Pourquoi vous ne pouvez pas vous permettre de vous tromper dans la partie B de Medicare
La partie B de Medicare couvre la plupart des services que les gens attendent d’un plan de santé – comme les visites de médecins en consultation externe, les services de santé mentale, les tests de laboratoire et la thérapie physique. Il est important de s’inscrire au bon moment pour cette partie de Medicare – car de simples erreurs d’inscription peuvent entraîner des lacunes dans la couverture et des pénalités de primes à vie.
Quelle est la pénalité pour avoir retardé l’inscription à Medicare partie B ?
Un nombre croissant d’Américains repoussent l’inscription à Medicare partie B dès qu’ils y ont droit. Les personnes éligibles à Medicare peuvent retarder leur inscription à la partie B uniquement si elles sont couvertes par un plan de santé de groupe (GHP) parrainé par l’employeur dans le cadre d’un emploi actuel (le leur ou celui de leur conjoint). Ceux qui reportent leur inscription – et ne sont pas couverts par un GHP – devront payer une pénalité d’inscription tardive à la partie B (LEP) de 10 % pour chaque année où ils tardent à s’inscrire.
La prime de la partie B en 2020 est de 144,60 $ par mois pour la plupart des gens. Prenons le cas d’une personne qui était admissible à la partie B il y a cinq ans, mais qui ne s’est pas inscrite avant cette année – et qui n’avait pas de couverture GHP admissible. Ils devront une LEP de 50 pour cent qui augmente leur coût mensuel pour la partie B cette année à environ 217 $.
Bien que le pourcentage de l’augmentation de la prime soit fixe tant qu’un individu a Medicare, le montant de la pénalité augmenterait en fait au fil du temps. C’est parce que la pénalité est fixée en pourcentage de la prime mensuelle de la partie B – qui augmente généralement chaque année.
Comment puis-je retarder en toute sécurité l’inscription à la partie B de Medicare ?
Vous devez avoir une couverture d’un GHP par le biais de votre emploi actuel ou de celui de votre conjoint pour retarder en toute sécurité l’inscription à la partie B.* Vous devez également avoir été couvert par un GHP parrainé par l’employeur ou par la partie B de Medicare au cours du mois où vous avez été qualifié pour Medicare. Si vous répondez à ces critères, vous bénéficierez d’une période d’inscription spéciale (SEP) de 8 mois pendant laquelle vous pourrez vous inscrire à la partie B sans pénalité.
La PES de la partie B de Medicare commence à la première des deux dates suivantes :
- Vous (ou votre conjoint) n’êtes plus actuellement employé ; OU
- Votre GHP prend fin – même si vous (ou votre conjoint) continuez à être employé.
Notez que la couverture par Medicaid, un plan pour les retraités, COBRA, ou la couverture du marché individuel (par ex, par l’intermédiaire de HealthCare.gov) ne vous permettra jamais de retarder en toute sécurité l’inscription à la partie B de Medicare.
*Les bénéficiaires invalides de Medicare âgés de moins de 65 ans peuvent également bénéficier d’un PES de la partie B s’ils sont couverts par le plan de santé de grand groupe d’un membre de la famille non conjoint (c’est-à-dire , par le biais d’une entreprise de plus de 100 employés).
Les erreurs courantes de la partie B
Voici des scénarios d’inscription à la partie B où les gens commettent souvent des erreurs, par ordre de gravité (de haut en bas) :
Vous êtes admissible à Medicare mais achetez un plan individuel
La couverture achetée sur le marché individuel (par ex, par le biais de HealthCare.gov ou d’un marché d’État comme Covered California) n’est généralement pas disponible pour les bénéficiaires de Medicare. En fait, les bénéficiaires de Medicare ne sont pas autorisés à acheter des polices du marché individuel autres que les plans Medigap.
De nombreux Américains sont inscrits sur le marché individuel lorsqu’ils sont admissibles à Medicare – et peuvent conserver leur plan du marché individuel après être devenus admissibles à Medicare. Mais une fois que vous êtes admissible à Medicare, un plan de marché individuel peut payer peu ou pas du tout pour vos soins. C’est pourquoi il est important de s’inscrire à Medicare (et à un plan Medigap ou Medicare Advantage) dès que vous êtes admissible à la prestation.
Voici plus d’informations sur la transition de la couverture du marché individuel à Medicare.
