Commissions de retard de carte de crédit : Combien les émetteurs facturent si vous faites un faux pas

Il devient de plus en plus coûteux de prendre du retard sur les paiements par carte de crédit.

Quelques semaines seulement après que le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a relevé le montant maximal possible des frais de retard sur les cartes de crédit, les émetteurs ont commencé à augmenter les frais sur les nouvelles cartes. Selon une nouvelle enquête de CreditCards.com, sept des 16 principaux émetteurs du pays facturent désormais jusqu’à 40 dollars lorsque les titulaires de cartes de crédit manquent leurs factures à plusieurs reprises. C’est la commission maximale autorisée en vertu des règles adoptées il y a dix ans pour protéger les consommateurs contre les frais excessifs.

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Les frais maximaux sont maintenant plus élevés qu’ils ne l’étaient lorsque la loi CARD a été adoptée

Il y a un peu plus de 10 ans, les législateurs ont adopté une loi appelée Credit CARD Act qui limitait le montant que les prêteurs pouvaient facturer lorsqu’un titulaire de carte manquait un paiement. À l’époque, les émetteurs facturaient généralement des frais de retard maximums de 39 $, soit 1 $ de moins que les frais maximums facturés aujourd’hui.

En 2010, la Réserve fédérale a plafonné les frais maximums possibles à 35 $. Mais le CFPB ajuste ces frais chaque année pour tenir compte de l’inflation. Par conséquent, même les délinquants primaires paient beaucoup plus maintenant lorsqu’ils envoient un paiement en retard.

Par exemple, la commission de retard maximale pour les titulaires de cartes qui n’ont jamais manqué une facture est maintenant de 29 $ – 4 $ de plus que la commission maximale de 25 $ autorisée en 2010.

Les commissions de retard moyennes sont sur le point de continuer à grimper

Les prêteurs qui ont augmenté les commissions depuis le janv. 1 comprennent American Express, Bank of America, Barclaycard, Citi, Comenity, Discover et U.S. Bank.

Plusieurs autres prêteurs de grandes banques, dont Chase et Capital One, facturent actuellement les frais maximums autorisés à partir de 2019 : 39 $.

Parmi les 16 principaux émetteurs du pays, quatre facturent jusqu’à 39 $ sur toutes ou la plupart de leurs cartes. Cinq seulement facturent moins de 39 $. Sur la base du comportement antérieur, la plupart des émetteurs qui facturent actuellement des frais de retard maximum de 39 $ sont susceptibles d’augmenter les frais de retard à 40 $ à un moment donné au cours de l’année prochaine.

En conséquence, il est pratiquement certain que les frais de retard moyens des cartes de crédit augmenteront avant que le CFPB réajuste les frais en 2021. Actuellement, la carte de crédit moyenne annonce des frais maximums de 37 $.

Voir aussi : Enquête sur les frais de carte de crédit 2019 : Récompenses premium, les faux pas de carte deviennent plus coûteux

Frais de retard maximaux en mai 2020

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Chase

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Issuer	Frais de retard maximaux
American Express	Jusqu’à 40 $
Bank of America	Jusqu’à 40 $
Barclaycard	Jusqu’à 40 $
Capital One	Jusqu’à 39 $
Jusqu’à 39 $
Citi	Jusqu’à 40 $	Discover	Jusqu’à 40 $
Navy Federal Credit Union	Jusqu’à 20 $
Pentagon Federal Credit Union	Jusqu’à 28 $
PNC Bank	Jusqu’à 38 $
U.S. Bank	Jusqu’à 40 $
USAA	Jusqu’à 35 $
Wells Fargo	Jusqu’à 37 $
Synchrony Bank	Jusqu’à 39 $
Credit One	Jusqu’à 39 $
Comenity	Jusqu’à 40 $

Tous les émetteurs de cartes n’appliquent pas les frais maximaux, cependant. Wells Fargo, par exemple, plafonne les frais à 37 $, USAA les plafonne à 35 $.

Pendant ce temps, de nombreuses coopératives de crédit facturent encore moins lorsque les détenteurs de cartes sont en retard. Pentagon Federal Credit Union, par exemple, facture des frais de retard de 28 $ maximum. Navy Federal Credit Union facture jusqu’à 20 $.

