Comprare obbligazioni di risparmio degli Stati Uniti per guadagnare interessi sicuri

Le obbligazioni di risparmio, una volta un’offerta di risparmio preferita nelle banche e nelle cooperative di credito, ti permettono di prestare denaro al governo degli Stati Uniti. Sono titoli emessi dal Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti che forniscono dollari di finanziamento per le operazioni del governo, e il governo paga gli interessi in cambio dell’utilizzo dei vostri soldi. Questi strumenti sono ancora disponibili, ma si sono evoluti. Puoi comprare obbligazioni di risparmio online o con il tuo rimborso delle tasse, e puoi ancora distribuire obbligazioni cartacee Serie I come regali. Tuttavia, il processo è più difficile di una volta.

Tassi di interesse sulle obbligazioni di risparmio

I tassi di interesse dipendono dalle condizioni economiche generali. Quando i tassi d’interesse nell’economia generale aumentano, aumentano anche i tassi d’interesse pagati sui buoni di risparmio. Il sito web del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti elenca i tassi attuali e storici.

I tassi sui buoni di risparmio sono approssimativamente in linea con i tassi d’interesse su altri veicoli di risparmio sicuri, come i conti bancari assicurati dalla FDIC. Le obbligazioni di risparmio sono sostenute dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti, rendendo il rischio di default sulle obbligazioni di risparmio relativamente basso.

Potreste probabilmente guadagnare di più su un conto bancario online assicurato dalla FDIC, ma le obbligazioni di risparmio possono fornire benefici fiscali in alcuni casi per aiutare a migliorare i vostri rendimenti.

Benefici fiscali di differimento

Potreste essere in grado di aspettare fino alla scadenza dell’obbligazione o di compiere determinate azioni per richiedere il reddito da interessi sulle obbligazioni. In definitiva, si potrebbe essere in grado di ritardare la rivendicazione del reddito da interessi fino a quando non si riscattano le obbligazioni o si cede la proprietà e si fanno riemettere le obbligazioni (o fino alla loro maturazione, che è in genere 30 anni dopo l’emissione). Se non si vuole rivendicare il reddito ora, ma non ci si preoccupa di rivendicarlo più tardi, le obbligazioni di risparmio potrebbero aiutare.

Compensare le spese di istruzione

Un altro potenziale vantaggio è l’esclusione fiscale per l’istruzione (o programma di obbligazioni di risparmio per l’istruzione). Se incassi le tue obbligazioni e le usi per spese qualificate per l’istruzione superiore, potresti essere in grado di escludere quel reddito dalle tasse. Assicurati di seguire le regole riguardanti il tipo di spese e i limiti di reddito.

Esenzione dalle tasse statali e locali

Il reddito da interessi delle obbligazioni di risparmio può essere esente dalle tasse sul reddito statali e locali. Di conseguenza, potenzialmente puoi spendere di più di quello che guadagni. A seconda del tuo stato, questo può essere un grande affare o quasi insignificante.

Sii preparato

Le tasse possono essere complicate, e le regole cambiano periodicamente. Parlate con un preparatore fiscale professionista della vostra particolare situazione, dei vostri obiettivi e delle leggi attuali prima di acquistare o riscattare obbligazioni di risparmio. La cosa più importante è non presentare le tue tasse senza verificare che tu stia seguendo tutte le regole dell’IRS.

Obbligazioni di risparmio statunitensi e inflazione

Perché sono relativamente sicuri, le obbligazioni di risparmio non offrono rendimenti enormi. Di conseguenza, si rischia di perdere valore dopo l’inflazione, quindi le obbligazioni di risparmio possono essere migliori per situazioni in cui semplicemente non ci si può permettere alcun rischio per il capitale. Se avete un lungo periodo di tempo prima di utilizzare il denaro, potrebbe avere senso almeno indagare su altre opzioni.

Le obbligazioni di risparmio della serie I includono una copertura contro l’inflazione. Si guadagna un modesto tasso fisso più un tasso aggiustato per l’inflazione. Durante i periodi di alta inflazione, si guadagna di più. Quando l’inflazione è bassa, si guadagna meno.

Acquisto di Savings Bonds

Tradizionalmente, si potevano acquistare U.S. Savings Bonds presso banche e cooperative di credito, ma questa opzione è terminata nel 2012. Il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti permette solo l’acquisto di U.S. Savings Bond online o come parte del rimborso delle tasse. È ancora possibile riscattare i titoli di risparmio cartacei presso la maggior parte delle istituzioni finanziarie.

