Revue d’assurance vie Dave Ramsey

Dave Ramsey est un gourou de la finance. Il est cependant bien plus qu’un expert financier. Dave Ramsey est un homme d’affaires accompli, un auteur, une personnalité de la radio et un conférencier motivateur. Ma femme et moi avons suivi l’Université de la paix financière de Dave avec notre église il y a 8 ans et avons bénéficié de ses conseils et de ses stratégies financières. J’ai lu ses livres et je l’ai beaucoup écouté à la radio.

Dave Ramsey aborde fréquemment la question de l’assurance vie dans ses livres et dans son émission de radio, je me sens donc obligé d’écrire une critique concernant ses opinions sur ce sujet très important. Avec un peu de chance, vous verrez dans cet article que je suis un fan de Dave Ramsey et que j’apprécie la façon dont il a aidé des milliers de personnes à se libérer de leurs dettes et à transformer leur vie. En même temps, je veux souligner certaines choses que le consommateur moyen pourrait ne pas comprendre. Une partie de ce que je vais partager pourrait vous épargner beaucoup de tracas, de chagrin d’amour et d’argent.

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Avant de souligner certains points de désaccord, permettez-moi d’abord de souligner mon respect et mon appréciation de ce que fait Dave Ramsey. Non seulement j’ai entendu des histoires formidables d’élimination de la dette à la radio, mais je connais personnellement des personnes qui ont eu un énorme succès en suivant les conseils de Dave (par le biais de FPU). Je vais donc d’abord partager un peu de mon histoire, puis aborder les points de désaccord.

J’ai un peu entendu parler de Dave Ramsey au début de ma carrière. Sa présence sur nos stations de radio locales n’était pas étendue (comme aujourd’hui), mais je l’écoutais dès que je le pouvais. En tant que conseiller financier débutant au début des années 2000, j’étais désireux d’apprendre autant que possible. Lorsque ma femme et moi avons lancé l’Université de la paix financière en 2008 (FPU), nos enfants étaient encore jeunes, mais nous avions déjà souscrit beaucoup d’assurance-vie. En tant qu’agent et conseiller financier, je comprenais l’importance de l’assurance-vie. Ma femme était (et est) une mère au foyer, nous étions donc totalement dépendants de mes revenus.

Nous n’avons jamais eu beaucoup de dettes, à part notre hypothèque, mais nous avons beaucoup appris sur la budgétisation et la prise de décisions intelligentes avec notre argent. Dave Ramsey n’était qu’une source d’information parmi d’autres. J’écoutais fréquemment Clark Howard, qui est un animateur de talk-show radio très populaire à Atlanta. En plus de ces personnalités de la radio, j’ai lu de nombreux livres sur l’assurance-vie et la planification financière. C’était et c’est mon travail et ma passion.

L’influence de Dave Ramsey

Bien que nous n’ayons pas coupé nos cartes de crédit (comme Dave le recommande souvent), nous avons apporté quelques changements à nos habitudes de dépenses. Nous avons élaboré un budget (ou un « plan de dépenses ») et fait quelques ajustements nécessaires et bénéfiques. Au fil des ans, j’ai appris beaucoup de choses sur l’assurance-vie et, en tant qu’expert, je ne suis pas d’accord avec Dave sur certains points. Si vous souhaitez en savoir plus sur  » mon histoire  » et sur l’évolution de mon point de vue sur le débat sur  » l’assurance-vie temporaire par rapport à l’assurance-vie permanente « , veuillez cliquer ici.

Dans d’autres articles, je discute spécifiquement de la façon dont Dave Ramsey voit les choses sur l’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie entière et l’assurance-invalidité.

L’excellent conseil de Dave Ramsey – Les points saillants

Il n’est pas nécessaire de revoir en profondeur les conseils de Dave Ramsey sur l’assurance-vie. Vous pouvez facilement lire en ligne ce que Dave (et Zander Insurance) a à dire sur l’assurance-vie. Bien que je connaisse les opinions de Dave sur l’assurance-vie via son émission de radio, j’ai passé beaucoup de temps à lire le matériel sur son site Web. De plus, j’ai dû dépoussiérer mon livre Financial Peace Revisited et mon cahier d’exercices FPU afin de pouvoir revoir tout le matériel de Dave.

