銀行業務におけるACHとは

ほとんどの人にとって、請求書の送付や給料の受け取りを郵送で行うのは過去のことです。 オンラインで買い物をしたり、口座振替に登録したり、請求書を支払ったり、税金を申告したりするのもオンラインです。 このようなデジタル取引を促進するものは何かと考えたことがある方は、大きな仕事をする3つの小さな文字について聞いたり読んだりしたことがあるでしょう。 ACHとは、Automated Clearing House（自動決済機関）の略です。

Automated Clearing Houseについて

銀行では、ACHはAutomated Clearing Houseの略です。 ACHネットワークは、10,000以上の銀行や金融機関の間で、電子送金や自動支払いを促進しています。 ACHネットワークは、10,000以上の銀行や金融機関の間で電子送金や自動支払いを行うもので、口座振替、小切手、税還付金、請求書払いなどが代表的なものです。 ACH取引は、個人と企業の間、個人と政府の間、企業間、個人間で行われます。 全米自動クリアリングハウス協会によると、2018年にACHは230億件の支払いと51兆円を動かしました。

自動クリアリングハウスは、その中核をなすのがコンピューターのシステムです。 人々や組織が資金を分配したり受け入れたりするための金融ハブのようなものだと考えてください。 ACHは、デジタルの支払いや取引を、1日のうちにいくつかの時点で一括して処理します。 通常、支払いは翌日に決済されますが、ネットワークは、潜在的なエラー、拒否、取り消しを処理するために、さらに数日の猶予を与えています。

ACHには、公的機関であるFedACHと民間企業であるElectronic Payments Networkの2つの運営会社があります。 ODFIとRDFIが異なる事業者を使っている場合は、最初の事業者が2番目の事業者に取引を切り替えます。 両方のACHオペレータは、正味の決済合計額を計算し、連邦準備銀行に提出しなければならない。 連邦準備銀行は、決済プロセスを管理し、ACHを規制します。

ACH決済の仕組み

ACH決済には2つの基本的なタイプがあります。 ACHデビットペイメントとACHクレジットペイメントです。 ACHクレジット決済は資金の支払者が開始し、ACHデビット決済は受取人が開始します。 支払人と受取人は、これらの取引が完了する前に承認しなければなりません。

取引を開始する人はオリジネーターと呼ばれます。 オリジネーターは、オリジネーター預託金融機関（ODFI）と呼ばれる銀行や金融機関にリクエストを送ります。 その後、ODFIはトランザクションをACHオペレータに転送し、ACHオペレータはリクエストをRDFI（Receiving Depository Financial Institution）に転送します。 その後、RDFIは受取人の口座に資金を入金し、両口座を照合してプロセスを終了します。

ACHネットワークの利点

自動清算機関を介して行われる電子取引は、迅速、効率的、かつ信頼性が高い。 消費者はACHを利用するための手数料を支払う必要がないため、他の取引方法よりも魅力的です。 また、電子決済では、記録を残すことが容易です。 金融機関は、お客様の銀行情報を記載した紙を持ち歩く必要がなく、記録を残すことができます。 物理的な書類を紛失したり破損したりすることもありません。 さらに、ACHによる支払いでは、不正行為は非常に稀です。 そして何より、ACHネットワークを使って取引を自動化することができます。

企業にもACHネットワークのメリットがあります。 デジタル取引は管理しやすく、自動化されたオプションがあれば、一般的に消費者はより迅速かつ定期的に支払いを行います。 また、小切手を注文したり、書いたり、送ったりする必要もなく、大規模な記録管理システムも必要なく、郵便料金もかかりません。 さらに、ACHは他の方法に比べて低価格でプロセスを高速化することができます。 定期的な支払いの場合、これらのコスト削減効果は時間の経過とともに大きくなります。

ACHネットワークの欠点

ACHネットワークは完璧ではありません。 消費者にとっての最大の難点は、承認が必要なことです。 支払いをするときも受け取るときも、必ず口座情報を提供しなければなりません。 ACHによる支払いは自動化されているため、資金が不足しているときには、口座を借りすぎてしまうこともあります。

企業も同様の課題を抱えています。 他人があなたの銀行口座に直接リンクしている場合、エラーや予期せぬ引き出しが発生する可能性は非常に高くなります。 また、企業や法人は、消費者よりも詐欺に気をつけなければなりません。 彼らには同じレベルの保護はありません。 さらに、ACH送金を可能にするためには、時間とソフトウェアに投資しなければなりません。 また、参加している銀行や金融機関は、管理費を賄うために、年会費や少額の取引手数料を支払わなければなりません。

The Takeaway

Automated Clearing House（ACH）は、銀行のコンピュータ化や世界のデジタル化が進むにつれ、その重要性を増していきます。 Venmo、Square、PayPal、Zelleなどのピアツーピアサービスの台頭により、その役割は飛躍的に拡大しています。

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