Perché non puoi permetterti di sbagliare Medicare Parte B

Medicare Parte B copre la maggior parte dei servizi che la gente si aspetta in un piano sanitario – come le visite mediche ambulatoriali, i servizi di salute mentale, gli esami di laboratorio e la terapia fisica. È importante iscriversi al momento giusto per questa parte di Medicare – perché semplici errori di iscrizione possono provocare lacune nella copertura e penalizzazioni a vita.

Qual è la penalità per aver ritardato l’iscrizione a Medicare Parte B?

Un numero crescente di americani sta rimandando l’iscrizione a Medicare Parte B quando ne hanno diritto. Gli individui idonei a Medicare possono ritardare l’iscrizione alla Parte B solo se sono coperti da un piano sanitario di gruppo sponsorizzato dal datore di lavoro (GHP) attraverso un lavoro attuale (il proprio o quello del coniuge). Coloro che rimandano l’iscrizione – e non sono coperti da un GHP – dovranno una penalità del 10% per l’iscrizione tardiva alla Parte B (LEP) per ogni anno in cui ritardano l’iscrizione.

Il premio della Parte B nel 2020 è di 144,60 dollari al mese per la maggior parte delle persone. Consideriamo un individuo che si è qualificato per la Parte B cinque anni fa ma non si è iscritto fino a quest’anno – e non ha avuto una copertura GHP qualificante. Dovranno un LEP del 50% che aumenta il loro costo mensile per la Parte B quest’anno a circa $217.

Mentre la percentuale dell’aumento del premio è fissa per tutto il tempo che un individuo ha Medicare, l’importo della penalità diventerebbe effettivamente più alto nel tempo. Questo perché la penalità è impostata come una percentuale del premio mensile della Parte B – che di solito aumenta ogni anno.

Come posso ritardare in modo sicuro l’iscrizione a Medicare Parte B?

Devi avere una copertura da un GHP attraverso il tuo attuale lavoro o quello del tuo coniuge per ritardare in modo sicuro l’iscrizione alla Parte B.* Devi anche essere stato coperto attraverso un GHP sponsorizzato dal datore di lavoro o Medicare Parte B nel mese in cui ti sei qualificato per Medicare. Se soddisfate questi criteri, riceverete un periodo di iscrizione speciale (SEP) di 8 mesi durante il quale potrete iscrivervi alla Parte B senza penalità.

Il SEP della Parte B di Medicare inizia quando:

Tu (o il tuo coniuge) non sei più attualmente impiegato; O
La tua GHP finisce – anche se tu (o il tuo coniuge) continui ad essere impiegato.

Nota che la copertura attraverso Medicaid, un piano per pensionati, COBRA, o la copertura del mercato individuale (ad es, attraverso HealthCare.gov) non vi permetterà mai di ritardare in modo sicuro l’iscrizione a Medicare Parte B.

*I beneficiari disabili di Medicare sotto i 65 anni possono anche qualificarsi per una Parte B SEP se sono coperti attraverso il piano sanitario di un membro della famiglia non coniugato di un grande gruppo (cioè, attraverso un’azienda con più di 100 dipendenti).

Errori comuni della Parte B

Questi sono scenari di iscrizione alla Parte B in cui le persone spesso commettono errori, in ordine di gravità (da alto a basso):

Si ha diritto a Medicare ma si acquista un piano individuale

La copertura acquistata nel mercato individuale (ad es, attraverso HealthCare.gov o un mercato statale come Covered California) di solito non è disponibile per i beneficiari di Medicare. Infatti, i beneficiari di Medicare non possono acquistare polizze del mercato individuale diverse dai piani Medigap.

Molti americani sono iscritti al mercato individuale quando si qualificano per Medicare – e possono mantenere il loro piano del mercato individuale dopo essere diventati idonei per Medicare. Ma una volta che si è idonei per Medicare, un piano del mercato individuale può pagare poco o niente per le vostre cure. Questo è il motivo per cui è importante iscriversi a Medicare (e a un piano Medigap o Medicare Advantage) quando si ha diritto per la prima volta al beneficio.

Qui ci sono più informazioni sulla transizione dalla copertura del mercato individuale a Medicare.

