Benefici del trasferimento del tuo vecchio 401(k) in un Rollover IRA
Se partecipi a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401(k), cosa succede se un giorno lasci la società per un nuovo lavoro o vieni licenziato? Dove vanno a finire quei soldi?
Quello che contribuisci a un 401(k) è tuo da tenere
Tutti i soldi che hai contribuito a un piano pensionistico aziendale sono ancora tuoi. Se avete diritto a un contributo del datore di lavoro, potreste anche avere diritto ai contributi del vostro datore di lavoro, a seconda del vostro programma di maturazione. Un’azienda può richiedere fino a cinque anni prima di concedervi la completa proprietà del loro contributo.
Può essere rassicurante sapere che avete ancora accesso ai vostri contributi e a quelli maturati dal datore di lavoro. Avete diverse opzioni da considerare per cosa fare con il denaro che è ancora nel piano pensionistico del vostro ex datore di lavoro una volta che lasciate l’azienda.
Le opzioni del vostro conto pensionistico del datore di lavoro
Quando terminate il lavoro dopo aver partecipato a un piano pensionistico sul posto di lavoro, avrete diverse opzioni per cosa fare con l’importo maturato in quel conto. Infatti, ci sono quattro opzioni che dovreste considerare:
- Cash out dal piano
- Lasciare i soldi nel piano
- Ritirarli nel piano qualificato del vostro nuovo datore di lavoro
- Ritirarli in un IRA
Ritirarli dal piano pensionistico del vostro ex datore di lavoro non è quasi mai consigliabile. È uno dei principali errori di pianificazione della pensione da evitare. Anche se lasciare i vostri soldi nel piano del vostro ex datore di lavoro o trasferirli in un nuovo piano del datore di lavoro sono entrambe buone opzioni, non trascurate l’opportunità di trasferire i vostri fondi in un rollover IRA. Un rollover IRA è dotato di una propria serie di vantaggi strategici e, se eseguito correttamente, assicura di non innescare alcuna conseguenza fiscale negativa.
Cos’è un Rollover IRA?
Un rollover IRA è identico a un Traditional IRA – o Roth IRA nel caso del rollover dei fondi Roth 401(k) – eccetto che la fonte del denaro non sono i contributi annuali.
Invece, il denaro che va in un rollover IRA è denaro da un precedente piano pensionistico, come un piano 401(k). Se non avete già un IRA, potete aprirne uno allo scopo di trasferire i vostri fondi 401(k) senza fare ulteriori contributi annuali. D’altra parte, se avete un IRA, vi è permesso di trasferire il vostro 401(k) in quel conto IRA contributivo esistente.
È importante notare, tuttavia, che non potete combinare fondi tradizionali IRA e 401(k) con fondi Roth IRA e Roth 401(k).
Benefici del Rollover IRAs
Molte persone trascurano l’opzione del rollover IRA perché sono altrettanto felici di continuare a mantenere i loro fondi pensione in qualche forma di piano del datore di lavoro. Ci sono alcune ragioni convincenti per optare per il rollover IRA:
IRA Rollover Benefit 1: Continuare il differimento d’imposta
Un grande vantaggio di un rollover IRA è la continuazione del trattamento di differimento d’imposta che avevi sul tuo conto pensione sul posto di lavoro. Inoltre, nessuna tassa è dovuta su un rollover correttamente eseguito, anche se è una transazione segnalabile all’IRS.
IRA Rollover Benefit 2: Maggiori opzioni di investimento
In un piano 401(k), le tue opzioni di investimento sono limitate alle scelte fornite dal tuo custode del piano e dal datore di lavoro. Spesso queste scelte sono sufficienti, ma raramente sono ampie. Con un rollover IRA, puoi scegliere di mettere i tuoi soldi praticamente in qualsiasi investimento tradizionale immaginabile.
IRA Rollover Beneficio 3: Tasse più basse
Oltre alle limitate opzioni di investimento, alcuni piani 401(k) sponsorizzati dal datore di lavoro hanno alte tasse amministrative. Queste tasse non sono sufficienti a rendere il contributo al piano un cattivo affare, ma ha più senso far crescere quei beni di pensionamento in un’opzione altrettanto vantaggiosa dal punto di vista fiscale. Gli IRA tendono ad avere commissioni più basse, se ce ne sono, a seconda di dove e come si apre il conto – per esempio, un istituto bancario, una banca online, o attraverso un consulente finanziario.
IRA Rollover Beneficio 4: Semplificazione
Invece di destreggiarsi tra una serie di conti pensionistici sul posto di lavoro quando si cambia lavoro nel corso della carriera, il costante rollover dei tuoi piani in un unico rollover IRA riduce la complessità. Puoi guardare un solo estratto conto e vedere il saldo, le prestazioni recenti e le selezioni di investimento della maggior parte dei tuoi risparmi pensionistici da un solo conto.