Qu’est-ce que la gestion de patrimoine, et en avez-vous besoin ?

La gestion de patrimoine est le plus haut niveau de services de planification financière. La gestion de patrimoine comprend généralement une gestion complète des investissements aux côtés de conseils financiers, d’orientations fiscales, de planification successorale et même d’une assistance juridique.

Le type de service offert par une société de gestion de patrimoine est le mieux adapté aux clients aisés. Mais si vous n’avez peut-être pas besoin de gestion de patrimoine maintenant, vos besoins sont susceptibles d’évoluer avec le temps. À un moment donné, il sera peut-être temps de vous pencher sur la gestion de patrimoine.

Gestion de patrimoine : Qu’est-ce que c’est ?

La gestion de patrimoine est la forme la plus avancée de services de conseiller en investissement. Un conseiller en patrimoine crée généralement une stratégie et un plan d’investissement spécialement adaptés à ses clients pour les aider à gérer leurs actifs.

Les gestionnaires de patrimoine orientent généralement leurs services vers les personnes très fortunées et peuvent avoir une expertise dans les types de questions financières qui touchent les ultra-riches, comme la façon d’éviter les droits de succession. Ils coordonnent souvent les services entre différents experts, par exemple en travaillant avec un avocat ou un comptable en votre nom.

Combien d’argent avez-vous besoin pour la gestion de patrimoine ?

En bref : beaucoup. Les services de gestion de patrimoine exigent souvent des comptes minimums très élevés. Par exemple, le « service de gestion de patrimoine privé » de Fidelity, où vous avez une équipe entière de professionnels de la finance qui travaillent en votre nom, nécessite au moins 2 millions de dollars investis par l’intermédiaire de Fidelity Wealth Services et 10 millions de dollars ou plus en actifs totaux investissables.

Fidelity propose également un service de « gestion de patrimoine » plus simple, où vous travaillez avec un conseiller individuel et qui nécessite un compte de 250 000 $ minimum.

Vanguard, un autre courtier en ligne, propose une gamme de services de conseil financier ; celui qu’il décrit comme « gestion de patrimoine » nécessite un minimum de 5 millions de dollars.

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Un gestionnaire de patrimoine en vaut-il la peine ?

Un gestionnaire de patrimoine devrait être en mesure de vous aider pour tous vos besoins en matière de planification financière, jusqu’à et y compris, par exemple, la gestion des ramifications fiscales des revenus d’entreprise et la mise en place d’un fonds conseillé par le donateur pour vos contributions caritatives.

Les planificateurs financiers peuvent offrir des services similaires à ceux des gestionnaires de patrimoine, mais souvent ils vous laisseront acheter des services à la carte. Par exemple, si tout ce que vous voulez est de l’aide pour déterminer comment vous allez répondre à vos besoins en matière de revenu de retraite, certains planificateurs financiers travailleront avec vous pour créer un plan de revenu de retraite, et vous ne paierez que pour ce service.

Si vous avez besoin d’une assistance en matière de planification successorale, d’une aide fiscale spécialisée ou de conseils en matière de placement, il peut valoir la peine d’obtenir une aide professionnelle maintenant pour protéger et préserver vos actifs plus tard.

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Gestion du patrimoine par rapport à la gestion de portefeuille

La gestion du patrimoine offre une planification financière plus complète que la gestion de portefeuille. Elle comprend des conseils complets sur la situation financière d’un client, y compris la gestion des investissements, la planification successorale et fiscale, la comptabilité, la planification de la retraite et même des conseils juridiques dans certains cas.

La gestion de portefeuille fait référence à un service ou à une personne qui élabore une stratégie d’investissement au nom d’un client. La gestion de portefeuille implique de choisir des investissements qui minimisent le risque et maximisent les rendements, mais ne comprend généralement pas d’autres services de planification financière.

L’alternative à la gestion de patrimoine : les services de planification financière en ligne

Si ces minimums de gestion de patrimoine sont plus que ce que vous avez négocié, alors vous n’avez probablement pas besoin de gestion de patrimoine. Si certains planificateurs financiers se concentrent également sur les clients ultra-riches, il existe un nombre croissant de conseillers financiers qui travaillent à la fois avec des personnes aisées et des personnes à revenu moyen. Certains de ces conseillers opèrent en ligne.

Les conseillers financiers en ligne proposent une gestion de portefeuille (également appelée gestion des investissements) et une planification financière approfondie, y compris l’accès à un planificateur financier humain. Souvent, ces services sont entièrement fournis par téléphone ou par vidéoconférence. Même si vous ne vous rencontrez pas en personne, vous travaillez directement avec un conseiller financier qui peut vous aider à élaborer un plan financier holistique ou à atteindre un objectif spécifique.

Les services offerts varient selon le fournisseur. Facet Wealth, par exemple, offre un accès illimité à un conseiller dédié qui est un planificateur financier agréé (CFP). Vous paierez des frais annuels fixes, qui varient en fonction de la complexité de vos besoins financiers, et le service inclut la gestion des investissements.

Chez Personal Capital, les clients ayant plus de 200 000 dollars investis ont accès à deux planificateurs financiers dédiés ; ce service et la gestion des investissements sont inclus dans les frais de 0,89 %.

