Gewerbliche Immobilien-Kreditraten 2021

Gewerbliche Immobilien-Kreditraten 2021

Darlehensart	Durchschnittszinsen	Laufzeiten
	SBA 504	4.38-4,49%	Avg $1 Million, bis zu 25 Jahre
SBA 7(a)	5.25%-9,25%	Avg $350.000 bis zu 25 Jahren
Traditionelle Bankkredite	Von 5.00%	Beginnend bei $25.000

Die Entscheidung für den Kauf einer Gewerbeimmobilie, im Gegensatz zur Miete, kann mit zahlreichen Vorteilen einhergehen. Die richtige Investition kann finanziell vorteilhaft sein, besonders da der Kauf einer Immobilie typischerweise den Aufbau von Eigenkapital und die Nutzung zusätzlicher Steuervorteile ermöglicht.

Und da einige Darlehenszinsen für Gewerbeimmobilien so niedrig wie 2,231% sind, kann der Kauf einer Immobilie zu langfristigen Einsparungen führen.

Auswahl des richtigen gewerblichen Immobilienkredits

Wenn Sie über den Kauf oder die Renovierung einer Einkommensimmobilie oder einer Immobilie, von der aus Sie Ihr Geschäft betreiben wollen, nachdenken, ist einer der ersten Schritte, die Sie unternehmen müssen, zu bestimmen, welche Kreditoption am besten für Ihre Bedürfnisse geeignet ist.

Für viele läuft diese Entscheidung auf traditionelle Kredite für kleine Unternehmen von Finanzinstituten wie einer Bank oder Kreditgenossenschaft (auch bekannt als kommerzielle Hypotheken) im Vergleich zu SBA-spezifischen Krediten hinaus. Es gibt jedoch auch andere Optionen für kommerzielle Immobilienkredite, die Sie in Betracht ziehen können, einschließlich kommerzieller Überbrückungskredite, Hartgeldkredite und Baudarlehen.

Heute werfen wir einen kurzen Blick auf einige der beliebtesten kommerziellen Kreditoptionen, beginnend mit einem der beliebtesten und oft günstigsten kommerziellen Immobilienkredite – dem SBA 504-Kredit.

SBA 504-Darlehen

SBA 504-Darlehen sind potenziell die begehrtesten gewerblichen Immobilienkredite, obwohl sie auch als die am schwierigsten zu erlangenden gelten.

Die SBA 504-Darlehen wurden zur Förderung der wirtschaftlichen Entwicklung entwickelt und sind langfristige Finanzierungsoptionen (10 oder 20 Jahre) für Anlagevermögen, die für den Erwerb, die Modernisierung oder die Erweiterung eines Unternehmens sowie zur Refinanzierung der mit einer solchen Erweiterung verbundenen Kosten verwendet werden können. Diese Darlehen werden häufig auch als CDC-Darlehen bezeichnet, eine Anspielung auf die Certified Development Companies (CDCs), die sie zur Verfügung stellen.

SBA 504-Darlehen können Projektkosten von 5 bis 5,5 Millionen US-Dollar finanzieren und bis zu 90 % der Gesamtkosten abdecken. Im Gegensatz zu traditionellen Krediten, die ausschließlich vom kommerziellen Kreditgeber gesichert werden, werden 504-Kredite sowohl von der SBA (40%) als auch vom teilnehmenden Kreditgeber (50%) gesichert. Der Kreditnehmer muss die verbleibenden 10 % selbst tragen.

Die Zinssätze für 504-Darlehen für Gewerbeimmobilien basieren auf den 5- und 10-jährigen Zinssätzen des US-Schatzamtes (Treasury), zuzüglich Gebühren, und haben in der Regel die niedrigsten Zinssätze unter den Darlehensoptionen für Gewerbeimmobilien. Zum Zeitpunkt der Veröffentlichung dieses Artikels lagen die Zinssätze für 504-Darlehen beispielsweise bei nur 2,231 %.

