Avantages de faire rouler votre ancien 401(k) dans un Rollover IRA
Si vous participez à un plan de retraite parrainé par votre employeur, tel qu’un 401(k), que se passe-t-il si un jour vous quittez l’entreprise pour un nouvel emploi ou si vous êtes licencié ? Où va cet argent ?
Ce que vous contribuez à un 401(k) vous appartient
Tout l’argent que vous avez contribué à un plan de retraite d’entreprise vous appartient toujours. Si vous étiez admissible à une contrepartie de l’employeur, vous pouvez également avoir des droits sur les contributions de votre employeur, en fonction de votre calendrier d’acquisition des droits. Une entreprise peut exiger jusqu’à cinq ans avant de vous accorder la propriété complète de sa contribution.
Il peut être rassurant de savoir que vous avez toujours accès à vos contributions et à ces contributions de contrepartie de l’employeur acquises. Vous avez plusieurs options à considérer pour savoir quoi faire avec l’argent qui se trouve encore dans le plan de retraite de votre ancien employeur une fois que vous avez quitté l’entreprise.
Vos options de compte de retraite d’employeur
Quand vous mettez fin à votre emploi après avoir participé à un plan de retraite sur le lieu de travail, vous aurez plusieurs options pour savoir quoi faire avec le montant acquis dans ce compte. En fait, il existe quatre options que vous devriez envisager :
- Sortir en liquide du plan
- Laisser l’argent dans le plan
- Retourner dans le plan qualifié de votre nouvel employeur
- Retourner dans un IRA
Sortir en liquide du plan de retraite de votre ancien employeur n’est presque jamais conseillé. C’est l’une des principales erreurs de planification de la retraite à éviter. Bien que laisser votre argent dans le plan de votre ancien employeur ou le transférer dans le plan d’un nouvel employeur soient deux bonnes options, ne négligez pas la possibilité de transférer vos fonds dans un IRA de roulement. Un rollover IRA s’accompagne de son propre ensemble d’avantages stratégiques et, lorsqu’il est exécuté correctement, vous assure de ne pas déclencher de conséquences fiscales négatives.
Qu’est-ce qu’un rollover IRA ?
Un rollover IRA est identique à un IRA traditionnel – ou à un Roth IRA dans le cas du roulement de fonds Roth 401(k) – sauf que la source de l’argent n’est pas des contributions annuelles.
Au lieu de cela, l’argent qui va dans un rollover IRA est de l’argent provenant d’un plan de retraite précédent, tel qu’un plan 401(k). Si vous n’avez pas encore d’IRA, vous pouvez en ouvrir un dans le but de reconduire vos fonds 401(k) sans verser de cotisations annuelles supplémentaires. D’autre part, si vous avez déjà un IRA, vous êtes autorisé à faire rouler vos fonds 401(k) dans ce compte IRA contributif existant.
Il est important de noter, cependant, que vous ne pouvez pas combiner des fonds IRA et 401(k) traditionnels avec des fonds Roth IRA et Roth 401(k).
Les avantages des Rollover IRA
Beaucoup de gens négligent leur option de rollover IRA parce qu’ils sont tout aussi heureux de continuer à garder leurs fonds de retraite dans une forme de plan d’employeur. Il existe quelques raisons impérieuses d’opter pour le rollover IRA :
Avantage du rollover IRA 1 : maintien du report d’impôt
Un grand avantage du rollover IRA est le maintien du traitement à imposition différée que vous aviez sur votre compte de retraite professionnel. De plus, aucun impôt n’est dû sur un roulement correctement exécuté, bien qu’il s’agisse d’une transaction à déclarer à l’IRS.
Avantage du roulement d’IRA 2 : Options d’investissement accrues
Dans un plan 401(k), vos options d’investissement sont limitées aux choix qui vous sont fournis par le dépositaire de votre plan et votre employeur. Souvent, ces choix sont suffisants, mais ils sont rarement étendus. Avec un IRA rollover, vous pouvez choisir de placer votre argent dans pratiquement tous les investissements grand public imaginables.
L’avantage du rollover IRA 3 : des frais moins élevés
En plus des options d’investissement limitées, certains plans 401(k) parrainés par l’employeur ont des frais administratifs élevés. Ces frais ne sont pas suffisants pour faire de la contribution au plan une mauvaise affaire, mais il est plus logique de garder ces actifs de retraite en croissance dans une option fiscalement avantageuse similaire. Les IRA ont tendance à avoir des frais moins élevés, s’il y en a, en fonction de l’endroit et de la façon dont vous ouvrez le compte – disons, un établissement bancaire, une banque en ligne ou par l’intermédiaire d’un conseiller financier.
L’avantage du roulement d’IRA 4 : la simplification
Au lieu de jongler avec un certain nombre d’anciens comptes de retraite sur le lieu de travail lorsque vous changez d’emploi au cours de votre carrière, le roulement systématique de vos plans vers un seul IRA de roulement réduit la complexité. Vous pouvez consulter un seul relevé de compte et voir le solde, les performances récentes et les choix d’investissement de la plupart de votre épargne-retraite à partir d’un seul compte.
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