Kauf von US-Sparbriefen für sichere Zinserträge

Sparbriefe, einst ein beliebtes Sparangebot bei Banken und Kreditgenossenschaften, ermöglichen es Ihnen, Geld an die US-Regierung zu leihen. Es handelt sich dabei um Wertpapiere, die vom US-Finanzministerium herausgegeben werden und mit denen die Regierung ihre Operationen finanziert, und die Regierung zahlt im Gegenzug für die Verwendung Ihres Geldes Zinsen. Diese Instrumente sind immer noch verfügbar, aber sie haben sich weiterentwickelt. Sie können Sparbriefe online oder mit Ihrer Steuerrückzahlung kaufen, und Sie können immer noch Papieranleihen der Serie I als Geschenk überreichen. Das Verfahren ist jedoch schwieriger als früher.

Zinssätze für Sparbriefe

Zinssätze hängen von den allgemeinen wirtschaftlichen Bedingungen ab. Die Website des US-Finanzministeriums listet aktuelle und historische Zinssätze auf.

Die Zinssätze für Sparbriefe entsprechen in etwa den Zinssätzen für andere sichere Sparformen, wie z.B. FDIC-versicherte Bankkonten. Sparbriefe sind durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung abgesichert, wodurch das Ausfallrisiko bei Sparbriefen relativ gering ist.

Sie können mit einem FDIC-versicherten Online-Bankkonto wahrscheinlich mehr verdienen, aber Sparbriefe können in einigen Fällen Steuervorteile bieten, um Ihre Rendite zu erhöhen.

Steueraufschubvorteile

Sie können möglicherweise warten, bis die Anleihe fällig wird oder Sie bestimmte Maßnahmen ergreifen, um Zinserträge aus Anleihen geltend zu machen. Letztendlich können Sie die Zinserträge erst dann geltend machen, wenn Sie die Anleihen einlösen oder das Eigentum aufgeben und die Anleihen neu ausgeben lassen (oder bis sie fällig werden, was normalerweise 30 Jahre nach der Ausgabe der Anleihen der Fall ist). Wenn Sie die Erträge jetzt nicht geltend machen möchten, aber es Ihnen nichts ausmacht, sie später geltend zu machen, könnten Sparbriefe hilfreich sein.

Ausgleich von Bildungsausgaben

Ein weiterer potenzieller Vorteil ist der Steuerausschluss für Bildungszwecke (oder das Bildungssparkassenprogramm). Wenn Sie Ihre Anleihen einlösen und für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden, können Sie dieses Einkommen möglicherweise von der Steuer absetzen. Achten Sie darauf, die Regeln bezüglich der Art der Ausgaben und Einkommensgrenzen zu befolgen.

Staats- und Kommunalsteuerbefreiung

Zinserträge aus Sparbriefen können von der staatlichen und kommunalen Einkommenssteuer befreit werden. Folglich können Sie möglicherweise mehr von dem ausgeben, was Sie verdienen. Abhängig von Ihrem Bundesland kann dies eine große Sache oder fast unbedeutend sein.

Bereiten Sie sich vor

Steuern können kompliziert sein, und die Regeln ändern sich regelmäßig. Sprechen Sie mit einem professionellen Steuerberater über Ihre spezielle Situation, Ihre Ziele und die aktuellen Gesetze, bevor Sie Sparbriefe kaufen oder einlösen. Am wichtigsten ist, dass Sie Ihre Steuern nicht einreichen, ohne sich zu vergewissern, dass Sie alle IRS-Regeln befolgen.

U.S. Sparbriefe und Inflation

Da sie relativ sicher sind, bieten Sparbriefe keine großen Renditen. Daher riskieren Sie einen Wertverlust nach der Inflation, so dass Sparbriefe am besten für Situationen geeignet sind, in denen Sie sich einfach kein Risiko für das Kapital leisten können. Wenn Sie eine lange Zeit haben, bis Sie das Geld brauchen, kann es sinnvoll sein, zumindest andere Optionen zu untersuchen.

Serie I Sparbriefe beinhalten eine Absicherung gegen Inflation. Sie verdienen einen bescheidenen festen Zinssatz plus einen inflationsbereinigten Zinssatz. In Zeiten hoher Inflation verdienen Sie mehr. Wenn die Inflation niedrig ist, verdienen Sie weniger.

Sparbriefe kaufen

Traditionell konnten Sie US-Sparbriefe bei Banken und Kreditgenossenschaften kaufen, aber diese Möglichkeit wurde 2012 eingestellt. Das US-Finanzministerium erlaubt den Kauf von US-Sparbriefen nur noch online oder als Teil Ihrer Steuerrückerstattung. Sie können Papiersparbriefe immer noch bei den meisten Finanzinstituten einlösen.