Darüber hinaus sind auch die Anzahlungen geringer, da die Kreditnehmer nur 10 % der Kreditsumme aufbringen müssen, im Gegensatz zu 25-30 %, die bei anderen Krediten oft verlangt werden.

Trotz der offensichtlichen Vorteile haben 504-Darlehen auch ein paar Nachteile. Zum Beispiel sind 504-Darlehen in ihrer Verwendung begrenzt und daher nicht ideal für diejenigen, die eine flexible Finanzierung suchen. Wenn Sie dieses Darlehen in Betracht ziehen, denken Sie daran, dass die Mittel nur für die folgenden genehmigten Projektkosten verwendet werden dürfen:

• Erwerb bestehender Gewerbeimmobilien wie Bürogebäude
• Erwerb oder Verbesserung von Grundstücken
• Neubau einer Gewerbeimmobilie
• Renovieren, Umbau oder Modernisierung einer bestehenden Immobilie
• Kauf von langfristigen Maschinen oder Anlagen.
• Refinanzieren Sie Schulden, die mit Wachstum und Entwicklung verbunden sind, wie bei den vorherigen Punkten

SBA 7(a)

SBA 7(a)-Darlehen sind eine weitere beliebte Kreditoption für Kleinunternehmer, die Bauarbeiten, Renovierungen, Modernisierungen oder langfristige Ausrüstungskäufe finanzieren möchten.

SBA 7(a)-Darlehen können jedoch auch zur Bewältigung von Kosten verwendet werden, die mit dem Kauf von Ausrüstung, Inventar und Einrichtungsgegenständen verbunden sind, sowie für Betriebskapitalbedarf, Schuldenrefinanzierung und Start-up-Kosten. Als solches gilt dieses Darlehen als flexibler als das SBA 504-Darlehen.

Die Zinssätze sind in der Regel niedriger als bei traditionellen Bankkrediten, aber etwas höher als bei 504-Darlehen. Allerdings setzt die SBA den Zinssätzen Grenzen, die von der Kredithöhe und der gewählten Laufzeit abhängen. Ab dem 2. März 2021 dürfen die SBA 7(a)-Zinsen beispielsweise nicht mehr als 5,50 % bis 9,75 % betragen.

Die Laufzeiten von SBA-Darlehen können zwischen 5 und 10 Jahren liegen, wobei für den Kauf von Immobilien verwendete Darlehen Laufzeiten von 25 Jahren haben können. Darüber hinaus sind SBA 7(a)-Darlehen im Gegensatz zu SBA 504-Darlehen nur bis zu 85 % des Darlehenswerts garantiert, wobei Darlehen über 150.000 $ auf eine 75 %ige Garantie beschränkt sind.

SBA 7(a)-Darlehen sind zwar immer noch strengen Anforderungen unterworfen, aber sie sind für Kleinunternehmer oft leichter zugänglich, insbesondere für diejenigen, die über eine gute Bonität verfügen.

Konventionelles Bankdarlehen

Die SBA ist nicht die einzige Organisation, die gewerbliche Immobilienkredite unterstützt oder bereitstellt. Stattdessen bieten viele kommerzielle Kreditgeber, einschließlich JPMorgan Chase und Bank of America, kommerzielle Darlehen für qualifizierte Kreditnehmer an.

Die Darlehensanforderungen, Einschränkungen und Zinssätze für kommerzielle Immobiliendarlehen variieren oft je nach Kreditgeber, daher ist es am besten, sich direkt an einen potenziellen Kreditgeber zu wenden, um Einzelheiten über das Darlehen zu erfahren.

Typischerweise können Kreditnehmer mit ähnlichen Zinssätzen wie bei einem SBA 7(a)-Darlehen rechnen, wobei die variablen Zinssätze zum Zeitpunkt der Veröffentlichung typischerweise zwischen 3% und 6,25% liegen. Es sollte jedoch beachtet werden, dass durchschnittliche oder unterdurchschnittliche Kreditwürdigkeit die Zinssätze für gewerbliche Kredite erhöhen kann, und konventionelle Bankkredite sind nicht an die gleichen Grenzen gebunden, die von der SBA festgelegt wurden.

