Que signifie ACH dans le secteur bancaire?

Pour la plupart d’entre nous, l’envoi de factures et la réception de chèques de paie par la poste font partie du passé. Nous faisons nos achats en ligne, nous nous inscrivons au dépôt direct, nous payons nos factures et nous déclarons nos impôts en ligne. Si vous vous êtes déjà demandé ce qui facilite toutes ces transactions numériques, vous avez probablement entendu ou lu trois petites lettres qui ont un rôle important à jouer : ACH, qui signifie « Automated Clearing House ». Voici ce que vous devez savoir sur le système ACH.

Tout sur la chambre de compensation automatisée

Dans le domaine bancaire, ACH signifie chambre de compensation automatisée. Le réseau ACH facilite les transferts électroniques d’argent et les paiements automatiques entre plus de 10 000 banques et institutions financières. Les dépôts directs, les chèques de paie, les remboursements d’impôts et les paiements de factures sont quelques-unes des formes les plus courantes de paiements ACH. Les transactions ACH peuvent avoir lieu entre un particulier et une entreprise, entre un particulier et un gouvernement, entre des entreprises et entre des particuliers. Selon la National Automated Clearing House Association, l’ACH a déplacé 23 milliards de paiements et 51 000 milliards de dollars en 2018.

À la base, l’Automated Clearing House est un système d’ordinateurs. Voyez-le comme un hub financier qui permet aux personnes et aux organisations à la fois de débourser et d’accepter des fonds. L’ACH effectue des paiements et des transactions numériques par lots à plusieurs moments de la journée. Alors qu’un paiement est généralement réglé le jour suivant, le réseau prévoit quelques jours supplémentaires pour traiter les erreurs, les rejets ou les annulations éventuels. Des innovations comme le Same Day ACH sont poussées sur le marché, mais les transactions standard peuvent prendre entre deux et cinq jours ouvrables.

Il existe deux opérateurs ACH : le public FedACH et le privé Electronic Payments Network. Si jamais un ODFI et un RDFI utilisent des opérateurs différents, le premier opérateur basculera la transaction vers le second. Les deux opérateurs ACH doivent calculer les totaux de règlement nets et les soumettre à la Federal Reserve Bank. La Federal Reserve Bank gère le processus de règlement et réglemente l’ACH. Il ne faut pas la confondre avec la National Automated Clearing House Association (NACHA), une association de membres à but non lucratif qui gère son administration.

Comment fonctionnent les paiements ACH

Il existe deux types de base de paiements ACH : Les paiements de débit ACH et les paiements de crédit ACH. Les paiements de crédit ACH sont initiés par un payeur de fonds, tandis que les paiements de débit ACH sont initiés par le destinataire. Les payeurs et les bénéficiaires doivent autoriser ces transactions avant qu’elles ne puissent être effectuées.

La personne qui initie la transaction est appelée l’initiateur. Il envoie une demande à une banque ou à une institution financière, connue sous le nom d’institution financière de dépôt d’origine ou ODFI. L’ODFI transmet ensuite la transaction à un opérateur ACH, qui achemine la demande à l’institution financière dépositaire réceptrice ou RDFI. La RDFI dépose ensuite les fonds sur le compte du destinataire, ce qui permet de réconcilier les deux comptes et de mettre fin au processus.

Avantages du réseau ACH

Les transactions électroniques effectuées par la chambre de compensation automatisée sont rapides, efficaces et fiables. Les consommateurs n’ont pas à payer de frais de traitement pour utiliser l’ACH, ce qui la rend encore plus attrayante que les autres options de transaction. Il est également plus facile de conserver des traces des paiements électroniques. Les institutions financières créent une trace sans qu’il soit nécessaire de faire circuler des papiers contenant vos informations bancaires. Il n’y a pas de document physique à perdre ou à endommager. De plus, la fraude est très rare avec les paiements ACH. Le meilleur de tous, c’est que vous pouvez automatiser les transactions en utilisant le réseau ACH. Cela signifie que vos paiements arrivent toujours à temps et que vous n’oubliez jamais de payer une facture.

Les entreprises bénéficient également du réseau ACH. Les transactions numériques sont faciles à gérer et les consommateurs paient généralement plus rapidement et plus régulièrement s’il existe une option automatisée. Cela élimine également le besoin de commander, de rédiger et d’envoyer des chèques, la nécessité d’un système de tenue de registre étendu et le besoin de payer des frais postaux. Mieux encore, l’ACH accélère le processus à un prix inférieur à celui de ses alternatives. Lorsqu’il s’agit de paiements récurrents, ces économies s’additionnent vraiment au fil du temps. Il est également plus difficile d’annuler un paiement ACH, ce qui fait que vous avez plus de chances de conserver les fonds sur votre compte.

Inconvénients du réseau ACH

Le réseau ACH n’est pas parfait. Pour les consommateurs, le principal inconvénient est l’obligation d’autorisation. Chaque fois que vous voulez effectuer ou recevoir des paiements, vous devez fournir les informations sur votre compte. Comme les paiements ACH sont automatisés, vous pouvez finir par mettre votre compte à découvert lorsque vous êtes à court de fonds.

Les entreprises sont confrontées à des défis similaires. Toute erreur ou retrait inattendu est beaucoup plus probable lorsque d’autres personnes ont un lien direct avec votre compte bancaire. Les entreprises et les sociétés doivent également faire plus attention à la fraude que les consommateurs. Elles ne bénéficient pas du même niveau de protection. De plus, elles doivent investir du temps et des logiciels pour permettre les transferts ACH. Les banques et institutions financières participantes doivent également payer des frais annuels et des frais de petites transactions pour couvrir les coûts administratifs. Les grandes entreprises dont les volumes sont plus importants ont toutefois tendance à payer moins par transaction.

La conclusion

L’Automated Clearing House, ou ACH, continuera de gagner en importance à mesure que les banques s’informatiseront et que le monde deviendra de plus en plus numérique. L’essor des services de pair à pair comme Venmo, Square, PayPal et Zelle a élargi son rôle de manière exponentielle. Lorsque vous entendez ACH, vous devez penser réseau de paiements électroniques qui rendent plus facile, plus rapide et plus sûr l’envoi et la réception de paiements.

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