Que signifie s’auto-assurer?
Le terme « auto-assurer » peut prêter à confusion. Lorsque quelqu’un dit que vous pouvez toujours vous auto-assurer, cela ne signifie pas nécessairement aller chercher une assurance maladie indépendante. S’auto-assurer signifie que vous économisez suffisamment d’argent pour couvrir les éventuelles dépenses qui pourraient survenir au cas où vous subiriez une perte, une blessure ou une maladie inattendue.
Que signifie s’auto-assurer ?
Lorsque vous vous auto-assurez, vous mettez essentiellement de côté des fonds supplémentaires pour payer vous-même tout accident ou toute facture. Vous n’avez pas d’assurance pour couvrir les besoins d’urgence. Au lieu de cela, vous prévoyez de tout payer de votre poche.
Pour faire simple, cela signifie que si votre maison brûle, vous devrez payer pour la reconstruire. Si vous avez un accident de voiture, vous payez les réparations et les éventuelles factures médicales. Si vous êtes poursuivi en justice à la suite de l’accident, vous êtes responsable des frais de justice ou des coûts de règlement. Si on vous diagnostique une maladie grave, vous payez tout le traitement par vos propres moyens.
Quels sont les risques de choisir de s’auto-assurer ?
Une police d’assurance est là pour protéger vos finances. Elle vous évitera de faire faillite suite à une maladie, un accident ou une catastrophe naturelle. La compagnie d’assurance vous assistera si vous êtes poursuivi en justice à la suite de la blessure d’une personne sur votre propriété ou dans un accident de voiture. L’assurance est la meilleure défense contre une tragédie affectant vos finances pour les années à venir.
Il est vital d’avoir la plupart des types d’assurance (santé, habitation, voiture et vie) dans la plupart des étapes de votre vie ; dans certains cas, il est illégal de se passer d’assurance.
Quels sont les avantages de l’auto-assurance ?
Le principal avantage de l’auto-assurance est, bien sûr, la réduction des coûts. Vous pouvez économiser sur les primes d’assurance élevées en renonçant à certaines polices d’assurance au profit de l’auto-assurance. Cela peut conduire à des économies importantes sur une longue période. Mais gardez à l’esprit que vous devrez mettre de côté une bonne partie de l’argent pour payer tout problème supplémentaire, et que les coûts d’une catastrophe peuvent largement dépasser ce que vous économisez sur les primes d’assurance.
Dois-je m’auto-assurer pour l’assurance auto ?
Dans tous les États, à l’exception du New Hampshire et de la Virginie, il est illégal de ne pas avoir d’assurance automobile avec au moins une couverture minimale de responsabilité civile. Donc, dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas complètement vous auto-assurer pour l’assurance automobile. En outre, l’assurance automobile protège vos biens si vous avez un accident et vous couvre si vous êtes poursuivi en justice après un accident. Idéalement, votre police d’assurance automobile devrait être suffisamment élevée pour que la personne ne vous poursuive pas et ne vienne pas chercher votre maison ou vos économies.
Cependant, vous pouvez choisir d’éviter une couverture complète, surtout si l’automobile a peu de valeur. Cela peut signifier choisir uniquement une assurance responsabilité civile tout en renonçant à une couverture collision ou complète. Votre agent connaîtra les lois de l’État et les meilleures options pour votre situation.
Dois-je m’auto-assurer pour l’assurance maladie ?
Depuis l’année fiscale 2019, le gouvernement fédéral ne prélève plus de pénalité si vous n’avez pas d’assurance maladie. Cependant, quelques États – la Californie, le district de Columbia, le Massachusetts, le New Jersey, le Rhode Island et le Vermont – ont toujours un mandat individuel et la plupart facturent une pénalité si vous n’êtes pas assuré.
Au delà de la question juridique, il y a la menace sérieuse pour vos finances. Les factures médicales s’accumulent rapidement en cas d’événement catastrophique ou à la suite d’une maladie grave. Il n’est pas rare que les coûts de l’assurance maladie dépassent le million de dollars si l’on vous diagnostique une maladie grave comme le cancer. Si vous n’aviez pas d’assurance maladie, alors vous ne seriez pas en mesure de payer le traitement.
