Fair Credit Billing Act (FCBA)とは何か、どのようにあなたを守るのか？

あなたは、自分の口座での疑わしい取引について、クレジットカード発行会社から連絡を受けたことがありますか？ クレジットカードの明細書を確認したところ、身に覚えのない請求があったことはありませんか？

上記の質問に当てはまる方は、Fair Credit Billing Act (FCBA)について知っておくとよいでしょう。

Fair Credit Billing Actの定義

Fair Credit Billing Actは、Truth in Lending Act (TILA)のRegulation Zの修正として1974年に制定された連邦法です。

この法律は、クレジットカードやリボルビングチャージなどの「オープンエンド・クレジットアカウント」に適用されます。

この法律が適用されるのは、クレジットカードやリボルビング・チャージ・アカウントなどの「オープンエンド・クレジット・アカウント」です。

What Is the Purpose of the Fair Credit Billing Act?

FCBAのおかげで、クレジットカードに関して以下のような権利を享受することができます。

• クレジットカードの発行会社は、クレジットカードの請求書を最低支払期日の14日前までに届くように送付しなければなりません。 (2009年のCARD法により、カード発行会社は支払期日の21日前までに請求書を送付することが義務付けられています。)
• 過払い金が発生した場合、カード会社は速やかに口座にクレジットを入れるか、返金しなければなりません。
• お客様は、不正な請求を含む請求ミスと思われるクレジットカードの請求に対して異議を唱える権利があります（チャージバックについての詳細はこちら）。
• 不正な請求に対するお客様の責任は、不正行為を速やかに報告した場合、50ドルを上限とします。
• 受け取った商品やサービスの質に不満がある場合、クレジットカードの請求に異議を唱えることができるかもしれません（ただし、これらは「請求エラー」とはみなされず、別の扱いとなります）。
• 債権者は異議申し立てを速やかに（異議申し立ての手紙を受け取ってから90日以内、2請求サイクル以内）解決しなければなりません。
• Fair Credit Billing Act（公正信用請求法）の下でアカウントが紛争中の間、お客様は紛争の金額を支払う必要はありません。
• 紛争の調査中、お客様が請求書や料金に異議を唱えたことを理由に、債権者は紛争の金額を回収するための法的措置を取ったり、お客様の信用格付けを脅かしたり、お客様を延滞者として報告したり、アカウントを制限・閉鎖することはできません。

How to Dispute a Charge

FCBAの下で与えられる保護を利用したい場合、連邦取引委員会が推奨する手順は以下の通りです。

• 身に覚えのない買い物を発見したらすぐにクレジットカード発行会社に連絡し、問題を報告する。
• 問題を報告したことを確認するために、債権者にフォローアップの手紙を書く。

異議申し立ての手紙のコピーを保管する。

エラーや不正行為のある最初の請求書を受け取ってから60日以内に、あなたの手紙が債権者に届くようにする。

書簡は配達証明付きの郵便で送り、債権者があなたの異議申し立てを受け取ったことを証明するために、リターンレシートをもらうようにしてください。

異議申立書には、以下の情報がすべて含まれていることを確認してください：

• あなたの名前、現住所、口座番号
• 請求エラーまたは詐欺行為の疑いに関する説明

結果

カード発行会社は、あなたの異議申立の調査が完了したら、その結果を書面で通知しなければなりません。

請求書が間違いまたは詐欺であった場合は、お客様の口座に請求額が返金されます。

この時点で、不正の兆候がないかどうか、クレジットレポートをチェックする必要があります。

一方で、カード発行会社があなたに請求書の支払い義務があると判断した場合は、書面で説明をしなければなりません。

それでも納得がいかない場合は、説明書を受け取ってから10日以内にカード発行会社に返事を書くことができます。

しかし、この時点では、余裕があれば支払いに踏み切ったほうがよいでしょう。

• カード発行会社が回収手続きを開始する可能性があります。
• カード発行会社が信用情報機関に支払い遅延を報告する可能性があります（その際、あなたがお金を借りていないと信じていることを明記してください）。
• 信用調査機関に報告された支払い遅延は、あなたのクレジットスコアにダメージを与える可能性があります。

クレジットカードの紛失・盗難

FCBAは、クレジットカードの紛失・盗難の際にもお客様を保護します。

デビットカードについて

デビットカードで不正な取引が行われた場合、FCBAはあなたを保護しません。

デビットカードに対するEFTAの保護は、FCBAの下で享受できるクレジットカード詐欺の保護ほど強固ではありません。

Keeping Your Account Safe From Fraud

FCBAの下で不正な請求から保護されているとはいえ、自分のアカウント情報を安全に保つためにできる限りのことをするのは最善の方法です。

• 古いクレジットカードは捨てる前に切り刻む（カード番号を切り取る）
• 毎月の明細書は捨てる前にシュレッダーにかけるか、ペーパーレス化を検討する
• 自分から電話をかけない限り、電話でカード情報を伝えない
• 必要なクレジットカードだけを持ち歩くようにする。
• カードの紛失や盗難、不審な行動はすぐにカード発行会社に報告する。
• クレジットレポートを定期的にチェックし、不審な行動がないか確認する。
• 個人情報の盗難に遭ったことがある場合や、詐欺行為が心配な場合は、クレジットレポートに詐欺警告やクレジットフリーズをかけることを検討してください。

クレジットカードの盗難、紛失、詐欺、請求ミスなどが発生した場合、速やかに報告することはお客様の責任です。 目安としては、毎月、クレジットカードの明細書をよく確認する習慣をつけることです。