Dave Ramsey Life Insurance Review Peachtree Insurance Advisors

Dave Ramsey è un guru finanziario. Ma è molto più di un esperto finanziario. Dave Ramsey è un affermato uomo d’affari, autore, personaggio radiofonico e oratore motivazionale. Mia moglie ed io abbiamo frequentato la Financial Peace University di Dave con la nostra chiesa 8 anni fa e abbiamo beneficiato dei suoi consigli e strategie finanziarie. Ho letto i suoi libri e l’ho ascoltato molto alla radio.

Dave Ramsey affronta spesso l’assicurazione sulla vita nei suoi libri e nel suo programma radiofonico, quindi mi sento obbligato a scrivere una recensione sulle sue opinioni su questo argomento molto importante. Spero che vedrete da questo articolo che sono un fan di Dave Ramsey e apprezzo come ha aiutato migliaia di persone ad uscire dai debiti e a dare una svolta alla loro vita. Allo stesso tempo, voglio sottolineare alcune cose che il consumatore medio potrebbe non capire. Alcune delle cose che condividerò potrebbero farvi risparmiare un sacco di problemi, mal di cuore e denaro.

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Prima di evidenziare alcune aree di disaccordo, lasciatemi prima sottolineare il mio rispetto e apprezzamento per ciò che fa Dave Ramsey. Non solo ho sentito alla radio alcune storie straordinarie di eliminazione del debito, ma conosco personalmente alcune persone che hanno avuto un enorme successo seguendo i consigli di Dave (attraverso FPU). Quindi, condividerò prima un po’ della mia storia, e poi entrerò nei punti di disaccordo.

Ho sentito un po’ parlare di Dave Ramsey all’inizio della mia carriera. La sua presenza sulle nostre stazioni radio locali non era estesa (come oggi), ma lo ascoltavo ogni volta che potevo. Come consulente finanziario alle prime armi nei primi anni 2000, ero ansioso di imparare il più possibile. Quando io e mia moglie abbiamo iniziato la Financial Peace University nel 2008 (FPU), i nostri figli erano ancora piccoli, ma avevamo già acquistato molte assicurazioni sulla vita. Come agente e consulente finanziario, avevo capito l’importanza dell’assicurazione sulla vita. Mia moglie era (ed è) una mamma casalinga, quindi eravamo totalmente dipendenti dal mio reddito.

Non abbiamo mai avuto molti debiti, a parte il nostro mutuo, ma abbiamo imparato molto sul bilancio e sul prendere decisioni intelligenti con i nostri soldi. Dave Ramsey era solo una fonte di informazioni. Ascoltavo spesso Clark Howard, che è un conduttore di talk show radiofonico molto popolare ad Atlanta. Oltre a queste personalità radiofoniche, ho letto numerosi libri sul tema dell’assicurazione sulla vita e della pianificazione finanziaria. Era ed è il mio lavoro e la mia passione.

L’influenza di Dave Ramsey

Anche se non abbiamo tagliato le nostre carte di credito (come Dave raccomanda spesso), abbiamo fatto alcuni cambiamenti nelle nostre abitudini di spesa. Abbiamo sviluppato un budget (o un “piano di spesa”) e fatto alcuni aggiustamenti necessari e benefici. Nel corso degli anni, ho imparato molto sull’assicurazione sulla vita, e come esperto, mi sono separato da Dave su alcuni punti. Se volete leggere di più sulla “mia storia” e su come si è evoluto il mio punto di vista sul dibattito “assicurazione sulla vita a termine contro quella permanente”, cliccate qui.

In altri articoli, discuto specificamente come Dave Ramsey vede le cose sull’assicurazione sulla vita a termine, sulla vita intera e sull’invalidità.