D’autres fournisseurs, comme Vanguard Personal Advisor Services, offrent un accès permanent à une équipe de pros de la finance. Ces professionnels répondront à vos questions financières et vous aideront à créer un plan financier, mais vous ne parlerez généralement pas au même conseiller dédié à chaque fois. (Facet Wealth, Personal Capital et Vanguard Personal Advisor Services sont des partenaires publicitaires de NerdWallet.)

Certains prestataires vous aideront à répondre à des questions financières spécifiques, mais pas à d’autres – par exemple, les questions complexes autour de l’imposition des revenus des travailleurs indépendants pourraient dépasser le champ d’action de certaines entreprises.

Compte tenu de toute cette variété, il est important de magasiner pour trouver le service qui répond le mieux à vos besoins.

Questions fréquemment posées sur la gestion de patrimoine

Que fait un gestionnaire de patrimoine ?

Les gestionnaires de patrimoine se spécialisent généralement dans les sujets qui concernent les personnes très fortunées ayant des besoins financiers complexes. Plutôt que de faire appel à plusieurs professionnels, vous pouvez travailler avec un gestionnaire de patrimoine qui pourrait coordonner avec d’autres experts en votre nom. Par exemple, une personne fortunée qui a été mariée et divorcée, qui possède plusieurs propriétés et qui a une pléthore de placements et de comptes à gérer peut avoir besoin d’une expertise en matière de questions juridiques, de taxes foncières et de placements. Un gestionnaire de patrimoine pourrait créer un plan financier holistique qui prend en compte chacun de ces besoins, soit seul, soit avec un conseil extérieur.

Quelle est la différence entre un gestionnaire de patrimoine et un conseiller financier ?

Le terme « conseiller financier » est un terme général qui désigne divers professionnels de la finance et qui n’est soumis à aucune réglementation ou exigence de certification. Un gestionnaire de patrimoine fait généralement référence à un type spécifique de conseiller financier dont le travail se concentre sur les sujets qui concernent les personnes très fortunées. Un gestionnaire de patrimoine a généralement un minimum d’investissement nettement plus élevé qu’un conseiller financier ordinaire.

Les gestionnaires de patrimoine ont également tendance à offrir plus de services que les conseillers financiers. Ces services peuvent inclure la planification successorale, les services de fiducie, la planification de l’héritage familial, la planification des dons de charité et la planification juridique. Certains gestionnaires de patrimoine ont même intégré des soins de santé de concierge dans leurs services. Gardez à l’esprit que le titre de « gestionnaire de patrimoine » est également un terme générique qui peut être utilisé par n’importe qui et qui n’indique aucun titre spécifique. Veillez toujours à vérifier le type de conseiller financier auquel vous faites appel. Vous pouvez rechercher un conseiller sur l’outil BrokerCheck de la Financial Industry Regulatory Authority.

Comment les gestionnaires de patrimoine sont-ils payés ?

Cela peut dépendre de l’endroit où le gestionnaire de patrimoine travaille. Dans une grande entreprise, les gestionnaires de patrimoine peuvent recevoir un salaire et d’éventuelles primes. Si vous travaillez avec une société privée appartenant à un conseiller, les honoraires de conseil (généralement autour de 1 %) iront au conseiller. Vous devriez toujours demander à un conseiller potentiel quelle est sa structure d’honoraires. En savoir plus sur les différents types d’honoraires des conseillers financiers.

Qu’est-ce que les stratégies de gestion de patrimoine ?

Il existe de nombreuses stratégies d’investissement différentes que les conseillers financiers utilisent pour aider à augmenter le patrimoine de leurs clients, de l’investissement dans la valeur (le préféré de Warren Buffett) à l’investissement dans la croissance. Les gestionnaires de patrimoine ont tendance à avoir des approches légèrement différentes puisqu’ils travaillent avec des comptes aussi importants. Les gestionnaires de patrimoine peuvent donner à leurs clients l’accès à un plus large éventail d’investissements que les conseillers financiers ordinaires, comme les fonds spéculatifs et les placements en actions privées. Les gestionnaires de patrimoine ont également tendance à utiliser des stratégies plus holistiques, ce qui signifie que tout plan financier élaboré par un gestionnaire de patrimoine doit intégrer tous les aspects de la vie d’une personne fortunée, y compris des choses comme la planification successorale et fiscale, et pas seulement ses investissements.

La stratégie employée par un gestionnaire de patrimoine doit correspondre à la tolérance au risque et aux objectifs financiers de l’investisseur individuel. Par exemple, si un client approche de la retraite, un gestionnaire de patrimoine pourrait commencer à mettre l’accent sur des investissements de croissance risqués au profit d’investissements plus sûrs qui peuvent aider un retraité à maintenir son patrimoine. « Un gestionnaire de patrimoine doit comprendre qu’une personne dont la valeur nette est plus élevée a des besoins plus complexes, et cela doit être pris en compte pour déterminer une stratégie appropriée pour cette personne », explique Aimee Kwain, vice-présidente de la planification avancée chez Fidelity. « Inversement, une personne dont la situation financière est plus complexe doit s’assurer de poser les bonnes questions et de choisir le gestionnaire de patrimoine le mieux équipé pour l’aider à créer un plan financier couvrant tous ses besoins, des investissements à la planification successorale. »