Cash Refund Annuity

Cos’è una rendita con rimborso in contanti?

Una rendita con rimborso in contanti restituisce a un beneficiario qualsiasi somma rimasta nel caso in cui la persona che ha acquistato la rendita, chiamata il beneficiario della rendita, muoia prima di raggiungere il pareggio su ciò che ha pagato in premi.

Questa disposizione è in genere inclusa come una clausola aggiuntiva su una rendita vitalizia (nota anche come “rendita vitalizia pura” o “rendita vitalizia diretta”). Stabilisce che se il beneficiario della rendita muore prima che i pagamenti di rendita ricevuti eguaglino i pagamenti di rendita effettuati, l’autore della rendita o la compagnia di assicurazione pagherà la differenza a un beneficiario designato, che di solito è un coniuge.

In genere, una rendita con rimborso in contanti costerà all’acquirente della rendita più premi. Per l’autore della rendita – di solito un assicuratore – è uno strumento prezioso per convincere gli individui ad acquistare una rendita. Una rendita con rimborso in contanti viene anche chiamata “rendita con rimborso in contanti”.

Come funziona una rendita con rimborso in contanti

Le rendite sono utilizzate per garantire un flusso costante di reddito per un determinato periodo di tempo. A seconda delle caratteristiche della rendita, i pagamenti continueranno (come in una rendita vitalizia) o si fermeranno quando un beneficiario muore.

In una rendita con rimborso in contanti, il beneficiario del titolare della rendita riceve una somma forfettaria. Per esempio, supponiamo che un pensionato acquisti una rendita per $100.000 e riceva $60.000 in pagamenti di rendita prima di morire. Il beneficiario, in questo caso, riceverebbe $40.000 come rimborso forfettario dalla compagnia di assicurazione.

Una rendita con rimborso a rate restituirebbe i $40.000 in pagamenti per un periodo di tempo invece di una somma forfettaria. A causa del valore temporale del denaro, una rendita vitalizia con un rimborso a rate generalmente pagherà un beneficio garantito leggermente più alto al beneficiario originale rispetto ad una vita con rimborso in contanti, che presenta un pagamento in un’unica soluzione.

Tipi di rendite con rimborso in contanti

Un rimborso in contanti in una rendita può assumere molte forme. Per esempio, in una rendita a premio unico immediato (SPIA), un individuo può scegliere di strutturare la sua rendita come vita con un rimborso in contanti o vita congiunta con un rimborso in contanti.

In una rendita con rimborso in contanti, i pagamenti vengono effettuati fino alla morte del beneficiario della rendita. Se rimane un qualsiasi saldo tra la somma dei pagamenti dei premi e la somma dei pagamenti, quel resto viene pagato al beneficiario del beneficiario della rendita.

Una vita congiunta con rimborso in contanti funziona allo stesso modo, tranne che continua a fare pagamenti fino a quando entrambi gli individui nominati muoiono (di solito entrambi i coniugi), poi pagherà qualsiasi saldo residuo a un beneficiario nominato.

In una tale opzione di rendita, i pagamenti dovuti al coniuge superstite possono essere gli stessi come se entrambi i coniugi fossero ancora vivi. I pagamenti potrebbero anche essere inferiori se la rendita è stata strutturata per fornire un pagamento maggiore mentre entrambi i coniugi sono vivi al costo di un pagamento inferiore dopo la morte di un coniuge.