Quel est le bon score de crédit pour acheter une voiture ?

L’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion est une expérience passionnante. Mais avant de commencer à penser à la couleur, à la marque ou au modèle que vous voulez acheter, vous devrez vous assurer que tout est en ordre : et l’un des éléments les plus importants est l’évaluation de votre score de crédit.

Si vous achetez une voiture à 100 % en espèces, votre score de crédit n’apparaîtra probablement jamais dans la conversation. Cependant, si vous êtes comme la plupart des Américains, vous ne pouvez probablement pas vous permettre de faire un achat aussi important en espèces – et c’est là que votre score de crédit entre en jeu.

Si vous craignez que votre score de crédit soit trop faible pour vous permettre d’acheter une voiture avec un financement, j’ai une bonne et une mauvaise nouvelle. La bonne nouvelle est que vous pouvez respirer un peu plus facilement car, rassurez-vous, vous trouverez presque certainement quelqu’un prêt à financer l’achat de votre voiture. La mauvaise nouvelle, c’est que si vous avez un mauvais score de crédit, il vous en coûtera beaucoup plus pour financer cet achat que si vous aviez un historique de crédit impeccable.

Votre score de crédit est essentiellement une mesure pour les prêteurs du degré de sécurité du risque qu’il y a à vous prêter de l’argent. Si vous avez un score de crédit parfait, le prêteur est presque garanti de ne pas avoir à vous poursuivre et à reprendre possession de la voiture pour avoir manqué à vos paiements. En tant que tel, il acceptera probablement un taux d’intérêt bas étant donné le faible risque. Mais si votre score de crédit est plus faible, la probabilité que vous soyez un risque de fuite augmente, et en tant que tel, votre taux d’intérêt augmentera – ce qui rendra votre achat de voiture beaucoup plus cher à long terme.

Alors, à quel point le mauvais est mauvais – et à quel point le bon est bon?

Commençons par le bon. Si votre score de crédit est supérieur à 700, vous pouvez probablement vous attendre à recevoir un taux d’intérêt de 5 pour cent. Au fur et à mesure que votre score de crédit baisse, vos taux vont grimper – et une fois que vous atteignez 500 ou moins, votre taux d’intérêt sera probablement autour de 15 pour cent ou plus ; aïe !

Comment puis-je connaître mon score de crédit ?

Répétez après moi : ne payez jamais, jamais pour voir votre score de crédit ! Votre score de crédit tel que rapporté par les principales agences d’évaluation du crédit est très facilement accessible : il suffit de taper  » score de crédit gratuit  » dans votre moteur de recherche. De nombreuses sociétés de cartes de crédit montrent également aux membres leur pointage de crédit comme un « avantage » d’être un membre porteur de la carte.

Que dois-je faire si mon pointage de crédit est faible ?

Cela dépend des options qui s’offrent à vous. Si vous devez absolument avoir une nouvelle voiture tout de suite (est-ce jamais vraiment le cas ?), alors vous allez devoir vous contenter d’un taux d’intérêt plus élevé. Cependant, si vous avez la possibilité de le faire, c’est une très bonne idée de prendre les transports en commun, de faire du covoiturage, de marcher, de faire du vélo ou même d’emprunter une voiture à un ami au lieu d’acheter un nouveau véhicule avec un crédit moins qu’excellent. Souvent, les rapports de crédit gratuits vous montreront une liste de quelques raisons pour lesquelles votre score est tel qu’il est. Si votre cote de crédit est faible parce que vous avez des soldes élevés sur vos cartes de crédit, passez quelques mois à rembourser le solde avant même de penser à vous rendre dans un parc automobile pour voir des véhicules. Si votre cote de crédit est faible pour des raisons plus difficiles à corriger à court terme, vous devriez alors envisager de parler à un planificateur financier agréé (qui a l’obligation fiduciaire de faire passer vos besoins avant les profits) et discuter de vos options.

Si vous devez absolument avoir une voiture et que vous cherchez à économiser de l’argent, vous envisagez probablement d’acheter un véhicule d’occasion plutôt qu’un véhicule neuf. Outre le fait évident que le prix affiché sera moins élevé, si votre paiement mensuel de voiture est moins élevé, cela vous permettra également d’avoir une marge de manœuvre financière pour vous concentrer sur la réparation de votre mauvais pointage de crédit. Mais vous devez savoir que les taux d’intérêt sont souvent plus élevés pour les voitures d’occasion que pour les voitures neuves. Plus votre cote de crédit est faible, plus la différence entre le taux d’une voiture d’occasion et celui d’une voiture neuve sera importante. Même s’il est probable que l’achat d’une voiture d’occasion sera toujours une meilleure affaire pour vous, cela vaut la peine de faire les comptes si vous avez un score de crédit vraiment bas.

Comment vous pouvez faciliter le processus – même avec un score bas

Il y a une différence entre avoir un score bas parce que vous n’avez pas beaucoup d’antécédents de crédit et avoir un score bas parce que vous avez déjà fait faillite ou fait défaut sur une carte de crédit. Si vous avez un score inférieur à 700, votre travail consiste à documenter, documenter, documenter. Vous devrez notamment faire valoir que vous effectuez des paiements à temps – et si vous y parvenez, vous pourriez voir vos taux baisser jusqu’à ceux des personnes ayant un score de crédit parfait.

Soyez prêt à étayer vos affirmations par des preuves : apportez des relevés de carte de crédit, des reçus de paiement de loyer et tout ce qui montre que vous payez à temps et en totalité. Si vous avez un emploi stable et que vous êtes en mesure de verser un acompte d’au moins 25 % de la valeur de la voiture, cela pourrait également vous aider à obtenir un taux plus bas.

Si votre score de crédit est inférieur à 500, ces techniques ne fonctionneront probablement pas aussi bien pour vous, bien que cela ne signifie pas que vous ne devriez pas essayer, et vous devriez être préparé à un taux d’intérêt plus élevé.

Si tout le reste échoue, il pourrait être utile de demander à un parent ou à un ami très proche avec un crédit stellaire de cosigner votre prêt. Si vous faites cela, vous pourriez être en mesure d’obtenir un bien meilleur taux d’intérêt. Sachez cependant qu’un manquement de votre part à effectuer des paiements signifierait qu’ils seraient financièrement aux prises avec le montant total du prêt.

Que puis-je faire après avoir signé mon prêt et que le taux est très élevé ?

La chose la plus importante que vous pouvez faire est d’effectuer des paiements à temps pendant les 6 à 12 prochains mois. Vous devriez également vous concentrer sur la réparation de votre score de crédit. N’ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit et ne demandez pas d’autres prêts : ces éléments constitueront des drapeaux rouges sur votre rapport de crédit. Une fois les 6 à 12 mois écoulés, vous devriez examiner les options de refinancement de votre prêt automobile.

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