7 investimenti esentasse da considerare per il tuo portafoglio

Investire può essere un modo potente per far crescere i tuoi risparmi nel tempo, ma il lato negativo è che generalmente devi pagare le tasse sui guadagni degli investimenti. Più si pagano le tasse, meno guadagni si possono tenere.

Con la giusta strategia, tuttavia, è possibile ridurre al minimo la quantità di tasse che si pagano sui propri investimenti. Alcuni investimenti non sono soggetti a tassazione, e gli investimenti collocati in alcuni conti pensionistici fiscalmente vantaggiosi saranno allo stesso modo protetti da alcune tasse. Mentre costruite il vostro portafoglio, considerate di includere queste sette opzioni per minimizzare le tasse.

Obbligazioni municipali

Le obbligazioni municipali, o muni bonds in breve, sono obbligazioni emesse dai governi locali che sono usate per finanziare vari progetti, come migliorare le strade o costruire scuole. Quando si investe in un’obbligazione municipale, si sta effettivamente prestando denaro al governo. Il vantaggio per voi è che guadagnate un tasso di rendimento garantito sotto forma di pagamenti di interessi dall’obbligazione. Ancora meglio, questi pagamenti di interessi sono esenti da tasse federali. Un’esenzione fiscale può essere applicata anche a qualsiasi tassa statale o locale sui guadagni degli interessi.

Le obbligazioni municipali hanno alcuni rischi e lati negativi. L’inflazione, per esempio, può influenzare il tasso di interesse e il vostro successivo tasso di rendimento. E gli interessi di alcune obbligazioni municipali sono soggetti alla Alternative Minimum Tax (AMT). Ma c’è pochissimo rischio di default, e la capacità di generare un reddito costante nel vostro portafoglio su una base esentasse li rende una grande aggiunta ad un portafoglio a reddito fisso.

Fondi comuni esentasse

Un fondo comune è una collezione di titoli; può essere costituito interamente da azioni o obbligazioni, o includere una combinazione dei due. Il fondo segue un indice o è gestito da un professionista, offrendo l’opportunità di un investimento hands-off.

Alcuni fondi comuni sono assegnati allo status di esenzione fiscale, il che significa che non si pagano tasse sui rendimenti che questi fondi offrono. Un fondo comune esente da imposte tipicamente detiene obbligazioni municipali e altri titoli di stato. Questo tipo di fondo può offrire vantaggi fiscali, insieme ad una diversificazione semplificata attraverso diversi tipi di titoli di stato.

Prima di investire, considerate quanto rendimento può offrire un fondo esente da tasse. E non dimenticare di controllare il rapporto di spesa per assicurarti di non perdere troppo in commissioni di gestione.

Tax-Exempt Exchange-Traded Funds

Gli Exchange-traded funds sono simili ai fondi comuni, ma sono negoziati in borsa come le azioni. Molti ETF hanno un approccio di gestione passiva, il che significa che le attività all’interno del fondo non girano così spesso come farebbero con un fondo gestito attivamente. Molti ETF, infatti, si limitano a seguire un indice piuttosto che avere un gestore di fondi che sceglie i titoli. Questo, a sua volta, può rendere i costi di gestione del fondo più bassi.

Come i fondi comuni, gli ETF possono anche essere focalizzati sulle obbligazioni municipali, il che fornisce lo stesso beneficio di esenzione fiscale. Ci sono ETF di obbligazioni esentasse a breve, medio e lungo termine in cui si può investire, a seconda del proprio orizzonte temporale e dei propri obiettivi. Simile ai fondi comuni esentasse, fate attenzione alle commissioni che pagate per investire in un ETF esentasse.

Assicurazione universale sulla vita indicizzata

Potreste non pensare all’assicurazione sulla vita come a un investimento, ma la vostra politica potrebbe produrre alcuni benefici fiscali nel vostro portafoglio.

Generalmente, i benefici dell’assicurazione sulla vita sono esentasse quando vengono pagati ai beneficiari della politica. Se avete una polizza permanente che accumula valore in contanti, come l’assicurazione sulla vita universale indicizzata (IUL), quel valore in contanti può guadagnare interessi nel tempo esentasse. E a differenza dei conti pensionistici, non è necessario spingere i 60 anni per ritirarsi da esso, in quanto i prestiti esentasse possono essere prelevati a qualsiasi età senza penalità – il tutto mentre si offre un beneficio di morte.

IUL può essere un’opzione di copertura assicurativa più costosa rispetto alla vita a termine o anche alle politiche di vita intera. Ma se state cercando un modo relativamente privo di rischi per guadagnare guadagni esentasse, una polizza IUL potrebbe fare al caso vostro

Roth IRAs e Roth 401(k) Plans

Un Roth IRA non è un investimento in sé, ma un conto pensionistico per investire senza tasse. Con un Roth IRA, contribuisci con dollari al netto delle tasse al tuo conto, fino al limite annuale. Per il 2019, il limite è di $ 6.000, più un ulteriore contributo di recupero di $ 1.000 se hai 50 anni o più vecchi.

“Dollari al netto delle tasse” significa che, a differenza di un IRA tradizionale, non puoi dedurre i tuoi contributi. Ma il beneficio arriva quando si colpisce l’età 59 1/2, a quel punto si può iniziare a ritirare i soldi dal vostro Roth IRA esentasse. Questo include tutti i rendimenti che i tuoi investimenti hanno visto nel corso degli anni, il che significa che i tuoi investimenti hanno guadagnato rendimenti esentasse. (L’unico avvertimento è che il vostro conto deve essere aperto da almeno cinque anni prima di prendere la distribuzione.)