L’eccellente consiglio di Dave Ramsey – I punti salienti

Non è necessario rivedere estensivamente i consigli di Dave Ramsey sull’assicurazione sulla vita. Potete facilmente leggere online ciò che Dave (e Zander Insurance) ha da dire sull’assicurazione sulla vita. Anche se sono a conoscenza delle opinioni di Dave sull’assicurazione sulla vita attraverso il suo programma radiofonico, ho passato molto tempo a leggere il materiale sul suo sito web. Inoltre, ho dovuto rispolverare il mio libro Financial Peace Revisited e la mia cartella di lavoro FPU in modo da poter rivedere tutto il materiale di Dave.

Dave ha un sacco di grandi punti relativi all’assicurazione sulla vita, quindi evidenzierò solo i migliori usando punti elenco. Poi passerò ai punti di disaccordo.

Non aspettare troppo a lungo per acquistare l’assicurazione sulla vita (i premi aumentano, la copertura necessaria manca, e si potrebbe sviluppare una malattia che ti rende non assicurabile).
Acquista più di quanto pensi di aver bisogno. La vita a termine è così poco costosa; la maggior parte delle persone sottoassicura e se ne pente più tardi.
Acquista una polizza a termine che sia abbastanza lunga. Molte persone sbagliano nell’acquistare una polizza a termine più corta (meno costosa), ma se ne pentono in seguito.
Considera l’acquisto di un’assicurazione di invalidità. Questa è “l’assicurazione dimenticata” ed è un’area di grande rischio che la gente spesso trascura.
Evitare gli agenti che pensano che l’assicurazione Whole Life o Universal Life possa prendersi cura o tutte le vostre esigenze di protezione e investimento.
Evitare i riders non necessari sulle vostre politiche di vita a termine.

È probabile che stiate leggendo questo articolo per scoprire dove penso che Dave possa sbagliare. Se siete come me, non volete sentire tutte le cose positive. Quando faccio acquisti su Amazon o altrove online, salto rapidamente alle recensioni negative per vedere se fanno punti validi. Quindi, saltiamo ai punti “negativi”.

Disclaimer: Non sto cercando di screditare o sfatare Dave Ramsey. Ci sono molti altri che scrivono del loro disaccordo con i consigli di Dave. Alcuni degli argomenti sono ben ragionati e convincenti: altri hanno un tono sgradevole e contestano il carattere di Dave. Speriamo che sarete d’accordo che i miei punti di contesa sono più simili ai primi.

Dave Ramsey Life Insurance Review – Where Dave Gets It Wrong

1. Il mio primo punto di contrasto con Dave Ramsey è la sua insistenza sul fatto che le persone non dovrebbero mai acquistare un’assicurazione sulla vita con valore in contanti.

Sono d’accordo, che per la stragrande maggioranza delle persone, una polizza vita a termine è il tipo più adatto di copertura. Tuttavia, ci sono molti casi in cui una polizza GUL (Term for Life) o una polizza con valore in contanti ha senso. Ho approfondito questo argomento in altri articoli, ma permettetemi di menzionare solo un punto che mi ha fatto rifiutare il consiglio di Dave Ramsey di “comprare sempre a termine”.

I consulenti finanziari a pagamento (senza licenza assicurativa) raccomandano l’assicurazione sulla vita permanente

Nel corso dei miei anni come consulente, ho incontrato alcuni brillanti consulenti finanziari che raccomandano l’assicurazione sulla vita con valore in contanti per alcuni clienti. Questi consulenti non guadagnano soldi dalle polizze e non sono nemmeno autorizzati a vendere assicurazioni. Ho ascoltato i loro ragionamenti e ho visto i calcoli utilizzati per valutare varie strategie finanziarie. La linea di fondo è che non hanno nulla da guadagnare nel raccomandare un’assicurazione sulla vita con valore in contanti, ma la vedono come una parte legittima di un piano finanziario (per alcune persone).

Ci sono numerosi esperti finanziari indipendenti che raccomandano un’assicurazione sulla vita con valore in contanti, ma il consumatore medio è lasciato a chiedersi se può beneficiare dei loro consigli. Io sono abbastanza scettico e voglio sempre “seguire i soldi” per vedere se ci sono secondi fini.

