Cosa significa autoassicurarsi?
Il termine “autoassicurarsi” può confondere. Quando qualcuno dice che ci si può sempre autoassicurare, non significa necessariamente uscire e ottenere un’assicurazione sanitaria indipendente. Autoassicurarsi significa che si risparmia abbastanza denaro per coprire le possibili spese che possono verificarsi nel caso in cui si subisca una perdita inaspettata, un infortunio o una malattia.
Cosa significa autoassicurarsi?
Quando ci si auto-assicura, fondamentalmente si mettono da parte fondi extra per pagare da soli eventuali incidenti o bollette. Non avete un’assicurazione per coprire i bisogni di emergenza. Invece, si prevede di pagare tutto di tasca propria.
In parole povere, questo significa che se la vostra casa brucia, dovrete pagare per ricostruirla. Se avete un incidente d’auto, pagate le riparazioni e le spese mediche. Se si viene citati in giudizio a causa dell’incidente, si è responsabili di tutte le spese legali o dei costi di liquidazione. Se vi viene diagnosticata una malattia grave, pagate tutte le cure per conto vostro.
Quali sono i rischi della scelta di autoassicurarsi?
Una polizza assicurativa serve a proteggere le vostre finanze. Vi proteggerà dalla bancarotta per una malattia, un incidente o un disastro naturale. La compagnia di assicurazione vi assisterà se sarete citati in giudizio a causa di qualcuno che si è fatto male nella vostra proprietà o in un incidente automobilistico. L’assicurazione è la migliore difesa contro una tragedia che colpisce le tue finanze per gli anni a venire.
È vitale avere la maggior parte dei tipi di assicurazione (salute, casa, auto e vita) nella maggior parte delle fasi della tua vita; in alcuni casi, è illegale andare senza assicurazione.
Quali sono i benefici dell’autoassicurazione?
Il vantaggio principale dell’autoassicurazione è, naturalmente, il risparmio sui costi. È possibile risparmiare sui premi assicurativi elevati rinunciando ad alcune polizze assicurative a favore dell’autoassicurazione. Questo può portare a grandi risparmi per un lungo periodo di tempo. Ma tenete a mente che dovrete mettere da parte una buona parte del denaro per pagare eventuali problemi aggiuntivi, e i costi di un disastro possono superare di gran lunga quello che si risparmia sui premi di assicurazione.
Dovrei autoassicurarmi per l’assicurazione auto?
In ogni stato, tranne il New Hampshire e la Virginia, è contro la legge non avere un’assicurazione auto con almeno la copertura minima di responsabilità civile. Quindi, nella maggior parte dei casi, non è possibile autoassicurarsi completamente per l’assicurazione auto. Inoltre, l’assicurazione auto protegge i vostri beni se siete stati in un incidente, e vi copre se siete citati in giudizio dopo un incidente. Idealmente, la vostra polizza di assicurazione auto dovrebbe essere abbastanza alta che la persona non vi farebbe causa e verrebbe dopo la vostra casa o i vostri risparmi.
Tuttavia, potete scegliere di evitare la copertura completa, specialmente se l’automobile ha poco valore. Questo può significare scegliere solo l’assicurazione di responsabilità civile, rinunciando alla copertura di collisione o completa. Il vostro agente conoscerà le leggi statali e le migliori opzioni per la vostra situazione.
Dovrei autoassicurarmi per l’assicurazione sanitaria?
A partire dall’anno fiscale 2019, il governo federale non riscuote più una sanzione se non hai un’assicurazione sanitaria. Tuttavia, alcuni stati – California, Distretto di Columbia, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island e Vermont – hanno ancora un mandato individuale e la maggior parte addebita una sanzione se non si è assicurati.
Al di là della questione legale, c’è la seria minaccia alle vostre finanze. Le fatture mediche si sommano rapidamente in un evento catastrofico o come risultato di una grave malattia. Non è raro che i costi dell’assicurazione sanitaria salgano oltre 1 milione di dollari se vi viene diagnosticata una malattia grave come il cancro. Se non aveste un’assicurazione sanitaria, non sareste in grado di pagare il trattamento.
