Est-ce que la Floride prépayée ou 529 est mieux ?
1,6 trillion de dollars. C’est le montant total de la dette des prêts étudiants en cours.
Le montant de la dette des prêts étudiants est supérieur à la dette des prêts automobiles (1,1 trillion de dollars) et à la dette des cartes de crédit (1 trillion de dollars) et n’est devancé que par les prêts hypothécaires.
Il n’en a pas toujours été ainsi. En 1999, il n’y avait que 90 milliards de dollars de prêts étudiants en cours.
Est-ce qu’il existe de meilleures façons de planifier les coûts de l’université sans que vous ou votre enfant n’encouriez une dette de prêt étudiant trop importante ? La réponse est un oui catégorique, bien qu’une planification adéquate soit nécessaire. Heureusement, la Floride offre deux excellentes options pour aider les parents in-state à réduire le fardeau du paiement de l’université : le Florida Prepaid College Plan et le Florida 529 Savings Plan.
Les plans de collège de la Floride offrent des avantages uniques pour faire démarrer votre épargne-études. Mais quel est le meilleur plan ? Passons en revue les avantages et les inconvénients de chacun et comment prendre la bonne décision pour vous et votre famille.
Florida Prepaid College Plan
Le Florida Prepaid College Plan permet aux familles de prépayer les frais de scolarité futurs en utilisant les taux de scolarité d’aujourd’hui. En fait, vous gagnez le « rendement » de l’inflation des frais de scolarité entre aujourd’hui et le moment où votre enfant entre à l’université. L’enfant ou le parent/tuteur légal doit avoir été résident de Floride au cours des douze derniers mois. Le Florida Prepaid Plan couvre également certains frais et, en option, le logement en résidence universitaire. Les Florida Prepaid Plans peuvent être associés à des bourses d’études pour couvrir davantage de dépenses universitaires. Si votre enfant reçoit une bourse d’études, vous pouvez obtenir un remboursement pour le même montant que celui que le plan paierait à un collège ou une université publique en Floride.
Vous pouvez acheter jusqu’à un maximum de 120 heures de frais d’inscription, de couverture des frais locaux et des frais différentiels de scolarité, et jusqu’à huit semestres de couverture des dortoirs universitaires. Les parents peuvent s’inscrire à tout moment, bien que les nouveaux prix soient annoncés au début de la période annuelle d’inscription ouverte. En outre, vous pouvez vous inscrire lorsque votre enfant est un nouveau-né jusqu’à la onzième année.
Le plan est conçu pour être utilisé dans les collèges ou universités de Floride, mais il peut également être appliqué à d’autres écoles dans tout le pays ou dans des collèges et universités privés de Floride. Notez cependant qu’un plan prépayé de Floride ne garantit pas l’admission dans un collège ou une université de l’État. En outre, votre enfant a dix ans à compter de la date prévue de son inscription à l’université pour utiliser le plan.
Les gains du Florida Prepaid College Plan sont exonérés d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses d’éducation supérieure qualifiées. Il existe trois options de paiement : mensuel, quinquennal ou forfaitaire. Les Florida Prepaid Plans sont garantis par l’État de Floride, ce qui signifie que vous ne pouvez jamais perdre ce que vous avez versé dans le plan. Si votre enfant ne va pas à l’université, vos paiements peuvent être remboursés, ou le plan peut être transféré à un autre enfant ou étudiant éligible.
Florida 529 Savings Plan
Le Florida 529 Savings Plan vous permet d’épargner à votre propre rythme pour l’université et de gagner des rendements du marché en investissant vos fonds dans un véhicule d’investissement fiscalement avantageux. Il n’y a pas de contribution minimale pour commencer et vous pouvez investir autant et aussi souvent que vous le souhaitez. Les options d’investissement du plan sont assez diverses, comme un portefeuille prédéfini en fonction de l’âge, des portefeuilles statiques prédéfinis et un certain nombre d’autres options d’investissement dans de nombreuses classes d’actifs.