Dave a beaucoup d’excellents points relatifs à l’assurance-vie, alors je vais simplement souligner les meilleurs en utilisant des puces. Ensuite, je passerai aux points de désaccord.

• N’attendez pas trop longtemps pour acheter une assurance-vie (les primes augmentent, la couverture nécessaire manque, et vous pourriez développer une maladie vous rendant non assurable).
• Achetez plus que vous pensez avoir besoin. L’assurance-vie temporaire est si peu coûteuse ; La plupart des gens s’assurent insuffisamment et le regrettent plus tard.
• Achetez une police temporaire qui est assez longue. Beaucoup de gens font l’erreur d’acheter une police temporaire plus courte (moins chère), mais le regrettent plus tard.
• Envisagez d’acheter une assurance invalidité. C’est l' » assurance oubliée  » et c’est un domaine de grand risque que les gens négligent souvent.
• Évitez les agents qui pensent que l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle peut prendre en charge ou tous vos besoins de protection et d’investissement.
• Évitez les avenants inutiles sur vos polices d’assurance vie temporaire.

Il est probable que vous lisiez cet article pour savoir où je pense que Dave pourrait se tromper. Si vous êtes comme moi, vous ne voulez pas entendre tout ce qui est positif. Lorsque je fais des achats sur Amazon ou ailleurs en ligne, je passe rapidement aux critiques négatives pour voir si elles sont valables. Alors, sautons aux points  » négatifs « .

Disclaimer : je ne cherche pas à discréditer ou à déboulonner Dave Ramsey. Il y a beaucoup d’autres personnes qui écrivent sur leurs désaccords avec les conseils de Dave. Certains des arguments sont bien raisonnés et convaincants : d’autres ont un ton méchant et mettent en doute le caractère de Dave. Avec un peu de chance, vous conviendrez que mes points de désaccord sont plutôt les premiers.

Revue de l’assurance vie Dave Ramsey – Là où Dave se trompe

1. Mon premier point de discorde avec Dave Ramsey est son insistance à dire que les gens ne devraient jamais acheter une assurance-vie à valeur de rachat.

Je suis d’accord, que pour la grande majorité des gens, une police d’assurance-vie temporaire est le type de couverture le plus approprié. Cependant, il existe de nombreux cas où une police GUL (Term for Life) ou une police à valeur de rachat a du sens. Je développe ce sujet dans d’autres articles, mais permettez-moi de ne mentionner qu’un seul point qui m’a poussé à rejeter le conseil de Dave Ramsey  » achetez toujours une assurance temporaire « .

Les conseillers financiers payants (sans permis d’assurance) recommandent une assurance vie permanente

Au cours de mes années en tant que conseiller, j’ai rencontré quelques brillants conseillers financiers qui recommandent une assurance vie à valeur de rachat pour certains clients. Ces conseillers ne gagnent pas d’argent avec les polices et ne sont même pas autorisés à vendre de l’assurance. J’ai écouté leur raisonnement et j’ai vu les calculs utilisés pour évaluer diverses stratégies financières. En fin de compte, ils n’ont rien à gagner à recommander l’assurance-vie à valeur de rachat, mais ils la considèrent comme une partie légitime d’un plan financier (pour certaines personnes).

Il existe de nombreux experts financiers indépendants qui recommandent l’assurance-vie à valeur de rachat, mais le consommateur moyen doit se demander s’il peut bénéficier de leurs conseils. Je suis assez sceptique et je veux toujours  » suivre l’argent  » pour voir s’il n’y a pas d’arrière-pensées.

Nous accordons le plus de poids et de crédibilité aux experts qui sont les plus objectifs. Le fait que Dave Ramsey ne reconnaisse pas la légitimité de ces experts financiers avec lesquels il est en désaccord est un peu troublant.

