)

¿Necesito una hipoteca para una segunda vivienda o una propiedad de inversión?

El mercado inmobiliario está cambiando – y con él, las reglas hipotecarias. La gente está utilizando sus casas es nuevas y diferentes formas que pueden afectar al tipo de préstamos para la vivienda que necesitan.

Si usted quiere alquilar parte o toda su casa, u otro edificio de su propiedad, eso puede afectar a la financiación. Vea algunos ejemplos a continuación.

Y si no está seguro de cómo su situación de vivienda afectará a su hipoteca, conéctese con un prestamista para obtener más información sobre qué reglas se aplican.

Las casas como hoteles (Airbnb y VRBO)

El crecimiento de Airbnb y servicios similares significa que las casas pueden ser utilizadas para generar ingresos de nuevas maneras. Una habitación libre, un apartamento en el sótano o un garaje reconvertido pueden generar ahora ingresos considerables. En los principales destinos turísticos, las principales residencias se están convirtiendo en alquileres para pasar la noche, lo que eleva los precios de las viviendas.

En general, se puede alquilar parte de la casa y seguir financiándola como residencia principal. Pero si planea utilizar la casa para pasar las vacaciones usted mismo, y también alquilarla, necesitará una hipoteca de segunda vivienda.

Unidades de vivienda accesorias o casas diminutas

La escasez de viviendas asequibles en muchas zonas está haciendo que estados enteros cambien las leyes de zonificación. Muchos propietarios pueden ahora construir o comprar casas más pequeñas en los mismos terrenos que las viviendas unifamiliares independientes.

Por ejemplo, New Hampshire permite ahora «unidades de vivienda accesorias» (ADU) de hasta 750 pies cuadrados en lotes unifamiliares. Oregón ha eliminado la zonificación unifamiliar en muchas comunidades. California está permitiendo unidades múltiples para lotes que antes estaban restringidos a viviendas unifamiliares.

Esto podría ser un camino de vuelta para los propietarios de viviendas que quieren comprar una propiedad de inversión sin una hipoteca de propiedad de inversión. Usted podría comprar una casa con una ADU ya adjunta, y vivir en la unidad principal. O utilizar una refinanciación en efectivo de su casa actual para construir una ADU en su propiedad – siempre y cuando siga viviendo en el edificio original.

De cualquier manera, usted puede alquilar la propiedad lateral para obtener algo de dinero extra, a pesar de que técnicamente fue comprado con una hipoteca de la casa principal.

Segundas residencias como primera vivienda

Hoy en día, algunos compradores están incluso comprando una casa de vacaciones como su primera vivienda. Esto puede ser una buena solución para los jóvenes profesionales que quieren comprar una propiedad, pero no pueden pagarla en sus ciudades de origen.

Pero recuerde: en esta situación, a pesar de que usted estaría comprando una casa de vacaciones con su PRIMERA hipoteca, todavía se califica como una hipoteca de SEGUNDA CASA. Eso es porque no estarías usando la propiedad como tu residencia principal.

Consulte los tipos de interés de las hipotecas de segunda vivienda y de inversión hoy

Los tipos de interés de las hipotecas de segunda vivienda y de inversión son más altos que los de las viviendas principales.

Pero los tipos de interés actuales son bajos en todos los ámbitos, lo que significa que seguirá pagando menos por una hipoteca de segunda vivienda que hace un año o incluso unos meses.

Comprueba tus tipos personalizados para ver para qué calificas hoy.

Verifique su nuevo tipo (26 de marzo de 2021)