Certaines banques, comme Discover, vont même pardonner le premier paiement en retard d’un titulaire de carte. D’autres, comme Citi, renoncent carrément aux frais sur certaines cartes. La carte Citi Simplicity®*, par exemple, ne facture jamais de frais de retard, même si vous envoyez à plusieurs reprises des paiements plusieurs jours ou semaines après l’échéance de votre facture.

La nouvelle carte Apple ne facture pas non plus de frais de retard. La carte Visa PenFed Promise non plus.

Les frais de retard varient en fonction du montant que vous devez et de la fréquence de vos retards

Les prêteurs ne sont autorisés à vous facturer des frais de retard maximums que lorsque vous avez manqué plusieurs fois des paiements. Si c’est la première fois que vous payez en retard, le maximum qu’un émetteur peut vous facturer est de 29 $ (contre un maximum précédent de 28 $ en 2019).

Les prêteurs ajusteront souvent le montant qu’ils facturent en fonction de votre solde actuel. Par exemple, si vous avez emprunté plus de 1 000 $ sur votre carte, vous pouvez vous faire facturer des frais plus élevés que si vous ne deviez que quelques centaines de dollars.

Malheureusement, il n’est pas toujours évident de savoir exactement combien un émetteur vous facturera si vous oubliez accidentellement un paiement. De nombreux prêteurs n’indiquent les frais maximums possibles d’une carte que sur la page des conditions générales d’une offre de carte de crédit. Ainsi, lorsque vous comparez les offres, vous devrez peut-être appeler un prêteur pour obtenir des informations plus détaillées.

Comment éviter les frais de retard de carte de crédit

Ne renoncez pas tout de suite si votre facture de carte de crédit arrive à échéance et que vous ne pouvez pas vous permettre de la payer.

Si vous avez des difficultés de trésorerie, envisagez de vendre quelque chose de votre maison ou d’emprunter à un ami ou à un membre de votre famille afin de pouvoir payer au moins le minimum de la carte. Même si le paiement minimum de votre carte de crédit est élevé en raison d’un solde extra-large, vous êtes toujours mieux de gratter juste assez d’argent pour payer le montant le plus bas possible que d’accumuler des frais de retard répétés de 40 $.

Si votre revenu a été affecté par la crise du COVID-19, vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte s’il peut offrir une exonération de frais ou un report de paiement.

Regardez également si d’autres prêts ou factures domestiques que vous devez facturent des frais moins élevés. Beaucoup de gens font sauter leurs cartes de crédit en premier lorsqu’ils ne peuvent pas se permettre de payer toutes leurs factures un mois. Mais cela pourrait être une erreur coûteuse – surtout si un paiement tardif fait également grimper en flèche votre TAEG.

Si vous êtes vraiment dans une situation difficile et que vous devez payer quelque chose en retard, vous feriez peut-être mieux de vous passer temporairement d’internet ou du câble, de prendre le bus au lieu de conduire ou de faire une autre coupure d’urgence afin de tenir jusqu’à l’arrivée de votre prochain salaire.

Vous pouvez également appeler chacun de vos prêteurs et leur demander s’ils seraient prêts à élaborer une sorte de plan de difficultés pour vous. Vous pourriez être surpris par leur volonté de travailler avec vous.

Si vous avez tendance à payer en retard simplement parce que vous êtes désorganisé ou oublieux, vous avez encore plus d’options. Mettez en place des rappels de paiement de factures avec vos émetteurs de cartes de crédit. Ou envisagez de mettre en place des paiements automatisés.

Voir aussi : Comment supprimer les éléments négatifs de votre rapport de crédit

Pensées finales

Si vous avez toujours l’impression que vous risquez de manquer occasionnellement un paiement parce que vous êtes chroniquement désorganisé ou que votre budget est serré, recherchez des cartes qui ne facturent pas du tout de frais de retard.

Ou magasinez pour des cartes d’une coopérative de crédit ou d’une plus petite banque avec des frais moins élevés. Même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours choisir une carte, comme la carte de crédit Discover it® Secured, qui renonce aux frais pour votre premier paiement en retard (après cela, jusqu’à 40 $).

Grâce à une pléthore d’options, vous ne devriez pas avoir à supporter des frais de retard excessivement élevés.

*Toutes les informations sur Citi Simplicity ont été recueillies indépendamment par CreditCards.com et n’ont pas été examinées par l’émetteur. Citi Simplicity n’est plus disponible sur CreditCards.com.

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