Si viene morsi dal COBRA

Il Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA) permette alla maggior parte dei dipendenti e ai loro familiari di continuare la copertura dopo la fine del loro impiego – di solito fino a 18 mesi. Ma avere benefici COBRA non significa che si può tranquillamente ritardare l’iscrizione alla parte B. Gli individui che ritardano l’iscrizione alla parte B perché hanno la copertura COBRA non riceveranno un SEP per iscriversi alla parte B in seguito.

Inoltre, i vettori COBRA possono recuperare ciò che hanno pagato per le vostre spese mediche quando scoprono che siete idonei per Medicare ma non vi siete iscritti. Questo perché i piani COBRA coprono solo la parte delle vostre richieste di assistenza sanitaria che Medicare non sarebbe responsabile di pagare – anche se non avete Medicare.

Gli assicuratori COBRA potrebbero non sapere che avete diritto a Medicare all’inizio. Ma nel momento in cui il vostro piano COBRA termina, l’assicuratore di solito viene a conoscenza della vostra idoneità a Medicare e può iniziare a recuperare ciò che Medicare avrebbe dovuto pagare per primo. Questo di solito avviene dopo che la Parte B SEP è terminata, inducendovi ad aspettare di iscrivervi alla Parte B durante il periodo di iscrizione generale (GEP) – da gennaio a marzo di ogni anno.

Iscriversi alla Parte B durante il GEP significa che la copertura Medicare non inizierà fino a luglio dell’anno in cui vi iscrivete.

Si prende la copertura dei pensionati senza prendere la Parte B

La maggior parte dei piani per i pensionati (cioè, copertura offerta agli ex impiegati e ai loro coniugi) ti informeranno che devi prendere la parte B per essere coperto dal piano. Se non ti iscrivi alla parte B quando ti qualifichi per la prima volta, il tuo piano per pensionati potrebbe pagare poco o niente per la tua assistenza sanitaria.

Inoltre, molti datori di lavoro offrono benefici per i pensionati attraverso gli Employer Group Waiver Plans (EGWPs) – un tipo di piano Medicare Advantage. Devi essere iscritto alle parti A e B di Medicare per ricevere i benefici per i pensionati attraverso un EGWP.

Sei ancora impiegato … e ‘passi’ la parte B

Se sei soddisfatto della copertura offerta dal tuo datore di lavoro, potresti pensare che non hai bisogno di iscriverti a Medicare. Ma gli individui che lavorano per un piccolo datore di lavoro (cioè, generalmente uno con meno di 20 dipendenti*) dovrebbero iscriversi alla Parte B perché questa sarà la loro copertura assicurativa “primaria”.

I dipendenti di grandi aziende (cioè, generalmente una con più di 20 dipendenti) non devono iscriversi a Medicare. Tuttavia, se scelgono di iscriversi alla Parte A e B, Medicare agirà come copertura secondaria e pagherà le cure dopo che la GHP avrà pagato.

*La soglia per essere considerato un “grande datore di lavoro” è 100 dipendenti quando un individuo si qualifica per Medicare sulla base di una disabilità.

Vale la pena fare queste domande alle Risorse Umane.

Se sei coperto da un GHP e ti qualificherai presto per Medicare, vale la pena parlare con le Risorse Umane sulla transizione alla copertura Medicare. Ecco cosa dovreste chiedere:

Il mio piano sanitario è un piano sanitario di grande gruppo?
Sono ancora considerato un dipendente attuale – o “attivo”?
Il mio coniuge può tranquillamente ritardare l’iscrizione alla Parte B mentre è coperto da questo piano?

Josh Schultz ha un forte background in Medicare e l’Affordable Care Act. Ha gestito un contratto di assistenza tecnica Medicare presso il Medicare Rights Center di New York City e ha rappresentato i clienti nelle richieste e negli appelli Medicare. Josh ha anche aiutato a implementare gli scambi di assicurazione sanitaria federali e statali presso l’azienda tecnologica hCentive. Ha anche ricoperto ruoli di consulenza, tra cui un associato al Sachs Policy Group, dove ha lavorato con assicuratori, ospedali e clienti tecnologici.