Quanto costa la consulenza finanziaria

I consulenti finanziari devono concordare in anticipo quanto ti verrà addebitato per i loro servizi, quando ti verrà addebitato e come verranno effettuati i pagamenti. Ci sono tre modi principali per farvi pagare.

Flat fees

Una tariffa una tantum che copre tutto, dalla ricerca dei fatti all’implementazione del piano. Su misura per le vostre esigenze, ma può variare molto da consulente a consulente.

Si potrebbe addebitare una tariffa iniziale per le raccomandazioni e poi una tariffa fissa annuale per le revisioni o per ogni lavoro che il consulente intraprende.

Tariffe orarie

Semplice e facilmente dimostrabile, ma attenzione, perché questo metodo potrebbe essere meno incentivante per il consulente a lavorare velocemente.

Si potrebbe aspettare di pagare da 50 a 250 sterline all’ora.

Proporzione del denaro che vuoi investire

Questa è una percentuale del tuo patrimonio. Potrebbe esserti addebitata una commissione iniziale, che va dall’1% al 3%, e una commissione continua tra lo 0,25% e l’1%.

Nota che se hai un importo più piccolo da investire, un consulente che utilizza questo metodo di ricarica potrebbe essere riluttante a prenderti, in quanto potrebbero sentire che la quantità di entrate che genererebbero potrebbe non giustificare il costo di offrirti il loro servizio.

Esempi del costo della consulenza finanziaria

Nell’agosto 2019, Which? ha intervistato 108 consulenti finanziari reali per avere un’idea di quanto potresti aspettarti di pagare per una consulenza finanziaria per una serie di scenari.

Qui mostriamo il preventivo medio che ci è stato fornito per ogni scenario.

Mi sto avvicinando alla pensione con 100.000 sterline di risparmi, una pensione di 150.000 sterline e 100.000 sterline in un investimento Isa, e vorrei consigli su come trarre un reddito in pensione.

Quota media: £2.540

Ho 10 anni di carriera, con £60.000 di risparmi e £40.000 in un investimento Isa. Vorrei iniziare a risparmiare per l’istruzione universitaria di mio figlio.

Quota media: £1.060

Ho 50 anni, con risparmi comodi e nessun mutuo, e vorrei investire un’eredità di £100.000.

Quota media: £1,980

Posso avere una consulenza finanziaria gratuita?

Molti consulenti finanziari offrono una consultazione iniziale gratuita, che consiste nello spiegare quali sono le tue esigenze finanziarie e identificare dove hai bisogno di aiuto.

Un buon consulente ti parlerà anche delle tue opzioni e dei servizi che offre per aiutarti a fare i prossimi passi.

Qui finisce la parte gratuita. Se decidete che volete un consulente professionale per gestire i vostri affari finanziari, otterrete solo raccomandazioni solide e una strategia che vi verrà fornita se andrete avanti e accetterete di usare i loro servizi.

Tuttavia, se state cercando una consulenza generale – a volte chiamata ‘orientamento’ senza raccomandazioni, ci sono alcune opzioni – in particolare se state pianificando la vostra pensione.

• Pension Wise – istituito quando sono state introdotte le libertà pensionistiche, potete parlare con qualcuno al telefono o faccia a faccia per capire le vostre opzioni pensionistiche
• The Pensions Advisory Service – un’organizzazione indipendente finanziata dal governo che può rispondere alle vostre domande sulla pensione
• La Which? Money Helpline – gratuito per i membri di Which?, il nostro team di esperti può aiutare a rispondere a qualsiasi domanda finanziaria, dai risparmi, agli investimenti, alle pensioni e alle tasse

Come pagare la consulenza finanziaria

A seconda di quanto hai da investire e della complessità dei servizi che stai chiedendo a un consulente finanziario, il costo della consulenza può spesso raggiungere le centinaia, a volte le migliaia, di sterline.

Tuttavia, ci sono alcuni modi che possono rendere il costo della consulenza professionale un po’ più facile da gestire.

La Pensions Advice Allowance

Introdotta nell’aprile 2017, la Pensions Advice Allowance vi permette di prelevare fino a 500 sterline dai vostri risparmi pensionistici per sostenere il costo della pensione e della consulenza pensionistica.

Questa somma di 500 sterline può essere usata tre volte, ed è progettata per permettervi di accedere alla consulenza pensionistica in diverse fasi della vostra vita. Si può, per esempio, desiderare una consulenza quando si sceglie una pensione, e di nuovo quando si sta decidendo cosa fare con i propri risparmi.

Tuttavia, è possibile utilizzare solo uno dei tre prelievi per anno fiscale.

La buona notizia è che non verrà addebitata alcuna tassa sul prelievo, a condizione che venga utilizzato per pagare una consulenza finanziaria.

Il Pensions Advice Allowance è disponibile a qualsiasi età, ma può essere utilizzato solo da persone che hanno una pensione a contributo definito. Lo schema non è disponibile per coloro che hanno una pensione a beneficio definito, o salario finale.

Consulenza finanziaria attraverso il datore di lavoro

Le aziende possono anche offrire di pagare la consulenza finanziaria per i loro dipendenti senza pagare l’imposta sul reddito.

Questa esenzione fiscale è sempre esistita – ma è stata aumentata dall’aprile 2017 da £150 a £500.

In combinazione con il Pensions Advice Allowance, questo significa che potresti ottenere 1.000 sterline per pagare la pensione o la consulenza pensionistica.

Che cosa succede se sto ancora pagando le commissioni sui vecchi investimenti?

La ‘traccia’ è la commissione in corso che i consulenti ricevevano dai tuoi fondi di investimento.

I consulenti possono ancora ricevere la commissione di traccia se la consulenza è stata data prima del 1 gennaio 2013. Il trail può ancora essere addebitato anche se si passa a un altro consulente, a condizione che il consulente comunichi immediatamente l’importo del trail.

Tuttavia, se il vostro consulente vi passa a un nuovo investimento o vi raccomanda di aumentare i contributi ai vostri investimenti, dovrete pagare una commissione esplicita.

Se sospettate di essere ancora investiti in fondi che pagano commissioni trail, avrebbe senso chiedere al vostro consulente di rivedere il vostro portafoglio.