7 Investissements exempts d’impôts à considérer pour votre portefeuille

Investir peut être un moyen puissant de faire croître votre épargne au fil du temps, mais l’inconvénient est que vous devez généralement payer des impôts sur vos gains d’investissement. Plus vous payez d’impôts, moins vous pouvez conserver une partie de vos rendements.

Avec une bonne stratégie, il est toutefois possible de minimiser le montant des impôts que vous payez sur vos placements. Certains investissements ne sont pas soumis à l’impôt, et les investissements placés sur certains comptes de retraite fiscalement avantageux seront de même à l’abri de certains impôts. Lorsque vous construisez votre portefeuille, pensez à inclure ces sept options pour minimiser les impôts.

Les obligations municipales

Les obligations municipales, ou obligations municipes en abrégé, sont des obligations émises par des gouvernements locaux qui servent à financer divers projets, comme l’amélioration des routes ou la construction d’écoles. Lorsque vous investissez dans une obligation municipale, vous prêtez effectivement de l’argent au gouvernement. L’avantage pour vous est que vous obtenez un taux de rendement garanti sous la forme de paiements d’intérêts sur l’obligation. Mieux encore, ces paiements d’intérêts sont exonérés d’impôts fédéraux. Une exonération fiscale peut également s’appliquer à tout impôt d’État ou local sur les revenus d’intérêts également.

Les obligations municipales comportent certains risques et inconvénients. L’inflation, par exemple, peut affecter le taux d’intérêt et votre taux de rendement ultérieur. Et les intérêts de certaines obligations municipales sont soumis à l’impôt minimum de remplacement (AMT). Mais il y a très peu de risque de défaut de paiement, et la capacité de générer un revenu constant dans votre portefeuille sur une base non imposable en fait un excellent ajout à un portefeuille à revenu fixe.

Fonds communs de placement exonérés d’impôt

Un fonds commun de placement est une collection de titres ; il peut être entièrement composé d’actions ou d’obligations, ou inclure une combinaison des deux. Le fonds suit un indice ou est géré par un professionnel, ce qui offre la possibilité d’investir sans intervention manuelle.

Certains fonds communs de placement bénéficient d’un statut d’exonération fiscale, ce qui signifie que vous ne paieriez pas d’impôts sur les rendements que ces fonds produisent. Un fonds commun de placement exonéré d’impôt détient généralement des obligations municipales et d’autres titres d’État. Ce type de fonds peut offrir des avantages fiscaux, ainsi qu’une diversification simplifiée entre différents types de titres publics.

Avant d’investir, réfléchissez au rendement que peut offrir un fonds exonéré d’impôt. Et n’oubliez pas de vérifier le ratio de dépenses pour vous assurer que vous ne perdez pas trop en frais de gestion.

Fonds négociés en bourse exonérés d’impôt

Les fonds négociés en bourse sont semblables aux fonds communs de placement, mais ils se négocient sur une bourse comme une action. De nombreux FNB adoptent une approche de gestion passive, ce qui signifie que les actifs au sein du fonds ne changent pas aussi souvent qu’avec un fonds géré activement. En fait, de nombreux FNB se contentent de suivre un indice plutôt que d’avoir un gestionnaire de fonds qui choisit les titres. Cela, à son tour, peut rendre les coûts de gestion du fonds plus faibles.

Comme les fonds communs de placement, les FNB peuvent également être axés sur les obligations municipales, ce qui offre le même avantage d’exonération fiscale. Il existe des FNB d’obligations exonérées d’impôt à court, moyen et long terme dans lesquels vous pouvez investir, en fonction de votre horizon temporel et de vos objectifs. Comme pour les fonds communs de placement exonérés d’impôt, faites attention aux frais que vous payez pour investir dans un FNB exonéré d’impôt.

Assurance-vie universelle indicielle

Vous ne pensez peut-être pas que l’assurance-vie est un investissement, mais votre police pourrait rapporter certains avantages fiscaux dans votre portefeuille.

Généralement, les prestations d’assurance-vie sont exonérées d’impôt lorsqu’elles sont versées aux bénéficiaires de la police. Si vous avez une police permanente qui accumule une valeur de rachat, comme une assurance vie universelle indexée (IUL), cette valeur de rachat peut produire des intérêts au fil du temps en franchise d’impôt. Et contrairement aux comptes de retraite, vous n’avez pas besoin de pousser 60 ans pour en retirer, car les prêts non imposables peuvent être retirés à tout âge sans pénalité – tout en offrant une prestation de décès.

L’IUL peut être une option de couverture d’assurance plus coûteuse que les polices d’assurance-vie temporaire ou même entière. Mais si vous recherchez un moyen relativement sans risque de gagner des gains exonérés d’impôt, une police IUL pourrait vous convenir

Roth IRAs et Roth 401(k) Plans

Un Roth IRA n’est pas un investissement en soi, mais un compte de retraite pour investir en franchise d’impôt. Avec un Roth IRA, vous contribuez des dollars après impôt à votre compte, jusqu’à la limite annuelle. Pour 2019, la limite est de 6 000 $, plus une contribution supplémentaire de rattrapage de 1 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

« Dollars après impôt » signifie que, contrairement à un IRA traditionnel, vous ne pouvez pas déduire vos contributions. Mais l’avantage vient lorsque vous atteignez l’âge de 59 ans et demi, à partir duquel vous pouvez commencer à retirer de l’argent de votre Roth IRA en franchise d’impôt. Cela inclut tous les rendements que vos investissements ont connus au fil des ans, ce qui signifie que vos investissements ont obtenu des rendements non imposables. (La seule réserve est que votre compte doit être ouvert au moins cinq ans avant de prendre la distribution.)