Diamo più peso e credito agli esperti che sono i più obiettivi. Il fatto che Dave Ramsey non riconosca la legittimità di questi esperti finanziari con i quali non è d’accordo è un po’ preoccupante.

2. Dave raccomanda solo un’agenzia per i preventivi di assicurazione sulla vita

Zander Insurance è la sola (e unica) agenzia che Dave Ramsey raccomanda per i preventivi e l’acquisto di assicurazioni sulla vita. Anche se Zander Insurance è una buona agenzia indipendente, lavora solo con vettori limitati. Non lavorano con molte delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita che hanno alcuni dei tassi più bassi del settore. Per esempio, non offrono Ohio National Life Insurance.

Per esempio, alcune persone che fanno shopping per la copertura potrebbero potenzialmente risparmiare $15/mese con Ohio National. Questo non sembra un sacco di soldi, ma in 30 anni, che aggiunge fino a $ 5.400 – non tenendo conto del costo opportunità di investire quei soldi.

Clearly, Dave Ramsey beneficia finanziariamente dal suo rapporto con Zander Insurance. Questo va benissimo. Tuttavia, sarebbe bello se facesse riferimento a ELPs (Endorsed Local Providers) che sono agenti indipendenti. Lasciate che le persone scelgano tra più esperti. Possono scegliere tra diversi esperti locali con altri tipi di assicurazione, servizi fiscali e immobiliari attraverso il programma ELP di Ramsey. Penso che sia una buona idea fornire questo tipo di servizio alle persone che cercano professionisti simili ed etici. Ho cercato di diventare un ELP 10 anni fa, ma ho deciso che non ne valeva la pena.

3. Dave non distingue l’assicurazione del valore in contanti dall’assicurazione sulla vita permanente

L’assicurazione sulla vita del valore in contanti è un tipo di assicurazione (come la vita intera o la vita universale tradizionale) che rientra nell’ambito dell’assicurazione sulla vita permanente. Un altro tipo di assicurazione permanente è l’assicurazione Vita Universale Garantita (GUL). Questo tipo di assicurazione sulla vita permanente non è progettato per costruire un valore in contanti, ma semplicemente fornire un’assicurazione sulla vita permanente. Alcune persone la chiamano Term for Life.

Sono totalmente d’accordo che è più importante avere un’adeguata assicurazione sulla vita quando i bambini dipendono maggiormente dal vostro reddito. Comprare un’assicurazione a termine per 20 o 30 anni ha molto senso. Allo stesso tempo, investire denaro in modo da essere finanziariamente sicuri quando il periodo a termine finisce. Questo è un piano semplice ed efficace che funziona per la maggior parte delle persone.

Vita a termine oltre i 20 o 30 anni

Tuttavia, alcune persone vogliono che l’assicurazione a termine duri oltre i 20 o 30 anni. È qui che l’assicurazione Guaranteed Universal Life (alias Term for Life o Term to age 100) può essere adatta. Nessuno di noi sa se i nostri investimenti cresceranno come ci aspettiamo. Questo è particolarmente vero per le persone che investono in fondi comuni. Inoltre, ci possono essere altre battute d’arresto inaspettate nella vita in cui l’assicurazione sulla vita potrebbe essere necessaria oltre i 30 anni. Dopo tutto, questa è un’assicurazione. A molte persone piace l’idea di scalare la loro assicurazione sulla vita. Laddering politiche consente di mantenere alcune assicurazioni sulla vita in vigore come il vostro bisogno di copertura “passi giù”.

Abbiamo numerosi clienti che hanno la maggior parte della loro copertura in assicurazione a termine, ma hanno il 10% al 25% in una politica di vita universale garantita (GUL) o un altro tipo di politica permanente.

Ancora una volta, Dave non menziona c’è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che non ha una componente di investimento e non è progettato per guadagnare valore in denaro. Se andate alla Zander Insurance vedrete solo polizze a termine fino a 30 anni.

