Hartgeld-Kreditgeber: Eine Quelle für einzigartige Hypotheken-Situationen

Hartgeldkredite sind eine Möglichkeit, kurzfristig Geld zu leihen. Sie sind vor allem bei Immobilieninvestoren beliebt, können aber auch für Kreditnehmer mit Vermögenswerten, aber schlechterer Bonität ein gutes Instrument sein. Hier ist, was Sie wissen müssen.

Was ist ein Hartgeldkredit?

Hartgeldkredite, auch Überbrückungskredite genannt, sind kurzfristige Kredite, die häufig von Investoren, wie Hausflippern oder Entwicklern, die Immobilien renovieren, um sie zu verkaufen, verwendet werden. Sie werden in der Regel nicht von Banken, sondern von privaten Kreditgebern oder Investorengruppen finanziert und nutzen Eigenkapital oder Immobilien als Sicherheit.

Einige Hartgeldkredite sind als reine Zinskredite strukturiert, gefolgt von einer hohen Schlussrate.

Hartes Geld vs. weiches Geld

Es sind beides Möglichkeiten der Kreditaufnahme, aber die Kredite, die sie sichern, sind durch unterschiedliche Dinge abgesichert. Hartes Geld ist in der Regel durch physische Vermögenswerte wie Immobilien und deren geschätzten Wert in Form von Eigenkapital gesichert. Weiches Geld wird stattdessen durch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers gesichert.

Warum einen Hartgeldkredit aufnehmen?

Kreditnehmer streben typischerweise einen Hartgeldkredit an, weil sie sich entweder nicht für einen herkömmlichen Kredit qualifizieren oder das Geld schnell benötigen. Im Gegensatz zu konventionellen Hypotheken, deren Bearbeitung manchmal Monate dauern kann, können Hartgeldkredite in nur wenigen Wochen oder sogar Tagen verfügbar sein.

Was ist ein Hartgeldkreditgeber?

Der Begriff „Hartgeldkreditgeber“ wird verwendet, um die Einheit außerhalb einer traditionellen Bank oder Kreditgenossenschaft zu beschreiben, die Kredite an eine Einzelperson oder ein Unternehmen vergibt.

Wer sollte einen Hartgeldkredit nutzen?

Mit typischen Rückzahlungszeiträumen von ein bis fünf Jahren sind Hartgeldkredite am besten für kurzfristige Projekte geeignet, z.B. wenn ein Investor erwartet, eine Immobilie schnell zu renovieren und mit Gewinn zu verkaufen.

Andere nutzen einen Hartgeldkredit, um Renovierungen an einer Immobilie zu finanzieren und dann eine konventionelle Hypothek mit einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren.

Zu den Arten von Kreditnehmern, die dazu neigen, Hartgeldkredite zu erhalten, gehören:

• Immobilienflipper
• Kreditnehmer, die sich nicht für traditionelle Kredite qualifizieren
• Hauseigentümer, die von einer Zwangsvollstreckung bedroht sind und ein hohes Eigenkapital in ihrem Haus haben

Immobilienflipper

Einzelpersonen, die Immobilien kaufen, renovieren und gewinnbringend weiterverkaufen, sogenannte „property flippers“, erhalten oft eine Finanzierung mit hartem Geld, sagt Julie Aragon, eine in Los Angeles ansässige Hypothekenexpertin.

„Immobilien-Flipper mögen Hartgeld-Kredite, weil sie das Geld schnell bekommen können“, sagt Aragon. „Diese Schnelligkeit ist von Vorteil, wenn sie auf eine Immobilie bieten. Sie haben einen Vorteil gegenüber jemandem, der vielleicht einen Monat braucht, um abzuschließen.“

Kreditnehmer, die sich nicht für traditionelle Kredite qualifizieren

Es gibt viele Gründe, warum sich manche Kreditnehmer nicht für einen traditionellen Kredit qualifizieren, wie zum Beispiel eine 30-jährige Festhypothek von einer Bank. Diese Gründe können eine kürzliche Scheidung sein, die sich auf ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, oder die Unfähigkeit, ihr Einkommen zu dokumentieren.

Für Geschäftsinhaber kann der Nachweis des Einkommens manchmal eine Herausforderung sein, was es unmöglich macht, ein traditionelles Darlehen zu erhalten, sagt Aragon.

„Selbstständige, die alles abschreiben, können sich vielleicht eine Hypothek leisten, aber ihre Steuern spiegeln das nicht wider“, sagt Aragon. „Für sie sind Hartgeldkredite die einzige Option.“

Hauseigentümer, denen eine Zwangsvollstreckung droht und die ein beträchtliches Eigenkapital in ihrem Haus haben

Obwohl diese Gruppe ein weniger häufiger Kreditnehmertyp ist, gibt es Menschen, die viel Eigenkapital in ihrem Haus haben, aber von einer Zwangsvollstreckung bedroht sind.

Hartgeldverleiher würden eine Kreditvergabe an diese Personen in Betracht ziehen, wenn sie sicher sein können, dass sie im Falle eines Kreditausfalls das Haus verkaufen, die erste Hypothek abbezahlen und trotzdem einen Gewinn aus dem Verkauf erzielen können.

Besondere Überlegungen zu Hartgeld-Krediten

Abhängig von Ihrer Situation kann ein Hartgeld-Kredit ein hilfreiches Werkzeug sein, oder er kann ein teurer Fehler sein.