Une meilleure option serait de souscrire une police d’assurance maladie à franchise élevée, qui offre des primes mensuelles plus faibles, mais une franchise plus élevée. Dans ce cas, vous êtes couvert en cas de catastrophe tout en minimisant vos coûts mensuels.
Eviter l’assurance invalidité peut être un moyen de s’auto-assurer dans ce domaine, cependant, si vous avez assez d’argent pour endurer une période d’arrêt de travail. Vous pouvez également prolonger la période d’attente pour le moment où votre assurance invalidité entre en jeu, ce qui permet de réduire efficacement les primes.
Dois-je m’auto-assurer pour l’assurance habitation ?
La loi n’exige pas que vous ayez une police d’assurance habitation. Cependant, à moins que vous ne soyez propriétaire de votre maison, votre prêteur hypothécaire exigera très probablement que vous gardiez votre propriété assurée en tout temps.
Si vous n’avez pas de privilège sur votre propriété, vous n’êtes pas techniquement obligé d’avoir une assurance. Mais, bien que vous puissiez être tenté de vous auto-assurer pour l’assurance des propriétaires, considérez le coût d’une police d’assurance des propriétaires par rapport à celui du remplacement de votre maison ou du paiement d’une réparation majeure. Une prime moyenne aux États-Unis est d’environ 1 200 $ par an. Lorsque vous mettez cela en balance avec le fait de payer pour remplacer votre maison de 200 000 $, il est probablement plus prudent financièrement de souscrire une assurance.
Votre maison est un actif – et un investissement – et vous devez la protéger correctement.
De nombreuses polices vous protégeront également si quelqu’un se blesse dans votre maison et décide de vous poursuivre. D’autre part, si vous êtes locataire et que votre bail le permet, vous pouvez renoncer à l’assurance des locataires et choisir de couvrir toute perte potentielle en cas d’incendie, de vol ou d’incidents connexes. Choisir de ne pas assurer les objets de valeur, comme les bijoux et les objets de collection, est également une option d’auto-assurance.
Dois-je m’auto-assurer pour l’assurance vie ?
Vous pouvez également envisager de vous auto-assurer pour l’assurance vie. Cependant, vous ne devriez emprunter cette voie que si vous n’avez pas de personnes à charge ou si vous êtes complètement libre de toute dette et que vous avez suffisamment d’argent économisé ou investi pour que votre famille soit prise en charge sans le capital décès d’une police d’assurance. Rappelez-vous, si votre famille se retrouve soudainement sans votre revenu, elle devra couvrir les dépenses normales plus les coûts de choses telles que l’hypothèque, la garde des enfants et l’éducation. L’assurance vie aide à supporter ce fardeau.
Jusqu’à ce que vous atteigniez ce point, vous devriez souscrire une police d’assurance vie qui couvrira les besoins de vos personnes à charge. Votre agent peut vous aider à déterminer le montant dont vous avez besoin, en fonction de votre situation financière. Il peut également vous aider à décider si une police temporaire ou une police d’assurance vie entière vous convient. Les polices temporaires durent pendant une période déterminée et ne conservent aucune valeur à moins que vous ne décédiez, tandis que l’assurance vie entière est permanente et accumule une valeur d’investissement au fil du temps.
La ligne de fond
L’assurance est conçue pour protéger vos actifs et votre patrimoine. Elle permet de limiter l’impact financier de certains désastres ou tragédies auxquels vous pourriez être confronté. Dans de nombreux cas, elle est légalement obligatoire. Bien qu’il puisse être frustrant de donner de l’argent aux compagnies d’assurance chaque mois, cela vaut généralement la peine d’avoir la tranquillité d’esprit de savoir que les compagnies seront là quand vous en aurez besoin.
Mise à jour par Rachel Morgan Cautero.