FICO vs. Experian vs. Equifax: Qualè la differenza?
FICO vs. Experian vs. Equifax: Una panoramica
Tre grandi uffici di credito raccolgono informazioni sulle abitudini di prestito dei consumatori e usano queste informazioni per creare rapporti di credito dettagliati per i prestatori. Un’altra organizzazione, Fair Isaac Corporation (FICO), ha sviluppato un algoritmo proprietario che assegna ai mutuatari un punteggio numerico da 300 a 850 sulla loro affidabilità creditizia. Alcuni prestatori prendono decisioni di credito strettamente basate sul punteggio FICO di un mutuatario, mentre altri esaminano i dati contenuti in uno o più rapporti degli uffici di credito del mutuatario.
Quando si cerca un prestito, è utile per i mutuatari conoscere il loro punteggio FICO, così come ciò che è presente nei loro rapporti di credito, come quelli di Experian PLC (EXPN) e Equifax Inc. (EFX). Un mutuatario che appare più forte sotto un particolare modello di punteggio o di segnalazione dovrebbe cercare i prestatori che usano quel modello. Dato il ruolo cruciale di un buon punteggio di credito e dei rapporti di credito nell’assicurarsi un prestito, uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito potrebbe essere un investimento degno per assicurare che queste informazioni rimangano al sicuro.
Punti chiave
- FICO, Experian, ed Equifax compilano e forniscono informazioni sulle abitudini di credito degli individui per i prestatori.
- FICO fornisce solo un punteggio numerico di credito, basato sulle abitudini di pagamento di un individuo e la quantità di debito che portano.
- Gli uffici di credito Experian ed Equifax forniscono entrambi punteggi, ma forniscono anche storie di credito dettagliate sugli individui.
FICO
Fair, Isaac and Company (diventata Fair Isaac Corporation nel 2003) ha sviluppato il punteggio FICO nel 1989 creando una formula matematica strettamente sorvegliata che considera una varietà di informazioni contenute nei rapporti degli uffici di credito dei consumatori.L’azienda non rivela l’esatto modello di punteggio che usa, ma il suo sito web indica come vengono ponderati i punteggi.
La storia dei pagamenti, o quanto spesso il mutuatario paga le bollette in tempo, è il fattore più importante, che comprende il 35% del punteggio di un mutuatario. Gli importi dovuti, cioè il rapporto tra il debito residuo di un mutuatario e i suoi limiti di credito, costituiscono un altro 30%. La lunghezza della storia di credito è il 15% del punteggio di un mutuatario; i conti stagionati aumentano il punteggio FICO. Il mix di credito rappresenta il 10%, con FICO che premia i mutuatari che dimostrano di poter gestire vari tipi di debito, come mutui, prestiti auto e debiti rotativi. Anche il nuovo credito costituisce il 10%; FICO guarda dall’alto in basso i mutuatari che hanno recentemente aperto più conti di credito.
Raggiungere un alto punteggio FICO richiede avere un mix di conti di credito e mantenere un’eccellente storia di pagamenti. I mutuatari dovrebbero anche mostrare moderazione mantenendo i saldi delle loro carte di credito ben al di sotto dei loro limiti. L’esaurimento delle carte di credito, il pagamento in ritardo e l’applicazione di nuovo credito a casaccio sono tutte cose che abbassano il punteggio FICO.
Più banche e prestatori usano FICO per prendere decisioni di credito di qualsiasi altro modello di punteggio o di segnalazione. Anche se i mutuatari possono spiegare le voci negative nel loro rapporto di credito, rimane il fatto che avere un basso punteggio FICO è un motivo di rottura con numerosi prestatori. Molti prestatori, in particolare nell’industria dei mutui, mantengono dei minimi FICO rigidi per l’approvazione. Un punto al di sotto di questa soglia si traduce in un rifiuto. Pertanto, esiste un forte argomento che i mutuatari dovrebbero dare la priorità a FICO sopra tutti gli uffici quando cercano di costruire o migliorare il credito.
