È meglio la Florida prepagata o la 529?

1,6 trilioni di dollari. Questo è l’ammontare totale del debito dei prestiti studenteschi in circolazione.

L’ammontare del debito dei prestiti studenteschi è più del debito dei prestiti auto (1,1 trilioni di dollari) e del debito delle carte di credito (1 trilione di dollari) ed è secondo solo ai mutui.

Non è sempre stato così. Nel 1999, c’erano solo 90 miliardi di dollari di prestiti agli studenti.

Ci sono modi migliori per pianificare i costi del college senza che voi o vostro figlio incorrano in troppi debiti per prestiti agli studenti? La risposta è un enfatico sì, anche se è necessaria una pianificazione adeguata. Fortunatamente, la Florida offre due grandi opzioni per aiutare i genitori a ridurre l’onere di pagare il college: il Florida Prepaid College Plan e il Florida 529 Savings Plan.

I piani per il college della Florida offrono vantaggi unici per far ripartire i risparmi per l’istruzione. Ma quale piano è il migliore? Esaminiamo i pro e i contro di ciascuno e come prendere la decisione giusta per voi e la vostra famiglia.

Florida Prepaid College Plan

Il Florida Prepaid College Plan permette alle famiglie di pagare in anticipo i costi futuri delle tasse scolastiche utilizzando le tariffe odierne. In effetti, state guadagnando il “ritorno” dell’inflazione delle tasse scolastiche tra ora e quando vostro figlio entra al college. Il bambino o il genitore/tutore legale deve essere stato residente in Florida negli ultimi dodici mesi. Il piano prepagato della Florida copre anche alcune tasse e, opzionalmente, l’alloggio nel dormitorio dell’università. I piani prepagati della Florida possono funzionare insieme alle borse di studio per coprire più spese del college. Se vostro figlio riceve una borsa di studio, potete ottenere un rimborso per lo stesso importo che il piano pagherebbe ad un college o università pubblica in Florida.

È possibile acquistare fino ad un massimo di 120 ore di tasse di registrazione, copertura delle tasse locali e delle tasse differenziali, e fino a otto semestri di copertura del dormitorio universitario. I genitori possono iscriversi in qualsiasi momento, anche se i nuovi prezzi vengono annunciati all’inizio del periodo annuale di iscrizione aperta. Inoltre, è possibile iscriversi quando il bambino è un neonato anche se undicesimo grado.

Il piano è progettato per essere usato in college o università della Florida, ma può anche essere applicato ad altre scuole a livello nazionale o a college e università private in Florida. Nota, però, che un piano prepagato della Florida non garantisce l’ammissione ad un college o università dello stato. Inoltre, vostro figlio ha dieci anni dalla data prevista per l’iscrizione al college per usare il piano.

I guadagni nel piano Florida Prepaid College sono esenti da tasse se usati per spese qualificate di istruzione superiore. Ci sono tre opzioni di pagamento: mensile, quinquennale o in un’unica soluzione. I piani prepagati della Florida sono garantiti dallo Stato della Florida, il che significa che non potete mai perdere quello che avete versato nel piano. Se vostro figlio non frequenta il college, i vostri pagamenti possono essere rimborsati, o il piano può essere trasferito ad un altro bambino o studente idoneo.

Florida 529 Savings Plan

Il Florida 529 Savings Plan vi permette di risparmiare al vostro ritmo per il college e guadagnare rendimenti di mercato investendo i vostri fondi in un veicolo di investimento fiscalmente vantaggioso. Non ci sono contributi minimi per iniziare e si può investire quanto e quanto spesso si vuole. Le opzioni di investimento nel piano sono abbastanza diverse, come un portafoglio predefinito basato sull’età, portafogli statici predefiniti, e una serie di altre opzioni di investimento in molte classi di attività.