Die meisten Experten sind sich einig, dass Hartgeld-Kredite eine kurzfristige Lösung sind, kein Ersatz für eine traditionelle Hypothek. Da diese Kredite durch Eigenkapital oder Immobilien besichert sind, müssen Sie auch über die entsprechenden Vermögenswerte verfügen und dürfen sich nicht auf Ihren Kredit verlassen.

Vor- und Nachteile von Hartgeldkrediten

Vorteile von Hartgeldkrediten

• Zugänglich für Menschen, die über Eigenkapital verfügen, aber nicht für traditionelle Kredite in Frage kommen
• Geld ist schnell verfügbar, in der Regel innerhalb von zwei Tagen
• In der Regel werden keine Bonitätsprüfungen oder finanzielle Offenlegungen verlangt

Flexible Darlehensbedingungen

Wenn Sie über Vermögenswerte oder Immobilien verfügen, die Sie als Sicherheiten verwenden können, spielt es keine große Rolle, wie Ihre Kreditgeschichte aussieht, wenn es um ein Hartgelddarlehen geht. Hartgeld-Kreditgeber neigen dazu, flexibel zu sein, wenn es darum geht, die Kreditbedingungen auszuhandeln. Sie müssen sich nicht an die gleichen Vorschriften halten, denen konventionelle Hypothekengeber unterliegen.

Schnelle Mittel

Im Vergleich zum eisigen Tempo der traditionellen Hypothekenvergabe können Hartgeldkredite in nur wenigen Tagen bis Wochen bearbeitet werden. Für Immobilieninvestoren kann Schnelligkeit manchmal den Unterschied ausmachen, wenn es darum geht, ein Geschäft abzuschließen – zum Beispiel, wenn Sie auf eine konkurrierende Immobilie bei einer Auktion bieten.

Sie benötigen keine starke Kreditgeschichte

Sie brauchen keine gute Kreditwürdigkeit oder eine Menge finanzieller Unterlagen, um einen Hartgeldkredit zu bekommen. Während sich die traditionelle Hypothekenprüfung auf das Einkommen und die Kreditgeschichte des Kreditnehmers konzentriert, vergeben Hartgeld-Kreditgeber Darlehen auf der Basis von Sicherheiten, wie z.B. einem Haus oder Gebäude.

Aus diesem Grund müssen Hartgeld-Kreditgeber den geschätzten Marktwert der Immobilie kennen, nachdem die geplanten Renovierungen abgeschlossen sind. Diese Schätzung wird als „After-Repair-Value“ oder ARV der Immobilie bezeichnet.

Nachteile von Hartgeldkrediten

• Die Zinssätze sind viel höher als die von konventionellen Krediten
• Bearbeitungsgebühren sind kostspielig, bis zu drei Punkte oder mehr
• Gewöhnlich Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits
• Große Anzahlungsanforderung, gewöhnlich 30 Prozent oder mehr

Höhere Kosten

Hartgeldkredite sind im Vergleich zu herkömmlichen Krediten kostspielig. Die Zinssätze können zwei bis zehn Prozentpunkte höher sein als bei herkömmlichen Hypotheken, so dass diese Darlehen am besten für kurzfristige Projekte verwendet werden.

Die Vorabgebühren sind ebenfalls teuer und können drei bis fünf Punkte oder mehr betragen. Die Abschlusskosten sind wahrscheinlich ebenfalls hoch, und es gibt eine erhebliche Anzahlungsanforderung. Außerdem kann eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden, wenn Sie Ihr Darlehen früher als in der Laufzeit vorgesehen zurückzahlen, was die Kosten weiter in die Höhe treibt.

Konservative Beleihungsquoten

Um sich für ein Hartgeld-Darlehen zu qualifizieren, benötigen Sie erhebliche Vermögenswerte. Hartgeld-Kreditgeber verlangen in der Regel einen Beleihungsauslauf (LTV) von etwa 50 bis 70 Prozent. Das ist wesentlich konservativer als bei konventionellen Hypotheken. Zum Beispiel, Fannie Mae Richtlinien spezifizieren ein LTV von 75 Prozent auf so hoch wie 97 Prozent.

Hartes Geld Kreditvergabe Vorschriften

Hartes Geld Kreditgeber unterliegen Bundes-und Landesgesetze, die sie von der Kreditvergabe an Menschen, die nicht zurückzahlen kann das Darlehen zu sperren. Laut Gesetz müssen Hartgeld-Kreditgeber nachweisen, dass ein Kreditnehmer die Mittel hat, um die monatlichen Zahlungen und jede geplante Abschlusszahlung zu leisten.

Wie man einen Hartgeld-Kreditgeber findet

Die Suche nach Hartgeld-Kreditgebern in Ihrer Gegend kann ein wenig Arbeit erfordern. Ihr erster Schritt sollte sein, einen lokalen Immobilienmakler nach Empfehlungen zu fragen. Sie können auch bei Immobilien-Investmentgruppen in Ihrer Stadt nachfragen, die wahrscheinlich Beziehungen zu solchen Kreditgebern haben.

Als Nächstes versuchen Sie es bei nationalen Online-Kreditgebern, die Darlehen für Wohn- oder Gewerbeimmobilien anbieten. Recherchieren Sie die Kreditgeber, bevor Sie sie kontaktieren, um ihre Spezialisierung zu bestimmen.

Einige Kreditgeber, wie LendingHome, Lima One Capital und Patch of Land, konzentrieren sich auf Investoren, die Immobilien renovieren und umdrehen. Visio Lending ist ein weiterer Hartgeld-Kreditgeber, der Investitionen in Mietobjekte abdeckt, und Finance of America Commercial und Delancey Street bieten Finanzierungen für Gewerbeimmobilien an.

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