Vous pouvez continuer à ajouter des dollars après impôt à votre Roth IRA indéfiniment, tant que vous avez gagné un revenu pour l’année. Et il n’y a aucune exigence pour prendre des distributions minimales une fois que vous atteignez l’âge de 70 1/2 ans. Cela signifie que vous pouvez continuer à faire fructifier votre épargne-retraite en franchise d’impôt jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et si vous n’utilisez pas toute votre épargne, vous pouvez la transmettre à un conjoint ou à un autre bénéficiaire à votre décès.

Un Roth 401(k) est également un moyen d’épargner en franchise d’impôt pour la retraite. Ces plans peuvent être offerts par votre employeur ou vous pouvez vous inscrire à un Roth 401(k) solo si vous êtes indépendant. Vous investissez avec des dollars après impôt et les retraits qualifiés sont exonérés d’impôt à la retraite. La plus grande différence avec les Roth IRA est que vous êtes tenu de prendre des distributions minimales d’un Roth 401(k) à partir de l’âge de 70 1/2 ans.

Compte d’épargne santé

Un compte d’épargne santé vous permet d’épargner pour les futures dépenses médicales tout en réduisant votre revenu imposable. Toute personne ayant un plan d’assurance santé à haute franchise peut en obtenir un. Vous pouvez verser des contributions à votre compte chaque année, jusqu’à la limite annuelle (pour 2019, c’est 3 500 $ pour les individus et 7 000 $ pour une couverture familiale). Certains employeurs peuvent choisir de verser des cotisations pour vous.

Les HSA offrent un triple avantage fiscal. Vos cotisations sont prélevées sur votre salaire avant impôts (pour les comptes parrainés par l’employeur) ou sont déductibles des impôts (pour l’établissement de votre propre compte), ce qui réduira votre facture fiscale pour l’année. L’argent sur votre compte croît avec un report d’impôt, ce qui est particulièrement important si vous avez un HSA qui vous permet d’investir votre épargne dans des fonds communs de placement ou d’autres investissements. Lorsque vous retirez l’argent de votre HSA pour des frais médicaux admissibles, la distribution est 100 % exempte d’impôt.

Vous pouvez utiliser vos fonds HSA pour couvrir d’autres frais non médicaux, mais vous paierez des impôts et une pénalité de 20 % sur ces retraits si vous avez moins de 65 ans. Les retraits non liés aux soins de santé effectués après l’âge de 65 ans ne sont soumis qu’à l’impôt sur le revenu ordinaire.

Plan d’épargne collégiale 529

Payer pour le collège peut être une dépense importante, et la croissance des frais de scolarité continue de dépasser l’inflation. Les plans d’épargne 529 sont conçus pour faciliter sa planification, tout en offrant une croissance des investissements et des retraits non imposables pour les dépenses d’éducation admissibles. Ouvrez-en un lorsque votre enfant est jeune, et vous profiterez pleinement à la fois des économies d’impôt et des intérêts composés.

Presque chaque État propose au moins un plan d’épargne collégiale 529 et vous pouvez contribuer à n’importe quel plan, quel que soit l’État dans lequel vous résidez. Les contributions que vous faites ne donneront pas droit à une déduction fiscale fédérale, bien qu’une poignée d’États permettent des contributions déductibles. (Voir un récapitulatif des meilleurs plans d’épargne 529 ici.)

Recherchez d’autres moyens de reporter l’impôt dans votre portefeuille

Bien que ces stratégies puissent aider à réduire votre obligation fiscale lorsque vous épargnez pour la retraite et d’autres objectifs financiers, elles ne sont pas le seul moyen d’investir de manière fiscalement avantageuse.

Steve Azoury, propriétaire d’Azoury Financial à Troy, dans le Michigan, affirme que les rentes à imposition différée sont un moyen d’atteindre cet objectif.

« Les rentes permettent aux gains sur votre investissement d’être à imposition différée jusqu’au retrait », dit Azoury. « Seuls les gains seraient imposés plus tard, vous pouvez donc constituer votre compte et retarder l’imposition pendant que vous travaillez et que vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée. »

Les rentes n’ont pas de distributions minimales obligatoires, mais une fois que vous avez atteint la retraite, vous pouvez commencer à prendre des paiements réguliers de la rente pour compléter votre revenu de retraite.

Les plans 401(k) traditionnels et les IRA traditionnels sont d’autres moyens d’épargner en report d’impôt ; ils ne permettent pas une croissance en franchise d’impôt, mais votre contribution initiale ne compte pas dans votre revenu imposable pour cette année-là.

Explorer toutes les options peut vous aider à créer une stratégie d’investissement pour rendre votre portefeuille aussi efficace que possible sur le plan fiscal.

Conseils pour gérer les impôts et votre portefeuille

• Un conseiller financier peut intégrer des stratégies de planification fiscale à long terme dans vos plans d’investissement et de retraite. Trouver le bon conseiller financier qui répond à vos besoins ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers dans votre région en 5 minutes. Si vous êtes prêt à être mis en relation avec des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
• Bien que vous puissiez utiliser ces stratégies pour mettre en place plusieurs sources de revenus de retraite non imposables, il est peu probable que tous vos revenus de retraite puissent échapper à l’impôt. Même les prestations de la sécurité sociale sont imposables ! La bonne nouvelle est que certains États sont plus favorables aux revenus de retraite en ce qui concerne l’impôt sur le revenu au niveau national. Notre liste des États les plus et les moins favorables aux retraités sur le plan fiscal peut vous aider à choisir un endroit favorable à la retraite.