FICO vs. Experian vs. Equifax: Wasist der Unterschied?

FICO vs. Experian vs. Equifax: Ein Überblick

Drei große Kreditbüros sammeln Informationen über die Kreditgewohnheiten von Verbrauchern und verwenden diese Informationen, um detaillierte Kreditberichte für Kreditgeber zu erstellen. Eine weitere Organisation, die Fair Isaac Corporation (FICO), hat einen proprietären Algorithmus entwickelt, der die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern mit einer Punktzahl von 300 bis 850 bewertet. Einige Kreditgeber treffen Kreditentscheidungen ausschließlich auf der Grundlage des FICO-Scores eines Kreditnehmers, während andere die Daten in einem oder mehreren Berichten des Kreditbüros des Kreditnehmers prüfen.

Bei der Suche nach einem Kredit ist es für Kreditnehmer hilfreich, ihren FICO-Score sowie die Daten in ihren Kreditauskünften zu kennen, wie z. B. die von Experian PLC (EXPN) und Equifax Inc. (EFX). Ein Kreditnehmer, der unter einem bestimmten Scoring- oder Berichtsmodell stärker erscheint, sollte nach Kreditgebern suchen, die dieses Modell verwenden. Angesichts der entscheidenden Rolle, die ein guter Kreditscore und Kreditberichte bei der Sicherung eines Kredits spielen, könnte einer der besten Kreditüberwachungsdienste eine lohnende Investition sein, um sicherzustellen, dass diese Informationen sicher bleiben.

FICO

Fair, Isaac and Company (2003 in Fair Isaac Corporation umbenannt) entwickelte 1989 den FICO-Score, indem sie eine streng gehütete mathematische Formel entwickelte, die eine Vielzahl von Informationen berücksichtigt, die in den Berichten der Kreditbüros der Verbraucher enthalten sind.Das Unternehmen gibt das genaue Scoring-Modell, das es verwendet, nicht preis, aber seine Website zeigt, wie die Scores gewichtet werden.

Das Zahlungsverhalten, oder wie häufig der Kreditnehmer Rechnungen pünktlich bezahlt, ist der wichtigste Faktor, der 35% des Scores eines Kreditnehmers ausmacht. Weitere 30 % entfallen auf die Höhe der Verbindlichkeiten, also das Verhältnis der ausstehenden Schulden eines Kreditnehmers zu seinem Kreditlimit. Die Länge der Kredithistorie macht 15 % des Scores eines Kreditnehmers aus; langjährig bestehende Konten erhöhen den FICO-Score. Der Kreditmix macht 10 % aus, wobei FICO Kreditnehmer belohnt, die zeigen, dass sie mit verschiedenen Arten von Schulden, wie Hypotheken, Autokrediten und revolvierenden Schulden, umgehen können. Neue Kredite machen ebenfalls 10 % aus; FICO sieht Kreditnehmer, die in letzter Zeit mehrere Kreditkonten eröffnet haben, negativ an.

Um einen hohen FICO-Score zu erreichen, ist es wichtig, einen Mix von Kreditkonten zu haben und eine hervorragende Zahlungsmoral zu haben. Kreditnehmer sollten auch Zurückhaltung üben, indem sie ihre Kreditkarten-Salden deutlich unter ihrem Limit halten. Das Ausreizen von Kreditkarten, verspätete Zahlungen und die unüberlegte Beantragung neuer Kredite sind alles Dinge, die den FICO-Score senken.

Mehr Banken und Kreditgeber verwenden FICO, um Kreditentscheidungen zu treffen, als jedes andere Scoring- oder Berichtsmodell. Obwohl Kreditnehmer negative Einträge in ihrer Kreditauskunft erklären können, bleibt die Tatsache bestehen, dass ein niedriger FICO-Score bei zahlreichen Kreditgebern ein Deal-Breaker ist. Viele Kreditgeber, vor allem in der Hypothekenbranche, halten sich an strenge FICO-Mindestwerte für eine Genehmigung. Ein Punkt unter dieser Schwelle führt zu einer Ablehnung. Daher gibt es ein starkes Argument, dass Kreditnehmer den FICO vor allen anderen Agenturen priorisieren sollten, wenn sie versuchen, einen Kredit aufzubauen oder zu verbessern.

