FICO vs. Experian vs. Equifax : Quelles la différence?

FIFCO vs. Experian vs. Equifax : Un aperçu

Trois grands bureaux de crédit compilent des informations sur les habitudes d’emprunt des consommateurs et utilisent ces informations pour créer des rapports de crédit détaillés pour les prêteurs. Une autre organisation, Fair Isaac Corporation (FICO), a mis au point un algorithme propriétaire qui note numériquement les emprunteurs de 300 à 850 sur leur solvabilité. Certains prêteurs prennent des décisions de crédit en se basant strictement sur le score FICO d’un emprunteur, tandis que d’autres examinent les données contenues dans un ou plusieurs rapports du bureau de crédit de l’emprunteur.

Lorsqu’ils cherchent à obtenir un prêt, il est utile pour les emprunteurs de connaître leur score FICO, ainsi que les données figurant dans leurs rapports de bureau de crédit, tels que ceux d’Experian PLC (EXPN) et d’Equifax Inc. (EFX). Un emprunteur qui semble plus fort selon un modèle de notation ou de rapport particulier devrait rechercher des prêteurs qui utilisent ce modèle. Compte tenu du rôle crucial que jouent un bon score et de bons rapports de crédit dans l’obtention d’un prêt, l’un des meilleurs services de surveillance du crédit pourrait être un investissement rentable pour s’assurer que ces informations restent en sécurité.

FICO

Fair, Isaac and Company (devenue Fair Isaac Corporation en 2003) a développé le score FICO en 1989 en créant une formule mathématique étroitement gardée qui prend en compte une variété d’informations contenues dans les rapports des bureaux de crédit des consommateurs.La société ne révèle pas le modèle de notation exact qu’elle utilise, mais son site Web indique comment les scores sont pondérés.

Les antécédents de paiement, ou la fréquence à laquelle l’emprunteur paie ses factures à temps, constituent le facteur le plus important, comprenant 35 % du score d’un emprunteur. Les montants dus, c’est-à-dire le rapport entre la dette en cours d’un emprunteur et ses limites de crédit, représentent 30 % supplémentaires. La longueur de l’historique de crédit représente 15 % du score d’un emprunteur ; les comptes chevronnés augmentent le score FICO. La composition du crédit représente 10 %, FICO récompensant les emprunteurs qui démontrent qu’ils peuvent gérer différents types de dettes, comme les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les dettes renouvelables. Les nouveaux crédits représentent également 10 % ; FICO voit d’un mauvais œil les emprunteurs qui ont récemment ouvert plusieurs comptes de crédit.

Pour obtenir un score FICO élevé, il faut avoir une combinaison de comptes de crédit et maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs doivent également faire preuve de retenue en maintenant le solde de leurs cartes de crédit bien en deçà de leur limite. Maximiser les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit de façon désordonnée sont autant de choses qui font baisser les scores FICO.

Plus de banques et de prêteurs utilisent FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de notation ou de rapport. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs de leur rapport de crédit, il n’en demeure pas moins que le fait d’avoir un faible score FICO est un facteur de rupture d’entente avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans le secteur des prêts hypothécaires, maintiennent un score FICO minimum strict pour l’approbation. Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un argument fort selon lequel les emprunteurs devraient donner la priorité à FICO avant tous les bureaux lorsqu’ils essaient de construire ou d’améliorer leur crédit.

Le plus grand inconvénient de FICO est qu’il ne laisse aucune place à la discrétion. Si les emprunteurs demandent un prêt qui exige un minimum de 660 FICO pour l’approbation et que leur score tire comme un 659, alors ils sont refusés le prêt, peu importe la raison de leur score. Il pourrait s’agir de quelque chose qui n’implique en aucun cas un manque de solvabilité pour le prêt particulier demandé, mais malheureusement, le modèle de notation FICO ne se prête pas à la subjectivité.

Les emprunteurs ayant un faible score FICO qui ont des informations de qualité dans leurs rapports de crédit devraient poursuivre les prêteurs qui adoptent une approche plus holistique pour prendre des décisions de crédit.

Experian

Experian est l’un des trois principaux bureaux de crédit qui produisent des rapports détaillant les habitudes d’emprunt des consommateurs. Les créanciers, tels que les sociétés de prêt hypothécaire, les sociétés de financement automobile et les sociétés de cartes de crédit, signalent les dettes impayées et les antécédents de paiement des emprunteurs à Experian, ainsi qu’à ses pairs Equifax et TransUnion (TRU). Les bureaux organisent ces informations dans des rapports qui décomposent les comptes qui sont en bon état, ceux qui sont en mauvais état et ceux qui sont en recouvrement et dans les dossiers publics, tels que les faillites et les privilèges.

L’avantage d’Experian par rapport à FICO est que les informations qu’il fournit sont plus approfondies qu’un simple numéro. Une paire d’emprunteurs pourrait avoir tous deux des scores FICO de 700 mais des historiques de crédit très différents. En examinant les rapports de crédit d’Experian, les prêteurs peuvent étudier l’historique de crédit réel de chaque emprunteur – toutes les dettes que cette personne a contractées pendant une décennie ou plus – et analyser comment cette personne a géré ces dettes. Il est possible que l’algorithme de FICO puisse donner à un emprunteur idéal le même score FICO qu’une personne présentant un risque de crédit élevé.

Le principal inconvénient d’Experian est que, contrairement à FICO, il est rarement utilisé comme un outil autonome pour prendre des décisions de crédit. Même les prêteurs qui examinent les rapports de crédit en détail plutôt que de se baser sur le score numérique d’un emprunteur examinent généralement les résultats des trois bureaux, et pas seulement ceux d’Experian.

En conséquence, les emprunteurs devraient examiner périodiquement les trois rapports de crédit pour garder un œil sur les informations erronées ou dérogatoires.

Equifax

Comme Experian, Equifax est un bureau d’évaluation du crédit important. Il produit des rapports de crédit semblables à ceux d’Experian et qui suivent un format similaire. Les rapports d’Equifax sont détaillés et faciles à lire. Si un emprunteur qui a payé en retard une facture de carte de crédit il y a cinq ans fait une demande de prêt, un prêteur qui consulte son rapport Equifax peut déterminer le mois exact du paiement en retard. Le rapport indique également les dettes détenues par les agences de recouvrement et les privilèges sur les actifs de l’emprunteur.

Equifax offre des scores de crédit numériques qui vont de 280 à 850. Le bureau utilise des critères similaires à ceux de FICO pour calculer ces scores, mais comme pour Experian, la formule exacte n’est pas la même. Cependant, un score de crédit Equifax élevé indique généralement un score FICO élevé.

Les avantages d’Equifax sont similaires à ceux d’Experian. Les rapports du bureau sont détaillés et fournissent aux prêteurs des informations plus profondes sur les habitudes d’emprunt d’un consommateur qu’un simple chiffre. Ses inconvénients sont également les mêmes. Les emprunteurs ne peuvent pas évaluer en toute sécurité leurs chances d’obtenir un prêt en consultant uniquement leur rapport Equifax. Toutefois, si leur rapport Equifax est beaucoup plus solide que leur rapport Experian ou leur score FICO, ils ont alors la possibilité de rechercher des prêteurs qui donnent la priorité à Equifax.