Il più grande svantaggio di FICO è che non lascia spazio alla discrezione. Se i mutuatari fanno domanda per un prestito che richiede un minimo di 660 FICO per l’approvazione e il loro punteggio è 659, allora gli viene negato il prestito, indipendentemente dal motivo del loro punteggio. Potrebbe essere qualcosa che non implica in alcun modo una mancanza di affidabilità creditizia per il particolare prestito richiesto, ma sfortunatamente, il modello di punteggio FICO non si presta alla soggettività.
I mutuatari con bassi punteggi FICO che hanno informazioni di qualità nei loro rapporti di credito dovrebbero perseguire prestatori che hanno un approccio più olistico nel prendere decisioni di credito.
Nei modelli di punteggio numerico, il principale concorrente di FICO è VantageScore, sviluppato nel 2006 come joint venture dei principali credit bureaus – Experian, Equifax e TransUnion.
Experian
Experian è uno dei tre principali uffici di credito che producono rapporti dettagliati sulle abitudini di prestito dei consumatori. I creditori, come le società di mutui, le società di finanziamento auto e le società di carte di credito, riportano i debiti in essere e le storie di pagamento dei mutuatari a Experian, così come ai suoi pari Equifax e TransUnion (TRU). Gli uffici organizzano queste informazioni in rapporti che ripartiscono quali conti sono in buono stato, quali sono in cattivo stato, e quali sono in collezioni e registri pubblici, come fallimenti e pegni.
Il vantaggio di Experian rispetto a FICO è che le informazioni che fornisce sono più complete di un semplice numero. Una coppia di mutuatari potrebbe avere un punteggio FICO di 700 ma storie di credito molto diverse. Esaminando i rapporti di credito Experian, i prestatori possono guardare la storia di credito effettiva di ogni mutuatario – ogni debito che quella persona ha dovuto per un decennio o più – e analizzare come quella persona ha gestito quel debito. È possibile che l’algoritmo di FICO possa dare a un mutuatario ideale lo stesso punteggio FICO di qualcuno che è un alto rischio di credito.
Il principale svantaggio di Experian è che, a differenza di FICO, è raramente usato come strumento autonomo per prendere decisioni di credito. Anche i prestatori che esaminano i rapporti di credito in dettaglio piuttosto che andare fuori dal punteggio numerico di un mutuatario generalmente guardano i risultati di tutti e tre gli uffici, non solo Experian.
Di conseguenza, i mutuatari dovrebbero rivedere periodicamente tutti e tre i rapporti di credito per tenere d’occhio informazioni errate o derogatorie.
Equifax
Come Experian, Equifax è un importante ufficio di segnalazione del credito. Produce rapporti di credito simili a quelli di Experian e che seguono un formato simile. I rapporti Equifax sono dettagliati e facili da leggere. Se un mutuatario che cinque anni fa ha pagato in ritardo un conto della carta di credito fa domanda per un prestito, un prestatore che esamina il suo rapporto Equifax può individuare il mese esatto del pagamento in ritardo. Il rapporto indica anche i debiti posseduti dalle agenzie di recupero crediti e i pegni sui beni del mutuatario.
Equifax offre punteggi di credito numerici che vanno da 280 a 850. L’ufficio usa criteri simili a FICO per calcolare questi punteggi, ma come per Experian, la formula esatta non è la stessa. Tuttavia, un alto punteggio di credito Equifax indica tipicamente un alto punteggio FICO.
I vantaggi di Equifax sono simili a quelli di Experian. I rapporti dell’ufficio sono dettagliati e forniscono ai prestatori informazioni più profonde sulle abitudini di prestito di un consumatore che un semplice numero. Anche i suoi svantaggi sono gli stessi. I mutuatari non possono valutare con sicurezza le loro possibilità di approvazione del prestito guardando solo il loro rapporto Equifax. Tuttavia, se il loro rapporto Equifax è molto più forte del loro rapporto Experian o del punteggio FICO, allora hanno la possibilità di cercare dei prestatori che danno la priorità a Equifax.