Comment transférer le solde d’une carte de crédit vers une autre carte

Utiliser une carte existante

Je vous recommande d’utiliser une carte de crédit existante si vous le pouvez. Si vous utilisez une carte existante, vous aurez déjà un historique établi, et vous pourrez obtenir des offres plutôt intéressantes. De plus, vous saurez déjà exactement de combien de votre ligne de crédit vous disposez. L’inconvénient, c’est que vous n’aurez peut-être pas autant d’options que vous le pensez, et j’éviterais d’utiliser une carte avec un solde existant dessus, car cela ne fera que compliquer les choses.

Si vous avez un solde sur la carte de crédit et que vous voulez quand même l’utiliser pour un transfert de solde, il y a quelques choses que vous devez savoir.

• Premièrement, la façon dont votre paiement est alloué a changé. Auparavant, votre paiement allait d’abord au solde avec le taux d’intérêt annuel le plus bas – ce qui bloquait essentiellement les clients dans l’impossibilité de payer des soldes plus élevés jusqu’à ce qu’ils aient payé leur taux de transfert de solde promotionnel. La loi CARD corrige cela et attribue votre paiement au TAEG le plus élevé en premier.
• Deuxièmement, vous voulez vous assurer de lire les termes très attentivement lorsque vous faites cela. Certaines sociétés de cartes de crédit vous offriront un excellent taux promotionnel, mais feront passer le solde restant à un taux d’intérêt très élevé (c’est-à-dire qu’elles le considèrent comme une avance de fonds) si vous ne le payez pas en totalité au moment où la promotion prend fin. Lisez attentivement les termes et conditions.

Trouver la meilleure offre sur chaque carte

À présent, vous avez déterminé le montant que vous voulez transférer et trouvé quelques options pour effectuer le transfert. Il est maintenant temps de chercher la meilleure offre.

La plupart des nouvelles cartes de crédit vous proposeront une offre standard, aussi basse que 0 % lors de la création d’un nouveau compte. Comme je l’ai dit plus haut, assurez-vous de lire attentivement les termes et conditions, car cela peut être le meilleur taux que vous pouvez obtenir – mais pas nécessairement le taux que vous obtiendrez. Ce qui signifie que si votre score de crédit ne vous permet pas d’obtenir le meilleur taux, vous pouvez être coincé avec une offre promotionnelle différente au moment où la société de cartes de crédit vous approuve.

Lorsque vous utilisez une carte existante, vous aurez généralement le choix entre plusieurs offres. Par exemple, regardez l’offre que j’ai reçue de Discover ci-dessous :

Comme vous pouvez le voir, ils me donnent deux options avec des taux différents et des durées différentes. Vous pouvez également voir le taux auquel il revient après que j’ai profité de mon solde de transfert promotionnel (20,49% -yuck !). Il est maintenant temps de comparer vos offres.

Comparer vos options et vérifier les éventuels coûts cachés

Vous êtes maintenant arrivé à la phase de choix effectif de la meilleure offre. Gardez à l’esprit ; il s’agit de la meilleure offre pour vous. Ce qui peut être une excellente affaire pour une personne peut être une option terrible pour quelqu’un d’autre.

Il y a quelques éléments que vous devez prendre en compte lorsque vous faites un transfert de solde :

Quel est le taux promotionnel.

Cela devrait être la première chose que vous regardez. Quelle est l’offre, et combien allez-vous économiser chaque mois ?

En regardant mes offres ci-dessus, vous pouvez voir que l’une est à 0 % et l’autre à 4,99 %.

Une autre chose que vous devez considérer est le taux par rapport à la durée de l’offre promotionnelle.

Par exemple, un TAEG (taux annuel en pourcentage) de 2,99 sur une offre qui n’est bonne que pour neuf mois n’est pas 2,99 %. Il est un peu plus élevé si l’on considère que vous n’en bénéficiez que pendant neuf mois.

Ce que sont les frais de transfert.

C’est un coût caché courant pour les transferts de solde. Comme vous pouvez le voir dans les offres ci-dessus, l’offre un est assortie de frais de transfert de 3 %.

Cela signifie que si je transfère 10 000 $, je serai frappé d’emblée par des frais de 300 $ – mon solde sera donc de 10 300 $ à 0 %.

L’offre deux n’a pas de frais de transfert, mais le taux d’intérêt est plus élevé.

Combien de temps il vous faudra pour le rembourser.

Un transfert de solde n’est qu’une promotion – il ne dure généralement pas éternellement.

Mon conseil serait de réfléchir au temps dont vous avez besoin pour rembourser la totalité (ou du moins la majeure partie) du solde avant que la promotion ne prenne fin.

Si vous obtenez un gros bonus à la fin de l’année et que vous avez besoin d’un lien à court terme, alors une durée plus courte peut vous convenir (ce qui vous donnerait généralement un meilleur taux).

En revanche, vous pouvez avoir besoin d’une durée plus longue, qui vous donnerait généralement un taux plus élevé.

Tout dépend de vos besoins financiers actuels et futurs, alors pensez-y avant de choisir.

Combien vous pouvez vous permettre chaque mois.

Recherchez le montant du paiement minimum après le transfert de votre solde avant de procéder au transfert.

Certaines banques facturent un pourcentage plus élevé de votre solde total pour le paiement minimum, ce qui pourrait avoir un impact sur votre capacité à rembourser (ou même à vous permettre) la dette.

