Prestito

Che cos’è un prestito?

Un prestito è una somma di denaro che uno o più individui o società prendono in prestito dalle bancheTop Banche negli USASecondo la Federal Deposit Insurance Corporation degli Stati Uniti, c’erano 6.799 banche commerciali assicurate dalla FDIC negli USA nel febbraio 2014. La banca centrale del paese è la Federal Reserve Bank, che è nata dopo il passaggio del Federal Reserve Act nel 1913 o altre istituzioni finanziarie in modo da gestire finanziariamente eventi pianificati o meno. Così facendo, il mutuatario contrae un debito, che deve ripagare con gli interessi ed entro un determinato periodo di tempo.

Il beneficiario e il prestatore devono accordarsi sui termini del prestito prima che il denaro passi di mano. In alcuni casi, il prestatore richiede al mutuatario di offrire un bene come garanzia, che sarà delineato nel documento del prestito. Un prestito comune per le famiglie americane è un’ipotecaL’ipoteca è un prestito – fornito da un prestatore di ipoteca o da una banca – che permette a un individuo di acquistare una casa. Mentre è possibile prendere prestiti per coprire l’intero costo di una casa, è più comune assicurarsi un prestito per circa l’80% del valore della casa, che viene preso per l’acquisto di una proprietà.

I prestiti possono essere dati a individui, società e governi. L’idea principale dietro l’assunzione di un prestito è quella di ottenere fondi per far crescere la propria offerta complessiva di denaro. Gli interessi e le commissioni servono come fonti di reddito per il prestatore.

Tipi di prestiti

I prestiti possono essere classificati ulteriormente in garantiti e non garantiti, aperti e chiusi, e convenzionali.

1. Prestiti garantiti e non garantiti

Un prestito garantito è un prestito che è sostenuto da qualche forma di garanzia. Per esempio, la maggior parte delle istituzioni finanziarie richiedono ai mutuatari di presentare i loro atti di proprietà o altri documenti che mostrano la proprietà di un bene, fino a quando non rimborsano i prestiti per intero. Altri beni che possono essere messi in garanzia sono azioni, obbligazioni e proprietà personali. La maggior parte delle persone chiede prestiti garantiti quando vuole prendere in prestito grandi somme di denaro. Dal momento che i prestatori non sono tipicamente disposti a prestare grandi quantità di denaro senza garanzie, tengono i beni dei beneficiari come forma di garanzia.

Alcuni attributi comuni dei prestiti garantiti includono tassi di interesse più bassiTasso di interesseUn tasso di interesse si riferisce all’importo addebitato da un prestatore a un mutuatario per qualsiasi forma di debito dato, generalmente espresso come una percentuale del capitale. Esempi di prestiti garantiti sono un mutuo, un prestito per la barca e un prestito per l’auto.

Conversamente, un prestito non garantito significa che il mutuatario non deve offrire alcun bene come garanzia. Con i prestiti non garantiti, i prestatori sono molto accurati nel valutare lo stato finanziario del mutuatario. In questo modo, saranno in grado di stimare la capacità di rimborso del beneficiario e decidere se concedere o meno il prestito. I prestiti non garantiti includono voci come acquisti con carta di credito, prestiti per l’istruzione e prestiti personali.

2. Prestiti a scadenza e chiusi

Un prestito può anche essere descritto come chiuso o aperto. Con un prestito aperto, un individuo ha la libertà di prendere in prestito più e più volte. Carte di credito e linee di creditoBank LineUna linea bancaria o una linea di credito (LOC) è un tipo di finanziamento che viene esteso a un individuo, società o ente governativo, da una banca o altri sono esempi perfetti di prestiti a tempo indeterminato, anche se entrambi hanno restrizioni di credito. Un limite di credito è la massima somma di denaro che si può prendere in prestito in qualsiasi momento.

A seconda delle esigenze finanziarie di un individuo, egli può scegliere di utilizzare tutto o solo una parte del suo limite di credito. Ogni volta che questa persona paga un oggetto con la sua carta di credito, il credito rimanente disponibile diminuisce.