Durchschnittliche Kreditzinsen für gewerbliche Kredite

Die Kreditzinsen für gewerbliche Immobilien sind komplex und hängen von zahlreichen Faktoren ab. Die durchschnittlichen Kreditzinsen für gewerbliche Kredite können daher schwanken, daher sollten Sie sich über die aktuellsten Zahlen informieren. Die folgenden Zahlen sind auf dem Stand von März 2021.

Eine kürzliche Initiative der Small Business Association senkte die Zinssätze für 504-Darlehen, um der Wirtschaft zu helfen, sich von COVID-19 zu erholen:

• 10 Jahre: 2,231%
• 20-jährig: 2,364%
• 25-Jahre: 2,399%

SBA 7(a)-Darlehenssätze sind derzeit wie folgt:

• Variabel: 5,50 % bis 8 %
• Fest: 9,25 % bis 11,25 %

Und wie bereits erwähnt, liegen die Zinssätze für konventionelle Bankdarlehen derzeit zwischen 3 % und 6,25 %, obwohl diese Zinssätze nicht gedeckelt sind und daher einige Kreditnehmer je nach ihren Qualifikationen Darlehensraten für gewerbliche Immobilien erhalten, die diese Zahlen überschreiten.

Das Loan-to-Value-Verhältnis verstehen

Zusätzlich zu anderen Qualifikationen des Antragstellers verlassen sich viele Kreditgeber bei der Festlegung der Zinssätze auch stark auf das Loan-to-Value-Verhältnis (LTV). Der Beleihungsauslauf wird verwendet, um das Risiko zu bestimmen, dass ein Kredit vom Kreditnehmer nicht vollständig zurückgezahlt werden kann, und entscheidet letztendlich darüber, ob ein Kredit genehmigt wird oder nicht. Je niedriger der LTV ist, desto geringer ist das Risiko. Daher führen niedrigere LTVs in der Regel zu niedrigeren Zinssätzen.

Um den LTV zu bestimmen, teilen Kreditgeber den beantragten Kreditbetrag entweder durch den Kaufpreis der Immobilie oder den geschätzten Wert, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.

Wenn Sie zum Beispiel einen Kredit über 350.000 $ für eine Immobilie im Wert von 500.000 $ beantragen, würde der LTV 70 % betragen.

Kreditgeber verwenden LTVs bei der Prüfung von gewerblichen und privaten Krediten, aber es gibt einen bemerkenswerten Unterschied. Wohnbaudarlehen können mit einem LTV von bis zu 100 % genehmigt werden. Gewerbliche Kredite hingegen sind niedriger. Die National Realtors Association berichtet, dass der Beleihungsauslauf für gewerbliche Immobilien zwischen 75 % und 80 % liegt, insbesondere bei Industrieobjekten, Mehrfamilienhäusern und Bürogebäuden in Vororten.

Schuldendienstdeckungsgrad

Der Schuldendienstdeckungsgrad (DSCR) soll den Kreditgebern helfen, das Risiko zu bestimmen, insbesondere ob der Kreditnehmer die monatlichen Zahlungen erfolgreich leisten kann oder nicht.

Um diese Kennzahl zu ermitteln, vergleicht der Kreditgeber das jährliche Nettobetriebseinkommen (NOI) des Kreditnehmers mit der jährlichen Kreditrate, einschließlich Zinsen und Tilgung, auch Schuldendienst genannt.

Um das NOI zu ermitteln, können Sie die jährlichen Betriebskosten vom Jahresumsatz des Unternehmens abziehen.

Um den DSCR zu berechnen, dividiert der Kreditgeber den NOI durch den jährlichen Schuldendienst. Beträgt Ihr NOI beispielsweise 210.000 $ und die jährlichen Kreditraten 130.000 $, hätten Sie einen DSCR von 1,6.

