Tasse di ritardo delle carte di credito: Quanto addebitano gli emittenti se sbagli

Sta diventando sempre più costoso rimanere indietro con i pagamenti delle carte di credito.

Solo poche settimane dopo che il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha aumentato la massima tassa di ritardo possibile per le carte di credito, gli emittenti hanno iniziato ad aumentare le tasse sulle nuove carte. Secondo un nuovo sondaggio di CreditCards.com, sette su 16 dei principali emittenti del paese fanno ora pagare fino a 40 dollari quando i titolari di carte di credito mancano ripetutamente le loro bollette. Questa è la tassa massima consentita dalle regole che sono state approvate un decennio fa per proteggere i consumatori da commissioni eccessive.

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Le commissioni massime sono ora più alte di quando è passato il CARD Act

Poco più di 10 anni fa, i legislatori hanno approvato una legge chiamata Credit CARD Act che ha limitato quanto i creditori potevano addebitare quando un titolare di carta non ha effettuato un pagamento. All’epoca, gli emittenti di solito addebitavano una tassa massima di 39 dollari, che è 1 dollaro in meno della tassa massima addebitata ora.

Nel 2010, la Federal Reserve ha limitato la tassa massima possibile a 35 dollari. Ma la CFPB regola quella tassa ogni anno per permettere l’inflazione. Come risultato, anche i trasgressori della prima volta stanno pagando significativamente di più ora quando inviano un pagamento in ritardo.

Per esempio, la tassa massima in ritardo per i titolari di carta che non hanno mai mancato una fattura è ora di $29 – $4 in più rispetto alla tassa massima di $25 consentita nel 2010.

Le tasse medie in ritardo sono destinate a continuare a salire

Gli istituti di credito che hanno aumentato le tasse dal 1 gennaio. 1 gennaio includono American Express, Bank of America, Barclaycard, Citi, Comenity, Discover e U.S. Bank.

Alcuni altri prestatori di grandi banche, tra cui Chase e Capital One, attualmente fanno pagare la tassa massima consentita dal 2019: 39 dollari.

Tra i 16 principali emittenti del paese, quattro fanno pagare fino a 39 dollari su tutte o quasi tutte le loro carte. Sulla base del comportamento precedente, la maggior parte degli emittenti che attualmente addebitano una tassa di ritardo massima di 39 dollari è probabile che aumentino le tasse di ritardo a 40 dollari in qualche momento del prossimo anno.

Come risultato, la tassa media di ritardo della carta di credito è quasi certa di crescere più in alto prima che il CFPB aggiusti le tasse nel 2021. Attualmente, la carta di credito media pubblicizza una tassa massima di 37 dollari.

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Tasse massime di ritardo a partire da maggio 2020

Issessore	Tassa massima di ritardo
American Express	Fino a $40
Bank of America	Fino a $40
Barclaycard	Fino a $40
Capital One	Fino a $39
Chase	Fino a $39
Citi	Fino a $40
Discover	Fino a $40
Navy Federal Credit Union	Fino a $20
Pentagon Federal Credit Union	Fino a $28
	PNC Bank	Fino a $38
U.S. Bank	Fino a $40
	USAA	Fino a $35
Wells Fargo	Fino a $37
Synchrony Bank	Fino a $39
Credit One	Fino a $39
Comenity	Fino a $40

Non tutti gli emittenti di carte stanno caricando commissioni massime, però. Wells Fargo, per esempio, limita le commissioni a $37. USAA le limita a $35.

Nel frattempo, molte cooperative di credito fanno pagare ancora meno quando i titolari di carta rimangono indietro. La Pentagon Federal Credit Union, per esempio, addebita un massimo di 28 dollari di ritardo. La Navy Federal Credit Union addebita fino a $20.

Alcune banche, come Discover, perdoneranno anche il primo ritardo di pagamento di un titolare di carta. Altre, come Citi, rinunciano del tutto alle commissioni su carte selezionate. La Citi Simplicity® Card*, per esempio, non addebita mai una tassa di ritardo, anche se si inviano ripetutamente pagamenti giorni o settimane dopo la scadenza della bolletta.