Der größte Nachteil des FICO ist, dass er keinen Spielraum für Ermessensentscheidungen lässt. Wenn Kreditnehmer einen Kredit beantragen, für dessen Bewilligung ein FICO-Wert von mindestens 660 erforderlich ist, und ihr Score einen Wert von 659 ergibt, wird ihnen der Kredit verweigert, unabhängig vom Grund für ihren Score. Es könnte etwas sein, das in keiner Weise einen Mangel an Kreditwürdigkeit für den jeweiligen Kredit impliziert, aber leider eignet sich das FICO-Scoring-Modell nicht für Subjektivität.

Kreditnehmer mit niedrigen FICO-Scores, die über qualitativ hochwertige Informationen in ihren Kreditberichten verfügen, sollten sich an Kreditgeber wenden, die bei Kreditentscheidungen einen ganzheitlicheren Ansatz verfolgen.

Experian

Experian ist eine der drei großen Kreditauskunfteien, die Berichte über die Kreditgewohnheiten der Verbraucher erstellen. Kreditgeber, wie Hypothekengesellschaften, Autofinanzierer und Kreditkartenunternehmen, melden die ausstehenden Schulden und die Zahlungshistorie der Kreditnehmer an Experian sowie an die Schwesterunternehmen Equifax und TransUnion (TRU). Die Büros organisieren diese Informationen in Berichten, die aufschlüsseln, welche Konten in gutem Zustand sind, welche in schlechtem Zustand sind und welche sich in Inkasso und öffentlichen Aufzeichnungen, wie Konkursen und Pfandrechten, befinden.

Experians Vorteil gegenüber FICO ist, dass die Informationen, die es liefert, gründlicher sind als eine einfache Zahl. Ein Paar von Kreditnehmern könnte beide einen FICO-Score von 700 haben, aber sehr unterschiedliche Kreditgeschichten. Durch die Prüfung von Experian-Kreditberichten können Kreditgeber die tatsächliche Kredithistorie eines jeden Kreditnehmers betrachten – alle Schulden, die diese Person seit zehn Jahren oder länger hat – und analysieren, wie diese Person mit diesen Schulden umgegangen ist. Es ist möglich, dass der Algorithmus von FICO einem idealen Kreditnehmer den gleichen FICO-Score gibt wie jemandem, der ein hohes Kreditrisiko darstellt.

Der Hauptnachteil von Experian ist, dass es im Gegensatz zu FICO selten als eigenständiges Werkzeug für Kreditentscheidungen verwendet wird. Selbst Kreditgeber, die Kreditberichte im Detail prüfen, anstatt sich auf den numerischen Score eines Kreditnehmers zu stützen, sehen sich in der Regel die Ergebnisse aller drei Auskunfteien an, nicht nur von Experian.

Kreditnehmer sollten daher regelmäßig alle drei Kreditberichte überprüfen, um nach fehlerhaften oder abweichenden Informationen Ausschau zu halten.

Equifax

Wie Experian ist auch Equifax ein großes Kreditauskunfteiunternehmen. Es erstellt Kreditberichte, die denen von Experian ähnlich sind und einem ähnlichen Format folgen. Equifax-Berichte sind detailliert und leicht zu lesen. Wenn ein Kreditnehmer, der vor fünf Jahren eine Kreditkartenrechnung verspätet bezahlt hat, einen Kredit beantragt, kann ein Kreditgeber, der seinen Equifax-Bericht überprüft, den genauen Monat der verspäteten Zahlung feststellen. Der Bericht zeigt auch Schulden im Besitz von Inkassobüros und Pfandrechte am Vermögen des Kreditnehmers an.

Equifax bietet numerische Kreditscores an, die von 280 bis 850 reichen. Das Büro verwendet ähnliche Kriterien wie FICO, um diese Scores zu berechnen, aber wie bei Experian ist die genaue Formel nicht dieselbe. Ein hoher Equifax-Kredit-Score deutet jedoch typischerweise auf einen hohen FICO-Score hin.

Die Vorteile von Equifax sind ähnlich wie die von Experian. Die Berichte des Bureaus sind detailliert und bieten Kreditgebern tiefere Informationen über die Kreditgewohnheiten eines Verbrauchers als nur eine Zahl. Die Nachteile sind ebenfalls dieselben. Kreditnehmer können ihre Chancen auf eine Kreditgenehmigung nicht sicher einschätzen, wenn sie nur ihren Equifax-Bericht betrachten. Wenn ihr Equifax-Bericht jedoch viel stärker ist als ihr Experian-Bericht oder FICO-Score, dann haben sie die Möglichkeit, nach Kreditgebern zu suchen, die Equifax bevorzugen.