Par exemple, une banque que je connais calcule son paiement minimum à 1% du solde total plus les intérêts.

Une autre banque utilise 2% plus les intérêts. Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais cela double effectivement votre paiement mensuel.

Calculez cela dès le départ, afin de ne pas vous mettre dans un pétrin financier.

Ce à quoi le taux passe après la fin de la promotion.

C’est essentiel – et comme vous pouvez le voir ci-dessus, mon taux promotionnel reviendra à 20.49 % (un taux outrageusement offensif, soit dit en passant) après la fin de la période promotionnelle.

À ce stade, tout solde restant passe à ce taux, et je peux soit le rembourser (si j’ai l’argent), soit le transférer sur une autre carte.

Ne perdez pas de vue que les banques prêtent attention aux personnes qui changent constamment de solde.

Ce sont ce que l’on appelle des surfeurs de taux et ils finiront par ne voir aucune offre promotionnelle leur parvenir puisqu’ils coûtent de l’argent aux banques à long terme.

Mettre en place le transfert et un plan de remboursement

En général, la mise en place d’un transfert de solde ne nécessite rien de plus que quelques clics de souris lorsque vous êtes connecté à votre compte en ligne. Mon offre Discover ci-dessus nécessite que je choisisse l’offre, que j’entre mes numéros de compte des comptes que je veux transférer (ils me donnent jusqu’à quatre) et que je clique sur un bouton pour approuver.

Discover prendra quelques jours pour effectuer les paiements à ces créanciers par voie électronique, et le solde apparaîtra comme par magie sur mon compte dans environ une semaine. Plutôt magique, non ?

Une fois que vous êtes en route vers un beau nouveau solde brillant, vous devez penser à un plan pour le rembourser.

Comme je l’ai déjà recommandé, je ferais un transfert de solde si cela a un sens financier pour vous, mais aussi seulement si vous pouvez vous permettre de le rembourser à temps.

Si je transférais 20 000 $ à 0 % en utilisant l’offre 1 ci-dessus, je paierais non seulement des frais de transfert de 600 $, mais je n’aurais le solde à 0 % que pendant 12 mois. Après cela, il passerait à 20,4 % (quel que soit le solde restant). Ce n’est pas une bonne situation.

J’ai mentionné les surfeurs de taux ci-dessus – cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas faire quelques transferts pour rembourser votre dette.

Vous devez être stratégique à ce sujet. Si vous abusez des transferts de solde et ajoutez continuellement à votre dette, les offres se tariront. Mais si vous adoptez la bonne approche et utilisez les transferts pour rembourser votre dette (oui – c’est à cela que cela sert, pas à ouvrir votre limite de crédit pour plus d’achats), alors vous pouvez vous en sortir avec deux ou trois transferts de solde.

Ce qu’il faut prendre en compte, cependant, c’est que vous ne savez pas quelles offres, s’il y en a, seront disponibles pour vous lorsque vous serez prêt à en faire une autre.

Mon conseil est de mettre en place un plan pour rembourser la plupart ou la totalité de la dette d’ici la fin de la promotion. Ne choisissez qu’une offre dont le taux est respectable par la suite. De cette façon, si vous ne pouvez pas trouver une autre option de transfert, vous ne vous mettez pas dans une situation financière épouvantable. Par exemple, si j’avais une dette de carte de crédit à transférer, je n’accepterais jamais l’offre de Discover en me basant uniquement sur le taux qu’ils me donnent par la suite. Faites un plan et tenez-vous-en à ce plan.

Faites un bilan après action – comment modifiez-vous vos comportements ?

J’y ai fait allusion plus haut, mais le problème de fond plus profond ici est que vous devez ajuster votre mentalité en matière d’argent. De cette façon, vous ne vous retrouverez pas dans la situation où vous aurez besoin de faire un transfert de solde à nouveau. Pour ceux d’entre vous qui ont lu mes articles au cours des dernières années, vous avez probablement compris que je suis très opposé à l’endettement par carte de crédit. Les taux sont trop élevés, et cela crée des comportements de dépenses qui ne sont pas viables à long terme.

Si vous vous êtes retrouvé dans une position où vous avez tellement de dettes que vous devez faire un transfert de solde (plutôt que d’être simplement stratégique sur votre plan de remboursement), faites de votre objectif principal le remboursement de la dette et rien d’autre. Je recommanderais quelque chose comme la méthode Snowball, que Dave Ramsey préconise.

Résumé

Faire un transfert de solde peut être une décision financière très intelligente – mais seulement si vous le faites pour les bonnes raisons.

Si vous avez des tonnes de dettes et que vous cherchez à en ajouter en transférant de l’argent d’une carte à l’autre (oui, les gens font cela), concentrez-vous plutôt sur le remboursement de vos soldes de façon traditionnelle. Il y a un certain état d’esprit que vous devez avoir si vous voulez utiliser efficacement les transferts de solde, car vous aurez l’impression d’avoir remboursé votre dette alors que tout ce que vous avez fait, c’est de la déplacer ailleurs.

Si vous suivez les étapes ci-dessus et que vous analysez votre dette, vos offres, et que vous créez un plan de remboursement, profiter d’un transfert de solde est une décision financière intelligente, et cela peut vous aider à sortir de vos dettes plus rapidement.

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