Cosa significa ACH nel settore bancario?

Per la maggior parte di noi, inviare bollette e ricevere assegni per posta sono cose del passato. Facciamo acquisti online, ci iscriviamo al deposito diretto, paghiamo le bollette e compiliamo le tasse online. Se vi siete mai chiesti cosa facilita tutte queste transazioni digitali, probabilmente avete sentito o letto di tre piccole lettere con un grande lavoro: ACH, che sta per Automated Clearing House. Ecco cosa devi sapere sul sistema ACH.

Tutto sull’Automated Clearing House

Nelle banche, ACH sta per Automated Clearing House. La rete ACH facilita i trasferimenti elettronici di denaro e i pagamenti automatici tra più di 10.000 banche e istituzioni finanziarie. Depositi diretti, assegni, rimborsi fiscali e pagamenti di bollette sono alcune delle forme più comuni di pagamenti ACH. Le transazioni ACH possono avvenire tra un individuo e un’azienda, tra un individuo e un governo, tra aziende e tra individui. Secondo la National Automated Clearing House Association, l’ACH ha spostato 23 miliardi di pagamenti e 51 trilioni di dollari nel 2018.

Al suo centro, l’Automated Clearing House è un sistema di computer. Pensatelo come un hub finanziario che permette a persone e organizzazioni di erogare e accettare fondi. L’ACH gestisce i pagamenti e le transazioni digitali in lotti in diversi punti della giornata. Mentre un pagamento si regola tipicamente il giorno successivo, la rete permette qualche giorno in più per elaborare qualsiasi potenziale errore, rifiuto o storno. Innovazioni come Same Day ACH sono state spinte attraverso il mercato, ma le transazioni standard possono richiedere dai due ai cinque giorni lavorativi.

Ci sono due operatori ACH: il pubblico FedACH e il privato Electronic Payments Network. Se mai un ODFI e un RDFI operano con operatori diversi, il primo operatore passerà la transazione al secondo operatore. Entrambi gli operatori ACH devono calcolare i totali netti di regolamento e presentarli alla Federal Reserve Bank. La Federal Reserve Bank gestisce il processo di regolamento e regola l’ACH. Questo non va confuso con la National Automated Clearing House Association (NACHA), un’associazione no-profit che ne gestisce l’amministrazione.

Come funzionano i pagamenti ACH

Ci sono due tipi fondamentali di pagamenti ACH: Pagamenti a debito ACH e pagamenti a credito ACH. I pagamenti ACH a credito sono iniziati da un pagatore di fondi, mentre i pagamenti ACH a debito sono iniziati dal destinatario. I pagatori e i destinatari devono autorizzare queste transazioni prima che possano essere completate.

Chi avvia la transazione è conosciuto come l’ordinante. Invia una richiesta a una banca o a un’istituzione finanziaria, conosciuta come l’istituzione finanziaria depositaria originaria o ODFI. L’ODFI inoltra poi la transazione a un operatore ACH, che instrada la richiesta al Receiving Depository Financial Institution o RDFI. L’IFDR deposita quindi i fondi sul conto del destinatario, riconciliando entrambi i conti e terminando il processo.

Benefici della rete ACH

Le transazioni elettroniche effettuate attraverso l’Automated Clearing House sono veloci, efficienti e affidabili. I consumatori non devono pagare alcuna tassa di elaborazione per usare l’ACH, il che lo rende ancora più attraente di altre opzioni di transazione. È anche più facile tenere i registri con i pagamenti elettronici. Le istituzioni finanziarie creano una traccia senza la necessità di documenti che circolano con le informazioni bancarie. Non c’è nessun documento fisico da perdere o danneggiare. Inoltre, la frode è molto rara con i pagamenti ACH. Forse la cosa migliore è che si possono automatizzare le transazioni usando la rete ACH. Questo significa che i tuoi pagamenti arrivano sempre in tempo, e non dimentichi mai di pagare una bolletta.

Anche le aziende beneficiano della rete ACH. Le transazioni digitali sono facili da gestire e i consumatori in genere pagano più rapidamente e regolarmente se c’è un’opzione automatica. Elimina anche la necessità di ordinare, scrivere e inviare assegni, il bisogno di un ampio sistema di registrazione e la necessità di pagare le spese postali. Meglio ancora, l’ACH accelera il processo ad un prezzo inferiore rispetto alle sue alternative. Quando si tratta di pagamenti ricorrenti, questi risparmi si sommano davvero nel tempo. È anche più difficile invertire un pagamento ACH, quindi è più probabile che tu mantenga i fondi sul tuo conto.

Svantaggi della rete ACH

La rete ACH non è perfetta. Per i consumatori, lo svantaggio principale è il requisito di autorizzazione. Ogni volta che si desidera effettuare o ricevere pagamenti, è necessario fornire le informazioni sul proprio conto. Dal momento che i pagamenti ACH sono automatizzati, si può finire per sovraccaricare il proprio conto quando si è a corto di fondi.

Le imprese devono affrontare sfide simili. Qualsiasi errore o prelievo inaspettato è molto più probabile quando altri hanno un collegamento diretto con il tuo conto bancario. Le aziende e le società devono anche essere più attente alle frodi rispetto ai consumatori. Non hanno lo stesso livello di protezione. Inoltre, devono investire in tempo e software per abilitare i trasferimenti ACH. Le banche e le istituzioni finanziarie che partecipano devono anche pagare commissioni annuali e per piccole transazioni per coprire i costi di amministrazione.

The Takeaway

L’Automated Clearing House, o ACH, continuerà a crescere d’importanza man mano che le banche diventeranno sempre più informatiche e il mondo sempre più digitale. L’ascesa dei servizi peer-to-peer come Venmo, Square, PayPal e Zelle hanno ampliato il suo ruolo in modo esponenziale. Quando si sente parlare di ACH, si dovrebbe pensare alla rete di pagamenti elettronici che rendono più facile, più veloce e più sicuro inviare e ricevere pagamenti.

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