Vous pouvez vous inscrire à tout moment, faire des contributions à tout moment et il n’y a pas de restrictions d’âge pour déterminer l’éligibilité. Le Florida 529 Savings Plan couvre toutes les dépenses éducatives qualifiées, y compris les frais de scolarité, les frais locaux, les frais de santé, les frais sportifs, les frais de laboratoire, le logement, le transport et les besoins spéciaux. Contrairement au Florida Prepaid College Plan, les prestations du plan peuvent être utilisées dans tout le pays sans problème. Les fonds 529 peuvent être utilisés pour les frais de chambre et de pension s’ils constituent des dépenses d’enseignement supérieur qualifiées.
Le Florida 529 Savings Plan ne garantit pas l’admission dans un collège ou une université de l’État. De plus, contrairement au Florida Prepaid College Plan, il n’y a pas de période déterminée pour l’utilisation du plan. À partir de 2020, il n’y a pas de frais d’administration associés au plan 529 de Floride. De plus, il n’y a pas de frais de conseiller, de commissions de vente ou de frais de compte annuels.
Il est important de noter que, contrairement au Florida Prepaid College Plan, vous pouvez perdre de l’argent dans le cadre du plan. Le degré de risque varie en fonction des options d’investissement choisies. Pour les nouvelles contributions, vous pouvez modifier votre allocation d’investissement à tout moment. Pour les soldes existants, l’IRS limite les réaffectations de solde à deux fois par année civile.
Une tournure intéressante des plans 529 est que les parents peuvent ouvrir un plan à leur nom puis, à l’avenir, transférer une partie ou la totalité des fonds à leurs enfants à naître. En outre, vous pouvez transférer votre plan à un autre étudiant admissible ou fermer le plan et retirer le solde restant. Tous les gains qui ne sont pas utilisés pour des dépenses d’enseignement supérieur admissibles sont soumis à l’impôt fédéral sur le revenu. En outre, il existe une pénalité fiscale fédérale de 10 % sur les gains qui ne sont pas utilisés pour des dépenses d’enseignement supérieur qualifiées (avec certaines exceptions pour le décès, l’invalidité et les bourses d’études).
Quel est le meilleur plan ?
C’est la question à un million de dollars (ou, plus exactement, la question à 250 000 $ par enfant en dollars d’aujourd’hui). Ma réponse équivoque est « Ça dépend ». Je vous promets que ce n’est pas une échappatoire. Les deux options offrent des avantages spécifiques lorsqu’il s’agit d’épargner pour les coûts futurs de l’université. Mais ce qui compte PLUS que les caractéristiques et les avantages de chaque plan, c’est la façon dont les caractéristiques et les avantages susmentionnés s’intègrent le mieux dans votre tableau financier.
Si vous préférez couvrir vos coûts pour les frais de scolarité dans l’État et que vous ne vous sentez pas à l’aise de prendre des risques de marché avec ce seau de fonds, alors le Florida Prepaid College Plan correspond à votre profil. Si vous appréciez la flexibilité et préférez un risque de marché diversifié à l’inflation des frais de scolarité, alors le Florida 529 Savings Plan est un meilleur choix.
Ce sont les cas clairs, cependant. Et si vous vous situez entre les deux ? Si chaque plan peut aider à couvrir les frais de scolarité et de logement, les plans 529 peuvent être utilisés plus largement pour d’autres dépenses. De plus, les plans 529 prévoient un coût total inférieur sur la base de nos taux de rendement supposés entre l’inflation des frais de scolarité à long terme et un portefeuille de marché diversifié. Pour être clair, cette flexibilité supplémentaire des plans 529 a un coût – les rendements des plans prépayés de Floride sont garantis tandis que les rendements du plan d’épargne 529 de Floride sont soumis à la performance de leurs investissements sous-jacents.
Planification de l’éducation avec Harbor Crest Wealth Advisors
Alors, quel est le meilleur plan pour vous et votre famille ? Nous espérons que cet article peut vous aider à mieux comprendre les avantages dans l’État qui vous sont offerts. Notez, cependant, qu’il existe plusieurs autres comptes et stratégies qui peuvent être incorporés dans vos objectifs plus larges d’épargne-études que nous n’avons pas abordés dans cet article. Si vous souhaitez obtenir des conseils supplémentaires sur la façon de déterminer la meilleure façon d’épargner pour l’éducation de votre enfant, inscrivez-vous à notre bulletin d’information.