Im Allgemeinen sollte Ihr DSCR nicht unter 1 fallen, da dies auf einen negativen Cashflow und damit auf die Unfähigkeit zur Schuldentilgung hinweist.

Gebühren und andere Kosten

Während die Zinssätze für gewerbliche Hypotheken oft einen primären Faktor bei der Bestimmung der Erschwinglichkeit eines Kreditprodukts spielen, können Gebühren und zusätzliche Kosten auch einen erheblichen Einfluss auf Ihre Gesamtkosten haben.

Bevor Sie ein gewerbliches Immobiliendarlehen aufnehmen, sollten Sie auf zusätzliche Gebühren achten, wobei die folgenden die häufigsten sind:

• Gutachtergebühren
• Bewilligungsgebühren
• Gutachtergebühren
• Rechtsgebühren
• Kreditantragsgebühr

Es ist auch wichtig, festzustellen, ob es eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt, Diese schränkt Ihre Möglichkeiten ein, Ihr Darlehen vorzeitig zu tilgen. Wenn Ihr Darlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung enthält, kann Ihnen das Wissen um die Art und Dauer helfen, fundierte Entscheidungen über Ihre Rückzahlungsbemühungen zu treffen.

SBA 504-Darlehen haben eine Entschädigung, die im Laufe der Zeit schrittweise abnimmt, während andere Darlehen eine einmalige Vorfälligkeitsentschädigung enthalten können, die Ihre Fähigkeit einschränkt, das Darlehen innerhalb einer bestimmten Anzahl von Jahren zurückzuzahlen.

Erschwinglichkeit bestimmen: Mit einem kommerziellen Hypothekenzinsrechner

Bevor Sie sich zu einem Darlehen verpflichten, ist es hilfreich, eine Vielzahl von Szenarien zu betrachten, die auf Darlehensbeträgen, Rückzahlungsbedingungen, Zinssätzen und Gebühren basieren, wie sie sich auf jedes potenzielle Kreditprodukt beziehen.

Dadurch können Sie alle Kreditoptionen vergleichen, um festzustellen, welche sowohl auf monatlicher Basis als auch über die Laufzeit des Darlehens am erschwinglichsten ist.

Um Geschäftsinhabern zu helfen, die beste Entscheidung zu treffen, haben viele Kreditgeber und Online-Ressourcen kommerzielle Hypothekenzinsrechner entwickelt. Um diese Rechner zu nutzen, müssen Sie in der Regel die ungefähre Kredithöhe, den Zinssatz und die Rückzahlungsbedingungen kennen.

Bei einigen Rechnern können Sie jedoch auch andere Faktoren, wie z. B. Ballonzahlungen, hinzufügen. Wir empfehlen Ihnen diesen Rechner für gewerbliche Kredite oder, wenn Sie eine Anlageimmobilie in Erwägung ziehen, diesen Rechner von Financial Mentor.

FAQs

Lassen Sie uns nun auf die Fragen eingehen, die Sie vielleicht noch zu den Kreditraten für gewerbliche Immobilien haben.

Wie hoch ist der aktuelle Zinssatz für gewerbliche Hypotheken?

Die Zinssätze für gewerbliche Hypotheken variieren aufgrund einer Vielzahl von Faktoren, einschließlich der oben aufgeführten; jedoch können Kreditnehmer typischerweise mit gewerblichen Hypothekenzinsen bei Banken zwischen 3 % und 6,25 % rechnen, obwohl sie diesen Bereich durchaus überschreiten können. Die Zinssätze für SBA-Darlehen reichen von 2,231 % bis 11,25 %, je nach Programm und Dauer des Darlehens.

Für Kreditnehmer, die sich für alternative Kreditoptionen entscheiden, wie z. B. Hartgeldkredite, müssen sie mit höheren Zinssätzen rechnen, die bis zu 18 % erreichen oder überschreiten können.