Das Finanzministerium verlangt, dass Sie für die meisten neuen Käufe online gehen. Das Verfahren ist einfach, und wenn Sie nur Anleihen für sich selbst kaufen, können Sie in weniger als 10 Minuten einen Sparbrief besitzen, indem Sie ein paar einfachen Schritten folgen:

1. Erstellen Sie ein Konto. Beginnen Sie mit der Angabe von persönlichen Standardinformationen wie Ihrer Sozialversicherungsnummer und Ihrem Geburtsdatum. Sie müssen auch Sicherheitsfragen und -antworten einrichten, ähnlich wie bei jeder anderen Finanzwebsite.
2. Finanzierung einrichten: Verknüpfen Sie ein Bankkonto mit Ihrem TreasuryDirect-Konto, um Ihre Sparbriefkäufe zu finanzieren. Wenn Sie Anleihen einlösen, kann das Geld direkt auf Ihr Bankkonto überwiesen werden.
3. Kaufen Sie Anleihen: Sobald Sie Ihr Konto eingerichtet haben, können Sie Anleihen kaufen.

Kauf von Anleihen mit einer Steuerrückerstattung

Neben dem Kauf bei TreasuryDirect können Sie auch U.S.-Sparanleihen der Serie I mit Ihrer Steuerrückerstattung kaufen. Verwenden Sie das Formular 8888, um Anleihen mit einem Teil Ihrer Rückerstattung zu kaufen. Sie müssen in 50-Dollar-Schritten kaufen und können bis zu 5.000 Dollar auf einmal erhalten.

Wenn Sie Ihre Steuerrückerstattung verwenden, können Sie Sparbriefe der Serie I in Papierform kaufen. Sie können die Anleihen auch auf den Namen einer anderen Person ausstellen lassen, wenn Sie sie verschenken möchten.

Wenn Sie Anleihen in Papierform erhalten oder verschenken, können die Besitzer die Anleihen bei Banken und Kreditgenossenschaften einlösen. Alternativ können Sie Anleihen in Papierform in elektronische Anleihen in Ihrem TreasuryDirect-Konto umtauschen.

Verschenken von US-Anleihen

Sparanleihen werden häufig verschenkt, und Sie können trotzdem Anleihen für jemand anderen kaufen, egal ob Sie online oder mit Ihrer Steuererklärung kaufen.

Um eine Anleihe als Geschenk zu kaufen, verwenden Sie Ihr eigenes TreasuryDirect-Konto, und der Empfänger benötigt sein eigenes Konto, um das Geschenk zu erhalten. Wenn der Empfänger jünger als 18 Jahre ist, müssen die Eltern oder der Vormund des Kindes ebenfalls ein Konto eröffnen (und dann ein „Minor Linked Account“ eröffnen). Außerdem benötigen Sie die Sozialversicherungsnummer des Empfängers, wenn Sie den Sparbrief kaufen.

Wenn die Eltern des Kindes kein TreasuryDirect-Konto eröffnen können oder wollen, können Sie die Anleihen trotzdem kaufen, sie in der „Geschenkbox“ Ihres eigenen Kontos aufbewahren und sie zu einem späteren Zeitpunkt übertragen.

Aufgrund dieser Einschränkungen ist der Kauf von Anleihen mit einer Steuerrückerstattung möglicherweise die bessere Option, wenn Sie die Anleihen verschenken möchten.

Einlösung von Sparbriefen

Wenn Sie planen, Sparbriefe zu kaufen, müssen Sie sich der Einschränkungen bei der Einlösung bewusst sein:

• Sie müssen mindestens 12 Monate warten, um die Anleihen einzulösen, daher sind sie möglicherweise nicht für Notfallsparen geeignet.
• Wenn Sie sie innerhalb der ersten fünf Jahre einlösen, verlieren Sie die Zinsen der letzten drei Monate.

TreasuryDirect bietet ein Online-Tool, mit dem Sie die Art der Anleihe, die Sie besitzen, eingeben können, wann sie gekauft wurde und den Kaufbetrag. Daraus können Sie den Zinssatz ermitteln, wie viel die Anleihe verdient hat, wie viel sie in Zukunft verdienen wird und ihr Fälligkeitsdatum. Dies ist ein wertvolles Hilfsmittel, wenn Sie erwägen, Sparbriefe einzulösen, damit Sie sie einlösen können, wenn Sie den größten Gegenwert erhalten.

Die meisten Anleihen, die seit Mai 1997 gekauft wurden, werden monatlich verzinst, während die meisten Anleihen, die vor Mai 1997 gekauft wurden, alle sechs Monate verzinst werden. Für Anleihen, die nach Mai 2005 ausgegeben wurden, werden jeden Monat Zinsen hinzugefügt, aber der Zinssatz ist fest und wird halbjährlich aufgezinst. Der Schlüssel, um den größten Wert zu erhalten, ist die Rückzahlung direkt nach der Zinserhöhung. Sie möchten kein Geld verlieren, wenn Sie die Anleihen kurz vor dem monatlichen oder halbjährlichen Datum einlösen, an dem die Zinsen ihren Wert erhöhen.

Wenn es auf Ihre eigene Situation zutrifft, ist es auch hilfreich, die Anleihen einzulösen, wenn Sie für qualifizierte Bildungsausgaben zahlen, da das Programm „Education Tax Exclusion“ Ihnen erlaubt, diese Ausgaben von Ihrem Einkommen abzuziehen, wodurch das Einkommen aus den Anleihen effektiv steuerfrei wird.