Con i prestiti chiusi, gli individui non possono prendere di nuovo in prestito fino a quando non li hanno ripagati. Man mano che uno rimborsa il prestito chiuso, il saldo del prestito diminuisce. Tuttavia, se il mutuatario vuole più soldi, deve richiedere un altro prestito da zero. Il processo comporta la presentazione di documenti per dimostrare che sono degni di credito e aspettare l’approvazione. Esempi di prestiti chiusi sono un mutuo, prestiti auto e prestiti per studenti.

Prestiti convenzionali

Il termine è spesso usato quando si richiede un mutuo. Si riferisce ad un prestito che non è assicurato da agenzie governative come il Rural Housing Service (RHS).

Cose da considerare prima di richiedere un prestito

Per gli individui che hanno intenzione di richiedere un prestito, ci sono alcune cose che dovrebbero prima considerare. Essi includono:

1. Punteggio di credito e storia di credito

Se una persona ha un buon punteggio di creditoFICO ScoreA FICO score, più comunemente noto come punteggio di credito, è un numero di tre cifre che viene utilizzato per valutare quanto sia probabile che una persona ripaghi il credito se l’individuo riceve una carta di credito o se un prestatore gli presta denaro. I punteggi FICO sono anche utilizzati per aiutare a determinare il tasso di interesse su qualsiasi credito esteso e la storia, mostra al prestatore che è in grado di effettuare i rimborsi in tempo. Quindi, più alto è il punteggio di credito, maggiore è la probabilità che l’individuo venga approvato per un prestito. Con un buon punteggio di credito, un individuo ha anche una migliore possibilità di ottenere termini favorevoli.

2. Reddito

Prima di applicare per qualsiasi tipo di prestito, un altro aspetto che un individuo dovrebbe valutare è il suo reddito. Per un dipendente, dovrà presentare le buste paga, i moduli W-2 e una lettera di stipendio dal suo datore di lavoro. Tuttavia, se il richiedente è un lavoratore autonomo, tutto ciò che deve presentare è la sua dichiarazione dei redditi per gli ultimi due o più anni e le fatture, se applicabile.

3. Obblighi mensili

Oltre al loro reddito, è anche fondamentale che un richiedente di prestito valuti i suoi obblighi mensili. Per esempio, un individuo può ricevere un reddito mensile di 6.000 dollari ma con obblighi mensili che ammontano a 5.500 dollari. Gli istituti di credito potrebbero non essere disposti a concedere prestiti a queste persone. Questo spiega perché la maggior parte degli istituti di credito chiede ai richiedenti di elencare tutte le loro spese mensili come l’affitto e le bollette.

Parola finale

Un prestito è una somma di denaro che un individuo o una società prende in prestito da un prestatore. Può essere classificato in tre categorie principali, vale a dire, prestiti non garantiti e garantiti, convenzionali, aperti e chiusi. Comunque, indipendentemente dal prestito che uno sceglie di richiedere, ci sono alcune cose che dovrebbe prima valutare, come il suo reddito mensile, le spese e la storia di credito.

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• Passività correntiLe passività correnti sono obblighi finanziari di un’entità commerciale che sono dovuti e pagabili entro un anno. Un’azienda li mostra sul bilancio.
• Capacità di indebitamentoCapacità di indebitamentoLa capacità di indebitamento si riferisce all’importo totale del debito che un’azienda può contrarre e ripagare secondo i termini dell’accordo di debito.
• Pagamento principalePagamento principaleUn pagamento principale è un pagamento verso l’importo originale di un prestito che è dovuto. In altre parole, un pagamento principale è un pagamento effettuato su un prestito che riduce il restante importo del prestito dovuto, piuttosto che applicarsi al pagamento degli interessi addebitati sul prestito.
• Debito senior e subordinatoDebito senior e subordinatoPer capire il debito senior e subordinato, dobbiamo prima esaminare il capital stack. Il capital stack classifica la priorità delle diverse fonti di finanziamento. Il debito senior e subordinato si riferiscono al loro rango nella pila di capitale di un’azienda. In caso di liquidazione, il debito senior viene pagato per primo