Acheter des obligations d’épargne américaines pour des gains d’intérêt sûrs

Les obligations d’épargne, autrefois une offre d’épargne favorite des banques et des coopératives de crédit, vous permettent de prêter de l’argent au gouvernement américain. Ce sont des titres émis par le département du Trésor américain qui fournissent des dollars de financement pour les opérations gouvernementales, et le gouvernement paie des intérêts en échange de l’utilisation de votre argent. Ces instruments sont toujours disponibles, mais ils ont évolué. Vous pouvez acheter des obligations d’épargne en ligne ou avec votre remboursement d’impôt, et vous pouvez toujours distribuer des obligations de série I en papier comme cadeau. Cependant, le processus est plus difficile qu’auparavant.

Taux d’intérêt des obligations d’épargne

Les taux d’intérêt dépendent des conditions économiques générales. Lorsque les taux d’intérêt de l’économie au sens large augmentent, il en va de même pour les taux d’intérêt payés sur les obligations d’épargne. Le site Web du département du Trésor américain répertorie les taux actuels et historiques.

Les taux des obligations d’épargne sont à peu près conformes aux taux d’intérêt d’autres véhicules d’épargne sûrs, tels que les comptes bancaires assurés par la FDIC. Les obligations d’épargne sont garanties par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain, ce qui rend le risque de défaut sur les obligations d’épargne relativement faible.

Vous pouvez probablement gagner plus sur un compte bancaire en ligne assuré par le FDIC, mais les obligations d’épargne peuvent offrir des avantages fiscaux dans certains cas pour aider à améliorer vos rendements.

Avantages fiscaux du report

Vous pourriez être en mesure d’attendre que l’obligation arrive à maturité ou que vous preniez certaines mesures pour réclamer des revenus d’intérêts sur les obligations. En fin de compte, vous pourriez être en mesure de retarder la réclamation du revenu d’intérêt jusqu’à ce que vous rachetiez les obligations ou que vous en abandonniez la propriété et que les obligations soient réémises (ou jusqu’à ce qu’elles arrivent à échéance, ce qui est généralement 30 ans après l’émission). Si vous ne voulez pas réclamer le revenu maintenant, mais que cela ne vous dérangerait pas de le réclamer plus tard, les obligations d’épargne pourraient vous aider.

Compenser les dépenses d’éducation

Un autre avantage potentiel est l’exclusion fiscale pour l’éducation (ou le programme d’obligations d’épargne-études). Si vous encaissez vos obligations et que vous les utilisez pour des dépenses d’éducation supérieure qualifiées, vous pouvez être en mesure d’exclure ce revenu des impôts. Assurez-vous de suivre les règles concernant le type de dépenses et les limites de revenu.

Exemption d’impôts d’État et locaux

Les revenus d’intérêts des obligations d’épargne peuvent être exemptés des impôts sur le revenu d’État et locaux. Par conséquent, vous pouvez potentiellement dépenser plus de ce que vous gagnez. Selon votre État, cela peut être une grosse affaire ou presque insignifiant.

Soyez préparé

Les impôts peuvent être compliqués, et les règles changent périodiquement. Parlez avec un préparateur fiscal professionnel de votre situation particulière, de vos objectifs et des lois en vigueur avant d’acheter ou de racheter des obligations d’épargne. Surtout, ne déclarez pas vos impôts sans vérifier que vous suivez toutes les règles de l’IRS.

Les obligations d’épargne américaines et l’inflation

Parce qu’elles sont relativement sûres, les obligations d’épargne n’offrent pas des rendements énormes. Par conséquent, vous risquez de perdre de la valeur après l’inflation, donc les obligations d’épargne peuvent être mieux pour les situations où vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de prendre un risque pour le capital. Si vous avez une longue période avant d’utiliser l’argent, il peut être judicieux d’étudier au moins d’autres options.

Les obligations d’épargne de série I comprennent une couverture contre l’inflation. Vous gagnez un taux fixe modeste plus un taux ajusté à l’inflation. Pendant les périodes d’inflation élevée, vous gagnez plus. Lorsque l’inflation est faible, vous gagnez moins.

Achat d’obligations d’épargne

Traditionnellement, vous pouviez acheter des obligations d’épargne américaines dans les banques et les coopératives de crédit, mais cette option a pris fin en 2012. Le Trésor américain autorise uniquement l’achat d’obligations d’épargne américaines en ligne ou dans le cadre de votre remboursement d’impôt. Vous pouvez toujours racheter des obligations d’épargne papier dans la plupart des institutions financières.