Anche la nuova Apple Card non addebita tasse di ritardo. Nemmeno la PenFed Promise Visa Card.

Le tasse di mora variano in base a quanto devi e quanto spesso sei stato in ritardo

I creditori possono addebitarti una tassa di mora massima solo quando hai ripetutamente mancato i pagamenti. Se è la prima volta che paghi in ritardo, il massimo che un emittente può addebitarti è 29 dollari (da un precedente massimo di 28 dollari nel 2019).

Gli istituti di credito spesso regolano quanto addebitano in base al tuo saldo corrente. Per esempio, se hai preso in prestito più di 1.000 dollari sulla tua carta, potresti ricevere una tassa più alta di quella che ti sarebbe stata addebitata se avessi dovuto solo poche centinaia di dollari.

Purtroppo, non è sempre chiaro esattamente quanto un emittente ti addebiterà se dimentichi accidentalmente un pagamento. Molti istituti di credito mettono la massima tassa possibile di una carta solo sulla pagina dei termini e delle condizioni di un’offerta di carta di credito. Quindi, quando si confrontano le offerte, potrebbe essere necessario chiamare un istituto di credito per ottenere informazioni più dettagliate.

Come evitare le commissioni di ritardo della carta di credito

Non arrenderti ancora se il conto della tua carta di credito sta per scadere e non puoi permetterti di pagarlo.

Se hai problemi di liquidità, considera di vendere qualcosa della tua casa o prendere in prestito da un amico o un membro della famiglia in modo da poter pagare almeno il minimo della carta. Anche se il pagamento minimo della tua carta di credito è alto a causa di un saldo extra-large, è sempre meglio che tu riesca a racimolare abbastanza soldi per pagare l’importo più basso possibile piuttosto che accumulare ripetute commissioni di 40 dollari in ritardo.

Se il tuo reddito è stato colpito dalla crisi del COVID-19, controlla con l’emittente della tua carta per scoprire se può offrire un’esenzione dalle commissioni o una dilazione di pagamento.

Guarda anche se altri prestiti o bollette che devi addebitano una commissione inferiore. Molte persone fanno saltare prima le loro carte di credito quando non possono permettersi di pagare tutte le loro bollette un mese. Ma questo potrebbe essere un errore costoso – specialmente se un pagamento in ritardo causa anche un’impennata del vostro TAEG.

Se siete davvero in difficoltà e dovete pagare qualcosa in ritardo, potrebbe essere meglio andare temporaneamente senza internet o cavo, prendere l’autobus invece di guidare o fare qualche altro taglio di emergenza in modo da farcela fino all’arrivo della prossima busta paga.

Potreste anche chiamare ognuno dei vostri creditori e chiedere se sarebbero disposti a lavorare su qualche tipo di piano di difficoltà per voi. Potreste essere sorpresi da quanto siano disposti a lavorare con voi.

Se tendete a pagare in ritardo semplicemente perché siete disorganizzati o dimentichi, avete ancora più opzioni. Impostate dei promemoria per il pagamento delle bollette con gli emittenti delle vostre carte di credito. O considerare l’impostazione di pagamenti automatici.

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Pensieri finali

Se ti senti ancora a rischio di mancare occasionalmente un pagamento perché sei cronicamente disorganizzato o il tuo budget è limitato, cerca delle carte che non addebitino affatto una tassa di ritardo.

O cerca delle carte di una unione di credito o di una banca più piccola con tasse più basse. Anche se hai un cattivo credito, puoi ancora scegliere una carta, come la Discover it® Secured Credit Card, che rinuncia alla tassa per il tuo primo pagamento in ritardo (dopo di che, fino a $40).

Grazie a una pletora di opzioni, non dovresti dover sopportare tasse di ritardo eccessivamente alte.

*Tutte le informazioni su Citi Simplicity sono state raccolte in modo indipendente da CreditCards.com e non sono state riviste dall’emittente. Citi Simplicity non è più disponibile attraverso CreditCards.com.