Il Dipartimento del Tesoro richiede di andare online per la maggior parte dei nuovi acquisti. Il processo è facile, e se stai comprando solo obbligazioni per te stesso, puoi possedere un titolo di risparmio in meno di 10 minuti seguendo pochi semplici passi:

Crea un account. Inizia fornendo informazioni personali standard come il tuo numero di previdenza sociale e la data di nascita. Devi anche impostare domande e risposte di sicurezza come in qualsiasi altro sito web finanziario.
Imposta il finanziamento: Collega un conto bancario al tuo conto TreasuryDirect per finanziare i tuoi acquisti di buoni di risparmio. Quando riscatti le obbligazioni, i fondi possono passare direttamente al tuo conto bancario.
Acquista obbligazioni: Una volta che sei pronto e funzionante, sei pronto ad acquistare obbligazioni.

Comprare obbligazioni con un rimborso fiscale

Oltre a comprare su TreasuryDirect, puoi anche comprare obbligazioni di risparmio Serie I degli Stati Uniti con il tuo rimborso fiscale. Usi il modulo 8888 per acquistare obbligazioni con una parte del suo rimborso. Deve acquistare con incrementi di 50 dollari e può ottenere fino a 5.000 dollari in obbligazioni in una sola volta.

Quando usa il suo rimborso fiscale, può comprare obbligazioni di risparmio Serie I in forma cartacea. Puoi anche far emettere le obbligazioni a nome di qualcun altro se vuoi regalarle.

Se ricevi obbligazioni cartacee o le regali, i proprietari possono riscattare le obbligazioni presso banche e cooperative di credito. In alternativa, puoi scambiare obbligazioni cartacee con obbligazioni elettroniche nel tuo conto TreasuryDirect.

Regalare obbligazioni americane

Le obbligazioni di risparmio sono comunemente regalate, e potete comunque acquistare obbligazioni per qualcun altro sia che compriate online o con la vostra dichiarazione dei redditi.

Per comprare un’obbligazione come regalo, usate il vostro conto TreasuryDirect, e il destinatario ha bisogno del suo conto per ricevere il regalo. Se il destinatario ha meno di 18 anni, anche il genitore o il tutore del bambino deve aprire un conto (e poi aprire un “Minor Linked Account”). Inoltre, avrete bisogno del numero di previdenza sociale del destinatario quando comprate il titolo di risparmio.

Se i genitori del bambino non possono o non vogliono aprire un conto TreasuryDirect, potete comunque acquistare le obbligazioni, tenerle nella “Gift Box” del vostro conto e trasferirle in un secondo momento.

A causa di queste limitazioni, comprare obbligazioni con un rimborso fiscale potrebbe essere un’opzione migliore se l’intenzione è quella di regalare le obbligazioni.

Riscattare le obbligazioni di risparmio

Se avete intenzione di acquistare obbligazioni di risparmio, dovete essere consapevoli delle limitazioni per incassarle:

È necessario attendere almeno 12 mesi per riscattare le obbligazioni, quindi potrebbero non essere appropriate per i risparmi di emergenza.
Se si incassa entro i primi cinque anni, si perdono gli ultimi tre mesi di interesse.

TreasuryDirect fornisce uno strumento online che permette di inserire il tipo di obbligazione che si possiede, quando è stata acquistata, e l’importo di acquisto. Da questo, è possibile determinare il tasso di interesse, quanto ha guadagnato l’obbligazione, quanto guadagnerà in futuro, e la sua data di scadenza. Questo è uno strumento prezioso da usare quando si considera di incassare le obbligazioni di risparmio in modo da poterle riscattare quando si sta ottenendo il massimo valore in cambio.

La maggior parte delle obbligazioni acquistate dal maggio 1997 aggiungono interessi su base mensile, mentre la maggior parte delle obbligazioni acquistate prima del maggio 1997 aggiungono interessi ogni sei mesi. Per le obbligazioni emesse dopo il maggio 2005 l’interesse viene aggiunto ogni mese, ma il tasso di interesse è fisso e composto semestralmente. La chiave per ottenere il massimo valore è riscattarle subito dopo che l’interesse è stato aggiunto. Non si vuole perdere denaro riscattando le obbligazioni poco prima della data mensile o semestrale in cui l’interesse aumenterà il loro valore.

Se applicabile alla propria situazione, è anche utile riscattare le obbligazioni quando si stanno pagando le spese di istruzione qualificate perché il programma Education Tax Exclusion permette di dedurre tali spese dal proprio reddito, rendendo effettivamente il reddito dalle obbligazioni esentasse.