Un’opzione migliore sarebbe quella di acquistare una polizza di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità, che offre premi mensili più bassi, ma una franchigia più alta. In questo caso, si è coperti in caso di disastro, pur minimizzando i costi mensili.
Evitare l’assicurazione di invalidità può essere un modo per auto-assicurarsi in questo settore, però, se si hanno abbastanza soldi per sopportare un po’ di tempo fuori dal lavoro. È anche possibile estendere il periodo di attesa per quando la vostra assicurazione di invalidità si attiva, abbassando efficacemente i premi.
Dovrei auto-assicurarmi per l’assicurazione sulla casa?
Non è obbligatorio per legge avere una polizza assicurativa per la casa. Tuttavia, a meno che non siate proprietari della vostra casa, il vostro creditore ipotecario richiederà molto probabilmente che manteniate la vostra proprietà assicurata in ogni momento.
Se non avete un pegno sulla vostra proprietà, tecnicamente non dovete avere un’assicurazione. Ma, mentre potreste essere tentati di auto-assicurarvi per l’assicurazione dei proprietari di casa, considerate il costo di una polizza di assicurazione dei proprietari di casa rispetto a quello della sostituzione della vostra casa o del pagamento di una riparazione importante. Un premio medio negli Stati Uniti è di circa 1.200 dollari all’anno. Quando lo soppesate rispetto al pagamento della sostituzione della vostra casa da 200.000 dollari, è probabilmente più prudente dal punto di vista finanziario acquistare un’assicurazione.
La vostra casa è un bene e un investimento e dovreste proteggerla adeguatamente.
Molte polizze vi proteggono anche se qualcuno viene ferito nella vostra casa e decide di farvi causa. D’altra parte, se sei un affittuario e il tuo contratto d’affitto lo permette, puoi rinunciare all’assicurazione degli affittuari e scegliere di coprire qualsiasi perdita potenziale da incendio, furto o incidenti correlati. Scegliere di non assicurare oggetti di valore, come gioielli e oggetti da collezione, è un’opzione di auto-assicurazione pure.
Dovrei auto-assicurarmi per l’assicurazione sulla vita?
Potreste anche considerare l’auto-assicurazione per l’assicurazione sulla vita. Tuttavia, dovreste prendere questa strada solo se non avete persone a carico o se siete completamente liberi da debiti e avete abbastanza soldi risparmiati o investiti per la vostra famiglia da potersi prendere cura di voi senza il beneficio di morte di una polizza assicurativa. Ricordate, se la vostra famiglia rimane improvvisamente senza il vostro reddito, dovrà coprire le spese normali più i costi di cose come un mutuo, la cura dei bambini e l’istruzione. L’assicurazione sulla vita aiuta a far fronte a questo onere.
Fino a quando non raggiungerete quel punto, dovreste acquistare una polizza di assicurazione sulla vita che copra i bisogni dei vostri familiari a carico. Il vostro agente può aiutarvi a decidere di quanto avete bisogno, in base alla vostra situazione finanziaria. Può anche aiutarvi a decidere se una polizza a termine o a vita intera è giusta per voi. Le polizze a termine durano per un periodo prestabilito e non mantengono alcun valore a meno che tu non muoia, mentre l’assicurazione sulla vita intera è permanente e costruisce un valore di investimento nel tempo.
La linea di fondo
L’assicurazione è progettata per proteggere i tuoi beni e la tua ricchezza. Aiuta a limitare l’impatto finanziario di alcuni disastri o tragedie che si possono affrontare. In molti casi, è richiesta per legge. Anche se può essere frustrante dare soldi alle compagnie di assicurazione ogni mese, di solito vale la pena la tranquillità di sapere che le compagnie saranno lì quando ne avrete bisogno.
Aggiornato da Rachel Morgan Cautero.