È possibile iscriversi in qualsiasi momento, effettuare contributi in qualsiasi momento, e non ci sono restrizioni di età per determinare l’idoneità. Il Florida 529 Savings Plan copre qualsiasi spesa educativa qualificata, comprese le tasse scolastiche, le tasse locali, le tasse sanitarie, le tasse sportive, le tasse di laboratorio, l’alloggio, il trasporto e le esigenze speciali. A differenza del Florida Prepaid College Plan, i benefici del piano possono essere utilizzati a livello nazionale senza problemi. I fondi 529 possono essere utilizzati per i costi di vitto e alloggio se sono spese qualificate per l’istruzione superiore.

Il piano di risparmio Florida 529 non garantisce l’ammissione a un college o università dello stato. Inoltre, a differenza del Florida Prepaid College Plan, non c’è un periodo di tempo stabilito per utilizzare il piano. A partire dal 2020, non ci sono spese amministrative associate al piano 529 della Florida. Inoltre, non ci sono spese di consulenza, commissioni di vendita, o spese di conto annuali.

È importante notare che, a differenza del Florida Prepaid College Plan, è possibile perdere denaro nel piano. Il grado di rischio varia in base alle opzioni di investimento selezionate. Per i nuovi contributi, è possibile cambiare l’allocazione degli investimenti in qualsiasi momento. Per i saldi esistenti, l’IRS limita la riallocazione del saldo a due volte per anno solare.

Un interessante colpo di scena con i piani 529 è che i genitori possono aprire un piano a loro nome e poi, in futuro, trasferire alcuni o tutti i fondi ai loro figli non ancora nati. Inoltre, è possibile trasferire il piano ad un altro studente idoneo o chiudere il piano e ritirare il saldo rimanente. Tutti i guadagni che non sono usati per spese qualificate di istruzione superiore sono soggetti alle imposte federali sul reddito. Inoltre, c’è una penalità del 10 per cento di imposta federale sui guadagni non utilizzati per spese qualificate di istruzione superiore (con alcune eccezioni per morte, disabilità e borse di studio).

Quale piano è meglio?

Questa è la domanda da un milione di dollari (o, più precisamente, la domanda da 250.000 dollari per bambino in dollari di oggi). La mia risposta equivoca è “Dipende”. Prometto che non è una scappatoia. Entrambe le opzioni offrono vantaggi specifici quando si risparmia per i costi futuri del college. Ma ciò che conta PIÙ delle caratteristiche e dei benefici di ogni piano è come le suddette caratteristiche e benefici si adattano meglio al tuo quadro finanziario.

Se preferisci coprire i tuoi costi per le tasse scolastiche statali e ti senti a disagio nel prendere rischi di mercato con questo secchio di fondi, allora il Florida Prepaid College Plan si adatta al tuo profilo. Se apprezzate la flessibilità e preferite il rischio di mercato diversificato rispetto all’inflazione delle tasse scolastiche, allora il piano di risparmio 529 della Florida è una scelta migliore.

Questi sono i casi chiari, tuttavia. Che cosa succede se si cade nel mezzo? Mentre ogni piano può aiutare a coprire le tasse scolastiche e i costi di alloggio, i piani 529 possono essere utilizzati più ampiamente per altre spese. Inoltre, i piani 529 proiettano un costo totale inferiore basato sui nostri tassi di rendimento presunti tra l’inflazione delle tasse scolastiche a lungo termine e un portafoglio di mercato diversificato. Per essere chiari, questa ulteriore flessibilità dei piani 529 ha un costo – i rendimenti nei piani prepagati della Florida sono garantiti mentre i rendimenti nel piano di risparmio 529 della Florida sono soggetti alle prestazioni dei loro investimenti sottostanti.

Pianificazione dell’istruzione con Harbor Crest Wealth Advisors

Quindi qual è il piano migliore per voi e la vostra famiglia? Speriamo che questo articolo possa aiutarvi a capire meglio i benefici disponibili per voi nello stato. Da notare, però, che ci sono molti altri conti e strategie che possono essere incorporati nei vostri obiettivi di risparmio educativo più ampi che non abbiamo discusso in questo articolo. Se volete ulteriori consigli su come determinare il modo migliore per risparmiare per l’istruzione di vostro figlio, iscrivetevi alla nostra newsletter.