Le département du Trésor exige que vous alliez en ligne pour la plupart des nouveaux achats. Le processus est facile, et si vous n’achetez des obligations que pour vous-même, vous pouvez posséder une obligation d’épargne en moins de 10 minutes en suivant quelques étapes simples :

1. Créer un compte. Commencez par fournir des informations personnelles standard telles que votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance. Vous devez également configurer des questions et réponses de sécurité, un peu comme sur n’importe quel autre site Web financier.
2. Mise en place du financement : Reliez un compte bancaire à votre compte TreasuryDirect pour financer vos achats d’obligations d’épargne. Lorsque vous remboursez des obligations, les fonds peuvent être transférés directement sur votre compte bancaire.
3. Achetez des obligations : Une fois que vous êtes opérationnel, vous êtes prêt à acheter des obligations.

Acheter des obligations avec un remboursement d’impôt

En plus d’acheter à TreasuryDirect, vous pouvez également acheter des obligations d’épargne américaines de série I avec votre remboursement d’impôt. Utilisez le formulaire 8888 pour acheter des obligations avec une partie de votre remboursement. Vous devez acheter par tranches de 50 $, et vous pouvez obtenir jusqu’à 5 000 $ d’obligations en une seule fois.

Lorsque vous utilisez votre remboursement d’impôt, vous pouvez acheter des obligations d’épargne de série I sous forme papier. Vous pouvez également faire émettre les obligations au nom de quelqu’un d’autre si vous voulez les offrir en cadeau.

Si vous recevez des obligations en papier ou si vous les offrez en cadeau, les propriétaires peuvent les racheter dans les banques et les coopératives de crédit. Vous pouvez également échanger des obligations en papier contre des obligations électroniques dans votre compte TreasuryDirect.

Donner des obligations américaines en cadeau

Les obligations d’épargne sont couramment données en cadeau, et vous pouvez toujours acheter des obligations pour quelqu’un d’autre, que ce soit en ligne ou avec votre déclaration de revenus.

Pour acheter une obligation en cadeau, utilisez votre propre compte TreasuryDirect, et le destinataire doit avoir son propre compte pour recevoir le cadeau. Si le destinataire a moins de 18 ans, le parent ou le tuteur de l’enfant doit également ouvrir un compte (puis ouvrir un  » Minor Linked Account « ). En outre, vous aurez besoin du numéro de sécurité sociale du bénéficiaire lorsque vous achetez l’obligation d’épargne.

Si les parents de l’enfant ne peuvent pas ou ne veulent pas ouvrir un compte TreasuryDirect, vous pouvez toujours acheter les obligations, les conserver dans la  » boîte cadeau  » de votre propre compte et les transférer à une date ultérieure.

En raison de ces limitations, l’achat d’obligations avec un remboursement d’impôt pourrait être une meilleure option si l’intention est de donner les obligations en cadeau.

Remboursement des obligations d’épargne

Si vous envisagez d’acheter des obligations d’épargne, vous devez être conscient des restrictions relatives à leur encaissement :

• Vous devez attendre au moins 12 mois pour rembourser les obligations, elles peuvent donc ne pas être appropriées pour une épargne d’urgence.
• Si vous les encaissez au cours des cinq premières années, vous perdez les intérêts des trois derniers mois.

TreasuryDirect fournit un outil en ligne qui vous permet de saisir le type d’obligation que vous possédez, la date de son achat et le montant de l’achat. À partir de là, vous pouvez déterminer le taux d’intérêt, ce que l’obligation a rapporté, ce qu’elle rapportera à l’avenir et sa date d’échéance. Il s’agit d’un outil précieux à utiliser lorsque vous envisagez d’encaisser des obligations d’épargne afin de les racheter lorsque vous obtenez la meilleure valeur en retour.

La plupart des obligations achetées depuis mai 1997 ajoutent des intérêts sur une base mensuelle, tandis que la plupart des obligations achetées avant mai 1997 ajoutent des intérêts tous les six mois. Pour les obligations émises après mai 2005, les intérêts sont ajoutés tous les mois, mais le taux d’intérêt est fixe et composé semestriellement. La clé pour obtenir la plus grande valeur est de les racheter juste après l’ajout des intérêts. Vous ne voulez pas perdre de l’argent en rachetant les obligations juste avant la date mensuelle ou semestrielle où l’intérêt augmentera leur valeur.

Si cela s’applique à votre propre situation, il est également utile de racheter les obligations lorsque vous payez des frais d’éducation qualifiés, car le programme d’exclusion fiscale pour l’éducation vous permet de déduire ces frais de votre revenu, rendant effectivement le revenu des obligations exempt d’impôt.

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