Vous vous faites piquer par COBRA
La loi de réconciliation omnibus consolidée (COBRA) permet à la plupart des employés et aux membres de leur famille de continuer à bénéficier d’une couverture après la fin de leur emploi – généralement jusqu’à 18 mois. Mais le fait d’avoir des avantages COBRA ne signifie pas que vous pouvez sans risque retarder l’inscription à la partie B. Les personnes qui retardent l’inscription à la partie B parce qu’elles ont une couverture COBRA ne recevront pas de PES pour s’inscrire à la partie B plus tard.
En outre, les transporteurs COBRA peuvent récupérer ce qu’ils ont payé pour vos factures médicales lorsqu’ils découvrent que vous aviez droit à Medicare mais que vous n’y étiez pas inscrit. Cela est dû au fait que les plans COBRA ne couvrent que la partie de vos demandes de soins de santé que Medicare ne serait pas responsable de payer – même si vous n’avez pas Medicare.
Les assureurs COBRA peuvent ne pas savoir que vous êtes éligible à Medicare au début. Mais au moment où votre plan COBRA prend fin, l’assureur se rend généralement compte de votre éligibilité à Medicare et peut commencer à récupérer ce que Medicare aurait dû payer en premier. Cela se produit généralement après la fin de la SEP de la partie B, ce qui vous oblige à attendre pour vous inscrire à la partie B pendant la période d’inscription générale (GEP) – de janvier à mars de chaque année.
S’inscrire à la partie B pendant la GEP signifie que la couverture Medicare ne commencera pas avant juillet de l’année de votre inscription.
Vous prenez une couverture de retraité sans prendre la partie B
La plupart des plans de retraités (c’est-à-dire, couverture offerte aux anciens employés et à leurs conjoints) vous informeront que vous devez prendre la partie B pour être couvert par le régime. Si vous ne souscrivez pas à la partie B dès que vous y avez droit, votre plan pour retraités pourrait ne payer que peu ou pas du tout pour vos soins de santé.
En outre, de nombreux employeurs offrent des avantages aux retraités par le biais de plans d’exemption de groupe d’employeurs (EGWP) – un type de plan Medicare Advantage. Vous devez être inscrit aux parties A et B de Medicare pour recevoir des prestations pour retraités par le biais d’un EGWP.
Vous êtes toujours employé… et » passez » sur la partie B
Si vous êtes satisfait de la couverture offerte par votre employeur, vous pouvez penser que vous n’avez pas besoin de vous inscrire à Medicare. Mais les personnes qui travaillent pour un petit employeur (c’est-à-dire, généralement, un employeur comptant moins de 20 employés*) devraient s’inscrire à la partie B car ce sera leur couverture d’assurance « principale ».
Les employés de grandes entreprises (c’est-à-dire, généralement, un employeur comptant plus de 20 employés) ne sont pas obligés de s’inscrire à Medicare. Cependant, s’ils choisissent de s’inscrire aux parties A et B, Medicare agira comme une couverture secondaire et paiera les soins après le paiement du GHP.
*Le seuil pour être considéré comme un « grand employeur » est de 100 employés lorsqu’une personne a droit à Medicare en raison d’une invalidité.
Il vaut la peine de poser ces questions aux ressources humaines.
Si vous êtes couvert par un GHP et que vous serez bientôt admissible à Medicare, il vaut la peine de parler aux ressources humaines de la transition vers la couverture Medicare. Voici ce que vous devriez demander :
- Mon plan de santé est-il un plan de santé de grand groupe ?
- Suis-je toujours considéré comme un employé actuel – ou « actif » ?
- Mon conjoint peut-il retarder sans risque l’inscription à la partie B tant qu’il est couvert par ce plan ?
Josh Schultz a une solide expérience de Medicare et de la loi sur les soins abordables. Il a géré un contrat d’assistance technique Medicare au Medicare Rights Center de New York et a représenté des clients dans le cadre de réclamations et d’appels de Medicare. Josh a également participé à la mise en œuvre des échanges d’assurance maladie au niveau fédéral et de l’État au sein de la société technologique hCentive. Il a également occupé des rôles de consultant, notamment en tant qu’associé chez Sachs Policy Group, où il a travaillé avec des assureurs, des hôpitaux et des clients du secteur de la technologie.