Potete continuare ad aggiungere dollari al netto delle tasse al vostro Roth IRA a tempo indeterminato, finché avete guadagnato un reddito per l’anno. E non ci sono requisiti per prendere distribuzioni minime una volta raggiunta l’età di 70 1/2. Questo significa che puoi continuare a far crescere i tuoi risparmi senza tasse fino a quando ne avrai bisogno. E se non usate tutti i vostri risparmi, potete passarli a un coniuge o a un altro beneficiario quando morite.

Un Roth 401(k) è anche un modo esentasse per risparmiare per la pensione. Questi piani possono essere offerti dal tuo datore di lavoro o puoi iscriverti a un Roth 401(k) da solo se sei un lavoratore autonomo. Si investe con dollari al netto delle tasse e i prelievi qualificati sono esenti da tasse nel pensionamento. La più grande differenza dai Roth IRAs è che ti viene richiesto di prendere le distribuzioni minime da un Roth 401(k) a partire dall’età di 70 1/2.

Health Savings Account

Un Health Savings Account ti permette di risparmiare per future spese mediche riducendo il tuo reddito imponibile. Chiunque abbia un piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità può ottenerne uno. Puoi fare dei contributi al tuo conto ogni anno, fino al limite annuale (per il 2019, sono 3.500 dollari per gli individui e 7.000 dollari per la copertura familiare). Alcuni datori di lavoro possono scegliere di fare i contributi per te.

HSA offrono un triplo vantaggio fiscale. I tuoi contributi sono presi dalla tua busta paga prima delle tasse (per i conti sponsorizzati dal datore di lavoro) o sono deducibili dalle tasse (per la creazione del tuo), il che abbasserà il tuo conto fiscale per l’anno. Il denaro nel tuo conto cresce in modo defiscalizzato, il che è particolarmente importante se hai un HSA che ti permette di investire i tuoi risparmi in fondi comuni o altri investimenti. Quando ritiri il denaro nel tuo HSA per spese mediche qualificate, la distribuzione è esente da tasse al 100%.

Puoi usare i tuoi fondi HSA per coprire altre spese non mediche, ma pagherai le tasse e una penale del 20% su quei prelievi se hai meno di 65 anni. I prelievi non sanitari effettuati dopo i 65 anni sono soggetti solo alla normale imposta sul reddito.

529 College Savings Plan

Pagare il college può essere una spesa importante, e la crescita delle tasse scolastiche continua a superare l’inflazione. I piani di risparmio 529 sono progettati per rendere la pianificazione più facile, offrendo allo stesso tempo una crescita degli investimenti esente da tasse e prelievi per le spese di istruzione ammissibili. Apritene uno quando vostro figlio è giovane, e potrete approfittare del risparmio fiscale e dell’interesse composto.

Quasi ogni stato offre almeno un piano di risparmio per il college 529 e potete contribuire a qualsiasi piano, indipendentemente dallo stato in cui risiedete. I contributi che fai non si qualificano per una deduzione fiscale federale, anche se una manciata di stati permettono contributi deducibili. (Vedi una panoramica dei migliori piani di risparmio 529 qui.)

Cerca altri modi per differire le tasse nel tuo portafoglio

Mentre queste strategie possono aiutare a ridurre la tua responsabilità fiscale mentre risparmi per la pensione e altri obiettivi finanziari, non sono l’unico modo per investire con vantaggi fiscali.

Steve Azoury, proprietario di Azoury Financial a Troy, Michigan, dice che le rendite differite sono un modo per raggiungere questo obiettivo. “Solo i guadagni verrebbero tassati in seguito, quindi puoi costruire il tuo conto e ritardare la tassazione mentre stai lavorando e sei in una fascia d’imposta più alta.”

Le rendite non hanno distribuzioni minime richieste, ma una volta raggiunto il pensionamento, puoi iniziare a prendere pagamenti regolari dalla rendita per integrare il tuo reddito pensionistico.

Altri modi per risparmiare in modo fiscalmente differito includono i piani tradizionali 401(k) e gli IRA tradizionali; questi non permettono una crescita esente da tasse, ma il vostro contributo iniziale non conta nel vostro reddito imponibile per quell’anno.

Esplorare tutte le opzioni può aiutarvi a creare una strategia di investimento per rendere il vostro portafoglio il più efficiente possibile dal punto di vista fiscale.

Consigli per gestire le tasse e il vostro portafoglio

• Un consulente finanziario può incorporare strategie di pianificazione fiscale a lungo termine nei vostri piani di investimento e pensionamento. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatti alle vostre esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con i consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti. Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
• Sebbene tu possa usare queste strategie per impostare più fonti di reddito pensionistico esentasse, è improbabile che tutto il tuo reddito pensionistico possa evitare la tassazione. Anche i benefici della previdenza sociale sono tassabili! La buona notizia è che alcuni stati sono più favorevoli al reddito da pensione quando si tratta di tasse sul reddito a livello statale. La nostra lista degli stati più e meno favorevoli alle tasse per i pensionati può essere in grado di aiutarti a scegliere un posto favorevole alle tasse per andare in pensione.