Wie qualifizieren Sie sich für ein gewerbliches Immobiliendarlehen?

Gleich wie jede andere Art von Krediten werden gewerbliche Immobiliendarlehen nur Kreditnehmern zur Verfügung gestellt, die die Qualifikationen des Kreditgebers erfüllen.

Gleich wie die Zinssätze, Bedingungen und Gebühren können diese von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren; wenn Sie jedoch ein gewerbliches Immobiliendarlehen in Betracht ziehen, wird der Kreditgeber seine Entscheidung wahrscheinlich auf die folgenden Punkte stützen:

• Unternehmensfinanzen: Wie der DSCR zeigt, ist Ihre Fähigkeit, Schulden zurückzuzahlen, ein primärer Faktor bei der Bestimmung der Kreditwürdigkeit. Daher wird ein Kreditgeber wahrscheinlich Ihren Umsatz, die ausstehenden Schulden und die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens betrachten, bevor er eine Entscheidung trifft. Um die finanzielle Gesundheit Ihres Unternehmens zu bestimmen, kann der Kreditgeber bis zu fünf Jahre Steuerunterlagen, Zugang zu Ihren Finanzdokumenten, einen Geschäftsplan, einen Nachweis der Unternehmensstruktur (z. B. LLC, S-Corp, C-Corp) und einen prognostizierten Cashflow verlangen.
• Persönliche Finanzen: Auch wenn Sie einen Kredit aufnehmen, der explizit für den Aufbau oder das Wachstum Ihres Unternehmens bestimmt ist, werden Ihre persönlichen Kreditwürdigkeitswerte wahrscheinlich ins Spiel kommen. Eine hohe Kreditwürdigkeit oder ein Kreditprofil, das frei von Konkursen, Pfändungen usw. ist, ist vorteilhaft. Wenn Sie eine niedrige persönliche Kreditwürdigkeit haben, sollten Sie die notwendigen Schritte unternehmen, um diese zu verbessern, bevor Sie einen gewerblichen Immobilienkredit beantragen. Dies kann Ihnen helfen, die Chancen auf eine Kreditgenehmigung zu erhöhen und niedrigere Raten zu sichern.
• Immobilienwert: Da Sie die Anlageimmobilie als Sicherheit verwenden werden, wird der Kreditgeber sie auch bewerten, um die Förderfähigkeit und die Raten zu bestimmen. Eine Möglichkeit, dies zu tun, ist die Betrachtung des Beleihungswerts, der ihnen dabei hilft, festzustellen, wie sich der von Ihnen beantragte Kreditbetrag zum wahrgenommenen Wert der Anlageimmobilie verhält.

Auch wenn diese Faktoren in der Regel überprüft werden, ist es wichtig, direkt mit Ihrem potenziellen Kreditgeber zusammenzuarbeiten, um festzustellen, ob und welche zusätzlichen Voraussetzungen Sie erfüllen müssen. Dies gilt insbesondere für SBA-Darlehen, da viele von ihnen von den Antragstellern verlangen, dass sie eine Reihe strenger Qualifikationen erfüllen, einschließlich der Jahre im Geschäft, der Unternehmensgröße und des Jahresumsatzes.

Es kann eine harte Pille sein, die Sie schlucken müssen, aber mit weniger als erstklassigen Informationen können Sie in die Enge getrieben werden und einen höheren Zinssatz erhalten, als Sie wollen. Es gibt immer eine Möglichkeit, in der Zukunft zu refinanzieren, aber behalten Sie ein Auge auf Ihre Kreditinformationen, um sich selbst in die beste Position zu bringen.

Was ist die durchschnittliche Anzahlung auf Gewerbeimmobilien?

Die Mehrheit der Gewerbeimmobilienkredite erfordert eine Anzahlung, aber wie viel diese Anzahlung beträgt, ist unterschiedlich. Im Allgemeinen verlangen konventionelle gewerbliche Darlehen und SBA 7(a)-Darlehen eine Anzahlung von 15 % bis 25 % vom Kreditnehmer. In diesem Fall erfordert ein gewerbliches Immobiliendarlehen im Wert von 200.000 $ eine Anzahlung zwischen 30.000 und 50.000 $.