2. Dave ne recommande qu’une seule agence pour les devis d’assurance-vie

Zander Insurance est la seule (et unique) agence que Dave Ramsey recommande pour les devis et l’achat d’assurance-vie. Bien que Zander Insurance soit une bonne agence indépendante, ils ne travaillent qu’avec des transporteurs limités. Ils ne travaillent pas avec plusieurs des meilleures compagnies d’assurance-vie qui ont des taux parmi les plus bas de l’industrie. Par exemple, ils ne proposent pas l’assurance-vie Ohio National.

À titre d’exemple, certaines personnes qui magasinent une couverture pourraient potentiellement économiser 15 $/mois avec Ohio National. Cela ne semble pas être beaucoup d’argent, mais sur 30 ans, cela représente 5 400 $ – sans tenir compte du coût d’opportunité d’investir cet argent.

Il est clair que Dave Ramsey bénéficie financièrement de sa relation avec Zander Insurance. C’est tout à fait normal. Cependant, ce serait formidable s’il renvoyait les gens vers des ELP (Endorsed Local Providers) qui sont des agents indépendants. Laissez les gens choisir parmi plusieurs experts. Grâce au programme ELP de M. Ramsey, ils peuvent choisir parmi plusieurs experts locaux pour d’autres types d’assurance, de services fiscaux et d’immobilier. Je pense que c’est une bonne idée de fournir ce type de service aux personnes qui recherchent des professionnels éthiques et partageant les mêmes idées. J’ai envisagé de devenir un ELP il y a 10 ans, mais j’ai décidé que cela ne valait pas les frais.

3. Dave ne fait pas la distinction entre l’assurance à valeur de rachat et l’assurance-vie permanente

L’assurance-vie à valeur de rachat est un type d’assurance (comme la vie entière ou la vie universelle traditionnelle) qui relève de l’assurance-vie permanente. Un autre type d’assurance permanente est l’assurance vie universelle garantie (GUL). Ce type d’assurance vie permanente n’est pas conçu pour constituer une valeur de rachat, mais simplement pour fournir une assurance vie permanente. Certaines personnes l’appellent l’assurance temporaire à vie.

Je suis tout à fait d’accord qu’il est plus important d’avoir une assurance-vie adéquate lorsque les enfants dépendent le plus de votre revenu. Souscrire une assurance temporaire pour 20 ou 30 ans est très judicieux. En même temps, investissez de l’argent afin d’être financièrement à l’abri lorsque la période d’échéance se termine. C’est un plan simple et efficace qui fonctionne pour la plupart des gens.

L’assurance temporaire au-delà de 20 ou 30 ans

Cependant, certaines personnes veulent que l’assurance temporaire dure au-delà de 20 ou 30 ans. C’est là que l’assurance vie universelle garantie (alias assurance temporaire à vie ou assurance temporaire jusqu’à 100 ans) peut convenir. Aucun d’entre nous ne sait si nos investissements vont croître comme nous l’espérons. Cela est particulièrement vrai pour les personnes qui investissent dans des fonds communs de placement. De plus, il peut y avoir d’autres revers inattendus dans la vie où l’assurance-vie pourrait être nécessaire au-delà de 30 ans. Après tout, il s’agit d’une assurance. Beaucoup de gens aiment l’idée d’échelonner leur assurance-vie. L’échelonnement des polices vous permet de garder une partie de l’assurance vie en vigueur au fur et à mesure que votre besoin de couverture  » diminue « .

Nous avons de nombreux clients qui ont la majeure partie de leur couverture dans une assurance temporaire, mais qui ont 10 à 25 % dans une police d’assurance vie universelle garantie (GUL) ou un autre type de police permanente.

Encore, Dave ne mentionne pas qu’il existe un type d’assurance vie permanente qui n’a pas de composante d’investissement et qui n’est pas conçu pour gagner une valeur en espèces. Si vous allez chez Zander Insurance, vous ne verrez que des polices temporaires jusqu’à 30 ans.