4. Dave Ramsey raccomanda solo una compagnia di assicurazione per l’assicurazione d’invalidità.

Alloro Dave per il tempo e l’attenzione che dà all’assicurazione del reddito d’invalidità. Così tante persone trascurano questo tipo di copertura. Con l’assicurazione sulla vita, ci sono dozzine di compagnie più quotate. Ci sono solo 10 o 12 vettori di assicurazione invalidità di alto livello. Alcuni vettori sono molto forti in certe professioni e altri hanno un design di prodotto unico.

A differenza dell’assicurazione a termine, le polizze di assicurazione invalidità possono variare notevolmente nel design della politica, compreso il modo in cui definiscono le disposizioni chiave della politica. Per questo motivo, offriamo diversi vettori tra cui Principal Life, MetLife, Guardian, Mass Mutual, Illinois Mutual, Ohio National, Mutual of Omaha, Assurity Life e alcuni altri.

Sono rimasto deluso nel vedere che Dave raccomanda solo un vettore di assicurazione invalidità attraverso Zander Insurance – Assurity Life. Assurity è un vettore A- e ha alcuni buoni prodotti. Tuttavia, penso che sia importante confrontare la politica di assicurazione invalidità di Assurity con altre compagnie.

Siccome l’assicurazione invalidità è più complessa, è molto più facile offrire un solo vettore. Tuttavia, meritate di vedere più di un’opzione.

5. I consigli di Dave Ramsey sulla scelta di una polizza a termine sono troppo semplicistici

Quando si pone la domanda: “Quale compagnia dovrei scegliere per un’assicurazione a termine?”, il consiglio di Dave è per lo più corretto: Trova il miglior prezzo da una compagnia rispettabile. Le polizze a termine sono per lo più simili, quindi sono d’accordo che il prezzo è uno dei fattori più importanti. Tuttavia, manca una considerazione molto importante quando si tratta di selezionare una polizza a termine. Ho coperto questo in profondità nel mio articolo, Dave Ramsey’s Thoughts on Term Life. Quando hai due o tre vettori che hanno tassi quasi identici, come fai a scegliere?

Alcuni vettori hanno buone opzioni di convertibilità e altri no. Potete leggere di più sulla convertibilità controllando la nostra recensione dei due prodotti a termine leader del settore di Ohio National. Il loro prodotto più economico Basic è convertibile in un prodotto permanente; il loro prodotto Plus è “completamente” convertibile in uno qualsiasi dei loro prodotti permanenti.

Alcune compagnie hanno opzioni di conversione molto limitate o nulle. Spieghiamo questo in modo più dettagliato qui ed elaboriamo il motivo per cui la conversione potrebbe essere importante per molte persone.

Conclusione alla mia recensione sull’assicurazione sulla vita di Dave Ramsey

Spero che abbiate trovato questo articolo informativo. Sono lieto che Dave Ramsey abbia aiutato migliaia di persone ad eliminare il debito e a dare una svolta alla loro vita. Dave fornisce anche validi consigli sull’assicurazione sulla vita, per la maggior parte. Penso che Dave potrebbe aiutare di più i suoi ascoltatori incoraggiandoli ad acquistare con più di un’agenzia per l’assicurazione sulla vita e l’invalidità.

Il consiglio di Dave Ramsey di “comprare sempre il termine” ha probabilmente aiutato numerose persone ad evitare di comprare una polizza di valore in contanti che era inappropriata per la loro situazione. Abbiamo bisogno di Dave Ramsey nel nostro mondo! Tuttavia, abbiamo anche bisogno di guardare il quadro generale e rendersi conto che Dave potrebbe non essere corretto in tutti i suoi consigli.

Spero che i miei punti di disaccordo vi aiutino a valutare le vostre opzioni e prendere la decisione migliore per voi e la vostra famiglia. Come Dave, voglio vedervi prendere decisioni finanziarie sane e proteggere i vostri cari dalle difficoltà finanziarie.

Chiamateci per consigli o per preventivi di assicurazione vita e invalidità e saremo lieti di aiutarvi.