Bei einigen Kreditoptionen, insbesondere bei SBA 504-Darlehen, können Kreditnehmer jedoch von einer 10%igen Anzahlungsanforderung profitieren. In diesem Fall wäre für dasselbe 200.000-Dollar-Darlehen nur eine Anzahlung von 20.000 Dollar erforderlich.

Wie lange können Sie gewerbliche Immobilien finanzieren?

Der Zeitraum, den Sie für die Finanzierung eines gewerblichen Immobilienkaufs zur Verfügung haben, hängt von dem Darlehen ab, das Sie wählen. Viele der beliebtesten Kredite für Gewerbeimmobilien ermöglichen jedoch eine Finanzierungsdauer von 10 bis 20 Jahren, einige sogar bis zu 25 Jahren.

In anderen Fällen, insbesondere bei Überbrückungskrediten oder Hartgeldkrediten, kann die Finanzierungsdauer oder der Tilgungszeitraum auf wenige Monate oder 3 bis 5 Jahre begrenzt sein.

Wie werden Kredite für Gewerbeimmobilien ermittelt?

Um die unterschiedlichen Raten zu verstehen, ist es wichtig zu wissen, welche Faktoren in die Kreditentscheidung einfließen. Obwohl jeder Kreditgeber anders ist, spielen die folgenden Faktoren typischerweise eine Rolle bei der Kreditrate, die Sie erhalten:

• Kredittyp: Wie oben angedeutet, hat jeder Kredittyp eine andere „durchschnittliche kommerzielle Kreditrate“. Einige, wie SBA 7(a)-Darlehen, haben Limits, andere nicht.
• Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers: Die meisten Kreditgeber verlassen sich stark auf das Kreditprofil des Kreditnehmers sowie auf die Kreditwürdigkeit des Unternehmens.
• Kredithöhe und Laufzeit: Generell gilt: Je länger Sie einen Kredit aufnehmen, desto höher ist der Zinssatz. Ebenso orientieren sich viele Kreditgeber, darunter auch die SBA, bei den Zinssätzen an der Kredithöhe.

Zusätzlich zu diesen Faktoren verlassen sich Kreditgeber für Gewerbeimmobilien auch stark auf zwei wichtige Kennzahlen: den Beleihungsauslauf und den Schuldendienstdeckungsgrad.

Wie finanzieren Sie den Kauf einer Gewerbeimmobilie?

Es gibt viele Möglichkeiten, den Kauf einer Gewerbeimmobilie zu finanzieren, und die beste für Ihr Unternehmen hängt von Ihren Unternehmensfinanzen und Ihrer Kreditwürdigkeit, der Art der Immobilie, den verfügbaren Mitteln für eine Anzahlung und der Art der Verwendung des Kredits ab.

Nav’s Verdict: Kreditzinsen für gewerbliche Immobilien

Beachten Sie, dass die Kreditzinsen auf den Marktzinsen basieren und sich daher häufig ändern können, obwohl die Kreditzinsen für gewerbliche Immobilien in der Regel nicht dramatisch schwanken. Darüber hinaus hängt der Kreditzins, den Sie erhalten, auch von Ihren geschäftlichen Finanzen, Ihrer persönlichen Kreditwürdigkeit und der Immobilie ab, für die sie verwendet werden sollen.

Wenn Sie ein Investor sind, der eine gewerbliche Hypothek für eine Wohnimmobilie oder ein gewerbliches Baudarlehen sucht, oder wenn Sie ein Geschäftsinhaber sind, der eine Immobilie kaufen möchte, um Eigenkapital aufzubauen, nehmen Sie sich Zeit, um die beste Kreditoption zu finden, damit Sie so viel wie möglich an Zinsen sparen.

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