Qual è un buon punteggio di credito per comprare un’auto?

Acquistare un veicolo nuovo o usato è un’esperienza emozionante. Ma prima di iniziare a pensare a quale colore, marca o modello si desidera acquistare, è necessario assicurarsi che tutto sia in ordine: e uno dei componenti più importanti di questo è la valutazione del vostro punteggio di credito.

Se state comprando un’auto al 100% in contanti, il vostro punteggio di credito probabilmente non verrà mai fuori nella conversazione. Tuttavia, se siete come la maggior parte degli americani, probabilmente non potete permettervi di fare un acquisto così grande in contanti ed è qui che entra in gioco il vostro punteggio di credito.

Se siete preoccupati che il vostro punteggio di credito sia troppo basso per permettervi di comprare un’auto con un finanziamento, ho una buona notizia e una cattiva notizia. La buona notizia è che puoi respirare un po’ più facilmente perché stai tranquillo, quasi certamente troverai qualcuno disposto a finanziare l’acquisto della tua auto. La cattiva notizia è che se hai un cattivo punteggio di credito, ti costerà molto di più finanziare quell’acquisto rispetto a quanto costerebbe se avessi una storia di credito immacolata.

Il tuo punteggio di credito è fondamentalmente una misura per i prestatori di quanto sia sicuro il rischio di prestarti dei soldi. Se avete un punteggio di credito perfetto, il prestatore è quasi garantito di non dovervi inseguire e riprendersi l’auto per aver mancato i pagamenti. Come tale, probabilmente accetteranno un basso tasso d’interesse dato il basso rischio. Ma se il vostro punteggio di credito è più basso, la probabilità che siate un rischio di fuga sale, e come tale, il vostro tasso di interesse salirà, rendendo l’acquisto dell’auto molto più costoso a lungo termine.

Quindi, quanto è male e quanto è bene?

Cominciamo con il bene. Se il vostro punteggio di credito è superiore a 700, potete probabilmente aspettarvi di ricevere un tasso di interesse del 5%. Man mano che il tuo punteggio di credito scende, i tuoi tassi saliranno – e una volta che avrai raggiunto 500 o meno, il tuo tasso di interesse sarà probabilmente intorno al 15 per cento o più; yikes!

Come posso scoprire il mio punteggio di credito?

Ripeti dopo di me: mai e poi mai pagare per vedere il tuo punteggio di credito! Il tuo punteggio di credito come riportato dalle principali agenzie di segnalazione del credito è molto facilmente disponibile: basta digitare “free credit score” nel tuo motore di ricerca. Molte compagnie di carte di credito mostrano anche ai membri il loro punteggio di credito come un “vantaggio” dell’essere un membro della carta.

Cosa devo fare se il mio punteggio di credito è basso?

Dipende da quali sono le tue opzioni. Se devi assolutamente avere un’auto nuova in questo momento (è mai davvero il caso?), allora dovrai accontentarti di un tasso di interesse più alto. Tuttavia, se ne hai la possibilità, è un’idea molto intelligente prendere i mezzi pubblici, il car pooling, andare a piedi, in bicicletta, o anche prendere in prestito un’auto da un amico invece di comprare un nuovo veicolo con un credito non proprio stellare. Spesso, i rapporti di credito gratuiti vi mostreranno una lista di alcune ragioni per cui il vostro punteggio è così com’è. Se il tuo punteggio di credito è basso perché hai dei saldi alti sulle tue carte di credito, passa qualche mese a pagare il saldo prima di pensare di andare al parcheggio a guardare i veicoli. Se il vostro punteggio di credito è basso per ragioni che sono più difficili da risolvere a breve termine, allora dovreste considerare di parlare con un pianificatore finanziario certificato (uno con il dovere fiduciario di mettere le vostre esigenze prima dei profitti) e discutere le vostre opzioni.

Se dovete assolutamente avere un’auto e state cercando di risparmiare, probabilmente state considerando l’acquisto di un veicolo usato invece di uno nuovo. A parte il fatto ovvio che il prezzo di listino sarà più basso, se la vostra rata mensile dell’auto è più bassa, questo vi permetterà anche il margine di manovra finanziario per concentrarvi sul fissare il vostro scarso punteggio di credito. Ma dovreste essere consapevoli che i tassi di interesse sono spesso più alti per le auto usate che per quelle nuove. Più basso è il vostro punteggio di credito, più grande sarà il differenziale tra il tasso usato e quello nuovo. Anche se probabilmente sarà ancora un affare migliore per voi comprare un’auto usata, vale la pena di analizzare i numeri se avete un punteggio di credito molto basso.

Come potete rendere il processo più facile – anche con un punteggio basso

C’è una differenza tra avere un punteggio più basso perché non avete molta storia di credito e avere un punteggio basso perché in precedenza siete andati in bancarotta o non avete pagato una carta di credito. Se avete un punteggio inferiore a 700, il vostro lavoro è quello di documentare, documentare, documentare. In particolare dovrai dimostrare di effettuare pagamenti puntuali – e se lo farai con successo, potresti vedere i tuoi tassi scendere a quelli di coloro che hanno un punteggio di credito perfetto.

Sii pronto a sostenere le tue affermazioni con prove: porta gli estratti conto della carta di credito, le ricevute di pagamento dell’affitto e qualsiasi altra cosa che dimostri che paghi in tempo e per intero. Se hai un lavoro stabile e sei in grado di versare almeno il 25% del valore dell’auto come acconto, anche questo potrebbe aiutarti ad assicurarti un tasso più basso.

Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 500, queste tecniche probabilmente non funzioneranno così bene per te, anche se questo non significa che non dovresti provare, e dovresti essere preparato a un tasso di interesse più alto.

Se tutto il resto fallisce, potrebbe valere la pena chiedere a un parente o un amico molto vicino con un credito stellare di cofirmare il tuo prestito. Se lo fai, potresti essere in grado di assicurarti un tasso di interesse molto migliore. Basta essere consapevoli, però, che un fallimento da parte tua di effettuare i pagamenti significherebbe che sarebbero sul gancio finanziario per l’intero importo del prestito.

Cosa posso fare dopo aver firmato il mio prestito e il tasso è alle stelle?

La cosa più importante che puoi fare è fare pagamenti puntuali per i prossimi 6-12 mesi. Dovresti anche concentrarti sulla riparazione del tuo punteggio di credito. Non aprite nuove carte di credito o chiedete altri prestiti: queste cose saranno delle bandiere rosse sul vostro rapporto di credito. Dopo che sono trascorsi dai 6 ai 12 mesi, dovresti esaminare le opzioni per rifinanziare il tuo prestito auto.