4. Dave Ramsey ne recommande qu’une seule compagnie d’assurance pour l’assurance invalidité.

J’applaudis Dave pour le temps et l’attention qu’il accorde à l’assurance invalidité. Tant de gens négligent ce type de couverture. Avec l’assurance-vie, il y a des dizaines de transporteurs les mieux notés. Il n’y a que 10 ou 12 compagnies d’assurance invalidité de premier ordre. Certains transporteurs sont très forts dans certaines professions et d’autres ont des conceptions de produits uniques.

Contrairement à l’assurance temporaire, les polices d’assurance invalidité peuvent varier considérablement dans la conception de la politique, y compris la façon dont ils définissent les dispositions clés de la politique. Pour cette raison, nous offrons plusieurs des meilleurs transporteurs, notamment, Principal Life, MetLife, Guardian, Mass Mutual, Illinois Mutual, Ohio National, Mutual of Omaha, Assurity Life et quelques autres.

J’ai été déçu de voir que Dave ne recommande qu’un seul transporteur d’assurance invalidité par le biais de Zander Insurance – Assurity Life. Assurity est un transporteur A- et a quelques bons produits. Cependant, je pense qu’il est important de comparer la politique d’assurance invalidité d’Assurity à d’autres compagnies.

L’assurance invalidité étant plus complexe, il est beaucoup plus facile de ne proposer qu’un seul transporteur. Cependant, vous méritez de voir plus d’une option.

5. Les conseils de Dave Ramsey sur le choix d’une police d’assurance temporaire sont trop simplistes

Lorsque l’on pose la question  » Quelle compagnie devrais-je choisir pour une assurance temporaire ? « , les conseils de Dave sont en grande partie corrects : Trouvez le meilleur prix auprès d’une compagnie réputée. Les polices d’assurance temporaire sont pour la plupart similaires, donc je suis d’accord pour dire que le prix est l’un des facteurs les plus importants. Cependant, il oublie un élément très important lorsqu’il s’agit de choisir une police d’assurance temporaire. J’en parle en détail dans mon article intitulé Dave Ramsey’s Thoughts on Term Life. Lorsque vous avez deux ou trois transporteurs qui ont des taux presque identiques, comment choisir ?

Certains transporteurs ont de bonnes options de convertibilité et d’autres non. Vous pouvez en savoir plus sur la convertibilité en consultant notre examen des deux produits à terme leaders du secteur d’Ohio National. Leur produit Basic, moins coûteux, est convertible en un produit permanent ; leur produit Plus est  » entièrement  » convertible en n’importe lequel de leurs produits permanents.

Certaines compagnies ont des options de conversion très limitées ou inexistantes. Nous expliquons cela plus en détail ici et élaborons sur la raison pour laquelle la conversion pourrait être importante pour de nombreuses personnes.

Conclusion de mon examen de l’assurance-vie Dave Ramsey

J’espère que vous avez trouvé cet article instructif. Je suis heureux que Dave Ramsey ait aidé des milliers de personnes à éliminer leurs dettes et à transformer leur vie. Dave fournit également des conseils judicieux sur l’assurance-vie, pour la plupart. Je pense que Dave pourrait aider davantage ses auditeurs en les encourageant à magasiner auprès de plus d’une agence pour l’assurance-vie et l’assurance-invalidité.

Le conseil de Dave Ramsey de « toujours acheter un terme » a probablement aidé de nombreuses personnes à éviter d’acheter une politique de valeur de rachat qui était inappropriée pour leur situation. Nous avons besoin de Dave Ramsey dans notre monde ! Cependant, nous devons aussi regarder la situation dans son ensemble et réaliser que Dave n’a peut-être pas raison dans tous ses conseils.

J’espère que mes points de désaccord vous aideront à évaluer vos options et à prendre la meilleure décision pour vous et votre famille. Tout comme Dave, je veux vous voir prendre des décisions financières judicieuses et protéger vos proches des difficultés financières.

Veuillez nous appeler pour obtenir des conseils ou des devis d’assurance vie et invalidité et nous serons heureux de vous aider.